Vous avez peut-être découvert la maison de vos rêves, épargné pour une mise de fonds et prévu de vous assurer que vous pouvez payer l'hypothèque mensuellement. Votre crédit, en revanche, est loin d'être idéal.
Vous avez encore des choix. Découvrez comment votre crédit influence votre pouvoir d'emprunt et découvrez certains des meilleurs prêts hypothécaires pour les personnes ayant un mauvais crédit. Nous avons compilé une liste et des critiques des meilleurs prêteurs hypothécaires avec mauvais crédit en 2023.
Qu'est-ce qui constitue une mauvaise cote de crédit pour les prêteurs hypothécaires ?
Ce qui constitue une « mauvaise » cote de crédit varie selon le fournisseur de prêt hypothécaire. Cependant, la méthodologie de notation FICO considère que les scores inférieurs à 580 sont faibles ou mauvais.
- En dessous de 580 : mauvais crédit.
- 580–669 : Bon crédit
- 670 à 739 : Excellent crédit
- 740 ou plus : crédit en cours
Selon le programme de prêt, certains acheteurs de maison peuvent être admissibles à un prêt immobilier avec des cotes de crédit aussi basses que 500.
7 prêts hypothécaires pour les personnes ayant un mauvais crédit
Ces sept programmes de prêts hypothécaires peuvent tous aider les consommateurs ayant un mauvais crédit à réaliser leurs ambitions d'accession à la propriété. Cependant, les qualifications et les cotes de crédit minimales diffèrent selon le programme.
Le meilleur prêt hypothécaire pour mauvais crédit pour vous sera probablement celui avec des normes de qualification flexibles et des versements hypothécaires mensuels que vous pouvez facilement vous permettre.
#1. Prêt FHA : cote de crédit minimale de 500
Les prêts FHA (Federal Housing Administration) offrent les critères de pointage de crédit les plus bas de tous les principaux programmes de prêts immobiliers.
La plupart des prêteurs accordent des prêts FHA à partir d'un pointage de crédit de 580. Si votre pointage de crédit est de 580 ou plus, vous n'avez qu'à déposer 3.5 %.
Ceux qui ont un mauvais crédit (500-579) peuvent toujours être en mesure d'obtenir un prêt FHA. Cependant, vous devrez déposer au moins 10 %, et trouver des prêteurs qui acceptent une cote de crédit de 500 peut être difficile.
Une autre caractéristique convaincante d'un prêt FHA est que, contrairement aux prêts conventionnels, il n'a pas de tarification basée sur le risque. C'est ce qu'on appelle les « changements de prix au niveau des prêts » (LLPA).
Des frais de tarification basés sur le risque sont appliqués aux demandes de prêt qui ont des cotes de crédit inférieures ou d'autres caractéristiques moins qu'idéales.
Il peut y avoir des «coups» de taux d'intérêt occasionnels pour les emprunteurs FHA avec un crédit médiocre, mais ils sont généralement bien inférieurs aux augmentations de taux sur les prêts conventionnels.
Cela signifie que pour les prêts garantis par la FHA, les cotes de crédit faibles n'ont pas toujours besoin de taux d'intérêt plus élevés.
Cependant, gardez à l'esprit que la FHA exige un paiement initial et annuel d'assurance hypothécaire (MIP), ce qui augmentera le coût global de votre prêt.
#2. Prêt VA : cote de crédit minimale de 580 à 620
Les prêts VA sont des prêts hypothécaires populaires qui ne sont disponibles que pour les anciens combattants, les militaires, certains conjoints éligibles et les emprunteurs affiliés à l'armée.
Ces prêts, qui sont garantis par le ministère des Anciens Combattants, ne nécessitent pas d'acompte ni de paiements récurrents d'assurance hypothécaire. (Cependant, il y a un coût de financement ponctuel que la plupart des emprunteurs incluent dans le montant du prêt.)
De plus, les prêts VA ont souvent les taux d'intérêt les plus bas du marché.
