Si vous avez une hypothèque sous-marine, cela signifie que vous devez plus sur votre maison qu'elle ne vaut. Ce n'est pas une situation dans laquelle tout propriétaire souhaite se retrouver, mais cela se produit plus fréquemment que vous ne le pensez ! Il est naturel de se sentir dépassé et stressé si vous devez plus sur votre maison qu'elle ne vaut actuellement. Voici tout ce que vous devez savoir sur le refinancement hypothécaire sous-marin et la saisie : qu'est-ce qu'une hypothèque sous-marine, comment savoir si vous en avez une et ce que vous pouvez faire à ce sujet.
C'est tout à fait normal. N'oubliez pas que des millions d'Américains ont été là où vous êtes et qu'ils ont survécu. Vous avez des options, et nous passerons en revue celles que nous recommandons.
Qu'est-ce qu'une hypothèque sous-marine?
Une hypothèque sous-marine est un prêt pour l'achat d'une maison dont le principal est supérieur à la valeur marchande libre de la maison. Cela peut se produire lorsque les valeurs des propriétés chutent. Dans le cas d'une hypothèque sous-marine, le propriétaire peut ne pas avoir de fonds propres disponibles pour le crédit. Une hypothèque sous-marine peut empêcher les emprunteurs de refinancer ou de vendre leur maison à moins qu'ils n'aient l'argent pour couvrir la perte de leur poche.
Comment savoir si j'ai une maison sous-marine ?
Il existe plusieurs façons de savoir si vous avez une maison sous-marine ou une hypothèque renversée. Vous avez peut-être remarqué quelques indices dans la section précédente. Ceux qui tardent à rembourser leurs prêts au début du terme peuvent être plus vulnérables que les autres. Lorsque vous comparez votre principal actuel et initial, vous verrez si vos retards de paiement ont entraîné une hypothèque inversée.
Vous êtes sous l'eau si votre principal actuel est plus élevé que lorsque vous avez contracté le prêt et que la valeur de la maison n'a pas augmenté.
Amortissement des biens est un autre indicateur. Gardez un œil sur les prix de l'immobilier dans votre région, car la baisse des valeurs dans votre quartier affectera également la valeur de votre maison. Cela peut inclure votre voisinage immédiat ainsi que la zone environnante plus large.
Pour garder une trace, vous pouvez utiliser une base de données immobilières ou parler à un professionnel de l'immobilier local qui peut vous expliquer le marché actuel et projeté. Vous pouvez comparer le montant que vous devez encore sur votre prêt à la valeur approximative de votre maison une fois que vous connaissez sa valeur approximative.
Si vous souhaitez une évaluation plus précise de la valeur de votre maison, vous pouvez demander une évaluation indépendante. Un professionnel peut venir à votre domicile et évaluer l'état de la propriété, puis la comparer à d'autres dans la région. Si l'estimation de l'évaluateur est inférieure au solde restant du prêt, vous avez une hypothèque inversée.
Que puis-je faire si mon prêt hypothécaire est sous l'eau ?
Face à une hypothèque sous-marine, il est difficile pour tout propriétaire. De nombreuses personnes sont émotionnellement attachées à leur maison, ce qui rend la résolution du problème encore plus difficile. Selon votre situation, certaines options peuvent être préférables à d'autres.
#1. Reste à la maison
Diverses circonstances peuvent faire couler votre maison. Il serait préférable que vous soyez honnête avec votre prêteur au sujet de votre lutte pour faire face aux versements hypothécaires. Le prêteur peut avoir des options pour vous aider à éviter la forclusion, comme un accord d'abstention, qui mettrait en pause ou réduirait vos dépenses pendant une période déterminée.
Si vous avez pris du retard sur vos versements hypothécaires, vous pourrez peut-être élaborer un plan de remboursement avec votre prêteur. Si vous souhaitez poursuivre cette option, vous devez discuter du délai et des paramètres avec votre prêteur. Cependant, vous devez être financièrement sûr, avec suffisamment d'argent restant à la fin du mois pour couvrir les frais supplémentaires.
Le Département du logement et du développement urbain (HUD) met également en relation les propriétaires en difficulté avec des agences de conseil en logement agréées.
#2. Refinancer votre hypothèque sous-marine
Avant de refinancer votre hypothèque sous-marine, la plupart des prêteurs exigent que vous ayez une certaine valeur nette dans votre maison. Par conséquent, si vous avez une hypothèque sous-marine, les options de refinancement régulières ne vous seront pas disponibles. Vous pouvez cependant utiliser le refinancement pour améliorer votre situation si votre prêt est détenu ou soutenu par Freddie Mac ou Fannie Mae.
