On pense que tout le monde connaît le concept de valeur nette du logement. Néanmoins, l'incompréhension est encore largement répandue. En tant que propriétaire, vous devriez apprendre les tenants et les aboutissants de la valeur nette de votre maison et son fonctionnement. Ceci est particulièrement important si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt ou refinancer votre prêt hypothécaire. Votre valeur nette augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et que la valeur marchande de votre maison s'améliore. À un moment donné, vous voudrez peut-être accéder à une partie de votre capital au moyen d'un prêt. Cet article explique comment calculer la valeur nette d'une maison, quelle est la valeur nette d'une maison et comment augmenter la valeur nette d'une maison.
Qu'est-ce que l'équité ?
L'équité fait référence à l'excédent monétaire au-dessus du solde hypothécaire qu'un propriétaire a accumulé dans sa maison. Comprendre la différence entre l'équité et ce que vous avez payé est crucial. L'appréciation d'une maison, ou la croissance potentielle de la valeur due à la demande, à l'inflation ou à d'autres facteurs, contribue également à la valeur nette parallèlement à vos versements hypothécaires.
De plus, avoir la valeur nette de votre maison signifie avoir une valeur plus élevée pour la maison que ce que vous devez encore sur l'hypothèque. Votre situation financière est affectée de diverses manières, notamment si vous devez ou non payer une assurance hypothécaire privée et la disponibilité des choix de financement, par le montant de la valeur nette de votre maison.
Comment fonctionne la valeur nette de la maison ?
Votre maison servira de garantie pour un prêt contre la valeur nette de celle-ci. Les prêteurs doivent vérifier que vous disposez réellement de la valeur nette de votre maison et que votre ratio prêt-valeur, souvent appelé votre LTV, est satisfaisant avant même d'envisager d'approuver votre demande de prêt sur valeur domiciliaire. Si votre ratio prêt-valeur (LTV) est élevé, cela indique que vos fonds propres sont faibles, ce qui rend plus difficile de convaincre les prêteurs de vous laisser emprunter contre eux.
Quelles sont les étapes pour accéder à l'équité ?
#1. Estimer le montant des capitaux propres actuellement disponibles
Déterminez la valeur nette de votre maison en soustrayant le solde de tous les prêts garantis par la propriété de sa valeur marchande estimée, qui est généralement basée sur des ventes similaires récentes dans la région ou sur l'évaluation d'un agent immobilier professionnel.
#2. Comprendre l'accessibilité de l'équité
Déterminez combien d'argent sera nécessaire pour atteindre vos objectifs. Selon votre capacité de service, il se peut que vous n'ayez pas besoin ou que vous ne vouliez pas profiter de la totalité du capital potentiel. En d'autres termes, la somme des fonds propres auxquels vous avez accès peut être affectée par votre situation financière et votre capacité à effectuer des paiements supplémentaires. Prenons une équité imaginaire de 150,000 50,000 $ à titre d'illustration. Si, après avoir pris en compte vos revenus et autres dépenses, vous déterminez que vous ne pouvez vous permettre de faire que 150,000 XNUMX $ de remboursements de capital supplémentaires par an, vous ne devriez pas tenter de débloquer la totalité des XNUMX XNUMX $.
#3. Pensez à vos choix de financement
Ce pourrait être le bon moment pour consulter un courtier de Mortgage Choice au sujet de vos alternatives de prêt immobilier et commencer à les explorer. Votre courtier hypothécaire peut effectuer un « bilan de santé » sur votre prêt immobilier existant et comparer ses conditions à celles d'autres produits hypothécaires offerts par votre prêteur actuel ou par d'autres prêteurs sur le marché.