Un prêt VA n'a pas d'exigence de pointage de crédit minimum. La plupart des prêteurs, cependant, ont besoin d'un pointage de crédit minimum de 580. Et beaucoup commencent à 620.
Les prêts VA, comme les prêts FHA, n'ont pas de changements de prix basés sur le risque. Les candidats ayant de faibles cotes de crédit peuvent souvent obtenir des taux comparables à ceux offerts aux consommateurs à crédit élevé.
#3. Prêt immobilier USDA : Une cote de crédit minimale de 640 est requise.
Les prêts USDA sont populaires car ils n'exigent aucun acompte et ont des taux d'intérêt bas.
Un score FICO de 640 est normalement requis pour être admissible à ce type de prêt hypothécaire, bien que les exigences minimales en matière de pointage de crédit varient selon le prêteur.
Le Département de l'agriculture des États-Unis soutient ces hypothèques dans le but de stimuler l'accession à la propriété dans les communautés rurales.
Pour demander cette forme de financement, la maison que vous souhaitez acheter doit être située dans un endroit «rural» approprié. Cependant, certaines banlieues sont également éligibles.
Un prêt USDA ne sera pas non plus approuvé si vous gagnez trop d'argent. Le revenu de votre ménage ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian des ménages de la région.
#4. Les prêts conventionnels exigent une cote de crédit minimale de 620.
Les emprunteurs dont le crédit est médiocre se voient facturer des taux d'intérêt et des coûts plus élevés sur les prêts hypothécaires conventionnels non gouvernementaux.
Fannie Mae et Freddie Mac, les entités en charge de la majorité des prêts conventionnels aux États-Unis, prélèvent des ajustements de tarification au niveau des prêts, ou LLPA.
Ces frais sont déterminés par deux facteurs de prêt :
- Loan-to-value (LTV): LTV est le rapport entre le montant du prêt et la valeur de la maison.
- Score de crédit
Votre coût augmente à mesure que votre LTV augmente et que votre pointage de crédit diminue.
Par exemple, un emprunteur avec un acompte de 20 % et une cote de crédit de 700 paiera 1.25 % du montant du prêt en LLPA. Cependant, un candidat avec un score de 640 et 10% d'acompte se verra facturer des frais de 2.75%.
Les emprunteurs paieront des taux d'intérêt plus élevés en raison de ces coûts. Par conséquent, les demandeurs ayant des cotes de crédit inférieures auront des versements hypothécaires mensuels plus élevés et paieront plus d'intérêts pendant toute la durée du prêt.
Afin de se qualifier pour un prêt conventionnel, la majorité des prêteurs voudront un pointage de crédit minimum de 620.
Les prêts conventionnels sont disponibles pour les demandeurs avec un mauvais crédit, mais leurs frais impliquent souvent que les prêts FHA sont moins chers pour les emprunteurs avec un mauvais crédit.
#5. Fannie Mae HomeReady : Un pointage de crédit de 620 est requis.
HomeReady, qui a été lancé en décembre 2015, est un important programme de prêt Fannie Mae pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, avec une admissibilité accrue au financement de logements dans les quartiers à faible revenu.
HomeReady ne prend que 3% de moins et a une cote de crédit de 620. De plus, vous pouvez utiliser les revenus d'un colocataire ou d'un frontalier pour vous aider à vous qualifier pour le prêt.
Contrairement au programme Home Possible de Freddie Mac, HomeReady ne vous oblige pas à acheter une première maison.
Freddie Mac. Pointage de crédit minimum requis : 660
Home Possible, le programme d'accession à la propriété de Freddie Mac, aide les acheteurs à acheter une maison avec une mise de fonds très modeste et un crédit modéré.
Home Possible est disponible pour les consommateurs à revenu faible et moyen et ne nécessite qu'un acompte de 3%. De plus, pour les emprunteurs qui ne sont pas en mesure d'épargner pour une mise de fonds, Home Possible offre une variété de services d'aide à la mise de fonds.