Si vous avez peu ou pas de fonds propres, Programme de refinancement de secours amélioré de Freddie Mac peut vous permettre de refinancer votre prêt immobilier aux taux d'intérêt actuels. Il est destiné aux propriétaires qui ne répondent pas aux exigences du refinancement traditionnel, mais il a encore des exigences.
Le rapport prêt/valeur élevé refinance le programme de refinancement de secours de Fannie Mae. Cela permet également aux emprunteurs qui remboursent leur prêt à temps de modifier les conditions de leur prêt. Le programme a son propre ensemble de règles et d'avantages comparables à ceux de Freddie Mac.
#3. Vendez votre maison
Certaines personnes peuvent être confrontées à la perspective de vendre leur maison. Si vous ne parvenez pas à récupérer suffisamment financièrement pour payer les versements hypothécaires actuels en plus des versements manqués, vous devez vous rencontrer et vous pourrez peut-être vendre votre maison sous-marine et couvrir la différence en espèces.
Vous pouvez également envisager une vente à découvert comme solution. La propriété est vendue pour moins que le montant dû sur l'hypothèque du vendeur lors d'une vente rapide. Le produit de la vente est ensuite utilisé pour rembourser le prêteur à la place de la forclusion sur votre hypothèque sous-marine.
Le prêteur est également un acteur essentiel dans le processus de vente à découvert. Vous devez négocier les conditions avec le prêteur, qui doit approuver la vente avant qu'elle puisse être conclue.
Au cours du processus de négociation, l'emprunteur doit démontrer ses difficultés financières au prêteur. Cela pourrait inclure une lettre de difficultés et une documentation concrète pour étayer leur demande.
Une vente à découvert peut vous aider à éviter la saisie de votre hypothèque sous-marine, ce qui peut compromettre vos chances d'obtenir un prêt sous peu. Selon Nolo, une personne ayant une forclusion à son dossier doit généralement attendre de deux à huit ans pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire.
#4. Envisagez un acte tenant lieu
Si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires et que vous êtes sous l'eau, vous devriez demander à votre prêteur si un acte au lieu d'une forclusion est une option. Si c'est le cas, vous devrez soumettre des documents sur vos revenus et vos dépenses pour céder la maison au prêteur et éviter la saisie. Le prêteur peut vous demander d'abord d'essayer une vente à découvert ou une modification de prêt.
Un acte tenant lieu vous libère généralement, mais pas toujours, de toutes les obligations et responsabilités liées à l'hypothèque. Si un déficit survient - la différence entre la juste valeur marchande de la maison et la dette totale - le prêteur peut tenter de vous tenir responsable du manque. Un prêt en lieu et place nuira à votre crédit, mais pas aussi gravement qu'une forclusion.
#5. Permettez à votre hypothèque sous-marine d'être saisie.
Si vous ne pouvez pas rattraper les paiements manqués et que votre maison est sous l'eau, vous pourriez être obligé de laisser le prêteur saisir. Bien que cela puisse sembler être une simple affaire à première vue - vous pouvez quitter la maison qui vous cause des problèmes - ce n'est pas le cas.
Une saisie peut faire chuter votre pointage de crédit, réduisant ainsi vos chances futures d'obtenir des prêts ou des marges de crédit. Un mauvais crédit peut également avoir un impact sur d'autres aspects de votre vie. Le crédit est utilisé lorsque vous postulez pour un logement locatif, un contrat de téléphonie mobile, une voiture ou même un emploi.
Si votre dette dépasse le produit de la vente de forclusion, la différence est considérée comme un déficit. Le prêteur peut demander un jugement de carence dans certains États pour récupérer le déficit. Dans l'ensemble, vous voudrez peut-être envisager la saisie hypothécaire sous-marine en dernier recours.
Éviter une hypothèque sous-marine
Certains facteurs qui mènent à une hypothèque sous-marine sont sous votre contrôle, tandis que d'autres ne le sont pas. Néanmoins, il vaut mieux éviter les situations qui pourraient conduire à un prêt sous-marin. Rester vigilant peut vous aider à rester sur la bonne voie et à éviter des problèmes potentiellement dangereux.
#1. Effectuer des paiements à temps
Effectuer des paiements à temps vous aidera à constituer un capital et à rester dans une position plus sûre si la valeur des propriétés baisse. Il existe plusieurs façons de suivre les remboursements de votre prêt et la valeur de votre maison.
La recherche de sites Web de location ou d'achat de propriété peut vous aider à déterminer la valeur actuelle de votre maison. Vous pouvez également vous enregistrer pour voir comment le marché évolue, ce qui peut vous aider à prévoir les mouvements futurs que vous pourriez vouloir faire. Bien sûr, faire des recherches sur le marché immobilier peut également vous aider à suivre le prix de votre maison.
#2. Évaluez le marché avant d'acheter.