#4. Déterminez ce qu'il en coûtera pour accéder à l'équité
Il peut y avoir une gamme de frais et de coûts impliqués, selon le type de produit que vous sélectionnez et le montant des capitaux propres que vous souhaitez exploiter. Une bonne illustration de la raison pour laquelle l'assurance hypothécaire des prêteurs peut être nécessaire est lorsque vous empruntez plus de 80 % de la valeur de votre maison (LMI). Des coûts peuvent être encourus lors du changement de prêteur, tels que ceux liés à la résiliation d'un programme à taux fixe, à la demande d'un nouveau prêt et au paiement des frais gouvernementaux associés.
#5. Faire une offre de prêt et la conclure
Une fois que vous et votre courtier Mortgage Choice avez décidé d'un choix de prêt, ils vous aideront à remplir les documents nécessaires et vous guideront tout au long du processus jusqu'au règlement.
Comment calculer la valeur nette de la propriété
Si vous avez une bonne compréhension de la valeur nette de votre maison, il vous sera plus facile de prendre des décisions judicieuses concernant vos finances et d'avoir accès à des fonds pour des améliorations domiciliaires et d'autres dépenses. En général, vous pouvez déterminer la valeur nette de votre maison en déduisant le montant restant dû sur votre prêt hypothécaire de la valeur qu'un évaluateur a attribuée à votre propriété.
Pour calculer la valeur nette de votre maison, suivez ces étapes.
#1. Déterminez la valeur marchande de votre propriété
Connaître la valeur de votre maison sur le marché libre est la première chose que vous devez faire pour déterminer la valeur nette de votre maison. Faire appel à un évaluateur professionnel ou faire une demande d'évaluation de maison auprès de votre prêteur vous fournira les résultats les plus précis possibles. Les évaluations des maisons unifamiliales coûtent généralement entre 300 $ et 400 $, cependant, cette fourchette peut être considérablement plus ou moins élevée selon la taille, l'état et la valeur de la propriété.
Vous pouvez également obtenir une estimation générale de la valeur de votre propriété en recherchant les ventes récentes de propriétés comparables dans votre quartier ou en utilisant un service d'estimation de la valeur de la maison en ligne tel que Zillow. Cependant, gardez à l'esprit que l'exactitude de ces estimations dépend des données facilement disponibles dans la région.
#2. Découvrez combien d'argent vous devez encore sur votre prêt
Votre prochaine étape consiste à déterminer le montant d'argent qui reste impayé sur votre prêt hypothécaire. Vous devriez pouvoir trouver cette information sur le relevé hypothécaire le plus récent que vous avez reçu. Si votre prêteur rend ces informations disponibles en ligne, vous pouvez demander le montant de votre remboursement hypothécaire en vous connectant à votre tableau de bord hypothécaire et en y faisant votre demande. Communiquer directement avec votre prêteur hypothécaire pour savoir combien vous devez est une autre option.
#3. Calculez la valeur nette de votre maison
Le calcul de la valeur nette de votre maison est aussi simple que de prendre la valeur de votre maison, telle que déterminée par une évaluation, et de déduire le montant encore dû sur votre prêt hypothécaire de ce nombre. Une fois que vous avez ces deux chiffres, vous pouvez déterminer la valeur nette de votre maison.
Par exemple, si la valeur marchande de votre maison est de 200,000 100,000 $ et que le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire est de 100,000 XNUMX $, la valeur nette de votre maison est de XNUMX XNUMX $. Aussi, lisez Comment calculer la valeur nette de la propriété avec des exemples pratiques et tout ce dont vous avez besoin.
Combien de fonds propres puis-je emprunter à ma maison ?
Le montant des capitaux propres qui peuvent être retirés de la propriété varie d'un prêteur à l'autre; néanmoins, la majorité des prêteurs vous permettront d'emprunter entre 80 % et 85 % de la valeur à laquelle votre maison est évaluée.
Que se passe-t-il lorsque vous n'avez aucune valeur nette dans votre maison ?
La plupart du temps, un prêteur ne pourra pas vous accorder un prêt d'un montant supérieur à la valeur de votre maison. Cela indique que si la valeur nette de votre maison est négative, votre prêteur peut vous demander d'apporter de l'argent à la table de clôture afin de combler la différence.
