Aux États-Unis, les comptes de retraite individuels représentent un tiers de tous les avoirs de retraite. Les Américains avaient 9.2 billions de dollars en IRA à la fin de 2017, sur un total de 28.2 billions de dollars en actifs de retraite. Les IRA sont populaires parmi ceux qui souhaitent épargner pour leur retraite car ils vous permettent d'augmenter votre argent tout en évitant de payer des impôts. Vous devriez continuer à lire si vous voulez savoir si vous pouvez avoir plusieurs IRA. En outre, vous vous demandez peut-être combien d'IRA vous pouvez avoir. Vous pouvez avoir autant d'IRA que vous le souhaitez, selon la réponse. Si vous vous demandez, "Combien de Roth IRA pouvez-vous avoir?" vous obtiendrez la même réponse. Cependant, le montant total des cotisations régulières que vous versez chaque année à chacun de vos comptes Roth ou traditionnels ne peut être que les cotisations maximales autorisées.
Qu'est-ce qu'un compte de retraite individuel (IRA) ?
Un compte de retraite individuel (IRA) ou un régime de retraite individuel (IRA) est un type de compte de retraite. Il s'agit d'un type de compte qui vous encourage à mettre de l'argent de côté pour votre retraite. Les comptes de retraite individuels (IRA) sont des comptes que vous pouvez ouvrir vous-même, quels que soient vos revenus, tant que vous avez suffisamment d'argent pour cotiser.
L'objectif d'un IRA est de vous permettre de faire des contributions fiscalement avantageuses. Un IRA traditionnel vous permet de faire des contributions avant impôt et de réclamer plus tard une déduction fiscale. Jusqu'à ce que vous preniez votre retraite et que vous commenciez à recevoir des distributions, l'argent dans le Compte peut grandir en franchise d'impôt.
Lorsque vous recevez des distributions, vous devez payer des impôts sur le montant reçu. Si vous avez un compte de retraite individuel Roth, vous verserez des cotisations après avoir payé vos impôts. Votre argent peut alors fructifier sur le compte et vos versements ne seront pas taxé une fois à la retraite.
Vue d’ensemble
Toute personne ayant un revenu gagné, y compris ceux qui ont un 401 (k) dans le cadre de leur travail, peut ouvrir un IRA. La seule restriction concerne le montant total que les personnes peuvent cotiser aux comptes de retraite en une seule année tout en continuant à bénéficier d'avantages fiscaux.
Les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse (ETF) et les fonds communs de placement font partie des éléments financiers disponibles pour les investisseurs IRA. Les IRA autogérés permettent Investisseurs de prendre toutes leurs propres décisions et de leur donner accès à un plus large éventail d'investissements, y compris l'immobilier et les matières premières. Seuls les investissements les plus dangereux sont interdits.
Les IRA traditionnels, les Roth IRA, les SEP IRA et les SIMPLE IRA font partie des différents types d'IRA. Chacun a ses propres politiques d'éligibilité, de taxes et de retrait. Les IRA traditionnels et Roth sont disponibles pour les contribuables individuels, et les IRA SEP et SIMPLE sont disponibles pour les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants. Un IRA doit être ouvert auprès d'une institution financière qui a été approuvée par l'Internal Revenue Service pour fournir ces comptes. Les banques, les sociétés de courtage, les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral et les associations d'épargne et de crédit font partie des options.
Parce que les IRA sont destinés à l'épargne-retraite, en prenant de l'argent avant l'âge de 5912 ans entraîne normalement une pénalité de 10 %. Les retraits pour les dépenses scolaires et les achats d'une première maison, par exemple, sont des exceptions notables. Vous devrez de l'impôt sur le revenu sur un retrait anticipé si votre compte de retraite individuel est un compte ordinaire plutôt qu'un compte Roth.
Combien d'IRA pouvez-vous avoir ?
Il n'y a pas de limite au nombre d'IRA que vous pouvez avoir. Mais il y a des limites au montant que vous pouvez cotiser en une seule année.
Le nombre d'IRA que vous pouvez avoir est illimité. Vous pouvez même avoir des multiples du même type de compte de retraite individuel, comme les Roth IRA, les SEP IRA et les IRA ordinaires.
