Lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent auprès d'une institution financière, comprendre le processus de crédit peut être déroutant. Du remplissage des demandes à la vérification de votre pointage de crédit, il est important de comprendre le processus et comment il peut vous affecter à long terme. Un type de vérification de crédit qui est souvent mal compris est une vérification de crédit souple. Dans cet article de blog, nous expliquerons ce qu'est une vérification de crédit souple, comment cela fonctionne, ce qu'il montre, et plus encore.
Qu'est-ce qu'une vérification de crédit souple ?
Une vérification de crédit souple est un type de vérification de crédit qui n'affecte pas votre pointage de crédit. Il est parfois appelé une demande douce ou une demande douce. C'est différent d'une vérification de crédit ferme, qui a un impact sur votre pointage de crédit. Les vérifications de crédit souples sont utilisées par les prêteurs et les créanciers pour déterminer votre solvabilité sans affecter votre pointage de crédit.
Les vérifications de crédit souples sont utilisées pour diverses raisons, telles que la vérification de votre crédit pour la pré-qualification d'un prêt ou pour voir si vous répondez à leurs exigences de prêt. Ils sont également utilisés pour vérifier vos antécédents de crédit pour les demandes d'emploi ou de location. La plupart des prêteurs et des créanciers utilisent des vérifications de crédit souples pour déterminer si vous êtes susceptible de rembourser un prêt ou de répondre aux exigences d'une demande d'emploi ou de location.
Comment fonctionne une vérification de crédit souple ?
Une vérification de crédit souple est effectuée par l'un des trois principaux bureaux de crédit, Experian, Equifax et TransUnion. Ces bureaux de crédit collectent, stockent et fournissent des informations sur votre historique de crédit. Lorsqu'un prêteur ou un créancier demande une vérification de crédit souple, le bureau de crédit fournira une copie de votre dossier de crédit et de votre pointage, sans affecter votre pointage de crédit de quelque manière que ce soit.
Le prêteur ou le créancier utilisera ensuite ces informations pour déterminer votre solvabilité. Ils peuvent consulter votre historique de paiement, l'utilisation du crédit, les comptes ouverts, etc. pour prendre leur décision. Il est important de se rappeler que cela n'affecte en rien votre pointage de crédit, c'est donc une bonne idée de vérifier votre pointage de crédit régulièrement.
Que montre une vérification de crédit souple ?
Lorsqu'un prêteur ou un créancier demande une vérification de crédit souple, il reçoit une copie de votre dossier de crédit et de votre pointage. Ce rapport comprendra des informations telles que votre historique de paiement, l'utilisation du crédit, les comptes ouverts, etc. Ces informations sont utilisées pour déterminer votre solvabilité et si vous répondez ou non aux exigences du prêteur.
Il est important de noter qu'une vérification de crédit simplifiée ne montre pas l'intégralité de vos antécédents de crédit. Il ne montre que les informations que le bureau de crédit a dans le dossier. Cela signifie que si vous avez récemment ouvert un nouveau compte ou effectué un paiement, la demande logicielle ne le montrera pas.
Avantages d'une vérification de crédit souple
Les demandes informelles peuvent vous aider à comprendre comment votre pointage de crédit est signalé aux principales agences de crédit. L'une des méthodes les plus simples pour ce faire est d'utiliser les rapports de crédit gratuits et les scores fournis par votre compagnie de carte de crédit. Presque toutes les entreprises de cartes de crédit fournissent une évaluation gratuite de la cote de crédit aux clients, et chaque évaluation diffère en fonction de l'agence d'évaluation employée. Ces requêtes sont appelées soft pulls et peuvent vous fournir des informations sur votre pointage de crédit et votre profil de crédit chaque mois.
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les bureaux de crédit et autres entités collectent et diffusent des informations financières vous concernant. Vous avez le droit légal d'obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès des bureaux de crédit tous les 12 mois.
Vous pouvez également obtenir une copie de votre rapport en visitant le site Web approuvé par le gouvernement AnnualCreditReport.com.
Les demandes informelles, qui apparaissent sur votre dossier de crédit, peuvent fournir des informations vitales sur les entreprises qui envisagent de vous accorder un crédit. Ces requêtes seront classées dans la catégorie des « demandes informelles » ou des « demandes qui n'affectent pas votre cote de crédit ». Cette section de votre rapport de solvabilité comprendra des informations sur toutes les demandes de renseignements souples, telles que le nom du demandeur et la date de la demande.
Une vérification de crédit souple affecte-t-elle votre crédit ?
Non, une vérification de crédit souple n'affecte en rien votre pointage de crédit. Il s'agit simplement d'un moyen pour les prêteurs et les créanciers de vérifier votre historique de crédit sans affecter votre pointage.