Quand l'équité devient-elle négative et comment cela se produit-il ?
Lorsque la valeur d'une propriété est inférieure à l'emprunt, le propriétaire a des capitaux propres négatifs. Un prêt dont les fonds propres sont négatifs peut être décrit comme « sous-marin » ou « à l'envers » par l'établissement prêteur. Mais comment est-ce possible, demandez-vous, parce que les banques ne vous donneront généralement pas plus d'argent que ne vaut votre maison ?
Supposons que vous ayez économisé une mise de fonds de 10 % sur 15,000 150,000 $ et que vous puissiez maintenant vous permettre d'acheter une maison pour 135,000 15,000 $. À la banque, vous signez une hypothèque de 150,000 15,000 $. Puisque vous avez payé XNUMX XNUMX $ à votre prêteur à la clôture et que votre maison vaut maintenant XNUMX XNUMX $, vous disposez de XNUMX XNUMX $ en capitaux propres.
Un an plus tard, le marché immobilier local décline. Vous n'avez payé que 1,000 10,000 $ sur le principe de votre prêt, mais la valeur de votre maison a augmenté de 134,000 14,000 $. Vous n'avez plus accès aux 14,000 10,000 $ que vous deviez sur votre prêt hypothécaire initial lorsque les prix des maisons étaient plus élevés. Vous avez une valeur nette négative de XNUMX XNUMX $ si vous devez XNUMX XNUMX $ à votre prêteur hypothécaire alors que votre maison vaut XNUMX XNUMX $.
De plus, ne pas rembourser un prêt pendant une courte période et permettre aux intérêts de s'accumuler. En tant que propriétaire, une valeur nette négative peut causer des problèmes. Vous pourriez avoir des difficultés à refinancer puisque les prêteurs ne peuvent pas prêter plus que la valeur de votre maison. Votre maison ne vaut que 120,000 XNUMX $, vous ne pouvez donc refinancer que jusqu'à ce montant. Pour être admissible, vous devez effacer les capitaux propres négatifs.
Il est possible que vous ne puissiez pas non plus vendre votre maison. Pour la plupart des gens, le remboursement de leur hypothèque est la première priorité après la vente de leur propriété. S'il reste un solde après la vente, il doit être payé en totalité avant que le prêt puisse être clôturé.
Comment éviter les capitaux propres négatifs ?
La valeur nette négative est un cauchemar auquel aucun propriétaire ne veut jamais faire face. Voici quelques précautions que vous pouvez prendre.
#1. Ne vous mettez pas la tête à l'envers avec une hypothèque
Des fonds propres négatifs peuvent rapidement s'accumuler si vous prenez du retard sur vos paiements au début de la durée de votre prêt. Avant de s'engager dans un prêt, il est important de calculer toutes les dépenses liées à l'accession à la propriété.
#2. Considérez le prix actuel du marché
L'achat d'une propriété qui prendra de la valeur est la meilleure méthode pour éviter de tomber dans des capitaux propres négatifs. Vous augmenterez la valeur nette de votre maison sans payer d'hypothèque si sa valeur marchande augmente. Un professionnel de l'immobilier peut vous aider à choisir le bon moment pour acheter une maison.
#3. Consacrez plus de ressources
Bien qu'une mise de fonds de 20 % ne soit plus nécessaire pour acheter une maison, une mise de fonds trop faible peut nuire à votre capital. Si le marché intérieur local devait soudainement décliner après l'obtention d'un prêt VA sans acompte, par exemple, vous vous retrouveriez rapidement en situation de capital négatif. Vous pouvez éviter cette situation difficile en épargnant pour une mise de fonds plus élevée ou en achetant une maison moins chère.
Qu'est-ce qu'un bon montant d'équité dans une maison ?
