Les propriétés résidentielles sont considérées comme une forme d'investissement. L'utilisation du refinancement est une option viable pour tirer parti de votre maison en tant qu'investissement. Il existe diverses raisons pour lesquelles une personne peut envisager un refinancement, comme obtenir de l'argent de sa maison, réduire ses paiements ou réduire la durée de son prêt. Voyons comment fonctionne le refinancement d'une maison, ainsi que les taux, la calculatrice et les inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier.
Que signifie le refinancement d'une maison ?
Si vous refinancez votre hypothèque, vous obtiendrez un nouveau prêt avec un taux d'intérêt différent et peut-être un nouveau montant principal. Votre prêteur remboursera votre hypothèque actuelle avec l'aide de votre nouvelle hypothèque, ce qui simplifiera vos obligations financières. Les gens réhypothéquent leurs maisons pour de nombreuses raisons. Vous pouvez refinancer votre hypothèque pour accéder à la valeur nette de votre maison, ou vous pouvez refinancer pour améliorer le taux d'intérêt ainsi que les modalités de paiement. Le divorce est une circonstance courante dans laquelle un conjoint est retiré d'une hypothèque par le biais d'un refinancement. Quelqu'un d'autre peut également être ajouté à l'hypothèque.
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Comment fonctionne le refinancement d'une maison ?
Tout comme la première fois que vous avez demandé un prêt hypothécaire, le parcours de refinancement suit un cheminement similaire. Un prêteur examinera attentivement votre situation financière pour déterminer le niveau de risque que vous posez et si vous êtes admissible au meilleur taux d'intérêt. La métamorphose du prêt pourrait entraîner diverses modifications, comme le passage d'une durée de 30 ans à une durée de 15 ans ou le passage d'un taux révisable à un taux fixe. Cependant, la modification la plus répandue est une réduction du taux d'intérêt. Votre nouveau prêt pourrait potentiellement relancer le compte à rebours de l'horloge de remboursement. Imaginez que vous avez réussi à traverser cinq ans de paiements sur votre prêt hypothécaire de 30 ans. Vous avez encore un bon quart de siècle devant vous pour rembourser le prêt.
Par conséquent, en optant pour un nouveau prêt sur 30 ans par refinancement, vous pouvez appuyer sur le bouton de réinitialisation et profiter d'un autre voyage de 30 ans vers un remboursement complet. Ainsi, en optant pour un nouveau prêt sur 20 ans, vous pourrez dire adieu à votre prêt cinq ans plus tôt que prévu. La décision de refinancer votre prêt hypothécaire n'est pas aussi simple qu'il y paraît. Vous devez tenir compte des frais de clôture qui l'accompagnent, car ils peuvent avoir un impact significatif sur votre situation financière. Avant de refinancer, il est crucial de saisir le calendrier des dépenses de refinancement pour atteindre le seuil de rentabilité avec la durée pendant laquelle vous avez l'intention de résider dans votre résidence. Il est essentiel de vous assurer que le nouveau paiement correspond à votre budget et que vous disposez toujours d'une valeur nette suffisante dans votre demeure bien-aimée.
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Taux de refinancement d'une maison
Selon les prévisions de nombreux gourous du logement et de l'hypothèque, les taux de refinancement devraient se stabiliser entre 5 % et 6 % d'ici la fin de cette année. Par conséquent, avec la hausse des taux d'intérêt pour le refinancement hypothécaire cette année, les emprunteurs pourraient se trouver moins incités à refinancer leur prêt si le nouveau taux n'est que légèrement meilleur que le taux actuel. Cela est particulièrement vrai lorsque l'on tient compte des dépenses supplémentaires associées aux frais de clôture.
Comment obtenir les taux les plus bas pour le refinancement d'une maison
L'objectif principal du refinancement d'une maison est de réduire le taux d'intérêt et d'optimiser votre épargne. En règle générale, opter pour un taux inférieur peut se traduire par des économies plus importantes. Il est essentiel de garder à l'esprit que le taux d'intérêt offert par les prêteurs n'est peut-être pas toujours celui auquel vous êtes admissible. Fréquemment, les établissements de crédit publient leur taux d'intérêt minimum, qui s'applique exclusivement aux emprunteurs qui satisfont à des critères spécifiques, tels que le maintien d'un excellent historique de crédit et un ratio prêt-valeur minimal. Ainsi, pour garantir le taux d'intérêt le plus favorable, les emprunteurs peuvent suivre trois étapes fondamentales :
#1. Augmentez votre pointage de crédit personnel
Si votre pointage de crédit est inférieur à 760, il est possible que vous ne soyez pas admissible au taux d'intérêt le plus compétitif offert par les prêteurs. Cela n'exclut pas la possibilité de négocier un taux inférieur à celui que vous avez actuellement; néanmoins, il y a place à l'amélioration de votre pointage de crédit et du montant d'argent que vous économisez.