Cependant, ce n'est pas parce que vous avez plus d'IRA que vous pouvez contribuer plus d'argent chaque année.
En 2021 et 2022, ce montant sera de 6,000 7,000 $ pour les Roth IRA et de 50 XNUMX $ pour les IRA traditionnels (si vous avez XNUMX ans ou plus).
Si vous le souhaitez, vous pouvez répartir cet argent entre les types d'IRA au cours d'une année donnée. (Si vous entreprenez un roulement IRA en transférant de l'argent d'un ancien employeurs régime de retraite, comme un 401 (k) dans un compte individuel, les restrictions de cotisation ne s'appliquent pas.)
Options de devise numérique pour votre IRA
Les avantages d'avoir plusieurs IRA
Avoir plusieurs IRA peut vous aider à affiner votre stratégie fiscale et à accéder à plus de choix d'investissement et à une assurance de compte accrue. Voici les avantages d'avoir plusieurs IRA :
#1. Diversification fiscale
Les IRA se présentent sous différentes formes et tailles, chacune avec son propre ensemble d'avantages fiscaux. Un IRA typique offre une déduction fiscale immédiate. Vous permettant de différer le paiement des impôts jusqu'à ce que vous commenciez à retirer des fonds du compte à la retraite. Bien qu'il n'y ait aucun avantage fiscal sur les dons à un Roth IRA, les retraits éligibles sont exonérés d'impôt. Voici une ventilation des différences entre les IRA traditionnels et Roth.
#2. Diversification des investissements
Avoir des IRA dans de nombreuses institutions financières peut vous exposer à diverses sortes de d'investissements et même des stratégies d'investissement. Disons que vous voulez que la majorité de vos fonds de retraite soient gérés par des professionnels. Mais vous souhaitez également en utiliser une partie pour investir vous-même dans des actions individuelles. Vous pouvez ouvrir un IRA avec un robot-conseiller (pour une gestion de portefeuille automatisée à faible coût) et un autre avec un courtage à escompte qui offre les opérations sur actions ou vous pouvez ouvrir deux comptes distincts auprès de la même entreprise si elle offre les deux services. Comparez certains des meilleurs fournisseurs d'IRA avec notre aperçu des meilleurs fournisseurs d'IRA.
#3. Flexibilité sur les retraits
Les IRA traditionnels et Roth ont des réglementations distinctes régissant les retraits avant et pendant la retraite, en plus de la façon dont vos actifs sont imposés. Les cotisations à un Roth IRA (et non les revenus) peuvent être retirées en franchise d'impôt et sans pénalité à tout moment pour quelque raison que ce soit. Les IRA traditionnels offrent une flexibilité limitée, mais ils permettent des retraits anticipés sans pénalité (avant 5912 ans) dans certaines circonstances. Les retraits d'un IRA régulier, contrairement au Roth, sont requis après 72 ans. Avec le Roth, aucun retrait minimum n'est requis.
#4. Plus de couverture d'assurance pour votre argent et vos investissements
Les assurances SIPC et FDIC sur les comptes de placement et de dépôt peuvent couvrir vos pertes si la maison de courtage ou la banque où se trouve votre IRA s'effondre. Pour un seul titulaire de compte dans une seule institution, la couverture est normalement plafonnée à 500,000 250,000 $ (SIPC) et 500,000 500,000 $ (FDIC), bien qu'il existe des options pour étendre votre couverture en ouvrant de nombreux comptes. Si vous avez deux Roth IRA dans la même institution assurée par le SIPC, par exemple, vous n'êtes éligible qu'à une couverture de XNUMX XNUMX $. Cependant, si vous détenez à la fois un Roth et un IRA ordinaire dans la même institution, chaque compte est une entité différente, avec une couverture SIPC de XNUMX XNUMX $ pour chacun.
#5. Planification successorale simplifiée
La procédure d'établissement d'un IRA comprend la désignation des bénéficiaires. Alors que vous pouvez nommer plus d'un bénéficiaire par IRA (primaire et contingent). Le fait d'avoir plusieurs personnes nommées sur des comptes distincts peut vous aider à éviter les querelles de bénéficiaires à votre décès.
Pourquoi une personne voudrait-elle plus d'un Roth IRA ?