Il est nécessaire de conserver au moins 20 % de la valeur nette de votre maison afin de pouvoir bénéficier d'un certain nombre d'alternatives de refinancement différentes, il est donc dans votre intérêt de le faire. Par exemple, les emprunteurs doivent avoir au moins 20 % de capitaux propres dans leur maison pour pouvoir bénéficier d'un refinancement ou d'un prêt en espèces. Cette exigence est la norme dans l'ensemble de l'industrie. Parfois, cela est décrit comme ayant un ratio prêt-valeur (LTV) de 80% de la valeur actuelle de la maison. LTV signifie prêt à la valeur.
Comment puis-je augmenter la valeur nette de ma maison ?
L'acquisition de la valeur nette d'une maison est un élément essentiel pour devenir propriétaire, car elle peut aider à garantir sa croissance financière et sa stabilité dans la vieillesse. Pour couronner le tout, vous pourriez être en mesure d'emprunter de l'argent en cas d'urgence. Lorsque vous avez vraiment besoin d'argent, vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison avec un prêt ou une marge de crédit. Voici des façons d'augmenter la valeur nette de votre maison.
#1. Augmentez votre acompte
Payer une mise de fonds lorsque vous achetez une maison est une façon d'augmenter immédiatement votre valeur nette dans la propriété. Les prêts hypothécaires exigent souvent un acompte d'un pourcentage particulier du prix d'achat. En règle générale, il varie de 3% à 3.5% mais peut aller jusqu'à 20% si votre prêt se qualifie pour la tranche la plus élevée.
Il serait sage de mettre autant d'argent que possible. Étant donné que vous n'investissez pas de fonds empruntés dans la mise de fonds, tout l'argent que vous investissez dans la maison sort directement de votre poche et fait partie de la valeur nette de votre maison. Ainsi, plus la mise de fonds est importante, plus tôt vous commencerez à constituer la valeur nette de la maison.
#2. Augmenter ou ajouter à vos versements hypothécaires
En règle générale, seul un petit pourcentage de votre versement hypothécaire mensuel sera consacré au coût réel d'achat de la maison. Les paiements supplémentaires, ou les paiements effectués en plus du minimum mensuel, réduisent le capital du prêt et augmentent la valeur nette du propriétaire. Vous pouvez le construire dans votre maison en remboursant le solde du capital de votre prêt hypothécaire (avant intérêts, taxes et autres frais).
#3. Réduisez vos prêts à plus court terme
Une fois que vous aurez remboursé votre hypothèque et tout autre privilège sur la propriété, vous serez propriétaire de votre maison libre et quitte. Vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée du prêt en refinançant à plus court terme. De plus, vous éviterez de dépenser une somme d'argent importante en intérêts tout au long de la durée de vie du prêt, ce qui vous fera économiser des milliers de dollars. N'oubliez pas que si vous remboursez votre dette plus rapidement, vous devrez payer plus chaque mois. Assurez-vous que vous pouvez payer les frais de clôture du nouveau prêt avant de demander un refinancement à plus court terme.
#4. Éliminer le besoin d'assurance hypothécaire
Les emprunteurs paient des primes d'assurance hypothécaire privée (PMI) aux prêteurs pour protéger l'investissement du prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Lors de l'achat d'une maison, la seule option pour éviter de payer pour le PMI est de verser un acompte de 20 %. Les primes PMI varient de 0.1% à 2% du solde impayé du prêt chaque année. Le prix total est divisé en versements qui sont appliqués à votre versement hypothécaire régulier. Cela peut augmenter votre paiement régulier et ralentir votre progression vers l'accession à la propriété. Si vous pouvez vous débarrasser du PMI, vous pouvez affecter cet argent au principal du prêt et le rembourser plus rapidement.
Si vous avez un prêt traditionnel et que 20 % ou plus de la valeur de la maison est investie dans la propriété, vous pouvez laisser tomber le PMI. Après cela, contactez votre agent hypothécaire et demandez-lui d'annuler votre PMI. Lorsque votre valeur nette dans la maison atteint 22 %, votre PMI sera immédiatement annulé.