Ainsi, avant de demander le refinancement de votre prêt hypothécaire, vous devez d'abord vérifier votre pointage de crédit et obtenir une copie de votre dossier de crédit. De plus, si vous remarquez des problèmes sur votre dossier de crédit, vous devez vous assurer de les signaler le plus rapidement possible, non seulement au bureau de crédit, mais également à l'entreprise qui a commis l'erreur. Les deux parties doivent apporter les modifications nécessaires aux informations avant qu'elles puissent être mises à jour sur votre historique de crédit et reflétées dans votre cote de crédit.
#2. Comparez les prix à partir d'un certain nombre d'endroits différents
Faire des achats comparatifs est la deuxième chose que vous devez faire pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux qui vous est accessible. Assurez-vous de comparer les taux annuels en pourcentage offerts par divers prêteurs, pas simplement les taux eux-mêmes. Le taux annuel effectif global (TAEG) est le total de tous les frais associés à votre prêt hypothécaire, qui peuvent différer d'un prêteur à l'autre et comprendront vos frais de clôture s'ils sont intégrés à votre prêt.
De plus, si vous avez l'intention de rester dans la maison pendant une période prolongée, trouver le taux de financement le plus abordable peut être plus important pour vous que de trouver les frais de clôture les plus abordables. De plus, si vous ne prévoyez pas de rester plus longtemps, vous devez porter une attention particulière aux estimations de prêt du prêteur, qui vous indiqueront le coût prévu au cours des cinq prochaines années.
#3. Maintenez un modeste ratio prêt-valeur pour maintenir votre assise financière stable
À mesure que votre ratio prêt-valeur diminue, le taux d'intérêt qui vous sera facturé diminue également. Si vous choisissez de renoncer à retirer de l'argent de votre maison pendant le processus de refinancement, cela peut s'avérer avantageux pour éviter une augmentation de votre ratio prêt-valeur et potentiellement obtenir un taux d'intérêt plus bas. Le ratio prêt-valeur est un petit outil astucieux qui vous aide à déterminer le montant de financement dont vous aurez besoin pour acheter la maison de vos rêves, par rapport à sa valeur globale. Les ratios prêt-valeur les plus élevés autorisés lors d'un processus de refinancement sont susceptibles de changer en fonction du type de maison et de la nature du financement.
Refinancer une maison Calculatrice
L'utilisation d'un calculateur de refinancement immobilier peut aider à élaborer une stratégie de refinancement d'un prêt dans différentes circonstances. En outre, il facilite une comparaison complète entre le prêt actuel et l'option refinancée.
Pourquoi utiliser un calculateur de refinancement immobilier ?
En tant que propriétaire, opter pour le refinancement immobilier peut s'avérer une alternative très intéressante. Néanmoins, certaines dépenses liées au refinancement peuvent dépasser les avantages probables que vous pourriez en tirer. Il est impératif de comprendre les dépenses associées à un refinancement de la maison avant de lancer le processus. À cet égard, une calculatrice de refinancement à domicile peut s'avérer un outil précieux.
Le calculateur de refinancement immobilier susmentionné effectuera les calculs nécessaires en votre nom, y compris l'évaluation des pénalités liées au refinancement et les économies projetées résultant de l'acquisition d'un nouveau prêt hypothécaire aux taux d'intérêt actuels. Bien qu'il puisse y avoir des facteurs non monétaires qui vous motivent à refinancer votre maison, ce calculateur de refinancement de maison vous fournit des informations cruciales pour lancer le processus de prise de décision.
Inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier
Bien que le refinancement d'un prêt immobilier puisse être une décision financière bénéfique, ce n'est peut-être pas la meilleure option pour tout le monde. Selon votre situation, il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être éviter le refinancement. Voici quelques inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier que vous voudrez peut-être prendre en compte avant de soumettre une demande de refinancement.
#1. Les économies de coûts potentielles peuvent ne pas justifier l'effort requis
Comme illustré dans l'exemple ci-dessus, les économies potentielles résultant d'un refinancement peuvent être négligeables. Par conséquent, il est impératif d'évaluer soigneusement si les avantages du refinancement de votre prêt l'emportent sur l'effort impliqué dans le processus et la durée qu'il implique. Malgré l'optimisation du processus, celui-ci nécessitera toujours votre participation active, comme le dépôt d'une demande de nouveau prêt, la fourniture de documents financiers et l'obtention d'une estimation.