Avoir plusieurs comptes Roth IRA présente à la fois des avantages et des inconvénients. Voici une liste de certaines des raisons pour lesquelles un individu pourrait vouloir avoir plus d'un Roth IRA :
Mettez de l'argent de côté pour une variété d'utilisations : Il est possible qu'un investisseur souhaite avoir plusieurs IRA pour diverses raisons. Ils pourraient établir un Roth IRA pour un revenu à la retraite et un autre pour de l'argent à utiliser en cas de besoin inattendu.
Assurez-vous que vos investissements sont répartis : Il peut être possible de simplifier le processus de diversification de vos investissements de retraite en ouvrant plusieurs Roth IRA. L'utilisation de plusieurs IRA peut être une méthode simple pour accomplir ce qui pourrait autrement être une tâche difficile si vous souhaitez diversifier vos investissements et vous exposer à divers degrés de risque.
Boostez la protection offerte par votre assurance : La FDIC fournit une assurance pour une grande variété de comptes de placement. Si vous avez un seul Roth IRA et que vous vous rapprochez de la limite de protection d'assurance FDIC de 250,000 XNUMX $, la création d'un deuxième compte dans une autre institution financière offre le même niveau de sécurité pour le deuxième compte que pour le premier.
Alléger le poids de l'héritage : Si vous avez l'intention de laisser une partie de l'argent qui est économisé ou investi dans votre IRA, vous devez le faire.
Est-il intelligent d'avoir plusieurs Roth IRA ?
La mise en place de plusieurs Roth IRA peut simplifier la poursuite de plusieurs stratégies d'investissement distinctes ou la désignation de bénéficiaires distincts pour chaque compte. D'un autre côté, il peut être difficile de suivre les contributions versées à plusieurs comptes, et les erreurs dans les dons peuvent entraîner des amendes de l'Internal Revenue Service (IRS).
Puis-je contribuer à un Roth IRA si je gagne plus de 200 XNUMX ?
Pour pouvoir cotiser à un Roth IRA en 2023, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 144,000 214,000 $ si vous produisez vos impôts en tant que personne seule, et il doit être inférieur à 59 1 $ si vous produisez vos impôts conjointement. Pour pouvoir bénéficier des bénéfices d'un Roth IRA en franchise d'impôt, vous devez avoir au moins 2 ans et demi et avoir conservé le compte pendant au moins 5 ans.
10 choses que vous ne savez peut-être pas sur votre IRA
Le fait que votre compte de retraite individuel (IRA) soit "individuel" est l'une des qualités les plus cruciales. Vous avez un contrôle total sur vos dépôts et vos retraits, et vous êtes responsable du paiement des impôts sur les distributions. Vous avez un contrôle total sur ce qui lui arrive après votre décès.
Lisez la suite pour découvrir certaines fonctionnalités peu connues qui vous aideront à tirer le meilleur parti de vos contributions si vous souhaitez profiter de tout ce que votre IRA a à offrir.
#1. C'est OK d'avoir plus d'un IRA
Il est possible de se retrouver avec plus d'un IRA pour un certain nombre de raisons.
- Vous aviez un Roth IRA existant, puis avez transformé un ancien 401 (k) en un IRA traditionnel.
- Votre revenu brut ajusté (AGI) a augmenté au point où vous n'étiez plus éligible pour contribuer à votre Roth IRA, vous avez donc ouvert un IRA traditionnel.
- Vous avez hérité d'un IRA et vous en aviez déjà un.
- Vous avez maintenu votre Roth IRA et ouvert un IRA traditionnel pour profiter des déductions fiscales.
De plus, vous pouvez contribuer à autant d'IRA que vous le souhaitez, mais vos contributions totales à l'IRA sont au maximum annuel. Pour 2020 et 2021, la cotisation annuelle maximale est de 6,000 7,000 $, ou de 50 2020 $ si vous avez 42 ans ou plus (les plafonds de cotisation pour 2,000 demeurent les mêmes). Ainsi, si Bob, 4,000 ans, cotise XNUMX XNUMX $ à son IRA ordinaire, il ne peut cotiser que XNUMX XNUMX $ à son Roth IRA la même année.
