Un souscripteur est l'une des personnes qui examinent les demandes de prêt lorsqu'une partie souhaite emprunter de l'argent à un prêteur. Ils évaluent le risque de prêter de l'argent à quelqu'un. Il est important de savoir ce que fait un souscripteur, en particulier pour les souscripteurs d'hypothèques et d'assurances. Nous allons vous expliquer dans cet article comment être souscripteur et le salaire du souscripteur.
Comprendre et analyser le risque financier d'une personne ou d'une organisation est le processus de souscription. Le personnel de souscription interne des institutions financières exécute le processus de souscription des prêts, des assurances et des investissements. Dans le secteur financier, la souscription est cruciale.
Qu'est-ce qu'un souscripteur?
Un souscripteur évalue le degré de risque financier associé à la tentative d'une autre partie de demander un prêt. En échange d'un paiement, qui prend généralement la forme de salaires, de commissions ou d'intérêts, ils évaluent le risque et les difficultés potentielles associées au prêt à une autre partie. Ils travaillent souvent pour des entreprises qui offrent des prêts hypothécaires, des placements ou des assurances. Les souscripteurs effectuent des recherches pour en savoir plus sur une partie.
Un souscripteur a pour tâche d'évaluer le risque afin d'obtenir un prêt approuvé. Ce sont eux qui ont le plus leur mot à dire sur l'approbation ou non d'un prêt. Ce sont les principaux critères que les souscripteurs examineront pour déterminer votre admissibilité au prêt.
- Histoire de credit
- Taux de revenu
- Si vous avez trop de dettes
Types de souscripteurs
Les souscripteurs ont un rôle important à jouer dans le secteur financier. Voici les types de souscripteurs que nous avons :
#1. Souscripteurs de prêt :
Ce type de souscripteur est embauché par le prêteur pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur et d'autres détails financiers. Ils vérifient l'admissibilité de l'emprunteur au prêt et, si nécessaire, que le demandeur satisfait aux exigences du prêteur. Le prêteur accorde le prêt à l'emprunteur pour la valeur de sa propriété. Sur la base des antécédents financiers des demandeurs de prêt, les souscripteurs de prêts négocient l'acompte et les taux d'intérêt appropriés.
#2. Souscripteurs d'assurance :
Pour l'assureur, les assureurs évaluent les demandes. De nombreuses compagnies d'assurance emploient ces types de souscripteurs, et leur principale responsabilité est d'examiner et d'évaluer la demande de couverture d'assurance d'un candidat. Ils calculent également le coût de la prime mensuelle pour les polices d'assurance-maladie ou d'assurance-vie. Ils évaluent l'emplacement, la sécurité et le risque environnemental d'une propriété commerciale pour déterminer les prix de la couverture.
#3. Assureurs de prêts hypothécaires :
Au profit d'un prêteur, un souscripteur hypothécaire évalue les informations financières d'un emprunteur, telles que les revenus, les économies et les rapports de crédit, pour déterminer s'il est éligible à l'approbation du prêt. De nombreuses transactions immobilières, en particulier le processus d'achat d'une propriété ou d'une maison, dépendent du résultat de la souscription d'une demande de prêt hypothécaire, et certains prêteurs hypothécaires peuvent avoir des exigences strictes pour l'approbation d'un prêt immobilier (par exemple, de nombreux prêteurs n'approuveront pas les prêts pour saisie). Propriétés).
#4. Souscripteur d'actions :
Les preneurs fermes d'actions, également appelés preneurs fermes de titres, sont à la base des offres publiques initiales (IPO). À l'instar des banques d'investissement, les souscripteurs d'actions participent à l'établissement de la valeur des titres et assument la responsabilité personnelle des estimations qui ne se déroulent pas comme prévu.
Comment devenir souscripteur
Ce sont les étapes suivantes à suivre pour devenir souscripteur.
#1. Obtenir un diplôme pertinent.
