Lorsqu'une personne ou une société est incapable de rembourser ses dettes ou ses obligations, la faillite est une procédure judiciaire qui s'enclenche. Pour ceux qui ont du mal à joindre les deux bouts, il offre un nouveau départ. Une requête est déposée soit au nom des créanciers, ce qui est moins fréquent, soit par le débiteur, c'est ainsi que le processus de faillite démarre. Un inventaire et une évaluation de tous les actifs du débiteur sont effectués, et ces actifs peuvent être vendus pour couvrir une partie ou la totalité de la dette. Vous ne savez pas comment déclarer faillite sans avocat ? Cet article sert de guide pour le faire. Il explique également le chapitre 7 et le chapitre 13 sur la procédure de dépôt de bilan. Lisez le long!
Comment déclarer faillite
Vous pouvez informer un juge du tribunal des faillites que vous n'êtes pas en mesure de payer vos dettes. Pour déterminer si vous pouvez rembourser vos créanciers, le tribunal examine vos revenus, vos dettes et vos actifs (c'est-à-dire les personnes à qui vous devez de l'argent). Selon votre situation, le tribunal peut décider de libérer (effacer) vos dettes ou peut établir un plan pour vous permettre de rembourser une partie ou la totalité de l'argent.
Bien que la déclaration de faillite puisse empêcher l'homme de la mise en pension de prendre votre voiture, les créanciers de déduire de l'argent de votre salaire ou même la banque de saisir votre maison, cela ne résoudra pas tous vos problèmes. Tout d'abord, déclarer faillite n'entraîne pas automatiquement l'annulation de vos dettes. Voici comment déclarer faillite :
#1. Compilez et organisez vos documents
Découvrir votre situation financière est la première chose que vous devez accomplir. S'il y a jamais eu un moment pour s'organiser, c'est maintenant parce que votre situation financière sera au centre de toute la procédure de faillite. Afin d'étayer votre dossier, vous devrez acquérir les documents suivants :
- Déclarations fiscales des 2 dernières années
- Bulletins de paie ou autre preuve de vos revenus des 6 derniers mois
- Relevés de compte bancaire récents
- Relevés de compte de retraite ou de courtage récents
- Évaluations ou expertises de tout bien immobilier que vous possédez
- Copies de l'immatriculation du véhicule
- Tout autre document relatif à vos actifs, dettes ou revenus.
#2. Assister à un cours sur le conseil en crédit
Toute personne qui déclare faillite est tenue de suivre un cours de conseil en crédit reconnu par le ministère de la Justice. Dans ce cours, vous discuterez de vos finances avec un représentant d'un service de conseil en crédit afin de déterminer si le dépôt de bilan est effectivement la meilleure option. Vous voulez vous assurer de choisir le meilleur plan d'action pour vous et votre famille puisque, comme nous l'avons mentionné précédemment, il peut y avoir d'autres options qui peuvent vous aider à vous remettre de vos difficultés financières plus rapidement que le dépôt de bilan.
Vous pouvez vous inscrire au cours de conseil en crédit en ligne ou par téléphone, et cela prend généralement une heure. Le prix du cours varie selon l'endroit où vous vous inscrivez, mais si vos revenus sont insuffisants pour le couvrir, vous pourrez peut-être négocier des frais de scolarité réduits ou gratuits. 1 Conservez votre certificat de réussite lorsque vous terminez le cours; vous en aurez besoin lors de votre déclaration.
#3. Remplir les documents de faillite
Il y a environ 70 pages de formulaires de faillite, composés d'au moins 23 formulaires différents. Vous êtes interrogé sur tout ce que vous gagnez, dépensez, possédez et devez sur les documents de faillite. Quelques principes fondamentaux de la faillite seront également inclus, tels que le type de faillite sous lequel vous déposez et si un avocat spécialisé en faillite vous assiste.
Un avocat que vous engagez remplira les documents en votre nom en utilisant les données que vous fournissez à son bureau.
