Avez-vous déjà envisagé de prendre des prêts relais, mais n'étiez pas sûr que ce soit la bonne chose à faire ? Eh bien, ce guide de prêt relais est tout ce dont vous avez besoin en ce moment. En effet, les prêts-relais sont généralement plus chers que le financement conventionnel, pour compenser le risque supplémentaire. Les prêts relais portent des noms différents selon les pays. Au Royaume-Uni, il s'agit d'un « prêt-relais », d'un « prêt avec mise en garde » et d'un « prêt de transition ». En Afrique du Sud, il est plus connu sous le nom de « financement relais », mais il est utilisé dans un sens plus restreint qu'il n'est courant ailleurs. Peu importe son nom, il s'agit d'un prêt à court terme que vous pouvez contracter en attendant la disponibilité d'un financement à long terme. En lisant cet article, vous apprendrez tout ce qu'il y a à savoir sur les prêts-relais, leurs types, leurs avantages et leurs inconvénients, et bien plus encore.
Alors, commençons par les bases.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Un prêt-relais est un prêt à court terme qui est utilisé jusqu'à ce qu'une personne ou une entreprise obtienne un financement à long terme ou permanent.
Il s'agit d'un prêt temporaire (généralement jusqu'à un an) qui permet à l'individu de répondre à ses besoins actuels/immédiats en fournissant des liquidités disponibles lorsque les fonds ne sont pas disponibles.
Un prêt-relais est assorti de taux d'intérêt relativement élevés et doit être assorti d'une certaine forme de garantie, comme un bien immobilier ou un inventaire commercial. Le prêt est accessible aussi bien aux particuliers qu'aux entreprises. On les appelle aussi financement relais ou prêt relais.
Plus encore, un prêt relais peut être avantageux pour les propriétaires, car ils peuvent l'utiliser pour l'achat d'une nouvelle maison en attendant que leur maison actuelle soit vendue. Comme les hypothèques, les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts relais HELOC sont garantis par votre maison actuelle en garantie.
Il est important que vous sachiez que les prêts-relais ne doivent pas être utilisés comme hypothèque, mais comme prêts à court terme remboursables de six mois à trois ans.
Comment fonctionne un prêt relais ?
Les prêts relais peuvent aider les propriétaires à acheter une nouvelle maison en attendant que leur maison actuelle soit vendue. Les emprunteurs utilisent la valeur nette de leur maison actuelle pour l'acompte sur l'achat d'une nouvelle maison, en attendant que leur maison actuelle soit vendue. Cela donne au propriétaire un peu plus de temps et de tranquillité d'esprit pendant qu'il attend.
Plus encore, les prêts-relais varient considérablement dans leurs conditions, leurs coûts et leurs conditions. Certains sont structurés de manière à rembourser la première hypothèque de l'ancienne maison à la fin du prêt-relais tandis que d'autres ajoutent la nouvelle dette sur l'ancienne.
Les emprunteurs peuvent également rencontrer des prêts qui ont des intérêts différents. Certains prêts ont des paiements mensuels, tandis que d'autres exigent des paiements d'intérêts initiaux ou de fin de terme ou forfaitaires.
En revanche, la plupart des crédits-relais présentent des caractéristiques générales. Ils durent généralement six mois et sont garantis par l'ancien logement de l'emprunteur.
Certains prêteurs excluent le paiement du prêt-relais à des fins de qualification. L'emprunteur est qualifié pour acheter la maison d'emménagement en ajoutant le versement hypothécaire existant, le cas échéant, sur sa maison existante au nouveau versement hypothécaire sur la maison d'emménagement.
VOIR L'ARTICLE : PRINCIPES DE FINANCEMENT
Prêt relais pour les propriétaires
De nombreux prêteurs qualifient l'acheteur sur deux paiements parce que la plupart des acheteurs ont des premières hypothèques existantes sur leurs maisons actuelles. L'acheteur conclura probablement l'achat d'une maison avant de vendre une résidence existante, de sorte que l'acheteur possédera deux maisons, mais, espérons-le, seulement pour une courte période.