La plupart des souscripteurs d'assurance ont au moins un baccalauréat dans un domaine d'études connexe à leurs spécialités telles que l'administration des affaires ou la finance. Certains postes ou organisations peuvent également exiger que vous suiviez une formation supplémentaire, comme une certification.
Un baccalauréat est souvent requis pour travailler comme souscripteur. Il n'y a pas de discipline particulière pour la souscription (il n'y a même pas de diplôme pour cela), mais les cours d'arithmétique, de commerce, d'économie et de finance sont utiles car ils s'appliquent à tout le travail que vous ferez. En plus d'être méticuleux, un bon souscripteur excelle en mathématiques, en communication, en résolution de problèmes et en prise de décision.
Même si ce n'est pas toujours nécessaire, certaines entreprises peuvent quand même vous embaucher si vous avez une expérience de travail et des compétences informatiques appropriées. N'oubliez pas que vous aurez besoin d'une sorte de qualification si vous souhaitez travailler en tant que souscripteur principal ou directeur de souscription.
#2. Apprenez plus de compétences.
Beaucoup d'arithmétique, de réflexion analytique et de prise de décision entre dans la souscription. Il est également conseillé d'accorder autant d'attention aux détails que possible, car le travail implique l'examen d'une grande quantité de données spécifiques. Saisissez toutes les chances d'améliorer et de développer ces compétences.
#3. Postulez pour des postes d'entrée de gamme.
Vous pouvez commencer par postuler au programme de formation en cours d'emploi. Recherchez des opportunités d'emploi à temps partiel ou à temps plein qui vous donnent la formation et l'expérience de travail dont vous avez besoin dans ce cheminement de carrière.
Un poste d'entrée de gamme est l'un des meilleurs moyens de percer dans l'industrie. Une formation en cours d'emploi est fréquemment disponible pour ces emplois, ce qui vous aide à comprendre les nuances de l'industrie. Cela comprend des pratiques et des procédures propres à l'entreprise et au secteur dans son ensemble. De plus, vous serez en mesure d'acquérir et de perfectionner les compétences informatiques nécessaires à l'avancement professionnel.
Comme nous l'avons déjà dit, il existe de nombreux postes qu'un souscripteur peut occuper au cours de sa carrière. Tout dépend de l'industrie dans laquelle vous travaillez et de l'entreprise pour laquelle vous travaillez. Connaître votre point de départ peut également vous aider à prévoir votre destination de carrière potentielle. De plus, le temps nécessaire à chaque parcours pour accéder à des postes de direction varie. Vous pouvez postuler à n'importe quel poste d'entrée de gamme pour acquérir plus d'expérience.
#4. Obtenez des certifications supplémentaires.
Vous voudrez peut-être aussi faire progresser votre profession en faisant cela. Il existe des licences ou des certifications supplémentaires qui pourraient vous être nécessaires pour progresser dans votre profession de souscripteur. Par exemple, vous devez suivre le programme et la formation pour obtenir d'autres certifications si vous souhaitez devenir souscripteur senior. Une désignation telle que Chartered Life Underwriter (CLU) ou Chartered Property Casualty Underwriter (CPCU) peut être exigée par certaines organisations qui font de la planification successorale ou de la gestion des risques pour les bâtiments résidentiels et commerciaux, respectivement. Vous pouvez également obtenir un certificat d'associé en souscription commerciale.
Compétences d'un souscripteur
- Compétences de présentation : Un souscripteur doit avoir de bonnes compétences de présentation, ce qui sera utile lorsqu'il représente un emprunteur.
- Analytique : Il s'agit d'une compétence courante chez les souscripteurs lors de la recherche d'un client.
- Quantitatif
- La prise de décision
- Verbal
- en train d'écrire.
Lire aussi: Observation au poste de travail : définition, avantages et objectif.
Souscripteur hypothécaire
Une hypothèque est un contrat par lequel une personne emprunte de l'argent pour acheter un bien immobilier et s'engage à le rembourser au fil du temps. Un souscripteur hypothécaire vérifie l'exactitude de toutes les informations soumises et évalue le risque tout en évaluant si vous pouvez rembourser l'hypothèque. Ils évalueront de nombreux aspects pour les aider à mieux comprendre votre situation financière.
