Si vous payez des intérêts sur une carte de crédit, vous avez peut-être entendu le mot « frais financiers ». Il y a ce mythe sur les frais financiers par rapport à la carte de crédit. Vous avez probablement rencontré des entreprises qui vous facturent des frais financiers au lieu d'un taux d'intérêt mensuel. Des frais financiers et un taux d'intérêt doivent vous être présentés sous la forme d'un TAP ou d'un taux annuel en pourcentage. Cela peut donner l'impression que les deux sont identiques, mais ce n'est pas le cas. Par conséquent, afin de calculer des frais financiers, vous devez connaître votre taux annuel effectif global (APR), le montant d'argent que vous devez et combien de temps vous devez le rembourser.
Qu'est-ce qu'une charge financière ?
Les termes comptables et financiers définissent les frais financiers comme le montant total des frais que vous payez pour emprunter de l'argent. Les frais financiers comprennent les intérêts et autres frais, que vous devez payer en plus de la date d'échéance du prêt. Cependant, certaines entreprises et prêteurs peuvent ne vous fournir que des frais financiers plutôt qu'un taux d'intérêt.
Lorsqu'il s'agit de vos finances, comme un prêt sur salaire ou l'achat d'une voiture d'occasion à crédit, une « charge financière » est un montant fixe que vous devez payer pour le prêt. Certains prêteurs vous factureront ces frais, que vous remboursiez ou non votre prêt par anticipation. Lorsque vous payez un taux d'intérêt, vous paierez moins pour emprunter plus d'argent si vous le remboursez rapidement. Cependant, les frais financiers par rapport aux intérêts sont discutables. Qu'il s'agisse de frais financiers simples, d'un taux d'intérêt ou d'une combinaison d'intérêts et de frais, il est préférable.
Qu'est-ce qu'un autre mot pour frais financiers ?
L'intérêt est défini dans la comptabilité financière comme tout frais ou coût associé à l'emprunt d'argent. L'intérêt est synonyme de charge financière.
Qu'est-ce qu'un exemple de frais financiers ?
Les frais de financement correspondent au coût d'emprunt de l'argent et s'appliquent à de nombreux types de crédit, notamment les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit. Les taux d'intérêt et les frais de retard sont des exemples courants de coûts de financement.
Comment fonctionnent les frais financiers ?
Pour qu'un prêteur profite de l'utilisation de son argent, il facture des intérêts. La solvabilité d'un emprunteur détermine la fourchette des taux d'intérêt qui peuvent être facturés pour les services de crédit banalisés comme les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit. De nombreux pays ont des lois limitant le taux annuel effectif global (TAEG) maximum pouvant être appliqué à un type de crédit particulier. Cependant, bon nombre de ces limites autorisent toujours des pratiques de prêt prédatrices, telles que des TAP de 25 % ou plus.
Les frais financiers sont un moyen de récompenser le prêteur pour avoir accordé un crédit à un emprunteur. Ces frais peuvent inclure des frais uniques, tels que des frais de montage de prêt ou des paiements d'intérêts, qui peuvent être amortis mensuellement ou quotidiennement. Les frais financiers peuvent différer d'un produit à l'autre ou d'un prêteur à l'autre.
Il n'y a pas de formule unique pour déterminer le taux d'intérêt approprié à facturer. Un client peut être éligible à deux produits similaires de deux prêteurs différents, chacun avec son propre ensemble de frais financiers.
Taux d'intérêt par rapport aux frais financiers
La différence entre des frais financiers et des intérêts est discutable. Le taux d'intérêt est l'un des types de frais financiers les plus courants. Avec cela, un pourcentage de l'argent que le prêteur a donné à l'emprunteur peut être considéré comme un profit pour lui. Les taux d'intérêt peuvent varier selon le type de financement obtenu et la solvabilité de l'emprunteur. Le financement garanti, qui est généralement garanti par un actif comme une maison ou un véhicule, a généralement des taux d'intérêt plus bas que le financement non garanti, comme une carte de crédit. Le risque plus faible associé à un prêt adossé à un actif en est la raison la plus courante.
Pour permettre à l'emprunteur d'effectuer une transaction dans une devise étrangère, tous les frais financiers sur les cartes de crédit sont exprimés dans la devise de base de la carte, y compris ceux qui peuvent être utilisés comme frais internationaux.
