Avoir des économies à la banque est devenu de plus en plus important au cours des dernières années. Malgré l'importance d'avoir des économies, des études révèlent que 45 % des Américains ont moins de 1,000 30 $ épargnés, un montant qui pourrait ne pas suffire en cas d'urgence. La meilleure approche pour se préparer à la surprise est de mettre de côté l'argent de chaque chèque de paie. En plus de subvenir aux besoins de sa retraite, l'argent peut apporter une pléthore d'avantages supplémentaires. Avec la hausse des taux d'intérêt, il est essentiel de disposer d'un fonds d'urgence important pour éliminer les dettes coûteuses comme les cartes de crédit. Il est conseillé de rembourser la dette dès que possible en raison de l'imprévisibilité de l'économie. Avoir un coussin d'épargne vous permet d'éviter de vous endetter davantage pour financer les premiers achats. Dans cet article, nous discuterons du montant que vous devriez épargner pour les impôts, chaque mois, à XNUMX ans ou avant, et pour la retraite.
Combien devrais-je économiser pour les impôts
Vous vous demandez peut-être « Combien d'argent dois-je mettre de côté pour payer les impôts » si vous êtes travailleur autonome depuis un certain temps et que vous avez commencé à générer de l'argent.
Vous partez du bon pied si vous pensez de cette façon. Le fait de mettre de côté une petite somme d'argent chaque mois vous aidera à vous acquitter de votre obligation fiscale de manière plus gérable lorsque le moment des impôts arrive. Être indépendant peut être une aubaine ou une malédiction. Vous êtes frénétique une seconde et tambourinez vos doigts sur la table tandis que le tumbleweed souffle devant votre fenêtre la suivante.
Si vous avez eu une année très productive, vous pourriez être tenté d'accepter un salaire ou une prime plus importante de votre entreprise.
Cependant, si vous n'avez pas mis de côté cet argent pour les impôts, vous pouvez vous retrouver avec une énorme facture d'impôt pendant une période de calme relatif.
Lorsque votre revenu est déjà faible, le fait de devoir payer une lourde facture fiscale peut être dévastateur pour votre entreprise et vos finances personnelles. Utilisez l'approche de la sphère de sécurité si c'est la première fois que vous faites quelque chose comme ça. Vous pouvez le faire en ouvrant un compte bancaire séparé et en mettant de côté le montant que vous prévoyez devoir en impôts à la fin de l'année.
Si vous voulez le faire correctement, il existe des calculatrices Internet que vous pouvez utiliser ou vous pouvez engager un comptable professionnel. Voici des façons d'économiser pour les impôts.
#1. Découvrez ce que vos impôts vont être
La première chose à faire est de calculer votre impôt à payer. Toutes les taxes applicables, y compris fédérales, étatiques et municipales, sont incluses. L'Internal Revenue Service et le Department of Revenue de votre État fournissent tous deux des sites Web sur lesquels vous pouvez trouver ces informations.
Vous devez payer toutes les taxes applicables, telles que le travail indépendant, le revenu, les ventes, la franchise, la propriété et l'accise.
- Impôt sur le travail indépendant : les propriétaires d'entreprise doivent payer des taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie, qui sont des exemples d'impôts sur le travail indépendant. Cependant, 15.3% du revenu net de l'entreprise est le taux. Vous pouvez soustraire 2,500 XNUMX $ de votre revenu imposable grâce à cette déduction.
- Impôt sur le revenu : Les revenus d'entreprise sont soumis à l'impôt sur le revenu des personnes physiques. Le revenu et l'état du dossier sont deux facteurs qui déterminent votre tarif. Pour déterminer votre assujettissement à l'impôt, utilisez les tables d'imposition de l'IRS.
- Taxe de vente : les gouvernements locaux et étatiques perçoivent les taxes de vente auprès des consommateurs lorsqu'ils achètent des produits et des services. Les frais sont spécifiques à la juridiction. Les gouvernements d'État et locaux sont ceux que vous devez contacter au sujet des taux d'imposition et des paiements.
- Taxe de franchise : certains États imposent aux sociétés une taxe de franchise. Chaque État a son propre taux et sa propre base. Le ministère du Revenu de votre état est le meilleur endroit pour obtenir de plus amples informations.
- Impôt foncier : Les valeurs des structures et de la machinerie sont utilisées pour calculer les impôts fonciers au niveau municipal. Cependant, les tarifs peuvent changer d'une région à l'autre. Pour connaître votre taux d'imposition, vous devrez contacter votre État et les gouvernements locaux.