#2. Le processus de candidature
C'est l'un des inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier. Le processus de demande d'un nouveau prêt nécessite un investissement important en temps et en efforts. De plus, une altération négative de la cote de crédit ou des revenus peut entraver la progression du processus. Les prêteurs hypothécaires examineront attentivement vos informations financières et votre cote de crédit pour déterminer si vous êtes un emprunteur à faible risque. Advenant une baisse de votre pointage de crédit, il est possible que vous ne remplissiez pas les critères d'admissibilité aux taux d'intérêt les plus avantageux. Il est conseillé de s'assurer que vous disposez de tous les documents nécessaires pour répondre aux exigences du prêteur. En outre, ils peuvent demander des documents fiscaux et la vérification des fiches de paie.
#3. Il est possible que vous contractiez une dette supplémentaire
Il est impératif d'avoir un plan bien défini concernant l'utilisation des fonds que vous libérez à travers le processus de refinancement. Cela est particulièrement vrai si vous avez l'intention de liquider vos capitaux propres. Il est conseillé d'examiner attentivement les coûts et les avantages avant de réinvestir votre capital dans une autre propriété, l'éducation ou tout autre objectif.
#4. Mauvaises évaluations
Ceci est également considéré comme l'un des inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier, car vous avez passé du temps dans votre maison et sa valeur peut ne pas être complètement transparente à ce stade. Le prêteur demandera une évaluation afin de pouvoir calculer la valeur nette que vous avez dans la propriété. Un évaluateur examinera les ventes comparables récentes ainsi que toutes les données que vous pouvez fournir sur la taille et les caractéristiques de votre propriété pour arriver à une estimation de la valeur de votre maison sur le marché actuel.
Lorsque l'évaluation s'avère inférieure à ce qui était prévu, des problèmes surgissent. Une évaluation trop basse peut sérieusement nuire à vos chances d'obtenir un nouveau prêt avec de meilleures conditions. Il est même possible que l'évaluateur conclue que la propriété vaut moins que ce qui lui est dû. Lorsqu'il s'agit de refinancer, il est préférable d'attendre que le marché de votre région ait connu une hausse de valeur avant d'agir.
#5. Augmenter la durée de votre prêt
C'est aussi l'un des inconvénients du refinancement d'un prêt immobilier. Le temps plus long nécessaire pour rembourser le prêt supplémentaire en raison de la réduction du coût de votre prêt hypothécaire chaque mois est le compromis pour réduire ces paiements. L'augmentation de la durée de votre prêt entraînera un paiement d'intérêts total plus élevé tout au long de la durée du prêt. Ainsi, si vous souhaitez réduire le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être envisager de raccourcir la durée de votre prêt, même si cela entraînerait des mensualités plus élevées.
Est-ce toujours une bonne idée de refinancer votre maison ?
Il n'y a pas de vérité universelle quant à savoir si le refinancement est bénéfique ou préjudiciable ; cela dépend plutôt entièrement de la situation de l'individu. De nombreuses personnes choisissent de refinancer car cela leur permet de réduire leurs mensualités, de réduire leurs conditions de prêt ou d'accéder à des liquidités. Tout dépend de vos préférences personnelles quant à savoir si c'est une bonne idée ou non.
Y a-t-il un inconvénient au refinancement ?
De nombreuses personnes qui refinancent pour réduire leur dette finissent par accumuler de nouvelles dettes de carte de crédit, ce qui peut être difficile à rembourser. Les frais de clôture, une durée de prêt supplémentaire ou un taux d'intérêt plus élevé associé à une hypothèque «sans frais» sont autant de moyens par lesquels les propriétaires qui refinancent peuvent finir par dépenser plus d'argent.
Perdez-vous des fonds propres lorsque vous refinancez ?
Bien qu'il existe des circonstances dans lesquelles le refinancement pourrait réduire la valeur de votre maison. La valeur nette de votre maison peut augmenter ou diminuer en raison de facteurs tels que les frais du prêteur, les frais de clôture et les fluctuations du marché.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour effectuer un refinancement par encaissement ?
Des cotes de crédit de 620 ou plus sont souvent exigées par les sociétés de prêt hypothécaire pour un refinancement en espèces, tandis qu'une cote aussi basse que 580 peut être acceptable dans certains cas.
À quel moment ne vaut-il pas la peine de refinancer ?
Vous ne devriez pas refinancer si cela vous prendra beaucoup de mois avant d'économiser de l'argent. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est fantastique, mais seulement si vous ne finissez pas par dépenser plus en général.
Bibliographie
- fuséemortgage.com
- Je bankrate.co
- forbes.com
- quickenloans.com
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