Lorsque vous remboursez votre prêt, la société de prêt hypothécaire émet un acte de rétrocession qui libère votre acte de confiance. Si vous souhaitez vendre votre maison, vous aurez besoin d'un formulaire d'acte de rétrocession complet comme preuve que le prêt a été payé. UNE société de prêts hypothécaires, comme toute autre entreprise, est vulnérable à la faillite. Une durée d'hypothèque de 30 ans ou plus augmente les chances. De plus, si votre société de prêt hypothécaire a cessé ses activités, votre acte de fiducie sera toujours annulé.
Qu'est-ce qu'un acte de rétrocession ?
Lorsque vous remboursez une hypothèque, vous pouvez utiliser l'acte de rétrocession pour transférer le titre d'une propriété du syndic au fiduciaire. Le créancier de la dette pour l'achat de la propriété est le fiduciaire. Une banque ou un créancier hypothécaire peut être le syndic.
Pour ceux qui essaient de contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, il est crucial de comprendre un acte de rétrocession. Les documents attestent que le créancier est désormais le propriétaire légitime du bien et que le prêt hypothécaire a été entièrement remboursé.
Parties impliquées dans l'acte de rétrocession
Généralement, il y a trois parties impliquées dans cet acte. ils sont les suivants ;
#1. Confiant
Le fiduciaire est la personne qui a reçu un prêt et rembourse le prêt afin d'exercer le plein droit sur la propriété en tant que propriétaire.
#2. Curateur
Le syndic est un tiers neutre qui détient le titre de propriété jusqu'au remboursement du prêt.
#3. Bénéficiaire
Le bénéficiaire sous forme d'acte de rétrocession est celui qui prête de l'argent au fiduciaire pour acheter la propriété.
Enregistrement de l'acte de rétrocession
Un acte de rétrocession doit être enregistré dans le comté où la propriété est située dans les archives publiques. Lorsque l'acte de rétrocession est perdu, cela pose un problème de titre parce qu'il n'y a aucune preuve que le prêt ou d'autres charges ont été indemnisés.
Il est donc plus probable que vous pensiez que la rétrocession n'est pas enregistrée. Cela peut arriver lorsque quelqu'un commet une erreur lors du transfert de fonds ou lors de la préparation de la demande bénéficiaire (la somme nécessaire pour rembourser intégralement un prêt).
Erreurs courantes d'enregistrement des actes de retransmission
Dans certaines juridictions, telles que Californie, ils utilisent la satisfaction des documents hypothécaires au lieu d'un acte de rétrocession.
#1. Erreur d'une société de titre
La société de titres qui gère le titre de la maison et l'hypothèque peut également être la compagnie d'assurance titres dans certains cas. Si cela se produit, la société de titres est généralement la partie à laquelle le prêteur et le propriétaire doivent accorder leur confiance pour s'assurer que le titre est correctement transféré.
Une société de titres recherche et vérifie la validité et la propreté du titre, en s'assurant qu'il n'y a pas d'autres revendications sur le titre. Ces entreprises émettront alors généralement une police d'assurance titres pour le prêteur au fur et à mesure qu'ils remboursent l'hypothèque. Ils le font également pour le propriétaire jusqu'à ce que l'hypothèque soit entièrement payée et que le titre ait été transféré.
S'il y a une erreur dans le processus de transfert de titre, cela compliquera les choses plus tard si vous avez l'intention de vendre la maison.
#2. Erreurs dans la subordination hypothécaire
La subordination hypothécaire se produit lorsqu'il y a plusieurs privilèges sur une propriété. Il en résulte des statuts de priorité différents pour chaque privilège. La subordination des prêts peut survenir à la suite d'une erreur. En outre, le nouvel enregistrement de prêt est une priorité inférieure plutôt qu'une priorité.
Cela se produit plus souvent dans les ventes à découvert lorsque le premier prêteur, qui n'est pas prioritaire, est coupé par un paiement de privilège junior qui est bien inférieur à ce que ce prêteur voudrait jamais envisager. Cela peut déclencher une vente à découvert pour retarder ou interrompre le processus d'approbation. Étant donné que le deuxième prêteur est maintenant en première ligne, il refusera de bouger.
#3. Erreurs dans le travail de bureau
Des erreurs mineures dans le document lui-même, comme une faute d'orthographe des noms des emprunteurs ou des prêteurs ou une saisie erronée de la définition légale de la propriété, font partie des problèmes les plus courants liés à l'acte de rétrocession. Bien que cela prenne plus de temps à résoudre, il est possible de le faire en enregistrant un acte de correction.