- Taxe d'accise : Le gouvernement fédéral prélève des taxes d'accise sur une variété de produits et de services. Chaque produit ou service a un tarif et une base différents. Le site Web de l'IRS est une bonne ressource pour plus d'informations. Par cela, vous devriez savoir combien vous devriez économiser pour les impôts.
#2. Calculez votre revenu net
Le calcul de votre revenu net est la prochaine étape. Il s'agit du montant restant après déduction de tous les frais de fonctionnement de votre entreprise. Vous pouvez garder un œil dessus manuellement ou avec l'aide d'un logiciel de comptabilité.
L'estimation de votre revenu net peut être utile lors du premier démarrage. Pour ce faire, il suffit d'extrapoler vos revenus et dépenses mensuels pour obtenir un chiffre annuel.
#3. Ne vous écartez pas de la règle fiscale de 30 %
En règle générale, la « règle des 30 % » suggère d'allouer 30 % de votre revenu au paiement du gouvernement. Cela s'applique à tous les niveaux de gouvernement.
Vous pouvez utiliser cette ligne directrice pour déterminer quelle part de votre revenu vous devriez économiser pour les impôts chaque mois. Une autre option consiste à utiliser la méthode de la sphère de sécurité pour calculer un objectif d'économies annuelles.
De plus, chaque entreprise a sa propre méthode pour déterminer le montant considéré comme un trop-payé.
Consultez votre conseiller financier au sujet du pourcentage des revenus d'entreprise que vous devriez économiser pour les impôts si vous voulez une plus grande granularité ou si vous voulez voir si vous pouvez économiser moins de 30 %.
#4. Établir un compte d'épargne spécial
Vous devriez commencer à économiser de l'argent des impôts dès que vous déterminez combien vous devez en impôts. Cela simplifiera le contrôle de vos dépenses et vous assurera que l'argent n'est pas détourné ailleurs.
Cependant, vous pouvez utiliser un compte bancaire d'entreprise, un compte d'épargne personnel ou un compte fiscal dédié à cette fin.
#5. Choisissez un moyen d'épargner
C'est à vous de décider à quelle fréquence vous mettez de l'argent de côté pour les impôts; cependant, la méthode d'épargne qui sera la plus efficace pour votre entreprise sera déterminée par un certain nombre de critères, notamment le type d'entreprise que vous dirigez et sa durée d'existence.
Est-ce que 20 % suffisent pour économiser ?
La règle générale est de mettre de côté 20% de chaque chèque de paie. Cela nous ramène à une règle bien connue de budgétisation connue sous le nom de méthode 50-30-20. Cette règle stipule que vous devez consacrer 50 % de votre revenu à ce dont vous avez besoin, 30 % à ce que vous voulez et 20 % à l'épargne et aux investissements.
Combien devrais-je épargner pour la retraite
Vos objectifs d'épargne et de placement sont spécifiques à vos besoins et à ceux de votre famille. Vous ne devriez pas vous soucier de ce que les autres pensent que vous devez faire pour avoir un avenir financier sûr et heureux ; au lieu de cela, vous devriez vous concentrer sur ce dont vous pensez avoir besoin.
Cependant, ce n'est pas une mauvaise idée d'établir une base de référence pour combien d'argent devrait être épargné pour la retraite à un moment donné. Connaître les soldes moyens 401(k) des personnes de votre tranche d'âge peut vous aider à cibler vos efforts d'épargne-retraite et à vous assurer d'atteindre vos objectifs.
La société de services financiers Fidelity Investments, qui gère 9.6 billions de dollars d'actifs et 40.7 millions de comptes de participants sur le lieu de travail, rapporte que les soldes des plans 401 (k) sont tombés à 97,200 2022 dollars au troisième trimestre de XNUMX.
Cependant, le taux d'épargne (y compris les cotisations 401(k) des employés et des employeurs) était d'environ 14 %. Fidelity recommande un taux d'épargne de 15 % ou plus, ce chiffre est donc très proche.
Je suis curieux de connaître la répartition par âge de l'épargne en milieu de travail. Voyez comment Fidelity calcule les choses ci-dessous. Voici combien vous devriez épargner pour la retraite selon l'âge.
#1. Trentenaires (30 à 39 ans)
Les femmes investisseuses ont créé 31.3 % de comptes IRA supplémentaires parmi la génération Y (ceux nés entre 1981 et 1996) au troisième trimestre 3 par rapport au troisième trimestre 2021. Dans l'ensemble, le nombre de Roth IRA ouverts par la génération Y au troisième trimestre 3 a augmenté de 2020 % par rapport au troisième trimestre 3. Dans le même temps, le montant total cotisé a augmenté de 2021 %.