La plupart des prêteurs exigeront une cote de crédit de 660 ou plus pour être admissible au prêt Home Possible avec des coûts d'assurance hypothécaire privée (PMI) réduits.
#6. Prêt hypothécaire non admissible (Non-QM) : cote de crédit minimale de 500 à 580
En 2014, la règle hypothécaire admissible, généralement connue sous le nom de règle QM, est entrée en vigueur.
La règle QM a été établie par le gouvernement fédéral pour produire des prêts plus sûrs en interdisant ou en réglementant certains produits hypothécaires à haut risque.
C'est pourquoi la plupart des prêts exigent une cote de crédit dans les 600, ainsi qu'un acompte et/ou une assurance hypothécaire privée.
Cependant, certains prêts « non-QM » avec des conditions plus flexibles sont toujours disponibles.
Lorsque les banques ne vendent pas leurs prêts hypothécaires aux investisseurs, elles sont autorisées à définir leurs propres critères, comme exiger une cote de crédit minimale inférieure.
En conséquence, certains prêts non QM sont disponibles avec des cotes de crédit aussi basses que 500. Cependant, comme pour un prêt FHA, un score FICO de 580 ou mieux augmente vos chances de trouver un prêteur qui vous acceptera.
L'inconvénient est que les prêts non QM ont souvent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires conformes. Ainsi, si votre pointage de crédit est un peu trop bas pour un prêt immobilier classique, il peut être intéressant de différer votre achat jusqu'à ce que vous puissiez améliorer votre crédit et réduire vos dépenses d'emprunt.
Si vous souhaitez un prêt non-QM, examinez les programmes de prêts hypothécaires spécialisés proposés par certaines banques et coopératives de crédit qui ne sont ni conventionnels ni soutenus par le gouvernement. Travaillez avec un courtier en hypothèques qui peut vous recommander des produits de plusieurs prêteurs qui pourraient vous convenir.
Meilleurs prêteurs hypothécaires pour les clients avec un mauvais ou un faible crédit
- Hypothèque Rocket
- Services hypothécaires Carrington
- La banque Flagstar
- La Banque d'Amérique
- Hypothèque Liberté
#1. Examen de l'hypothèque Rocket
| Services de prêt | Les options d'achat et de refinancement comprennent les prêts conventionnels, jumbo, FHA, VA, les immeubles de placement et les prêts à durée flexible. |
| Conditions de crédit | Les prêts conventionnels ont une cote de crédit de 620 ; les prêts jumbo ont une cote de crédit de 680, et les prêts FHA et VA ont une cote de crédit de 580. |
| Avantages | Devis rapide Un outil Internet simple qui vous permet de connecter des comptes bancaires afin de vérifier les actifs et les revenus. De 2014 à 2020, JD Power s'est classé premier en termes de satisfaction client. |
| Inconvénients | Il n'y a pas de succursales. Les prêts USDA ne sont plus accessibles. Les grilles tarifaires ne sont pas accessibles immédiatement. |
| Souligner | Rocket Mortgage est un excellent choix pour les emprunteurs qui souhaitent une expérience de prêt Internet simple. |
#2. Services hypothécaires Carrington
| Services de prêt | Les options d'achat et de refinancement comprennent les prêts conventionnels, FHA, VA, USDA et non-QM. |
| Conditions de crédit | 620 pour les prêts conventionnels ; 500 pour les prêts FHA et les prêts VA ; 500 pour non QM |
| Avantages | Il existe plusieurs choix de prêt disponibles pour les clients en difficulté de crédit. Assistance personnelle d'un agent de crédit dédié Prêts avec mise de fonds peu élevée pour les premiers propriétaires |
| Inconvénients | PrêtsLes prêts ne sont pas disponibles dans le Massachusetts ou le Dakota du Nord. Pour être préqualifié et demander un prêt, vous devez parler directement avec un représentant en prêt. |