Cependant, il est très rare qu'un prêteur accorde un prêt-relais, à moins que l'emprunteur n'accepte de financer l'hypothèque de la nouvelle maison avec la même institution.
À l'inverse, tous les prêteurs n'ont pas établi de lignes directrices pour les scores FICO minimum ou les ratios dette / revenu pour les prêts relais. Le financement est davantage guidé par un « est-ce que cela a du sens ? » approche de souscription.
La pièce du puzzle qui nécessite des lignes directrices est le financement à long terme obtenu sur la nouvelle maison.
Les prêts relais peuvent être coûteux à obtenir. Les frais de clôture sont généralement de quelques milliers de dollars plus jusqu'à 2% de la valeur initiale du prêt, et ils s'accompagnent de frais de montage, avant la clôture de votre nouveau prêt immobilier.
Voici un exemple de Le taux bancaire, supposons que vous obteniez un prêt-relais de 70,000 100,000 $, votre maison actuelle valant 50,000 XNUMX $ et un solde de XNUMX XNUMX $ restant sur votre prêt hypothécaire.
Sur ces 70,000 50,000 $, 2,000 18,000 $ iraient à l'hypothèque et XNUMX XNUMX $ supplémentaires aux frais de clôture. Grâce au prêt-relais, vous auriez maintenant XNUMX XNUMX $ pour votre prochain achat — si tout va bien avec la vente de votre maison actuelle.
Bien que la plupart des acheteurs obtiennent un prêt relais pour couvrir les finances liées à l'achat d'une nouvelle maison et à la vente de l'ancienne, il n'y a pratiquement aucune protection pour l'emprunteur. Par conséquent, un prêteur peut décider de saisir son ancienne propriété après l'expiration de la prolongation du prêt-relais.
En raison de ce risque, il est important que vous considériez un prêt relais en fonction de ce que vous pouvez vous permettre et de la rapidité avec laquelle vous pouvez vendre votre ancienne maison.
Types de prêts relais
Il existe quatre principaux types de prêts relais, à savoir :
- Prêt relais ouvert
- Prêt relais fermé
- Prêt relais de première charge
- Prêt relais deuxième charge
#1. Prêt relais ouvert
Un prêt relais ouvert est un prêt pour lequel il n'y a pas de date de remboursement fixe lors de la demande initiale. Pour assurer la sécurité de leurs fonds, la plupart des sociétés relais déduisent les intérêts du prêt de l'avance de prêt.
Les emprunteurs qui ne sont pas sûrs de la disponibilité de leur financement prévu préfèrent le prêt relais ouvert.
Cependant, l'inconvénient est qu'en raison de l'incertitude sur le remboursement des prêts, les prêteurs facturent un taux d'intérêt plus élevé.
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#2. Prêt relais fermé
Dans le prêt-relais fermé, un délai de remboursement du prêt a déjà été prédéterminé. Les deux parties conviennent généralement de ce délai.
Les prêteurs acceptent ce type de prêt parce qu'il leur donne une plus grande certitude quant au remboursement du prêt.
De plus, il a un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt relais ouvert.
#3. Prêt relais de première charge
Dans un prêt relais de première charge, le prêt donne au prêteur une première charge sur la propriété.
En cas de défaut, le premier prêteur de prêt-relais recevra son argent avant les autres prêteurs.
De plus, le prêt a des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts relais de deuxième charge en raison du faible niveau ou des risques.
#4. Prêt relais deuxième charge
Pour un prêt relais de deuxième charge, le prêteur prend la deuxième charge après le prêteur de première charge existant.
Ces prêts sont généralement d'une courte durée, 12 mois, et comportent un risque de défaut plus élevé, d'où un taux d'intérêt plus élevé.
Un prêteur de prêt de deuxième charge ne commencera à récupérer le paiement du client qu'après que toutes les dettes liées au prêteur de prêt relais de première charge auront été payées.
Cependant, le prêteur-relais pour un prêt de seconde charge a les mêmes droits de reprise de possession que le prêteur de première charge.
Qui propose un prêt relais ?