La connaissance sera toujours l'une de vos meilleures défenses financières. Avant d'acheter une maison, il est préférable de mener une étude de marché et une évaluation approfondies.
Il serait utile que vous enquêtiez sur le quartier entourant votre propriété potentielle ainsi que sur les environs. Il serait utile que vous achetiez dans un endroit où le prix ne baissera pas immédiatement après l'achat.
Ceci est particulièrement important si vous avez l'intention de déménager à nouveau dans un court laps de temps. Un agent immobilier peut vous conseiller sur les conditions actuelles et prévues du marché, vous permettant de prendre la meilleure décision pour vous.
#3. Refinancer
Le refinancement de votre prêt hypothécaire sous-marin n'est pas seulement une option si vous rencontrez déjà des difficultés pour effectuer vos paiements. Vous êtes le mieux informé sur votre situation financière.
Si vous pensez que vous aurez des difficultés à effectuer des versements mensuels réguliers, mais que vous disposez toujours de la valeur nette de votre maison, vous devriez envisager un refinancement.
Même si vous n'êtes pas actuellement en danger d'avoir une hypothèque sous-marine, vous pouvez envisager un refinancement. De nombreux emprunteurs peuvent bénéficier de la possibilité de payer à un taux d'intérêt inférieur avec de meilleures conditions.
Qu'est-ce qu'un investissement sous-marin exactement ?
Si le prix d'achat d'un actif dépasse sa valeur marchande actuelle, on dit qu'il est sous l'eau. En général, un actif sous-marin fait référence à toute perte papier (non réalisée). Sous-marin fait plus souvent référence à l'emprunt ou à l'effet de levier lorsqu'il s'agit de détenir un actif dont la valeur est inférieure au montant encore dû sur l'actif.
Que signifie être financièrement sous l'eau ?
Dans l'immobilier, le terme « sous-marin » fait référence à une situation dans laquelle la valeur d'une propriété est inférieure au prêt qui a été contracté pour l'acheter. Par exemple, une propriété est sous l'eau si elle est vendue pour rembourser un prêt et que la valeur actuelle est inférieure au solde restant dû.
Qu'est-ce qui fait que les prêts hypothécaires sont sous l'eau ?
Votre hypothèque est considérée comme « sous-marine » parce que vous devez plus d'argent que la valeur de votre maison. De plus, l'expression «à l'envers» peut parfois être utilisée pour décrire une hypothèque sous-marine. Une hypothèque qui dépasse la valeur actuelle de la propriété est considérée comme sous-marine.
Comment puis-je empêcher une hypothèque qui est sous l'eau ?
Maîtriser vos dépenses de logement est probablement la meilleure mesure que vous puissiez prendre en tant que propriétaire pour éviter une hypothèque sous-marine. Vous pouvez réduire le risque d'un prêt inversé si vous continuez à augmenter la valeur nette de votre propriété.
Conclusion
Au début de l'hypothèque, la majeure partie du paiement mensuel est utilisée pour payer les intérêts plutôt que le solde du capital. Par conséquent, si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires au début de votre prêt, votre solde principal restera élevé, ce qui augmentera le risque d'un prêt hypothécaire sous-marin. La bonne nouvelle est qu'une hypothèque sous-marine peut ne pas rester sous l'eau indéfiniment. Vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison si vous continuez à effectuer vos versements hypothécaires.
FAQ sur les prêts hypothécaires sous-marins
Puis-je refinancer si je suis sous l'eau ?
Refinancement. Si vous êtes sous l'eau sur votre prêt, vous ne pourrez pas refinancer. Avant de refinancer, la plupart des prêteurs exigent que vous ayez une certaine valeur nette de votre maison.
Que se passe-t-il si vous renversez votre prêt hypothécaire?
Une hypothèque à l'envers est simplement une hypothèque dans laquelle le propriétaire doit plus que la valeur de la maison. Être à l'envers peut ne pas avoir d'impact immédiat si vous pouvez vous permettre les versements hypothécaires mensuels et que vous ne voulez pas déménager.
Que faire si vous devez plus que ne vaut votre maison ?
Voici six options si vous devez plus que la valeur de votre maison et que vous souhaitez la vendre.
- Restez et payez.
- Refinancer.
- Faites une demande de modification de prêt.
- Envisagez une vente à découvert.
- Forclusion/s'éloigner
Que se passe-t-il si ma maison vaut moins que ce que je dois ?
Bien que le fait d'être sous l'eau sur votre prêt hypothécaire ne vous empêchera pas de vendre votre maison, vous devrez payer la différence entre le prix de vente et le solde du prêt. Donc, si votre maison se vend 200,000 225,000 $ et que vous devez 25,000 XNUMX $ sur votre prêt, vous devez payer au prêteur XNUMX XNUMX $ en espèces.
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