#4. Refinancement hypothécaire
Aujourd'hui, la majorité des rétrocessions surviennent parce que le propriétaire a choisi de refinancer le prêt en cours, remboursant ainsi le prêt existant. Cela initie une rétrocession, que vous devez envoyer au nouveau prêteur. Cela ajoute une autre bifurcation sur le chemin de la route financière d'une maison. Cela peut déclencher des problèmes lorsque vous remboursez la totalité de l'hypothèque.
Exemple d'acte de rétrocession
Par exemple, supposons que Sally souhaite acheter une maison et doit obtenir une hypothèque de 300,000 XNUMX $ auprès de la banque. Ainsi, la nouvelle propriété sert de garantie en vertu de l'acte de fiducie. Une fois que Sally a entièrement remboursé son hypothèque, le syndic doit déposer une « demande de rétrocession ».
Lorsque tous les remboursements de la dette ont été effectués, Sally doit s'assurer que le prêteur dépose un acte de rétrocession. Il montrera que le prêt hypothécaire a été remboursé en totalité. La rétrocession montrera qu'elle a le titre complet et la possession de la maison.
Comment obtenir un acte de rétrocession
Étape #1
Veuillez contacter la société de titre qui était présente lors de votre clôture. Dans les 21 jours suivant la réception des documents et du paiement par le syndic, il faut effectuer et enregistrer un acte de rétrocession. Si cela ne s'est pas produit, la société de titre peut préparer et enregistrer une libération d'obligation dans les 72 jours civils suivant le remboursement de la dette. La libération de la société de titre est l'équivalent d'un acte de rétrocession.
Étape #2
Cherchez qui a repris l'entreprise. Lorsqu'une société de prêts hypothécaires fait faillite, une société remplaçante reprend souvent le compte. Pour plus d'informations sur l'organisation et son successeur, essayez de contacter le procureur général de l'État.
Étape #3
Le bureau du registraire du comté vous fournira une copie de l'acte de fiducie. L'acte peut être utilisé pour localiser le syndic ou son successeur. Ainsi, si cette société n'a pas reçu de demande d'acte de rétrocession, elle pourra vous aider à déterminer quelle société gère actuellement les comptes de la société de prêt hypothécaire.
Étape #4
Obtenez un cautionnement. Un acte de fiducie perdu ou un cautionnement de billet de fiducie perdu est requis en vertu du code civil californien 2941.7 si un transfert n'a jamais été enregistré et que le bénéficiaire enregistré est introuvable. Un cautionnement d'un montant égal à deux fois la valeur du billet original doit être fourni. Les sociétés de cautionnement aident à récupérer les documents manquants nécessaires pour déclarer l'hypothèque satisfaite. Ils calculent généralement les frais de service en pourcentage du montant du prêt.
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Quelle est la différence entre un acte de rétrocession et une hypothèque de satisfaction ?
- Un acte de rétrocession certifie qu'ils ont le paiement intégral de la dette dans un acte de fiducie. Pendant ce temps, une satisfaction de l'hypothèque certifie qu'un prêt hypothécaire spécifié dans un accord hypothécaire a été entièrement payé.
- Les deux formes signifient essentiellement qu'une dette a été entièrement remboursée, bien que pour différents types de documents.
- L'État détermine si un acte de fiducie ou un accord hypothécaire a été utilisé.
- Certains États exigent un acte de fiducie, tandis que d'autres exigent un Contrat hypothécaire, et encore, d'autres reconnaissent les deux comme des documents juridiques.
Acte de rétrocession complet
Lorsqu'un acte de fiducie / hypothèque est entièrement payé, vous déclarerez une rétrocession complète du syndic, qui déclare publiquement que la dette a été payée. Le syndic remplit et signe le formulaire d'acte de rétrocession complet, qui doit être notarié.
La plupart des fournitures de bureau ou des papeteries vendent le formulaire d'acte de restitution complète. Le fiduciaire nommé dans votre acte de fiducie aura généralement des formulaires disponibles et accordera la rétrocession intégrale.
Fiduciaire de substitution et formulaires d'acte de rétrocession complets
Les formulaires de substitution de fiduciaire et de rétrocession complète constituent deux documents qui sont combinés en série en un seul formulaire ou une seule feuille.
Le formulaire de substitution de fiduciaire et de restitution complète est signé en vertu de l'acte de fiducie par le bénéficiaire actuel et le fiduciaire actuel, dont les signatures sont notariées.