Entre les troisièmes trimestres de 2020 et 2021, les actifs moyens des investisseurs de la génération Y dans tous les comptes Fidelity (y compris les 401(k)s et les IRA) ont augmenté de 23.5 %.
- Les soldes des plans 401(k) sont en moyenne de 38,400 XNUMX $.
- Taux de cotisation (8 % du revenu)
#2. Cinquantaine (50 à 59 ans)
Cette augmentation par rapport aux groupes d'âge précédents peut être attribuable au fait que les travailleurs utilisent la disposition de rattrapage 401(k), qui permet aux personnes âgées de 50 ans et plus de cotiser 6,500 2022 $ supplémentaires en 7,500 et 2023 XNUMX $ supplémentaires en XNUMX.
- La valeur médiane d'un 401(k) est de 160,000 XNUMX $.
- Taux de cotisation (10 % du revenu)
#3. Soixante-dix ans (70 à 79 ans)
La limite d'âge qui empêchait les personnes âgées de 70 ans et plus de contribuer aux IRA standard a été levée en janvier 2020 conformément à la nouvelle loi sur les crédits consolidés. Cela a fourni aux travailleurs et aux propriétaires d'entreprises une nouvelle façon d'épargner pour leur retraite.
De toute évidence, le monde est très différent aujourd'hui de ce qu'il était à l'époque. On ne sait pas comment les effets monétaires de l'épidémie de COVID-19 et d'autres événements mondiaux affecteront la capacité de chaque génération à épargner pour la retraite.
- La valeur médiane d'un 401(k) est de 171,400 XNUMX $.
- Le ratio des cotisations au revenu : 12 %
Quelle devrait être votre épargne-retraite ?
Fidelity pense en termes très spécifiques.
- Vous devriez avoir épargné au moins un an de revenu au moment où vous atteignez l'âge de 30 ans. Si votre revenu annuel est de 50,000 50,000 $, par exemple, vous devriez mettre de côté XNUMX XNUMX $ d'économies.
- À 40 ans, vous devriez avoir épargné au moins trois fois votre salaire annuel.
- Vous devriez avoir épargné six fois votre salaire annuel au moment où vous atteignez 50 ans.
- Vous devriez avoir huit fois votre salaire investi et travailler pour vous au moment où vous atteignez 60 ans.
- Dix fois votre salaire annuel est le montant cible à avoir épargné au moment où vous avez 67 ans. Si vous avez un revenu annuel de 75,000 750,000 $, par exemple, vous devriez avoir XNUMX XNUMX $ d'économies.
Comment puis-je créer mon patrimoine dans la trentaine ?
Si vous êtes dans la trentaine, vous travaillez probablement depuis un certain temps et votre salaire annuel a peut-être un peu augmenté. Cependant, la vie de nombreuses personnes connaît des étapes importantes autour de cette période qui nécessitent une planification financière importante. Vous les anticipez peut-être en ce moment ou les avez déjà expérimentés. Dans la trentaine, vous envisagez peut-être de vous marier, de fonder une famille ou d'acheter votre première maison.
C'est aussi le moment idéal pour réfléchir attentivement à votre stratégie de retraite. Peut-être que vous n'avez pas suffisamment épargné dans la vingtaine et que vous êtes maintenant dans la trentaine et que vous souhaitez commencer ou continuer à épargner davantage. Aussi, lisez COMMENT CRÉER DE LA RICHESSE À PARTIR DE RIEN : Comment créer de la richesse à partir de rien dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine.
Voici quelques stratégies pour maximiser vos revenus dans la trentaine afin que vous puissiez commencer à prendre votre retraite confortablement.
#1. Établir un budget stable
Mettez de l'ordre dans vos affaires financières pendant que vous êtes encore dans la trentaine. Il y aura toujours des surprises, mais vous devez être conscient de vos objectifs à court et à long terme et avoir une stratégie en place pour les atteindre. Les projets pour les enfants ou une nouvelle maison sont des exemples d'ambitions réalisables à court terme, tandis que la retraite est un objectif commun à long terme.
Si vous n'en avez pas déjà un, vous devriez savoir combien commencer à épargner immédiatement pour couvrir toute dépense importante et imprévue. Cela peut aller d'une visite aux urgences ou d'une perte d'emploi à l'entretien d'une voiture ou à une facture de voiture inattendue. De plus, les experts financiers conseillent de mettre de côté trois à six mois de frais de subsistance comme fonds d'urgence.