Quelle est la différence entre les frais financiers et l'APR ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le coût global d'un emprunt, qui comprend les intérêts et certains frais. Alors que les frais financiers sont le coût global, exprimé en dollars et en cents, de l'emprunt d'argent, y compris les intérêts et les frais. Les éventuels frais de retard ne sont pas inclus dans les frais financiers.
Calcul des frais financiers
Les sociétés de cartes de crédit peuvent calculer les frais financiers en utilisant l'une des six méthodes différentes.
- Solde quotidien moyen : Il s'agit de la méthode la plus courante et elle est basée sur la moyenne quotidienne de ce que vous devez au cours du cycle de facturation.
- Les frais financiers sur le solde de chaque jour sont calculés par la société de carte de crédit en utilisant le taux d'intérêt quotidien.
- Solde ajusté : C'est la différence entre votre solde d'ouverture et votre paiement mensuel. Cette méthode entraîne les frais financiers les plus bas car il n'y a pas d'achats dans le solde.
- Double cycle de facturation : Il utilise le solde quotidien moyen des cycles de facturation actuel et précédent pour un cycle de facturation double. C'est la méthode la plus coûteuse de frais financiers. Bien que les États-Unis interdisent cette pratique dans le Credit CARD Act de 2009.
- Solde de clôture: Les frais financiers sont calculés en fonction de votre solde à la fin du cycle de facturation en cours.
- Solde précédent: Il calcule le solde final du cycle de facturation précédent. Évitez les sociétés de cartes de crédit qui utilisent cette méthode car elle a les frais financiers les plus élevés de toutes les méthodes encore utilisées.
Comment calculez-vous les frais financiers ?
En suivant les étapes ci-dessous, vous pouvez estimer rapidement les frais financiers sur votre carte de crédit ou tout autre type d'instrument financier impliquant un crédit. Supposons que vous souhaitiez connaître les frais financiers sur un solde de carte de crédit de 1,000 18 $ avec un TAP de 30 % et une durée de cycle de facturation de 100 jours. Convertissez l'APR en décimal. TAEG / 18 = 100 / 0.18 = XNUMX
Calculez le taux d'intérêt quotidien à l'aide de la formule suivante
APR / 100 / 365 = taux d'intérêt quotidien par jour
Taux d'intérêt par jour = 0.18 / 365 = 0.00049315
Calculez les frais financiers quotidiens. Les frais financiers quotidiens sont égaux au solde impayé reporté multiplié par le taux d'intérêt quotidien. 1,000 0.00049315 * 0.49315 = XNUMX.
Pour calculer les frais financiers pour un cycle de facturation. Les frais financiers sont égaux aux frais financiers quotidiens multipliés par le nombre de jours du cycle de facturation. 0.049315 * 30 = 14.79 frais financiers
Pour résumer, la formule des frais financiers est la suivante :
Frais financiers = solde impayé reporté * avril / 365 * jours de cycle de facturation
Comment éviter les frais financiers sur une carte de crédit
Il existe plusieurs façons d'éviter des frais financiers sur une carte de crédit. Voici quelques conseils simples à prendre en compte.
#1. Tirez le meilleur parti de votre période de grâce.
Un grand pourcentage de cartes de crédit offrent un délai de grâce sur les achats. Si votre carte de crédit en possède une, elle court généralement de la fin de votre cycle de facturation à la date d'échéance de votre paiement. La loi exige que vous receviez votre paiement par carte de crédit au moins 21 jours avant son échéance. La durée d'un délai de grâce peut varier d'une carte à l'autre, selon April Lewis-Parks, directrice de l'éducation pour l'organisation de conseil en crédit Consolidated Credit. De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des délais de grâce de 21 à 25 jours.
Vous pouvez régler la totalité du solde de votre relevé pendant le délai de grâce pour éviter les frais d'intérêt. Ce faisant, vous pouvez profiter des avantages, tels que les points, les miles et le confort, sans avoir à payer de votre poche. Cependant, si vous avez encore un solde du mois précédent sur votre relevé, vous pourriez toujours être redevable d'intérêts.