#2. Les contributions aux IRA ordinaires doivent être en espèces
Lorsque vous cotisez à votre IRA pour l'année, vous devez le faire en espèces. Cette restriction ne s'applique pas à la distribution de titres roll-over, ceux-ci devant être roll-over en nature.
#3. Les pertes peuvent être déductibles d'impôt
La possibilité de retarder les impôts sur les gains et les revenus de placement est l'un des principaux avantages d'un compte IRA. Vous ne pouvez pas utiliser les pertes à l'intérieur d'un IRA pour compenser les gains, mais vous pouvez déduire une perte si vous distribuez la totalité du solde d'un IRA conventionnel et que le montant est inférieur à la base de votre compte.
L'interne Service des recettes (IRS) vous permet de déduire les pertes sur un IRA traditionnel, mais il existe certaines restrictions. Supposons que vous avez retiré tous vos actifs de tous vos IRA traditionnels, SEP et SIMPLE au cours de l'année, et que votre base totale est inférieure au montant total. Vous ne pouvez déduire que le montant qui dépasse 2% de votre AGI après avoir combiné la perte avec d'autres déductions diverses.
"Pour les Roth IRA, la même règle s'applique", explique Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF, président et planificateur principal chez CL Sheldon & Company, LLC à Alexandria, en Virginie. "Vous pouvez déduire les pertes jusqu'au montant en dollars de votre contributions (base) jusqu'à ce que tous les Roth IRA aient été vidés de tout l'argent déboursé.
#4. Vous n'êtes pas obligé de prendre des RMD de tous vos IRA
Les propriétaires traditionnels d'IRA doivent commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) avant le 1er avril de l'année suivant leur 72e anniversaire. Le montant minimum distribué est déterminé par le solde du compte au 31 décembre de l'année précédente ainsi que par l'espérance de vie du propriétaire. Le RMD doit être chaque année par la suite.
Vous n'êtes pas obligé de prendre les RMD de tous vos IRA traditionnels si vous en avez plusieurs. Vous pouvez prendre le montant total de RMD d'un IRA ou d'une combinaison d'IRA en additionnant les montants totaux de RMD de chacun de vos IRA. Par exemple, vous préférerez peut-être liquider les investissements d'un IRA plutôt que ceux d'un autre.
5. Des règles différentes régissent les bénéficiaires conjoints et non conjoints
L'option de transférer de l'argent directement aux bénéficiaires sans passer par l'homologation est l'un des avantages de posséder un IRA. Les conjoints bénéficiaires peuvent revendiquer les IRA hérités comme les leurs. Ce qui leur donne la possibilité de faire des contributions supplémentaires et de réguler les distributions.
"Lorsqu'un conjoint hérite d'un IRA, il a plusieurs options", explique Jillian Nel, CFP, CDFA, directrice de la planification financière chez Inscription Capital LLC, basée à Houston. "Ils ont la possibilité de créer leur IRA personnel ou un IRA désigné par le bénéficiaire." Ce dernier est le cas si le conjoint est âgé de moins de 5912 et a besoin d'argent pour une raison quelconque. La pénalité de 10% sur les retraits IRA aux propriétaires de moins de 5912 ans serait avec un compte bénéficiaire.
Les IRA hérités ne peuvent pas être les leurs par des bénéficiaires non conjoints. Ils ne peuvent pas en ajouter et ils doivent vendre le compte dans les cinq ans suivant le décès du propriétaire ou répartir les fonds tout au long de leur vie. En général, les alternatives de distribution disponibles sont en fonction de l'âge du propriétaire de l'IRA au moment de son décès. Si vous souhaitez léguer des actifs IRA à vos enfants ou petits enfants, Garde ça en tête.
#6. Vous pouvez transférer ou reconduire votre IRA
Les particuliers transfèrent fréquemment des comptes d'une institution financière à une autre. Si vous souhaitez conserver le même type de compte IRA auprès d'une autre société. Vous pouvez transférer ou rouler vos actifs.
Un transfert est lorsque les actifs proviennent directement d'un institution financière à un autre sans qu'il soit nécessaire de divulguer la transaction à l'IRS. "Vous pouvez exécuter un transfert direct d'une institution financière à une autre autant de fois que vous le souhaitez dans votre IRA."