#2. Remboursez vos dettes
Si vous ne devez pas d'argent, c'est fantastique. Payer cela, cependant, devrait être une priorité absolue si vous le faites. Il y a de fortes chances que votre dette ait un TAP élevé. Payer des intérêts, même à un taux annuel en pourcentage (TAEG) « bas », est toujours une mauvaise idée car cela enlève de l'épargne.
Bien qu'il soit naturel que les gens veuillent savoir comment investir pour l'indépendance financière, la réalité est que le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé est un moyen beaucoup plus fiable d'y parvenir.
#3. Obtenez le match du régime de retraite de votre entreprise
Si votre entreprise offre un plan d'épargne-retraite, vous devriez au moins cotiser suffisamment pour être admissible à la contrepartie de l'entreprise, si elle est offerte.
Pour gagner la totalité de la contribution de contrepartie de 9 % de votre entreprise, par exemple, vous devrez peut-être verser 5 % de votre salaire. Cela peut inclure une correspondance de 100 % sur les 3 premiers pour cent et une correspondance de 50 % sur les 2 % suivants. Comme il s'agit essentiellement d'"argent gratuit" aux yeux des experts, vous voudrez vous assurer d'obtenir le maximum de contrepartie de votre entreprise, quel que soit son montant.
#4. Faire un investissement IRA
Si vous n'avez pas encore d'IRA mais que vous souhaitez diversifier vos investissements et peut-être réduire votre facture d'impôt, vous devriez penser à en obtenir un. Les cotisations que vous versez à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt maintenant, mais vos retraits à la retraite seront totalement exonérés d'impôts. Vos contributions peuvent être retirées à tout moment, sans poser de questions.
Un compte de retraite individuel (IRA) vous offrira généralement plus d'opportunités d'investissement qu'un plan 401(k) fourni par votre employeur. En outre, un 401 (k) ne peut fournir qu'une petite sélection de fonds, mais un IRA vous donne accès à un large éventail d'options d'investissement, y compris des fonds négociés en bourse (ETF), des fonds communs de placement et même des actions individuelles.
Cependant, transférer le 401 (k) d'un employeur précédent dans un nouveau compte de retraite individuel (IRA) pourrait être une bonne décision financière. Il est possible d'obtenir un bonus juste pour l'ouverture d'un compte d'investissement à utiliser pour votre roulement 401 (k).
#5. Économisez autant que vous le pouvez pour votre retraite
Au cours de l'année d'imposition 2022, la contribution maximale aux régimes 401(k), 403(b), à la plupart des régimes 457 et au Thrift Savings Plan du gouvernement fédéral est de 20,500 22,500 $. Augmente à 2023 30 $ en XNUMX. Maximiser vos cotisations lorsque vous êtes dans la trentaine permettra à votre épargne de croître à l'abri de l'impôt pendant les décennies précédant la retraite.
Au cours de l'année d'imposition 2022, la contribution maximale aux régimes 401(k), 403(b), à la plupart des régimes 457 et au Thrift Savings Plan du gouvernement fédéral est de 20,500 22,500 $. Augmente à 2023 30 $ en XNUMX. Maximiser vos cotisations lorsque vous êtes dans la trentaine permettra à votre épargne de croître à l'abri de l'impôt pendant les décennies précédant la retraite.
#6. Investissez dans des actions à long terme
Vous avez encore le temps de vous remettre des pertes du marché si vous êtes dans la trentaine. Les actions ont historiquement rapporté 30 à 9 % par an en moyenne aux investisseurs, mais ce rendement n'a pas été linéaire. Vous devriez évaluer votre tolérance au risque avant d'investir dans des actions en raison de la volatilité inhérente du marché.
Mais si vous commencez à épargner alors que vous êtes dans la trentaine, votre argent aura tout le temps de fructifier avant d'atteindre l'âge de la retraite, ce qui est un avantage majeur. Envisagez d'investir dans des actions par le biais de fonds négociés en bourse (ETF) ou de fonds communs de placement avec un horizon temporel aussi long.
#7. Investir dans une maison comme moyen possible de se constituer un patrimoine
Vous ne pouvez pas développer de fonds propres si vous louez au lieu d'acheter une propriété. Une maison est le bien le plus précieux pour la grande majorité des Américains. Acheter une propriété, alors, peut-être un bon moyen de constituer un capital et d'établir un pécule pour l'avenir.
N'oubliez pas que tout le monde ne peut pas ou ne doit pas devenir propriétaire. Assurez-vous d'être prêt à assumer les responsabilités liées à la propriété de la maison, y compris les tâches d'entretien dont votre propriétaire était auparavant responsable. En plus du versement hypothécaire, vous devez tenir compte d'autres dépenses associées à l'accession à la propriété, telles que les taxes foncières et l'entretien.