Vous pouvez obtenir un prêt relais auprès de nombreux prêteurs, mais vous devrez en obtenir un auprès de votre prêteur hypothécaire.
Donc, si vous avez besoin d'un prêt relais, parlez-en à votre prêteur. Il vous guidera sur ce que sont les processus.
Alternatives au prêt relais
Si vous avez besoin d'une alternative à un prêt-relais, vous pouvez envisager des prêts sur valeur domiciliaire. Tout comme les prêts-relais, les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts garantis utilisant votre maison actuelle comme garantie, mais c'est là que ça s'arrête.
Les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts à long terme et sont remboursables entre cinq et vingt ans. Et a des taux d'intérêt favorables, par rapport aux prêts-relais.
A l'inverse, recourir à un prêt immobilier pour financer une partie de l'achat d'une maison neuve est risqué. Et si votre maison ne se vend pas, vous pourriez vous retrouver à payer des prêts triples – votre hypothèque initiale, votre nouvelle hypothèque et votre prêt sur valeur domiciliaire.
Par conséquent, il est conseillé d'attendre que votre maison d'origine se vende avant de demander un prêt. Mais, si vous avez accumulé suffisamment de valeur nette dans votre maison actuelle, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une meilleure alternative aux prêts relais.
Comment puis-je bénéficier d'un prêt relais ?
Une excellente cote de crédit est requise pour un prêt immobilier relais. De faibles ratios dette-revenu (DTI) sont également préférés par les prêteurs.
Qu'est-ce qu'un prêt relais expliquer?
Les prêts à court terme appelés « prêts-relais » sont utilisés pour couvrir le temps entre l'achat d'une nouvelle propriété et la vente de l'ancienne. Lorsque vous souhaitez acheter avant de vendre, vous ne disposez peut-être pas du produit de la vente comme acompte sur une nouvelle maison.
Quels sont les inconvénients d'un prêt relais ?
Les inconvénients d'un prêt-relais comprennent souvent un taux d'intérêt élevé, des frais associés aux transactions et l'imprévisibilité de la vente de l'actif où l'argent est investi.
Quels sont les risques d'un prêt relais ?
Le principal danger d'un prêt-relais peut être que, si votre maison ne se vend pas au moment où vous devez commencer à effectuer des paiements, vous êtes toujours responsable de la dette.
Pourquoi les gens obtiennent-ils des prêts relais ?
Un prêt-relais sur fonds propres est un prêt de courte durée que vous contractez pour payer l'acompte sur une nouvelle maison. Un prêt-relais peut être utile si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour acheter une nouvelle maison avant de vendre votre maison actuelle et que vous souhaitez faire une offre sans la conditionner d'abord à la vente de votre propriété actuelle.
Vaut-il la peine de contracter un prêt relais ?
Encore une fois, un prêt relais est la meilleure option dans cette situation car il peut être utilisé pour combler l'écart entre l'achat d'une propriété et le remboursement de l'hypothèque à long terme. Le pont peut être remboursé en utilisant l'hypothèque habituelle une fois qu'il a été finalisé.
Un prêt-relais affecte-t-il la cote de crédit ?
Au départ, vous devez savoir que les prêts-relais commerciaux, comme tout autre type de dette à court terme, peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit pendant la durée du prêt.
Exemples de prêts relais
Voici un exemple de prêt relais, selon Investopedia
Lorsque Olayan America Corporation a voulu racheter le Sony Building en 2016, elle a contracté un prêt relais auprès d'ING Capital.
Le prêt à court terme a été approuvé très rapidement, permettant à Olayan de sceller l'accord sur le Sony Building avec célérité.
Le prêt a aidé à couvrir une partie du coût d'achat du bâtiment jusqu'à ce qu'Olayan America obtienne un financement plus permanent et à long terme.
En voici un autre
Une société minière peut obtenir un financement de 12 millions de dollars afin de développer une nouvelle mine qui devrait générer plus de bénéfices que le montant du prêt.
Une société de capital-risque peut fournir le financement, mais en raison des risques, la société de capital-risque facture 20 % par an et exige que les fonds soient remboursés en un an.