#4. Assurez-vous que vous avez les frais de dépôt
La faillite n'est pas bon marché. Vous devez payer des frais uniquement pour déposer une demande de mise en faillite en plus des frais d'avocat. Le dépôt de bilan du chapitre 7 coûte 335 $, tandis que le dépôt du chapitre 13 coûte 310 $. 2,3 Ce paiement doit être fait en personne au tribunal et doit être fait en monnaie exacte. Vous pouvez demander un plan de paiement pour étaler vos frais de dossier si vous manquez de fonds (jusqu'à quatre paiements sur 120 jours). Vous pouvez également soumettre un formulaire demandant l'annulation des frais si l'argent est vraiment serré.
#5. Imprimer les documents de faillite
N'oubliez pas que le tribunal est plus pointilleux qu'un professeur d'anglais dans un collège lorsque vous imprimez vos documents de faillite. Règle importante : Vos formulaires doivent être recto pour être acceptés par le tribunal (et cela signifierait plus de travail pour vous et beaucoup de papier gaspillé).
La pétition, qui fait partie des documents de faillite qui établit votre incapacité à rembourser vos dettes, n'est généralement requise qu'en un seul exemplaire par le tribunal. Cependant, certains tribunaux exigent jusqu'à quatre copies. Ainsi, pour confirmer le numéro précis à imprimer, vous devez contacter votre tribunal des faillites local. Vous devriez également faire une copie pour vos propres dossiers, bien sûr. Une fois vos papiers produits, signez-les afin d'être prêt pour l'étape suivante.
#6. Pour déposer vos formulaires de faillite, rendez-vous au tribunal
Dès que vous franchirez les portes de votre palais de justice local, le personnel de sécurité vous accueillera et vous demandera de passer par un détecteur de métaux. Après avoir dégagé la sécurité, rendez-vous au bureau du greffier et informez-le que vous souhaitez y déclarer faillite. En plus de vos frais de dossier, ils recueilleront vos documents de faillite (ou votre demande de dispense ou de paiement des frais en plusieurs versements). Ne fournissez pas au tribunal vos déclarations de revenus ou vos relevés bancaires. Après le dépôt du dossier, le syndic reçoit ces documents. Pour plus d'informations à ce sujet, reportez-vous à l'étape 7 ci-dessous.
Pendant que vous attendez, le greffier traite votre dossier en numérisant vos documents et en les téléchargeant dans le système de dépôt en ligne du tribunal. Normalement, cela ne prend pas plus de 15 minutes.
#7. Soumettre les documents au syndic de votre faillite
Après le dépôt, vous devez savoir qui est votre syndic de faillite. Une personne choisie par le tribunal pour superviser votre dossier est un syndic de faillite. Ce ne sont pas toujours des avocats, mais parfois ils le sont. Vous devrez fournir des documents spécifiques à votre syndic, tels que des déclarations de revenus, des fiches de paie et des relevés bancaires. Afin d'obtenir l'annulation de vos dettes, assurez-vous de lire attentivement vos lettres et de suivre à la lettre les instructions du syndic.
#8. Rendez visite à votre syndic (lors d'une assemblée des créanciers)
Vous rencontrerez votre syndic de faillite lors de l'assemblée des créanciers, communément appelée 341 assemblées car elle fait référence à l'article 341 du code des faillites, pour vous assurer que vous n'avez pas oublié d'inclure dans vos documents des informations cruciales, telles que dettes ou avoirs non mentionnés. La responsabilité du syndic est de s'assurer que votre dossier est traité correctement et que vos créanciers reçoivent le plus d'argent possible. Vous êtes toujours tenu au secret malgré le fait que cette rencontre n'a pas lieu dans une salle d'audience. Par conséquent, soyez honnête et informez le syndic de tout ajustement que vous devez apporter à votre dossier de faillite. La dernière chose que vous voulez donner l'impression de faire est de cacher quelque chose.
La bonne nouvelle est que cela peut ne prendre que quelques minutes et être très simple. L'assemblée des créanciers peut être le seul moment où vous devrez parler à quelqu'un de votre cas si vous déclarez faillite en vertu du chapitre 7, car vous n'aurez probablement pas du tout à comparaître devant le tribunal.