Un conseiller en crédit immobilier, un agent de crédit ou un courtier en hypothèques rassemblera les documents relatifs à votre demande avant de les transmettre à un souscripteur. Ils fournissent ces informations au souscripteur hypothécaire afin qu'il puisse examiner vos antécédents de crédit et évaluer votre situation financière actuelle.
Un souscripteur doit compléter la procédure de souscription pour approuver votre prêt hypothécaire. Votre demande de prêt immobilier sera normalement organisée par un processeur de prêt avant d'être transmise à un souscripteur de prêt. Vous saurez si vous êtes admissible à l'hypothèque auprès du souscripteur. Un souscripteur examinera votre demande de prêt hypothécaire au cours du processus de souscription et déterminera si vous êtes susceptible d'être en mesure de rembourser le prêt. Le souscripteur décidera ensuite d'accepter, de rejeter ou de retenir votre demande de prêt hypothécaire.
Que recherchent les souscripteurs hypothécaires ?
Il y a des facteurs que les souscripteurs hypothécaires recherchent.
#1. Taux de revenu
Le montant et la fréquence de vos revenus seront l'une des premières choses qu'un souscripteur veut savoir. Habituellement, vos W-2, les talons de paie les plus récents et les relevés bancaires les plus récents seront demandés. Votre prêteur pourrait exiger des documents différents si vous êtes un travailleur autonome ou si vous exploitez une entreprise. Souvent, un prêteur confirmera votre emploi.
#2. Pointage de crédit
En plus de votre pointage de crédit, le souscripteur hypothécaire examinera vos antécédents de crédit. Le souscripteur prendra note si vos dettes passées et présentes sont réglées lors de l'examen de votre historique de crédit. Afin de vérifier des éléments tels que les retards de paiement, l'utilisation excessive du crédit et les faillites, le pointage de crédit sera utilisé. Le souscripteur analysera également votre ratio d'endettement.
#3. Propriété
Au cours du processus de souscription, le prêteur demandera une évaluation de la maison que vous souhaitez acheter. Cela vous protège, vous et le prêteur, contre le fait de prêter plus que la valeur marchande de la maison. Le souscripteur décidera si la propriété répond aux exigences du prêt et est un prix que vous pouvez vous permettre.
Facteurs susceptibles d'influencer l'approbation de votre prêt.
Pour diverses raisons, une décision de souscription peut rejeter un prêt hypothécaire. Les souscripteurs peuvent refuser des prêts pour diverses raisons, telles que :
#1. Pointage de crédit faible :
Une cote de crédit faible peut compliquer la majorité des phases du processus d'achat d'une maison. Cela peut suggérer que vous êtes un investissement à haut risque, ce qui indique que vous pourriez avoir du mal à gérer d'autres obligations financières ou à effectuer des paiements à temps. Vous n'êtes pas en mesure de démontrer un revenu constant. Votre travail et votre source de revenus sont des éléments cruciaux de votre candidature. Votre demande de prêt peut être rejetée si vos revenus sont insuffisants puisque les prêteurs veulent assurer des remboursements à temps.
#2. Vous êtes trop endetté :
Un ratio d'endettement élevé est un problème courant qui entraîne des refus de prêt. Avoir trop de dettes peut montrer que vous ne serez peut-être pas en mesure de gérer les versements hypothécaires. Il montre le risque potentiel que les souscripteurs évaluent habituellement.
#3. Appréciation basse :
Les souscripteurs peuvent refuser un prêt si l'évaluation est inférieure au prix de vente, car ils ne peuvent pas prêter plus d'un certain pourcentage de la valeur estimative de la maison. Si tel est le cas, vous devrez payer la différence de votre poche ou renégocier le prix.