Ces exemples vous donnent une illustration plus claire de ce qu'implique un prêt-relais et comment il peut être utile dans les affaires personnelles et d'entreprise.
A Wikipédia Exemple
Une propriété peut être offerte à prix réduit si l'acheteur peut terminer rapidement, la remise compensant les coûts du prêt relais à court terme utilisé pour terminer.
Dans les ventes aux enchères, les achats de propriété où l'acheteur ne dispose que de 14 à 28 jours pour obtenir un prêt à long terme, comme un achat pour louer une hypothèque, peuvent ne pas être viables dans ce laps de temps, alors qu'un prêt relais le serait.
LIRE L'ARTICLE: Encaisser le prêt de refinancement expliqué (+ exigences et outils)
Prêts-relais en finance d'entreprise
Dans le financement des entreprises, les prêts relais sont utilisés dans le capital-risque à plusieurs fins telles que ;
- En tant que financement par emprunt final pour porter l'entreprise à travers la période immédiate précédant une offre publique initiale ou une acquisition.
- Injecter de petites sommes d'argent pour soutenir une entreprise afin qu'elle ne manque pas d'argent entre les grands financements successifs par capital-investissement.
- Soutenir les entreprises en difficulté tout en recherchant un investisseur majeur.
Avantages et inconvénients des prêts relais
Dans la mesure où les prêts-relais sont connus pour sauver la journée lorsqu'il y a un besoin de liquidités disponibles, il y a encore des inconvénients.
Vous trouverez ci-dessous les avantages et les inconvénients des prêts relais.
Avantages des prêts relais
- Il vous permet de sécuriser des opportunités que vous auriez manquées en raison d'un manque de fonds disponibles.
- Avec un prêt-relais, vous pouvez payer un acompte pour une maison en attendant la vente d'une autre.
- Se qualifier et être approuvé pour un prêt-relais prend moins de temps qu'un prêt traditionnel.
- Les prêts relais permettent des conditions de paiement simples et flexibles en fonction des accords de prêt.
- La plupart des prêts relais sont sans recours. Cela signifie que le prêteur ne peut demander le remboursement du prêt qu'à travers la propriété elle-même.
Inconvénients des prêts relais
- La flexibilité des paiements s'accompagne d'un taux d'intérêt plus élevé que les prêts traditionnels.
- Prendre un prêt-relais vous laissera le fardeau de payer des prêts doubles si la vente de votre ancienne maison ne se concrétise pas.
- En tant qu'option de financement à court terme, les prêts relais sont coûteux en raison des frais d'association tels que les frais juridiques du prêteur, les frais initiaux et les paiements d'évaluation.
- Parce que vous souhaitez contracter un crédit-relais, certains prêteurs peuvent insister pour que vous preniez une hypothèque avec eux. Cela limite votre capacité à comparer les options hypothécaires entre différentes entreprises.
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Prêts-relais Vs. Prêts traditionnels
Par rapport aux prêts traditionnels, les prêts relais ont une demande, une approbation et un financement plus rapides.
Cependant, il y a un prix à payer. Pour toutes ces commodités, il y a des termes relativement courts, des taux d'intérêt élevés et des frais de montage élevés.
Généralement, parce que les emprunteurs ont un besoin urgent de ces fonds, ils ont tendance à accepter ces conditions.
Ils sont prêts à payer des taux d'intérêt élevés parce qu'ils savent que le prêt est à court terme et prévoient de le rembourser rapidement avec des plans de financement à faible taux d'intérêt et à long terme.
Plus encore, la plupart des prêts relais n'ont pas de pénalités de remboursement.
Conclusion
Obtenir un prêt-relais peut sembler une bonne idée si vous achetez une nouvelle maison et que vous souhaitez vendre votre ancienne, mais cela pourrait être très risqué pour vos finances.
Quoi qu'il en soit, les prêts relais sont préférables si vous êtes dans une situation difficile.
J'espère que cet article vous aidera à mieux comprendre les prêts relais.
Bonne chance !
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