Sachez que chaque entreprise peut avoir ses propres frais de création et de clôture de compte, ainsi que des frais annuels. Alors gardez cela à l'esprit lorsque vous changez d'entreprise », explique Rebecca Dawson, conseillère financière à Los Angeles.
Un roulement, c'est quand vous obtenez une distribution de vos actifs, puis que vous remettez l'argent dans les 60 jours.
"Lorsqu'un régime de retraite collectif, tel qu'un 401 (k), est dans un IRA. Si cela est fait correctement, certains des avantages du plan 401 (k) peuvent être préservés. C'est pourquoi, selon Kirk Chisholm, directeur du Innovative Advisory Group à Lexington. Massachusetts, rouler un 401 (k) dans un IRA de roulement plutôt qu'un IRA contributif peut avoir du sens.
#7. Votre IRA peut être une rente
Si le véhicule de financement est une rente de retraite individuelle, votre rente peut fonctionner selon les mêmes critères qu'un IRA. L'un des avantages est que les polices de rente offrent un revenu de retraite à vie.
#8. Les IRA peuvent être gérés via des comptes
Avec un compte de courtage, vous pouvez donner à votre conseiller financier l'autorisation écrite de prendre des décisions d'investissement et des transactions régulières sans vous en informer au préalable. Pour la gestion de compte, des frais fixes sont fréquemment payés. Ce type d'activité est autorisé dans les IRA si vous et votre courtier avez conclu un accord pour l'autoriser.
"Je suis un fervent partisan d'avoir de grands actifs IRA professionnellement géré. Un bon conseiller financier peut vous aider à créer un portefeuille personnalisé à faible coût et à suivre tous les changements que vous devez apporter "Dan Danford, CFP, fondateur et PDG du Family Investment Center à St. Joseph, Mo., est d'accord. "Ils ont accès à des milliers de possibilités d'investissement éprouvées et peuvent s'adapter aux changements de votre situation, aux avancées de produits ou aux changements économiques."
Danford ajoute : « En tant que professionnel, « lorsque les retraités ont un énorme portefeuille et veulent économiser de l'argent en faisant cavalier seul, je m'inquiète. Trop souvent, j'ai été témoin de mauvais résultats. C'est une somme d'argent raisonnable et une livre insensée pour la grande majorité des individus.
#9. Les options d'investissement peuvent être limitées
L'IRS impose des restrictions sur les types d'investissements qui peuvent être dans un IRA. Mais votre institution financière peut imposer d'autres limitations d'actifs. L'IRS, par exemple, autorise certaines pièces d'or et d'argent, mais la plupart des organisations financières ne le font pas. De même, certaines sociétés de fonds communs de placement interdisent aux actions individuelles d'être dans les IRA.
#dix. L'âge n'est qu'un chiffre, la plupart du temps
Toute personne, même mineure, qui reçoit un salaire, des pourboires ou une rémunération horaire pour son travail (revenu gagné) est éligible pour contribuer à un IRA traditionnel. 13 Cela implique que dès que vos enfants obtiennent leur premier emploi, ils peuvent commencer à épargner pour leur retraite, car cela leur permet d'épargner à long terme à l'abri de l'impôt. Un IRA est une excellente alternative pour les enfants qui gagnent plus qu'ils n'ont l'intention de dépenser.
Michelle Buonincontri, CFP, CDFATM, conseillère financière à Phoenix, Arizona, ajoute que "lorsque vous commencez à investir, cela dépasse le montant que vous investissez". Démarrer un IRA à l'adolescence, idéalement un Roth IRA, est un bon choix si vous avez gagné un revenu. En utilisant le pouvoir des intérêts composés, cela peut avoir une grande influence sur votre fonds de retraite."
La pénalité fiscale pour les distributions anticipées encouragera vos enfants à retarder la prise des distributions de leur IRA. Leur permettant de dépenser des fonds pour l'université ou jusqu'à 10,000 XNUMX $ pour l'achat de leur première maison sans pénalité. Cela inculque également à vos enfants l'importance d'investir dès leur plus jeune âge.