Malheureusement, les souscripteurs refusent parfois d'approuver un prêt. Les prêteurs sont tenus d'expliquer leurs décisions, mais si vous voulez des détails plus précis, demandez. Vous pouvez prendre les mesures nécessaires pour obtenir des informations à l'avenir en étant conscient des raisons pour lesquelles ils vous ont rejeté.
Vous pouvez vous préparer à demander un prêt hypothécaire en sachant ce que fait un souscripteur hypothécaire et ce qu'il recherche. Si vous avez encore des questions ou des inquiétudes, consultez un conseiller financier.
Souscripteur pour l'assurance
Les assureurs sont des experts qui évaluent et examinent les risques associés à l'assurance des personnes et des biens. Les souscripteurs d'assurance déterminent les prix des risques assurables. La souscription fait référence à l'obtention d'un paiement pour être disposé à assumer des risques potentiels. Afin d'évaluer la probabilité et la taille du risque, les prêteurs engagent un souscripteur d'assurance.
Qui sont les assureurs et que font-ils ?
Les souscripteurs d'assurance assument le risque associé à un accord qu'ils concluent avec une personne. Par exemple, un souscripteur peut accepter les frais d'une maison en échange d'une prime ou d'un paiement récurrent. L'une des tâches les plus importantes d'un souscripteur est d'évaluer le risque d'un assureur avant et pendant la période d'assurance.
Cependant, lors de l'évaluation d'une police d'assurance habitation, les souscripteurs d'assurance habitation doivent tenir compte d'un certain nombre de facteurs. Les agents d'assurance IARD jouent le rôle de souscripteurs en vérifiant initialement les résidences privées ou les propriétés locatives pour les défauts qui pourraient mettre en danger le transporteur, comme les toits ou les fondations défectueux. Les agents informent le souscripteur des risques potentiels. Le souscripteur tient également compte des risques qui pourraient entraîner une réclamation en responsabilité. De nombreux facteurs dangereux potentiels peuvent mettre une police d'assurance en danger.
Les souscripteurs d'assurance habitation utilisent une méthode de notation algorithmique pour déterminer la tarification qui dépend de la cote de crédit. Sur la base de l'interprétation de la plateforme et de la synthèse de toutes les données issues des observations du tarificateur terrain, le système calcule une prime adaptée. Lors de la détermination d'une prime, le souscripteur principal prend également en considération les réponses du demandeur aux questions sur la proposition de police.
Étapes utilisées par les assureurs pour approuver un prêt
#1. Évaluation de la situation
Les souscripteurs d'assurance ayant une expérience en souscription comprennent les risques et comment les minimiser. Ils ont une compréhension de l'analyse des risques. Lorsqu'ils décident d'assurer quelque chose ou quelqu'un, ils le font avec connaissance et compétence.
Lorsqu'une analyse supplémentaire est requise, comme lorsqu'un individu dépose de nombreuses réclamations, lorsqu'il émet de nouvelles polices ou lorsqu'il y a des problèmes de paiement, un souscripteur peut intervenir.
Le tarificateur offre également un choix différent : il continuera l'assurance, mais avec une couverture restreinte.
#2. Évaluation des changements
Lorsqu'une circonstance semble hors de l'ordinaire, les assureurs analysent fréquemment les polices et les données sur les risques. Ce n'est pas parce que vous avez déjà demandé ou reçu une police qu'un souscripteur n'examinera plus votre cas. Chaque fois qu'il y a un changement dans les termes de la police ou dans le risque, un souscripteur peut être engagé.