| Souligner | Carrington Mortgage Services offre une variété de prêts hypothécaires ainsi qu'un excellent soutien en personne ou par téléphone |
#3. Avis sur Flagstar Bank
| Services de prêt | Conventionnels, Jumbo, FHA, VA, USDA, prêts sur valeur domiciliaire, prêts de construction et de rénovation |
| Conditions de crédit | Les prêts conventionnels ont une cote de crédit de 620 ; les prêts jumbo ont une cote de crédit de 700 et les prêts FHA ont une cote de crédit de 580. |
| Avantages | Le Better Business Bureau nous a attribué la note A+ (BBB) Les 50 États l'ont. Alternatives hypothécaires flexibles et initiatives soutenues par le gouvernement pour les emprunteurs en difficulté de crédit Avec le programme de cadeaux Flagstar, vous pouvez obtenir jusqu'à 5,000 XNUMX $ pour votre acompte ou vos frais de clôture. Si vous utilisez la Detroit Land Bank pour acheter une propriété, vous pouvez obtenir jusqu'à 2,500 7,500 $ d'aide pour l'acompte et XNUMX XNUMX $ de frais de clôture. Il n'y a pas de frais de montage. |
| Inconvénients | Il n'est pas accrédité BBB. |
| Souligner | Flagstar Bank fournit une aide pour l'acompte et les frais de clôture pour vous aider à réaliser votre rêve d'accession à la propriété, même si vous avez des antécédents de problèmes de crédit. |
#4. La Banque d'Amérique
| Services de prêt | Les options d'achat et de refinancement comprennent les lignes de crédit conventionnelles, jumbo, FHA, VA et sur valeur domiciliaire (HELOC) |
| Exigences de crédit | 680 pour les prêts jumbo ; 620 pour les prêts standards |
| Avantages | Le processus de candidature en ligne a été rationalisé. Options hypothécaires garanties par le gouvernement pour les clients ayant un faible crédit. Hypothèque de Solution de prêt abordable avec mise de fonds de 3 % et sans assurance hypothécaire Les taux d'intérêt sont fournis en ligne et sont mis à jour quotidiennement. Il existe près de 4,000 XNUMX points de vente à l'échelle nationale offrant une assistance en personne. |
| Inconvénients | Aucun prêt USDA |
| Souligner | Bank of America propose deux programmes de subventions : l'un jusqu'à 7,500 10,000 $ en crédit du prêteur pour les frais de clôture ou pour réduire le taux d'intérêt, et l'autre jusqu'à XNUMX XNUMX $ en aide au versement initial. |
#5. Hypothèque Liberté
| Services de prêt | Achat et refinancement ; conventionnels, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, prêts à la construction et à la rénovation, immeubles de placement |
| Conditions de crédit | 580 pour les prêts FHA et 620 pour les prêts conventionnels et les prêts VA |
| Avantages | Les 50 États l'ont. Obtenez l'aide d'un agent de crédit hypothécaire local compétent. |
| Inconvénients | Tous les États n'ont pas de succursales. Les tarifs ne sont pas disponibles en ligne. |
| Souligner | Freedom Mortgage est l'un des principaux fournisseurs de prêteurs FHA et VA, qui ont des normes de crédit plus clémentes. |
Augmenter vos chances d'approbation pour les prêts hypothécaires avec mauvais crédit
Même si vous avez un faible revenu, un faible pointage de crédit ou des notes défavorables sur votre historique de crédit, vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir un prêt immobilier avec mauvais crédit.
#1. Comprenez ce qui se trouve sur vos rapports de solvabilité.
Parfois, des informations erronées peuvent apparaître sur vos rapports de crédit. Avant d'examiner les mauvais prêts immobiliers, faites l'effort de demander une copie de vos rapports de solvabilité aux trois principales agences de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - à AnnualCreditReport.com et les analyser pour les inexactitudes. Si vous voyez des informations erronées, vous pouvez utiliser ces étapes pour déposer un litige et faire supprimer l'erreur de vos rapports.