Si vous manquez un paiement, vous risquez de perdre votre délai de grâce, ce qui entraînera l'accumulation immédiate d'intérêts sur chaque achat par carte. Si cela se produit, vous devez payer votre solde dans son intégralité pour retrouver le délai de grâce. Les avances de fonds et les transferts de solde ne sont pas soumis à des délais de grâce. Les transferts de solde peuvent annuler le bénéfice d'un délai de grâce sur les nouveaux achats. Et chaque nouvel achat par carte commencera à générer des intérêts immédiatement jusqu'à ce que vous remboursiez intégralement votre transfert de solde.
#2. Profitez d'une promotion 0% APR.
Certaines cartes de crédit offrent aux nouveaux titulaires de carte une promotion initiale de 0 % APR qui renonce aux frais d'intérêt pour une période donnée. Vous n'aurez pas à supporter de frais financiers sous forme d'intérêts si vous remboursez votre solde avant la fin de la période promotionnelle. Le seul intérêt que vous paierez est sur le montant que vous devez.
Cela contraste avec les promotions d'intérêt différé offertes par certaines cartes de crédit de magasin et les offres de financement en magasin. Normalement, si vous remboursez l'intégralité de l'achat avant l'expiration de la promotion, vous ne devrez aucun intérêt. Tant que vous n'avez pas de solde, aucun intérêt ne vous sera facturé.
Une promotion 0% APR est un excellent moyen d'éviter de payer des intérêts. Lewis-Parks vous suggère de suivre les frais de transfert de solde si vous transférez un solde. Selon elle, vous devriez savoir combien vous vous facturerez en plus pour atteindre un taux d'intérêt de 0 %.
Enfin, Philpot conseille aux consommateurs d'être conscients que ces promotions peuvent les inciter à dépenser plus d'argent qu'ils ne le feraient normalement. Si vous pensez que cela est probable, il est préférable de les éviter.
#3. Évitez certaines activités.
Vous voudrez peut-être éviter les transferts de solde, les avances de fonds et les achats effectués en dehors des États-Unis, car de nombreuses cartes facturent des frais pour ces transactions.
Par exemple, certaines cartes de crédit avec transfert de solde supprimeront les frais de transfert de solde pour les nouveaux titulaires de carte pendant une durée limitée. Les frais de transaction à l'étranger peuvent ne pas s'appliquer à toutes les cartes de crédit utilisées pour voyager.
#4. Lisez toujours le contrat.
Comprendre les coûts associés à votre compte de carte de crédit est critique si vous en utilisez un. Étant donné que les frais financiers comprennent les intérêts et les frais de transaction, lisez le contrat sur les frais de carte et les frais d'intérêt pour comprendre quand ils s'appliquent.
Les frais de financement sont-ils les mêmes que le paiement mensuel ?
Multipliez votre paiement mensuel par le nombre de mois pendant lesquels vous effectuerez des paiements. Soustrayez le principal initial (le montant que vous avez emprunté pour acheter la voiture) de ce total. Il s'agit de vos frais financiers ou du montant total des intérêts que vous paierez.
Conclusion
Une fois que vous aurez compris les frais financiers par rapport aux intérêts de votre APR, vous serez sur la bonne voie pour les éviter. Les consommateurs qui ont des prêts à long terme, tels que des prêts automobiles ou des hypothèques, peuvent réduire considérablement le montant total des frais financiers sous forme d'intérêts en effectuant des paiements supplémentaires pour réduire le solde impayé du montant du prêt principal.
FAQ sur les frais financiers
Quelle est la charge financière sur un prêt?
Un prêt pour frais financiers correspond au montant total des intérêts et des frais de prêt que vous paieriez pendant la durée du prêt hypothécaire. Cela suppose que vous conservez le prêt pendant toute la durée jusqu'à son échéance (lorsque le paiement final est dû) et inclut tous les frais de prêt prépayés.
Quelle est la formule de calcul des frais financiers mensuels ?
Vos frais financiers mensuels sont égaux à votre taux annuel effectif global (TAEG) divisé par un douzième. C'est la méthode la plus couramment utilisée.
Dois-je payer des frais financiers ?
Si vous ne remboursez pas intégralement votre prêt dans le délai de grâce, vous devrez payer des frais financiers. Même si vous payez la totalité du montant avant la date d'échéance, vous devez payer des frais financiers dans certains cas, comme les avances de fonds sur carte de crédit.
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