Les lois des États interdisent de prendre des décisions d'assurance fondées sur des facteurs raciaux, ethniques, financiers, éducatifs ou matrimoniaux. Certains États interdisent également à un assureur de refuser de fournir une police basée uniquement sur des cotes de crédit ou des rapports
Travailler avec des courtiers ou des agents
Le souscripteur décide si l'assureur doit prêter. La plupart des agents sont limités aux directives fondamentales fournies dans le manuel de souscription, mais d'autres agents peuvent déterminer qu'ils ne peuvent pas vous assurer en fonction de leur compréhension des politiques de souscription de leur entreprise. Sans l'approbation du souscripteur, celui-ci n'est pas en mesure de prendre des dispositions spéciales pour vous fournir une assurance. Le souscripteur défend l'entreprise en respectant la réglementation et en évaluant les risques à la lumière de cette connaissance. Au-delà des règles fondamentales, ils peuvent choisir comment l'entreprise réagira aux risques et aux opportunités. Afin de réduire les risques, ils peuvent également modifier les règles ou faire des exceptions.
Salaire du souscripteur
Le salaire moyen d'un souscripteur est de $98,643 par an.
Les souscripteurs d'assurance traitent les questions d'assurance fondamentales telles que l'opportunité de fournir une assurance et dans quelles conditions, ainsi que l'évaluation des demandes d'assurance et la détermination des montants et des primes de couverture.
Actuellement, le salaire national moyen des souscripteurs d'assurance est de 76,880 51,960 $, ce qui est nettement supérieur au salaire moyen américain pour toutes les professions, soit XNUMX XNUMX $. Mais les salaires des souscripteurs d'assurance varient en fonction de l'endroit où vous travaillez, alors renseignez-vous sur les États qui paient le plus et ceux qui paient le moins.
Le salaire moyen d'un souscripteur hypothécaire est de $100,235 par an aux États-Unis.
Le salaire du souscripteur pour différentes villes aux États-Unis
- New York - 94,514 XNUMX $ par an
- Chicago-126,108 XNUMX par an
- Atlanta-116,721 XNUMX par an
- Dallas - 78,886 XNUMX $ par an
- Charlotte - 94,657 XNUMX $ par an
- Phoenix, AZ - 135,600 XNUMX $ par an
- Irving, TX - 62,961 XNUMX $ par an
- Jacksonville, Floride - 49,976 XNUMX $ par an
- Tempe, AZ - 49,038 XNUMX $ par an
Les villes, où les souscripteurs gagnent plus, comprennent New York, le New Jersey, la Californie, le Connecticut, le Massachusetts, la Géorgie, le New Hampshire, Washington, le Dakota du Sud et la Caroline du Nord.
Conclusion
La plupart des souscripteurs sont employés par des compagnies d'assurance. Cependant, les compagnies d'assurance doivent trouver un équilibre dans leur stratégie de souscription. S'ils sont trop agressifs, cela menacera les revenus. S'ils sont trop conservateurs, les concurrents les sous-coteront en termes de prix et voleront des parts de marché.
Le processus par lequel une compagnie d'assurance évalue le risque et la viabilité financière de la fourniture d'une police à quelqu'un est connu sous le nom de souscription d'assurance. Une compagnie d'assurance doit disposer d'un mécanisme pour décider du pari qu'elle prend en offrant une couverture. Il doit également être conscient de la probabilité que quelque chose se passe mal et nécessite de faire une réclamation. Cette étude peut être utilisée pour déterminer s'il faut assurer la vie, la santé, les biens, la voiture ou même en tant que conducteur d'une personne.
FAQ
Qui est un assureur
Un « assureur » désigne à la personne ou à l'entreprise qui vous apporte un soutien financier en cas d'événements précis et graves mentionnés dans votre police d'assurance.
Qu'est-ce que l'IPO
Une société non cotée (une société qui n'est pas cotée en bourse) annonce une offre publique initiale (IPO) lorsqu'elle décide de lever des fonds par la vente de titres ou d'actions pour la première fois au public. En d'autres termes, l'introduction en bourse est la vente de titres au public sur le marché primaire.
Qu'est-ce que le pointage de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre de 300 à 850 qui décrit la solvabilité d'un consommateur. Plus le score est élevé, plus un emprunteur se tourne vers les prêteurs potentiels. Un pointage de crédit est basé sur les antécédents de crédit : nombre de comptes ouverts, niveaux totaux d'endettement, historique de remboursement et autres facteurs.
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