Le Fair Credit Billing Act (FCBA), une loi fédérale adoptée en 1974, limite ce dont les consommateurs sont responsables et les protège contre les pratiques de facturation déloyales de plusieurs façons. La Truth in Lending Act (TILA), qui avait été adoptée six ans plus tôt, en a été modifiée. D'autres types de prêts ne sont pas couverts par le FCBA, mais les comptes de crédit à durée indéterminée comme les cartes de crédit, les cartes de paiement et les marges de crédit sur valeur domiciliaire le sont. Poursuivez votre lecture pour connaître l'objectif de la loi sur la facturation équitable et à quel type de comptes s'applique la loi sur la facturation équitable.
Qu'est-ce que la loi sur la facturation équitable ?
La Fair Credit Billing Act, qui traite des comptes de crédit « ouverts » comme les cartes de crédit ou les comptes de paiement, est appliquée par la Federal Trade Commission. Les consommateurs sont protégés par la loi contre les pratiques de facturation déloyales telles que :
- Frais que le client n'a pas autorisés.
- frais avec une date ou un montant incorrect.
- frais pour produits ou services non exécutés.
- des frais pour des produits ou des services qui ne correspondaient pas à la description, mais qui étaient néanmoins fournis.
- erreurs de calcul
- Frais sur lesquels le consommateur souhaite obtenir de plus amples informations.
- relevés envoyés à la mauvaise adresse.
Que fait la Fair Credit Billing Act ?
Même si vous n'étiez pas au courant, vous connaissez peut-être certaines des dispositions du FCBA. La législation établit ce qui constitue une erreur de facturation et vous accorde le droit de contester les frais. Elle impose également des obligations aux créanciers en matière de facturation.
#1. Vous donne le droit de contester les erreurs de facturation
Vous êtes en droit de contester les inexactitudes de facturation apparaissant sur vos relevés de compte dans le cadre du FCBA. Celles-ci pourraient consister en :
#1.Charges effectuées sans votre permission lorsque quelqu'un vole votre carte de crédit
Une fois que vous avez signalé le vol, aucune accusation ne vous sera imputée et la FCBA plafonne votre responsabilité globale pour les frais non autorisés à 50 $. Les principaux réseaux et émetteurs de paiement par carte de crédit vont souvent au-delà en offrant des protections de responsabilité zéro pour tous les frais frauduleux, remplaçant ce besoin.
#2. Frais contenant des dates ou des montants inexacts
Frais pour des biens ou des services qui n'ont pas été fournis au moment où ils étaient censés l'être ; Certaines cartes de crédit sont également dotées d'une fonction de protection des achats qui pourrait s'avérer utile si quelque chose que vous venez d'acheter est perdu, volé ou endommagé.
#3. Factures livrées à la mauvaise adresse
Celle-ci n'est valable que si vous avez écrit au créancier et qu'il dispose d'au moins 20 jours avant la fin d'un mois de facturation pour recevoir votre nouvelle adresse.
#4. Frais incertains
Si vous pensez qu'il y a un problème, vous avez également le droit de demander une preuve écrite d'achat ou une explication d'une transaction.
Vous n'avez pas à payer le montant contesté et les frais associés si vous soumettez un litige en raison d'une erreur de facturation tant que la demande n'est pas terminée. Le reste de votre facture reste à votre charge.
#2. Crée des exigences de notification et de calendrier pour les créanciers
De plus, les créanciers doivent faire ce qui suit :
Lorsque vous démarrez un compte, ainsi qu'occasionnellement pour les comptes actifs, incluez une lettre écrite décrivant vos droits pour contester les inexactitudes de facturation.
Si votre carte de crédit comporte un délai de grâce, envoyez votre facture au moins 21 jours avant sa fin, ou si ce n'est pas le cas pour votre compte, envoyez-la au moins 14 jours avant l'échéance de votre paiement minimum.
Si votre compte présente un solde négatif depuis plus de six mois, nous essaierons de rembourser le trop-perçu et de créditer votre compte pour tout trop-perçu. De plus, après avoir reçu une demande, vos créanciers doivent vous offrir un remboursement dans les sept jours ouvrables. Si un paiement s'applique à votre compte le jour suivant sans encourir de frais supplémentaires, faites-le. Vos créanciers peuvent établir des règles et des délais, mais votre délai de paiement ne peut pas commencer avant 5 heures le jour de l'échéance de la facture.
Fair Credit Billing Act contre Fair Credit Reporting Act
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) a peut-être également fait l'objet de conversations et vous vous êtes peut-être demandé en quoi il différait du FCBA. La FCBA et la FCRA protègent toutes deux les consommateurs, bien que de manière différente. Alors que la FCRA aide à garantir que vos rapports de solvabilité contiennent des informations justes et exactes et que vos informations sont en sécurité, entre autres choses, la FCBA concerne les problèmes de facturation.
Quel est le but de la Fair Credit Billing Act ?