#9. Terminer le programme d'éducation des débiteurs
Un autre cours sur la faillite, appelé cours d'éducation du débiteur, doit être terminé pendant le traitement de votre dossier. Vous ne voulez pas faire l'expérience de la faillite une seule fois, encore moins plusieurs fois. Le cours d'éducation des débiteurs vise à vous apprendre à prendre des décisions financières plus éclairées. Le cours d'éducation des débiteurs coûte le même prix que le cours de conseil en crédit, mais il dure généralement au moins deux heures. Gardez à l'esprit que si vous voulez que vos dettes soient remises, vous devez terminer ce cours.
#dix. Complétez votre dossier de faillite
Vous avez presque terminé ! Mais, il y a encore quelques étapes à franchir, et elles varient selon la forme de faillite que vous avez déposée avant que votre dossier ne soit résolu. Lorsque votre syndic vend vos actifs non exemptés - ceux qui ont été autorisés à être vendus lorsque vous avez déposé le bilan du chapitre 7 - et règle vos obligations avec vos créanciers, vos dettes seront payées en totalité. Avant que vos dettes puissent être acquittées si vous avez déposé une faillite en vertu du chapitre 13, vous devez terminer le plan de paiement et garantir que tous vos créanciers reçoivent leur argent. Votre dossier peut être rejeté, vous laissant recommencer si vous êtes en retard de paiement ou si vous ne suivez pas le plan.
Comment déclarer faillite sans avocat
Voici des façons de déclarer faillite sans avocat ;
- Tenez compte de votre dette. Avez-vous besoin de déclarer faillite?
- Suivez un cours pour éviter la faillite.
- Choisissez l'option de dépôt de bilan qui vous convient le mieux. Il pourrait être difficile de le faire par vous-même. Si vous choisissez mal et décidez par la suite de passer de la faillite du chapitre 13 à la faillite du chapitre 7, c'est peut-être parce que vous n'avez pas complètement compris les distinctions.
- Établissez les exonérations pour votre propriété. Avoir de l'aide pour cela est également très utile. Abandonner une ressource quand vous n'y êtes pas obligé est la dernière chose que vous voulez faire.
- Remboursez ou rassurez vos dettes. Cela peut inclure la soumission de nombreuses requêtes au tribunal.
- Remplissez et soumettez les formulaires. Celles-ci doivent être correctement remplies nonobstant leur potentiel de confusion.
- Payer les frais de dossier ou demander une exemption de frais.
- Vérifiez votre éligibilité. Vous devez passer un examen des ressources pour les chapitres 7 et 13. Si vous remplissez ces formulaires de manière indépendante et faites des erreurs, vous risquez d'être disqualifié du dépôt. Les avocats connaissent les exigences et peuvent vous aider à déterminer votre admissibilité.
- Obtenez un syndic de faillite. Vous remettez vos formulaires à cette personne. Le syndic n'est qu'un administrateur et n'est pas votre avocat.
- Assistez à la fois à une audience de confirmation et à une assemblée des créanciers. Vous devez présenter vous-même votre dossier au tribunal et à vos créanciers si vous n'avez pas d'avocat.
- terminer le programme d'éducation du débiteur.
- Obtenez votre libération.
Comment déclarer faillite Chapitre 7
Le type de faillite le plus courant est le chapitre 7, qui vous permet de vous acquitter de toutes vos dettes non garanties. Si vous possédez des actifs non exonérés, tels que des objets de famille (collections de grande valeur, telles que des collections de pièces de monnaie ou de timbres), des résidences secondaires ou des investissements tels que des actions ou des obligations, vous devez vendre la propriété pour rembourser tout ou partie de leurs dettes non garanties. .
Vous liquidez essentiellement vos actifs pour rembourser vos dettes lorsque vous déposez le bilan du chapitre 7. Ceux qui n'ont pas de biens de valeur et seulement des biens exonérés (tels que les nécessités de la vie, les outils commerciaux et les véhicules jusqu'à une valeur spécifique) peuvent être libérés de toutes leurs dettes non garanties. Voici comment déclarer faillite Chapitre 7 :
#1. Analysez votre dette
Le chapitre 7 n'élimine pas toutes les dettes. Vous pouvez « acquitter » ou vous débarrasser de diverses dettes en vertu du chapitre 7 de la faillite, notamment les suivantes :
- soldes de carte de crédit
- factures médicales
- factures d'électricité, de gaz, de câble et de téléphone
- prêts personnels et sur salaire
- les baux d'appartements et de voitures, et
- abonnements à un gymnase et autres cotisations.