Considérations particulières
Si un propriétaire ne paie pas ses impôts fonciers en temps voulu, il risque quand même d'être expulsé par le gouvernement municipal. Dans les États qui reconnaissent une procédure de forclusion non judiciaire, ce processus peut être déclenché par un avis écrit et sans impliquer le juge, de sorte que ces propriétaires ne reçoivent pas beaucoup d'avertissements. Un acte de rétrocession n'a aucun impact ou interaction avec les taxes foncières.
Lorsqu'une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est utilisée comme garantie pour un prêt, l'entité prêteuse reçoit généralement une sûreté sur la maison. En cas de défaillance de l'emprunteur, ces prêteurs exerceront également leur droit de forclusion. Ces prêts ne seront pas affectés par un acte de rétrocession similaire à la première hypothèque.
Que faire si l'acte de cession n'est pas déposé ou mal déposé ?
Un problème de titre se pose si un acte de rétrocession n'est pas enregistré ou est enregistré de manière incorrecte auprès du bureau qui tient les registres, comme le palais de justice du comté local. Le propriétaire peut avoir de la difficulté à vendre la maison puisque l'acte de fiducie continuera d'être un fardeau pour la propriété.
Un propriétaire peut-il faire face à une forclusion avec un acte de cession?
Même après avoir reçu un acte de rétrocession, un propriétaire court toujours la possibilité de faire face à une forclusion du gouvernement local s'il ne paie pas ses taxes foncières à temps. Dans les États qui reconnaissent un processus de forclusion non judiciaire, cette procédure peut être lancée par notification écrite et sans l'intervention du tribunal. Un propriétaire qui doit des arriérés d'impôts n'est pas protégé par un acte de rétrocession.
Quelle est la différence entre le transport et le retransfert ?
La propriété est transférée par transmission d'une entité à une autre. Un acte est un document de transfert qui énumère les parties et les actifs transférés. Un acte de rétrocession est nécessaire pour donner à l'emprunteur la propriété de la propriété, qui est actuellement détenue par le prêteur.
Quelle est la différence entre la sûreté et l'acte de rétrocession ?
Si l'emprunteur ne respecte pas le prêt, le prêteur détient une sûreté sur la propriété pendant que l'hypothèque est toujours en vigueur et peut saisir, expulser et saisir la propriété. L'acte de rétrocession démontre que le prêteur n'a plus de sûreté sur le bien et que le propriétaire est désormais libre et clair de transférer le titre de propriété à tout moment sans crainte d'être forclos par l'établissement prêteur.
Qui doit signer un acte de rétrocession ?
Le syndic de la propriété doit signer l'acte de rétrocession, et pour que la signature soit reconnue, le cachet d'un notaire public doit être apposé.
Conclusion
À la fin de votre prêt hypothécaire, vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter les problèmes de rétrocession. Lors de l'achat d'une maison, assurez-vous de vous renseigner sur les privilèges actuels et que la société de titres a effectué un audit approfondi du titre.
Vous pouvez également mener votre propre recherche de titre en vous rendant au registre des actes ou au bureau des archives de votre comté. Si nécessaire, effectuez une vérification du titre pour déterminer la chaîne de titre de la propriété depuis vous jusqu'au propriétaire d'origine.
Lorsque vous recevez votre acte de rétrocession, vérifiez soigneusement qu'il ne contient pas d'erreurs. Si vous en trouvez, contactez votre enregistreur de comté pour savoir comment résoudre le problème.
FAQ sur l'acte de rétrocession
Un acte de rétrocession est-il la même chose qu'un acte de fiducie?
Un acte de fiducie est un document de prêt qui implique trois parties. … Enfin, un acte de rétrocession est un document qui montre qu'un prêt consenti par un acte de fiducie a été entièrement remboursé. Lorsque la banque émet un acte de rétrocession, il est important de se rappeler que le titre réel sur la propriété ne change pas.
Que dois-je faire avec une rétrocession complète?
Plus important encore, un acte de rétrocession intégrale, connu sous le nom de satisfaction d'hypothèque dans certains États, transfère le titre de propriété à l'emprunteur. Une fois le document enregistré, il établit l'emprunteur comme l'unique propriétaire du bien, qui est désormais libre et quitte de l'hypothèque précédente
Qu'est-ce qu'une demande de rétrocession intégrale ?
Lorsqu'un acte de fiducie/hypothèque est entièrement payé, vous pouvez enregistrer une rétrocession complète du syndic indiquant publiquement que le prêt a été remboursé. Le formulaire de restitution complet. est rempli et signé par le syndic, dont la signature doit être notariée.
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