Le but de la loi sur la facturation équitable du crédit est que l'amendement offre une protection supplémentaire pendant les litiges et interdit aux créanciers d'agir d'une manière qui nuit à la solvabilité du consommateur avant la conclusion d'une enquête.
Comment le Fair Credit Act protège-t-il les consommateurs ?
Titre VI de la Consumer Credit Protection Act protège les informations qu'ils recueillent auprès des agences de renseignements sur les consommateurs telles que les bureaux de crédit, les sociétés d'information médicale et les services de sélection des locataires. Ils ne peuvent donner des informations Consumer Reports à quiconque sans un besoin légitime tel que défini par la loi.
À quel type de comptes la Fair Credit Billing Act s'applique-t-elle ?
Vous vous demandez à quel type de comptes s'applique la Fair Credit Billing Act ? La Federal Trade Commission applique la Fair Credit Billing Act, qui traite des comptes de crédit «ouverts» comme les cartes de crédit ou les comptes de paiement. La loi protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales comme la facturation de choses que le client n'a pas acceptées. frais avec une date ou un montant incorrect.
Comment contester une erreur de facturation
Vous devez préparer et envoyer une lettre de contestation au créancier si vous découvrez une erreur de facturation et souhaitez la contester conformément au FCBA. Envisagez d'utiliser un courrier recommandé avec accusé de réception pour envoyer le document.
La lettre doit être livrée à une adresse désignée pour les demandes de facturation et doit être reçue dans les 60 jours suivant la date à laquelle le créancier a envoyé le relevé de facturation contenant les frais contestés. Vous pouvez utiliser un modèle de lettre fourni par la Federal Trade Commission (FTC) comme modèle. Pour vos dossiers, conservez des copies de la lettre et de tout document à l'appui que vous envoyez.
Après réception de votre désaccord, le créancier dispose de deux cycles de facturation (maximum 90 jours) pour l'examiner et y remédier. Vous pouvez être tenu de ne rien payer, une partie ou la totalité du montant contesté, selon le résultat.
Vous avez également le droit d'intenter une action en justice contre votre créancier si vous pensez qu'il ne respecte pas le FCBA. Le FCBA permet au tribunal d'exiger du débiteur qu'il paie vos frais de justice et vous accorde des dommages et intérêts.
Surveillez votre dossier de crédit pour toute activité inhabituelle
Il est important de passer en revue vos relevés de facturation mensuels afin de repérer immédiatement tout paiement illégal et toute erreur de facturation. Vous pouvez également connecter et synchroniser vos comptes si vous utilisez un logiciel de budgétisation, ce qui vous permettrait de repérer facilement les nouveaux coûts qui surviennent tout au long du mois.
Il est crucial de surveiller votre dossier de crédit. Si quelqu'un demande ou établit un nouveau compte de crédit à votre nom, le compte gratuit d'Experian vous alertera. Après avoir réglé les différends, vous pouvez vérifier vos rapports de solvabilité pour vous assurer que le créancier met à jour les bureaux de crédit. Ne soyez pas choqué si les informations de votre compte ne sont pas modifiées le jour même ; parfois cela peut prendre quelques cycles de facturation.
Vos droits en vertu de la Fair Credit Reporting Act
Il est indispensable que vous connaissiez votre droit en vertu de la loi sur les rapports de crédit équitables. Voici certains de vos droits :
#1. Si des informations de votre dossier ont été utilisées contre vous, vous devez en être informé
Quiconque refuse votre demande de crédit, d'assurance ou d'emploi ou prend des mesures défavorables à votre encontre doit vous en informer et fournir le nom, l'adresse et les coordonnées de l'agence qui a recueilli les informations.
#2. Vous avez le droit d'accéder aux informations contenues dans votre dossier
Vous avez le droit de demander et de recevoir une « divulgation de dossier » de toutes les informations vous concernant qu'une agence de renseignements sur les consommateurs détient sur vous. Une pièce d'identité correcte, qui peut également contenir votre numéro de sécurité sociale, vous sera demandée. La divulgation sera souvent gratuite. Si:
- Vous êtes qualifié pour une divulgation de dossier gratuite.
- Quelqu'un a réagi négativement à votre égard à la suite d'informations contenues dans votre dossier de crédit ;
- vous avez une alerte fraude inscrite à vos dossiers car vous avez été victime d'usurpation d'identité ;
- en raison d'une fraude, les informations de votre dossier sont erronées ;
- Vous recevez une aide gouvernementale;
- Vous n'avez pas d'emploi actuellement, mais vous prévoyez d'en avoir dans les 60 prochains jours.
De plus, sur demande auprès d'un bureau de crédit national ou d'une agence nationale spécialisée d'évaluation des consommateurs, tous les consommateurs ont droit à une divulgation gratuite tous les 12 mois.