Une vérification de crédit souple nuit-elle à votre score ?
Non, une vérification de crédit souple ne nuit pas à votre pointage de crédit. Il s'agit simplement d'un moyen pour les prêteurs et les créanciers de vérifier votre historique de crédit sans affecter votre pointage.
Puis-je faire une vérification de crédit souple sur moi-même ?
Oui, vous pouvez faire une vérification de crédit souple sur vous-même. C'est un excellent moyen de suivre votre crédit et de vous assurer que tout est exact. Vous pouvez le faire en demandant une copie de votre dossier de crédit à l'un des trois principaux bureaux de crédit. Cela vous donnera une copie de votre rapport de crédit et de votre pointage sans affecter votre pointage de crédit.
Quelles banques effectuent une vérification de crédit souple ?
La plupart des banques et des institutions financières proposent des vérifications de crédit souples dans le cadre de leur processus de demande de prêt. Certains peuvent également offrir la possibilité de faire une vérification de crédit souple sur vous-même. Vous pouvez vérifier auprès de votre banque si elle propose ce service.
Combien de temps dure une vérification de crédit souple ?
Une vérification de crédit souple n'est valable que pour une courte période. La durée varie d'un prêteur à l'autre, mais la plupart sont valables de 30 à 90 jours. Après cette période, le prêteur ou le créancier devra demander une nouvelle vérification de crédit souple.
Est-ce que n'importe qui peut voir une vérification de crédit souple ?
Non, seul le prêteur ou le créancier qui a demandé la vérification de crédit souple peut voir les informations. Il n'est visible par personne d'autre.
Une vérification de crédit souple nécessite-t-elle un SSN ?
Oui, la plupart des prêteurs et des créanciers exigent un numéro de sécurité sociale afin d'effectuer une vérification de crédit souple. Ils utilisent ces informations pour s'assurer que vous êtes bien celui que vous prétendez être.
Combien de points est une vérification de crédit souple ?
Une vérification de crédit souple n'affecte en rien votre pointage de crédit, elle n'est donc associée à aucun point.
Combien coûte une vérification de crédit souple ?
La plupart des prêteurs et des créanciers ne facturent pas de frais pour les vérifications de crédit indirectes. Cependant, des frais peuvent vous être facturés si vous demandez une copie de votre dossier de crédit à l'un des bureaux de crédit.
Vérification de crédit ferme ou souple
Certaines vérifications de crédit sont qualifiées de "dures", tandis que d'autres sont qualifiées de "douces". La distinction entre les deux noms est liée à la façon dont chaque type de demande peut affecter votre cote de crédit.
Vérification de crédit ferme
Lorsque vous postulez pour quelque chose, une vérification ou une enquête de crédit approfondie est normalement effectuée. Lorsqu'une demande sérieuse apparaît sur votre rapport de solvabilité, elle a le potentiel de réduire votre pointage de crédit.
Les enquêtes sérieuses comprennent les types suivants de vérifications de crédit.
- Demandes de prêt (hypothèque, auto, étudiant, personnel, etc.)
- Demandes de cartes de crédit
- Demandes d'augmentation de limite de crédit
- Demandes de lignes de crédit
- Nouveaux programmes utilitaires
- Demandes de location d'appartements
- Ignorer le traçage par les agences de recouvrement
Vérification de crédit souple
Les demandes de crédit douces n'affectent pas votre pointage de crédit. Il n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit si un prêteur le vérifie. Les demandes de renseignements souples ne sont accessibles que sur les divulgations aux consommateurs, qui sont des rapports de solvabilité personnels que vous obtenez.
Les demandes informelles comprennent les types de vérifications de crédit suivants.
- Chèques sur crédit personnel
- Des offres de crédit pré-approuvées
- Demandes d'assurance
- Les créanciers actuels procèdent à des examens de compte
- Demandes d'emploi
- Pointages de crédit et vérifications de crédit fermes
Pourquoi les demandes difficiles sont-elles importantes ?
Lorsqu'un prêteur retire votre dossier de crédit, votre pointage de crédit risque de chuter. La raison en est un calcul simple. Selon les statistiques, les personnes qui recherchent un nouveau crédit sont plus risquées que celles qui ne le font pas.
Selon FICO, les consommateurs ayant reçu cinq demandes de crédit ou plus au cours des 12 derniers mois sont six fois plus susceptibles d'être en retard de plus de 90 jours sur une obligation de crédit que les consommateurs n'ayant effectué aucune demande de crédit. Les personnes qui ont six demandes de crédit ou plus peuvent être huit fois plus susceptibles de déclarer faillite que celles qui n'en ont aucune.