#2. Déterminez vos exemptions
Ce que vous pouvez protéger si vous déposez une demande de faillite en vertu du chapitre 7 est spécifié par les lois d'exemption. Ce qui suit est quelque chose auquel la plupart des individus peuvent s'accrocher :
- meubles et appareils électroménagers
- literie et ustensiles de cuisine
- vêtements et dispositifs médicaux prescrits
- quelques outils nécessaires pour votre entreprise
- Comptes de retraite qualifiés ERISA, et
- une certaine valeur nette dans une voiture et une maison.
#3. Assurez-vous que vous êtes éligible
Vous devez passer et réussir le test de ressources du chapitre 7, sauf si la majorité de votre dette provient d'une entreprise commerciale ou si vous êtes un membre qualifié de l'armée. Voici ce que vous ferez :
- multipliez par deux votre revenu brut des six mois précédant le dépôt.
- Les données peuvent être consultées sur le site Web du US Trustee Program; comparez-le au revenu brut moyen dans votre état pour une famille de votre taille.
Vous serez admissible si votre revenu brut est autant ou moins. Vous aurez une autre occasion de déduire les dépenses admissibles de votre revenu si vous ne réussissez pas. La personne ne sera pas qualifiée et devra se tourner vers le chapitre 13 pour obtenir un allégement de dette s'il en reste suffisamment pour payer une somme importante à vos créanciers. Vous serez admissible au chapitre 7 si aucun actif n'est laissé aux créanciers.
Avant le dépôt ou, dans des circonstances extrêmement rares, peu de temps après, les personnes qui déposent le bilan en vertu du chapitre 7 doivent terminer un cours. Le cours peut être suivi par téléphone ou en ligne jusqu'à 180 jours avant le dépôt de bilan.
#4. Remplir et classer les formulaires de faillite du chapitre 7
Sur les documents de faillite du chapitre 7, vous fournirez au tribunal des informations sur vos actifs, vos passifs, vos revenus, vos dépenses, etc. Lorsque vous aurez terminé, vous aurez révélé toutes les informations pertinentes concernant votre situation financière actuelle et antérieure, y compris si vous souhaitez conserver votre voiture, votre maison et d'autres biens sécurisés ou les rendre au prêteur. De plus, vous devez révéler les transactions immobilières qui ont eu lieu jusqu'à dix ans avant votre poursuite.
Une fois les documents de faillite complets déposés, votre dossier commencera (la « requête »). Vous pouvez utiliser le processus de dépôt d'urgence si vous êtes pressé par le temps car il implique moins de formulaires car un dossier de faillite peut compter jusqu'à 60 pages. Le tribunal des faillites rejettera votre affaire si les formulaires finaux ne sont pas soumis dans les 14 jours.
#5. Soumettre des documents au syndic de faillite du chapitre 7
En fournissant des documents financiers au syndic du chapitre 7 affecté à votre dossier, vous démontrerez la véracité des éléments contenus dans votre requête en faillite. Renseignez-vous sur les documents financiers requis pour la preuve de faillite pour savoir pourquoi le syndic exigera des relevés bancaires, des talons de paie, des relevés de profits et pertes, des déclarations de revenus, etc.
#6. Rencontrez le syndic de faillite du chapitre 7
Le syndic vérifiera l'identité et s'informera de vos affaires financières lors de la 341 assemblée des créanciers du chapitre 7 de la faillite (bien que votre avocat puisse le faire s'il s'agit d'une réunion virtuelle). Bien qu'ils soient autorisés à y assister, les créanciers le font rarement. Les réunions virtuelles nécessaires à la distance sociale, cependant, sont moins chères à assister que les réunions en personne, la fréquentation des créanciers a donc augmenté.
#8. Fichier requis Objections et requêtes
Vous réglerez ces problèmes avant la fin de votre dossier de faillite si vous souhaitez contester la réclamation d'un créancier contre votre dossier ou si vous souhaitez faire supprimer les privilèges au chapitre 7. La plupart du temps, les requêtes ne sont pas nécessaires et si vous négligez de traiter avec un privilège, le tribunal vous permettra probablement de rouvrir votre dossier de faillite à l'avenir.