Tant qu'ils ont gagné de l'argent, les personnes âgées peuvent continuer à contribuer aux comptes Roth IRA. C'est un endroit idéal pour mettre de l'argent qui sera transmis en héritage. Avant l'adoption de la loi SECURE de 2019, les personnes âgées ne pouvaient pas contribuer aux IRA traditionnels après avoir atteint l'âge de 7012 ans. Mais maintenant, elles peuvent le faire à tout âge, tant qu'elles ont gagné un revenu. Les contributions aux IRA réguliers ne sont plus par âge.
Est-il préférable d'avoir un ou plusieurs IRA ?
Si vous avez plus d'un compte de retraite individuel (IRA), vous aurez accès à un plus large éventail d'options d'investissement et votre compte sera couvert dans une plus large mesure contre les pertes. Voici quelques avantages d'avoir plus d'un compte de retraite individuel (IRA): Diversification fiscale Diverses formes d'IRA offrent une variété d'économies d'impôt.
Est-ce une bonne idée d'avoir à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA ?
Si vous êtes en mesure de le faire, il est recommandé de cotiser à la fois à un IRA standard et à un Roth IRA. À la retraite, vous aurez la possibilité de retirer des fonds imposables ou des fonds libres d'impôt si vous suivez ces étapes. La diversification fiscale est le nom donné par les conseillers financiers à cette technique, et c'est souvent une idée judicieuse à utiliser lorsque vous n'êtes pas sûr de ce à quoi ressemblera votre situation fiscale après votre retraite.
Est-il bon d'avoir à la fois l'IRA et l'IRA Roth ?
Lorsque le moment est venu pour vous de commencer à retirer de l'argent de votre IRA, le fait d'avoir les deux types d'IRA vous donne la possibilité de prendre un revenu imposable ou un revenu exonéré d'impôt, à condition que vous puissiez vous le permettre et que vous soyez éligible aux deux. Une personne de moins de 50 ans, par exemple, est éligible pour cotiser 3,250 3,250 $ à un compte de retraite individuel standard (IRA), ainsi que XNUMX XNUMX $ supplémentaires à un Roth IRA.
Pourquoi les limites de l'IRA sont-elles si basses ?
La loi impose des restrictions sur le montant d'argent qui peut être versé aux comptes de retraite individuels (IRA), aux Roth IRA, aux 401 (k) et à d'autres types de régimes d'épargne-retraite. Ces restrictions sont en place pour s'assurer que les travailleurs bien rémunérés ne bénéficient pas d'une plus grande part des avantages fiscaux qu'offrent les régimes d'épargne-retraite que le travailleur moyen.
Options de devise numérique pour votre IRA
Conclusion
Les IRA sont conçus pour être flexibles. Comprendre le fonctionnement des différentes fonctionnalités peut vous aider à personnaliser votre épargne-retraite en fonction de vos besoins spécifiques. Si vous ne savez pas par où commencer, consultez les meilleurs courtiers IRA.
QFP
Puis-je avoir un Roth IRA et un Roth 401k ?
Mais avec un Roth 401 (k), si vous souhaitez retirer de l'argent plus tôt, vous risquez de payer une pénalité de 10% sur les revenus retirés, mais pas sur les montants de vos contributions. Sinon, pour accéder à vos fonds 401(k) sans impôt, vous devrez généralement contracter un prêt auprès du Roth 401(k), si le plan le permet.
Combien aurais-je dû économiser à 40 ans ?
Pour rester sur la bonne voie pour prendre votre retraite à 67 ans, vous devriez avoir économisé 3 fois votre revenu à 40 ans, selon le fournisseur de régimes de retraite Fidelity Investments.
Un couple marié peut-il avoir deux ROTH IRA ?
De nombreux conjoints demandent: "Ma femme et moi pouvons-nous tous les deux avoir un Roth IRA?" Oui, vous pouvez chacun avoir votre propre compte auquel contribuer. Cela maximise vos contributions totales et donne à votre argent plus de pouvoir de capitalisation.
Combien un jeune de 25 ans en moyenne a-t-il économisé ?
Si vous avez réellement épargné 20,000 25 $ à 2019 ans, vous êtes bien en avance sur la moyenne nationale. L'enquête 5,300 de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs a révélé que le solde médian du compte d'épargne était de 20 XNUMX $ pour les ménages de tous âges, et pas seulement pour les XNUMX ans et plus.
Articles connexes