Les pointages de crédit sont utilisés par les prêteurs et d'autres entreprises pour aider à anticiper le risque de faire affaire avec vous. Les cotes de crédit FICO et VantageScore prédisent toutes deux le risque qu'un consommateur fasse défaut (avec 90 jours de retard ou plus) sur tout engagement de crédit au cours des 24 prochains mois.
Si quelque chose dans votre dossier de crédit indique que vous êtes plus susceptible de manquer à une obligation de crédit, votre pointage de crédit pourrait en souffrir. Cela est vrai pour les demandes de crédit fermes ainsi que pour tout autre comportement qui augmente vos risques de crédit, comme l'utilisation excessive de cartes de crédit, les retards de paiement et d'autres informations de crédit négatives.
Combien vous coûtera une enquête approfondie ?
Selon FICO, une nouvelle enquête fera généralement chuter un pointage de crédit d'au plus cinq points. Au fur et à mesure que la requête vieillit, son impact sur votre score devrait diminuer jusqu'à ce qu'elle ne compte plus du tout. Bien sûr, lorsque vous le décomposez, le processus de notation de crédit réel est un peu plus difficile.
Les requêtes de crédit fermes ne contribuent pas autant au calcul de votre pointage de crédit que les autres critères. Les demandes de crédit, par exemple, influencent 10% de votre pointage de crédit dans les modèles de notation FICO. Votre historique de paiement, en revanche, vaut 35% de votre score FICO. Avec les méthodes de notation de crédit VantageScore, les requêtes difficiles sont encore moins importantes. VantageScore base seulement 5% de votre score sur des demandes difficiles.
Les demandes de crédit individuelles n'ont pas de valeur en points standardisée. Vous ne pouvez pas, par exemple, déclarer qu'une nouvelle demande sérieuse réduira votre pointage de crédit de cinq points. Ce n'est pas ainsi que le crédit est calculé.
Au lieu de cela, un modèle de notation de crédit prend en compte le nombre total de demandes de renseignements sur votre dossier de crédit ainsi que l'âge de ces questions. Le reste de vos informations de crédit est également important. Les personnes ayant des antécédents de crédit limités peuvent être plus touchées par une nouvelle enquête approfondie que celles qui ont des rapports de solvabilité plus anciens et mieux établis.
Combien de temps durent les demandes de crédit ?
La majorité des rapports de solvabilité sont facultatifs. Les sociétés de cartes de crédit, par exemple, ne sont pas légalement tenues de divulguer les informations sur les clients aux bureaux de crédit. Les bureaux de crédit ne sont pas non plus tenus d'inclure les comptes de carte de crédit dans les rapports de solvabilité. Les informations sur les comptes sont signalées et incluses dans les rapports de solvabilité car elles profitent aux entreprises concernées.
Les demandes ne sont pas toutes les mêmes. La loi exige que les bureaux de crédit signalent lorsqu'ils permettent à quiconque d'accéder à vos informations de crédit. La plupart des requêtes doivent rester sur votre dossier de crédit pendant au moins 12 mois, selon la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Les demandes d'emploi doivent rester sur votre dossier de crédit pendant une période de 24 mois.
Les organismes d'évaluation du crédit conservent souvent les demandes de renseignements sur vos rapports de solvabilité pendant deux ans. FICO, d'autre part, ne considère que les demandes difficiles qui ont eu lieu au cours de la dernière année. Une enquête sérieuse datant de plus d'un an n'a aucun effet sur votre score FICO.
VantageScore est encore une fois plus indulgent en matière de questions. Si une demande sérieuse diminue votre pointage de crédit VantageScore, il devrait récupérer dans les trois à quatre mois (à condition qu'aucune nouvelle information négative n'apparaisse sur votre rapport de crédit).
Conclusion
Une vérification de crédit souple est un excellent moyen de suivre votre crédit sans affecter votre pointage de crédit. Il est utilisé par les prêteurs et les créanciers pour vérifier votre historique de crédit pour la pré-qualification pour un prêt ou pour les demandes d'emploi ou de location. Il est important de se rappeler qu'une vérification de crédit souple ne montre pas tous vos antécédents de crédit et qu'elle n'est valide que pour une courte période. Notez également que seul le prêteur ou le créancier qui a demandé la vérification de crédit indirecte peut voir les informations.
Si vous envisagez de demander un prêt ou une carte de crédit, il est important de comprendre les différents types de vérifications de crédit et comment ils peuvent affecter votre pointage de crédit. Connaître la différence entre une vérification de crédit souple et ferme peut vous aider à prendre une décision éclairée quant à votre avenir financier.
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Bibliographie