#9. Suivre un cours d'éducation des débiteurs
Vous devez suivre le deuxième cours « d'éducation du débiteur » avant de recevoir une ordonnance de libération qui effacera votre dette. Le tribunal rejettera votre affaire sans vous accorder de décharge si vous ne présentez pas votre certificat dans les délais. Parce que vous devrez probablement déposer une requête et débourser encore d'autres frais de dépôt de bilan, la résolution de ce problème pourrait coûter cher.
Comment déclarer faillite Chapitre 13
Vous pensez à comment déposer le chapitre 13 de la faillite ? Voici comment déclarer faillite chapitre 13 :
#1. Vérifiez que le chapitre 13 est la meilleure option
La plupart des gens optent pour la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13. Les deux offrent des qualités spéciales qui aident les déclarants à résoudre des problèmes spécifiques. Par exemple, vous pouvez rattraper les paiements hypothécaires ou de prêt automobile manqués dans une faillite du chapitre 13, empêchant la saisie ou la reprise de possession de votre maison ou de votre véhicule. Il n'y a pas de choix équivalent pour la faillite du chapitre 7. Découvrez quand la faillite du chapitre 13 est préférable à la faillite du chapitre 7 pour plus d'informations.
#2. Évaluez votre dette
Vous pourriez ne pas être admissible si votre endettement est trop élevé. Il existe des restrictions sur le montant de la dette que vous pouvez avoir en vertu du chapitre 13. En outre, certaines dettes, comme la dette fiscale récente, les arriérés hypothécaires et les obligations de soutien domestique, doivent être entièrement remboursées tout au long de la période de remboursement de trois à cinq ans. Vous ne pourrez peut-être pas mettre en place un plan réalisable si vous ne parvenez pas à générer les revenus nécessaires. Vérifiez si vous êtes admissible à la faillite du chapitre 13.
#3. Donnez une valeur à votre maison
Savoir combien de biens vous possédez et combien peuvent être protégés par des exemptions de faillite sera nécessaire avant de déposer votre dossier. Tous vos biens vous appartiennent, mais vous devez payer à certains créanciers une somme égale à la valeur de vos biens non exemptés. La valeur de la propriété non exemptée sera prise en compte lors du calcul de votre paiement du plan de faillite du chapitre 13.
#4. Déterminez vos revenus
Vos revenus doivent être suffisants pour payer vos frais de subsistance mensuels, les obligations que le régime doit régler, ainsi que le coût de tout bien non exonéré que vous choisissez de conserver. Si vous n'avez pas assez d'argent, le tribunal ne vous permettra pas de continuer. Étudiez vos obligations en matière de plan de faillite au chapitre 13.
#5. Remplir les documents de faillite
Si le dépôt de bilan est la meilleure option pour vous, l'étape suivante consiste à remplir les documents appropriés et à créer une stratégie de remboursement. Apprenez-en davantage sur le remplissage des formulaires de faillite.
#6. Suivre le cours de pré-dépôt obligatoire
Un cours de conseil en crédit doit être suivi par ceux qui envisagent de déposer le bilan avant que l'affaire ne puisse être engagée. Une fois terminé, vous recevrez un certificat que vous devrez inclure dans votre requête en faillite. Apprenez-en davantage sur les exigences en matière d'éducation du débiteur et de conseil en matière de crédit en cas de faillite.
#7. Soumettez vos documents et effectuez un paiement
Une fois que tout a été vérifié et préparé, vous devez déposer vos formulaires, votre certificat et planifier avec le tribunal de la faillite pour démarrer la procédure. Vous devez également payer les frais de dépôt de bilan.
#8. Fournissez au fiduciaire la preuve de vos revenus et autres actifs sous forme de documentation
Le syndic comparera les informations que vous soumettez dans vos documents officiels aux déclarations de revenus, relevés bancaires, fiches de paie et autres documents que vous présenterez après votre dépôt. La partie du code de la faillite qui contient la nécessité des papiers financiers est connue sous le nom de 521 et c'est là que ces éléments tirent leur nom.