L'assurance d'un prêt FHA s'appelle une prime d'assurance hypothécaire (MIP). Si vous mettez moins de 10 %, les primes d'assurance hypothécaire (MIP) seront dues pendant 12 ans. Le paiement du MIP est une exigence si votre acompte est inférieur à 10 %. Vos seules options pour vous débarrasser de l'assurance hypothécaire privée (PMI) sur un prêt FHA avec acompte de 10% sont le refinancement en un prêt conventionnel ou l'attente de 11 ans.
#5. Trouver d'autres façons de gagner sa vie
La meilleure façon d'accumuler des capitaux propres est de rembourser la dette à mesure que la valeur de votre maison augmente. Le simple fait d'effectuer le paiement mensuel requis vous empêchera d'acquérir autant d'équité que possible. Pour cette raison, il semble logique que de nombreux propriétaires qui sont à l'aise avec leur valeur nette pourraient être intéressés à chercher des moyens d'éliminer leur hypothèque.
L'argent provenant de sources inattendues (comme une aubaine, un cadeau ou un héritage) est toujours le bienvenu, mais il n'est pas facile à trouver. Réévaluer votre budget et vos possibilités de revenus vous aidera à rembourser votre prêt plus rapidement et à augmenter vos fonds propres.
#6. Soyez patient et laissez le prix de votre maison augmenter avant de la vendre
La valeur nette de votre maison peut se développer avec le temps, ce qui peut vous soulager si vous n'avez pas besoin d'argent pour quoi que ce soit d'imminent. Avec des versements hypothécaires constants et une augmentation de la valeur de votre maison au fil du temps, vous pouvez constituer une valeur nette. Pourtant, avant d'investir dans une maison, il est essentiel d'effectuer des recherches approfondies. S'assurer que le quartier, la valeur de la propriété et l'état de la maison sont tous des paris solides pour la croissance future.
Par précaution, considérez les inconvénients de laisser votre terrain se développer de manière organique. La baisse des prix de l'immobilier, par exemple, pourrait anéantir une partie de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.
#7 Mettez de l'ordre dans votre maison en dépensant de l'argent pour des rénovations
L'augmentation de la valeur de votre maison est le deuxième facteur le plus important dans la constitution de la valeur nette après le remboursement du capital de votre prêt. Une rénovation de cuisine, par exemple, peut augmenter la valeur de votre maison et s'amortir au fil du temps. Les rénovations professionnelles et amateurs peuvent augmenter la valeur de revente et la valeur nette de votre maison. Pour rembourser votre hypothèque, rehaussez la valeur de votre maison.
Conclusion
La valeur nette de votre maison est la partie de sa valeur marchande que vous possédez réellement. Pour connaître la valeur nette de votre maison, vous devez connaître le montant restant dû sur votre prêt hypothécaire et obtenir une évaluation officielle. Lorsque vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous pouvez l'utiliser comme garantie pour obtenir un montant de prêt plus élevé. En conséquence, vous augmentez vos chances d'être approuvé et pouvez obtenir un financement à des taux d'intérêt plus avantageux.
De plus, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour un prêt ou une marge de crédit, ou vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire pour une somme forfaitaire en espèces.
FAQ sur les actions
Quel est le taux d'intérêt actuel d'un prêt immobilier ?
Le taux d'intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire dépendra de votre pointage de crédit et du prêteur que vous sélectionnez.
Comment est déterminée la valeur d'une maison ?
Une évaluation est nécessaire pour établir la valeur marchande d'une maison. Les prêteurs en commandent généralement un avant d'autoriser un prêt et intègrent le coût de l'évaluation au solde du prêt.
Peut-on vendre une maison avant de la rembourser ?
Oui. Vous le pouvez certainement. Vous rembourserez vos dettes, couvrirez vos frais de clôture et tirerez un bon profit de la vente.
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