#3. Vous avez le droit de demander une cote de crédit
Basées sur les données des agences de crédit, les cotes de crédit sont des évaluations quantitatives de votre solvabilité. Vous devez payer si vous souhaitez obtenir une cote de crédit auprès d'une agence de renseignements sur la consommation qui génère ou diffuse des cotes utilisées pour les prêts immobiliers résidentiels. Vous pourriez recevoir gratuitement des informations sur votre pointage de crédit du prêteur hypothécaire dans le cadre de certaines transactions hypothécaires.
#4. Vous avez le droit de contester toute information incorrecte ou incomplète
Si vous trouvez des informations incomplètes ou erronées dans votre dossier et que vous en avisez l'agence de renseignements sur la consommation, celle-ci se penchera sur la question, sauf si votre plainte est frivole.
#5. Les agences de renseignements sur les consommateurs sont tenues de mettre à jour ou de supprimer les informations fausses, incomplètes ou impossibles à vérifier
Informations erronées, trompeuses ou can'est pas vérifié doit être démonté ou réparé, généralement dans les 30 jours. Une organisation de renseignements sur les consommateurs peut toujours publier des informations qui sont vraies.
#6. Les organismes de renseignements sur les consommateurs pourraient ne pas signaler des données inexactes et obsolètes
Un organisme de renseignements sur les consommateurs ne publiera généralement pas de mauvaises informations datant de plus de sept ans ou des faillites de plus de dix ans.
#7. Votre fichier a un accès restreint
Seules les personnes ayant un besoin légitime - généralement d'examiner une demande auprès d'un créancier, d'un assureur, d'un employeur, d'un propriétaire ou d'une autre entreprise - peuvent recevoir des informations vous concernant d'une agence de renseignements sur les consommateurs. La FCRA répertorie les personnes qui ont un besoin légitime d'accès.
#8. Vous devez offrir la permission aux employeurs d'obtenir des rapports
Sans votre consentement écrit exprès fourni à l'employeur, une agence de renseignements sur la consommation ne peut pas divulguer des informations vous concernant à votre employeur ou à un employeur potentiel. Dans l'industrie du camionnage, en général, le consentement écrit n'est pas nécessaire.
La Fair Credit Billing Act est-elle toujours en vigueur ?
Le Fair Credit Billing Act reste pertinent aujourd'hui malgré son adoption en tant que loi en 1974. L'exigence de la FCBA selon laquelle les créanciers réagissent rapidement à votre litige de facturation et votre capacité à reporter le paiement du montant contesté jusqu'à la conclusion de l'enquête sont deux de ses aspects les plus forts. .
Lequel des éléments suivants n'est pas couvert par le Fair Credit Billing Act FCBA ?
Sur les comptes « ouverts » ou renouvelables, le FCBA couvre les erreurs de facturation. Les cartes de crédit, les cartes de paiement et les marges de crédit sur valeur domiciliaire en font partie. Les prêts à tempérament sont différents des prêts automobiles car ils vous donnent un délai déterminé pour rembourser votre dette. La loi ne couvre pas ces prêts.
Quels sont les éléments clés de la Fair Credit Reporting Act ?
La Fair Credit Reporting Act impose des restrictions sur qui a accès à et utilise votre dossier de crédit. Avant qu'un employeur potentiel puisse consulter votre dossier de crédit, il doit d'abord obtenir votre autorisation écrite. Les bureaux de crédit doivent retirer votre nom des listes de marketing si vous en faites la demande.
De combien de jours un créancier dispose-t-il pour accuser réception de votre plainte écrite ?
Le créancier doit accuser réception de votre lettre en vertu du FCBA dans les 30 jours suivant sa réception, sauf s'il corrige l'erreur. Et après avoir reçu votre lettre, le créancier dispose de deux cycles de facturation complets, mais pas plus de 90 jours, pour enquêter et régler le désaccord.
La signification de « compte en litige »
"Compte en litige" est un terme de la Fair Credit Billing Act qui désigne la période de 90 jours pendant laquelle un émetteur de crédit examine le litige d'un client. Soit le créancier doit régler le problème, soit faire savoir par écrit au client que la contestation est fondée.
Comment fonctionnent les rétrofacturations ?
Une rétrofacturation se produit lorsqu'un consommateur obtient son remboursement après résolution d'une transaction qui s'avère erronée. Il arrête les transactions utilisant la carte de crédit ou le compte bancaire du payeur.
Un litige affecte-t-il le pointage de crédit d'un consommateur ?
Non, cela ne l'affecte pas. Il n'y a aucun effet sur le pointage de crédit d'un consommateur lorsqu'il dépose un litige.
Réflexions finales
La Fair Credit Billing Act a été créée pour protéger les consommateurs contre les méthodes de facturation malhonnêtes. La loi comprend des recours pour les consommateurs et les émetteurs de cartes de crédit et offre aux clients un moyen de contester les erreurs de facturation ou les frais non autorisés.
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Bibliographie