#9. Afficher jusqu'à deux audiences
Après le dépôt, vous assisterez à la « 341 réunion des créanciers », où vous rencontrerez le syndic de faillite du chapitre 13 choisi pour gérer votre dossier. Une 341 assemblée des créanciers doit être suivie par chaque déposant. Votre pièce d'identité, vos documents officiels, votre calendrier de remboursement et les pièces justificatives 521 seront tous examinés par l'administrateur lors de la réunion. Bien qu'ils soient autorisés à venir poser des questions, les créanciers le font rarement.
Immédiatement après cette rencontre, vous ou votre représentant légal serez tenus d'assister à une audience de confirmation lorsque le tribunal des faillites décidera de «confirmer» ou d'approuver votre plan. Auparavant, un créancier a la possibilité de s'opposer en formant une opposition judiciaire. Le juge déterminera s'il convient de confirmer la proposition après avoir lu les objections écrites et pris en compte les justifications apportées lors de l'audience. En savoir plus sur les audiences et autres processus de faillite.
#dix. Payez vos paiements
Dans les 30 jours suivant la réception de votre plan de remboursement, vous devez commencer à effectuer des paiements. Le tribunal rejettera votre action en justice si vous omettez de payer.
#11. Suivez le cours sur le post-dépôt
Vous devez vous inscrire au cours « éducation du débiteur », qui est le deuxième cours nécessaire, avant de terminer votre plan de remboursement. Avant que le tribunal n'acquitte toute dette impayée qui est admissible à une « annulation », vous devez présenter ce certificat.
#12. Obtenez votre libération de faillite
Vous recevrez votre libération de faillite une fois que vous aurez terminé votre plan. Bien que certaines dettes non garanties, telles que les sommes impayées sur les prêts étudiants, ne soient pas automatiquement libérées, la libération vous libère de l'obligation de payer tout solde impayé sur les obligations non garanties éligibles. En savoir plus sur les dettes annulées à la fin d'un procès en vertu du chapitre 13.
Si vous avez payé la somme indiquée dans le plan et respecté toutes les autres conditions, les félicitations s'imposent.
Quelles sont les trois choses que vous ne pouvez pas déclarer en faillite ?
Voici les trois choses que vous ne pouvez pas déclarer faillite ;
- Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants.
- Certains impôts impayés, tels que les privilèges fiscaux. …
- Dettes pour atteinte intentionnelle et malveillante à une autre personne ou à un bien.
Que se passe-t-il lorsqu'une personne déclare faillite ?
Les propriétaires sont libérés des obligations qui n'ont pas été pleinement remplies envers les créanciers. Le processus de dépôt de bilan diffère selon les pays. Si vous déclarez faillite aux États-Unis, cela affectera probablement négativement votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l'obtention d'un nouveau prêt si vous voulez recommencer.
Quel est l'inconvénient du dépôt de bilan ?
Votre situation financière future peut être affectée par une faillite, qui peut rester sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans. Votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile peut être temporairement entravée si vous déclarez faillite. Tous les prêts ne seront pas effacés.
La faillite reste-t-elle à vie ?
Le crédit d'un individu peut souffrir après le dépôt de bilan, et les effets peuvent persister pendant des années. Alors qu'une faillite du chapitre 13 reste généralement sur les rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt, une faillite du chapitre 7 peut rester sur les rapports jusqu'à dix ans.
La faillite reste-t-elle à vie ?
Étant donné que certaines dettes ne sont pas acquittées par la faillite, il est essentiel de déterminer celles qui ne le seront pas et de prendre des dispositions pour les gérer. Pendant votre faillite, vous devrez peut-être continuer à rembourser certaines dettes. Lorsque votre faillite est terminée, vous pouvez recommencer à payer certaines dettes que vous aviez cessé de payer.
Réflexions finales
Le dépôt de bilan présente des inconvénients, mais cela pourrait vous aider à repartir financièrement en effaçant une dette ingérable. Si vous avez une faillite sur votre historique de crédit, il peut être plus difficile pour vous de recevoir des prêts à l'avenir et de nuire à votre pointage de crédit.
Considérez toutes vos options de réduction de dette avant de déclarer faillite, y compris un programme de consolidation de dettes et la renégociation de vos conditions de prêt avec votre prêteur. Pensez à parler à un conseiller financier qualifié qui peut analyser toutes vos options et vous expliquer comment elles fonctionneraient dans votre situation financière particulière.
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Bibliographie