Combien devrais-je économiser chaque mois
Le montant d'argent que vous devriez économiser chaque mois varie d'une personne à l'autre. Votre âge, vos revenus et vos objectifs sont tous des considérations pertinentes. Cependant, la méthode « 50/30/20 » peut fournir une estimation approximative de la part de votre salaire qui devrait être mise de côté pour l'épargne.
Vous devez allouer 50 % de votre revenu disponible aux nécessités (telles que le logement et les services publics), 30 % au luxe et 20 % à l'épargne et à la réduction de la dette, selon cette règle empirique largement acceptée.
Considérez la répartition pour quelqu'un qui gagne 4,000 XNUMX $ par mois après impôts.
- Besoins : 2,000 50 $ (XNUMX % du revenu)
- Veut : 1,200 30 $ (XNUMX % du revenu)
- Épargne et remboursement de la dette : 800 $ (20 % du revenu)
La règle 50/30/20, comme toute autre orientation financière, ne convient pas à tout le monde. Il est possible que 20 % de chaque salaire soit trop ou trop peu pour être épargné. Cette proportion peut être hors de portée pour quelqu'un qui débute dans sa profession et qui vit dans une zone à coût élevé. Plus de 20 % de vos revenus devraient être mis de côté pour la retraite si vous êtes déjà en retard.
Vous pouvez expérimenter avec un calculateur d'épargne en insérant vos propres chiffres pour avoir une idée du temps qu'il vous faudra pour atteindre vos objectifs d'épargne.
Pourquoi dois-je économiser ?
Les objectifs de chacun sont différents, mais voici quelques-uns des objectifs d'épargne les plus courants.
#1. Réserves financières
Avoir un coussin d'épargne peut empêcher qu'une facture soudaine n'épuise complètement votre épargne. La recommandation standard pour un fonds d'urgence est de trois à six mois de dépenses. Énumérez vos dépenses de subsistance mensuelles essentielles et multipliez par le nombre de mois pour lesquels vous souhaitez épargner. Si vos dépenses mensuelles essentielles s'élèvent à 3,000 18,000 $, vous devriez avoir XNUMX XNUMX $ de côté en cas d'urgence.
#2. Plans futurs
Qu'il s'agisse d'une nouvelle voiture, de vacances en Europe ou d'un endroit bien à vous, la plupart des aspirations dans la vie exigent un solde de compte d'épargne sain. Donner la priorité à l'épargne pour des choses comme un fonds d'urgence et la retraite devrait être votre première tâche, mais une fois que vous les avez couverts, vous pouvez déplacer votre attention vers des objectifs plus frivoles.
#3. Retraite
L'un des arguments les plus convaincants en faveur de l'accumulation de richesse est de fournir une sécurité financière dans ses dernières années. Les comptes comme les 401(k) et les IRA sont des lieux communs où les consommateurs peuvent placer leur épargne-retraite. Faites de votre mieux pour cotiser le montant maximal au régime de retraite de votre employeur s'il en existe un et que l'entreprise égale les cotisations des employés.
Conclusion
L'un des objectifs financiers les plus cruciaux que vous puissiez avoir est d'épargner suffisamment d'argent pour la retraite. Vous aurez besoin d'importantes économies pour maintenir votre niveau de vie actuel une fois que vous serez incapable de travailler ou que vous ne choisirez plus de le faire.
Prévoyez quelques minutes dès maintenant pour évaluer votre situation financière. Commencez une stratégie d'épargne corrective si vous êtes un adulte ou un plan d'épargne concret si vous êtes un jeune. Mettez de l'argent de côté régulièrement maintenant pour éviter des difficultés financières plus tard.
FAQ
30 ans, c'est trop tard pour commencer à épargner ?
La réponse courte est que vous devriez commencer à épargner pour la retraite dès que possible, mais il n'est jamais trop tard pour commencer. L'intérêt composé, qui implique essentiellement que votre argent peut créer de l'argent pour vous, est le plus grand avantage de travailler pour vous si vous commencez tôt.
Combien d'argent un jeune de 21 ans devrait-il avoir ?
Économiser 20 % de votre revenu est un bon point de départ pour la retraite, les urgences et les objectifs à long terme. Si vous commencez à épargner à 18 ans et que vous travaillez à temps plein, gagnant le salaire médian, vous devriez avoir un peu plus de 7,000 21 $ économisés au moment où vous atteignez l'âge de XNUMX ans.
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Référence