#2. Augmentez votre dépôt
Déposer plus d'argent vous aidera à obtenir une approbation, car cela montre aux prêteurs que vous pouvez investir dans l'hypothèque. Dans le cas des prêts FHA, un acompte plus important implique que vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 500. De plus, augmenter votre acompte peut améliorer votre taux hypothécaire.
Établir un budget pour trouver des moyens de réduire les coûts ou commencer une bousculade pour gagner de l'argent supplémentaire peut vous aider à économiser pour un acompte plus important. Envisagez de contribuer toute somme forfaitaire que vous recevez, comme des déclarations de revenus ou des primes, à votre mise de fonds. De plus, si vous avez des proches qui sont prêts et capables de vous aider, vous pouvez toujours leur demander de faire un don pour l'achat de votre maison.
#3. Remboursez vos dettes et réduisez votre DTI.
Votre ratio DTI est un élément que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils évaluent s'ils doivent vous approuver pour un prêt. Divisez votre dette totale, y compris votre versement hypothécaire, par votre revenu mensuel brut pour obtenir votre ratio DTI. Lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit, vous devriez idéalement viser un ratio ne dépassant pas 43 %. Cependant, les exigences du DTI diffèrent selon le prêt et le prêteur.
Payer certaines de vos factures est une stratégie pour réduire votre DTI ; une autre est d'augmenter vos revenus. L'une ou l'autre stratégie peut aider à l'amélioration de votre DTI.
#4. Concentrez-vous sur un historique de paiements ponctuels.
Votre historique de paiement contribue à hauteur de 35 % à votre score FICO. Par conséquent, conserver un historique de paiement parfait est l'une des meilleures stratégies pour améliorer votre pointage de crédit et augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier avec mauvais crédit. Si vous avez des antécédents de retards de paiement, vous pouvez envisager de retarder votre demande de prêt hypothécaire afin de minimiser l'impact sur les conditions de votre prêt.
#5. Recherchez différents prêteurs.
Lorsque vous recherchez des prêteurs hypothécaires avec un mauvais crédit, gardez à l'esprit que les exigences et les prix des emprunteurs diffèrent d'un prêteur à l'autre. Une coopérative de crédit locale, par exemple, peut avoir des conditions plus clémentes qu'une banque nationale, tandis qu'un prêteur sur Internet peut avoir un programme de prêt exclusif auquel vous pourriez être admissible. Considérez les possibilités de différents prêteurs et comparez les taux et les conditions.
Conclusion
Si vous cherchez à acheter ou à refinancer une maison et savez que vous devrez améliorer votre crédit, c'est une bonne idée de contacter immédiatement un conseiller en prêts, même si vous n'êtes pas sûr d'être admissible.
La plupart des prêteurs peuvent exécuter des scénarios par l'intermédiaire de leurs fournisseurs d'agences de crédit pour déterminer les moyens les plus efficaces et/ou les plus rentables d'augmenter vos cotes. Et cela peut être une approche beaucoup plus efficace que de faire cavalier seul.
FAQ sur les prêts hypothécaires pour mauvais crédit
Puis-je obtenir un prêt avec une cote de crédit de 500 ?
La réponse repose sur une variété de critères, y compris le type de prêt que vous recherchez et la cote de crédit minimale requise. En général, si vous avez une cote de crédit de 500 ou moins, vous serez probablement limité à un prêt de 1,000 XNUMX $ ou moins.
Quelle est la cote de crédit la plus basse possible pour acheter une maison ?
Lorsque vous demandez un prêt traditionnel, vous devez avoir une cote de crédit de 620 ou plus. Si votre pointage de crédit tombe en dessous de 620, les prêteurs pourraient ne pas être en mesure d'approuver votre prêt ou pourraient être obligés de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui entraînerait des mensualités plus élevées.
Un prêt FHA est-il bon?
Si vous avez moins d'argent de côté pour un acompte et/ou si vous avez un pointage de crédit inférieur à la moyenne, les prêts FHA sont un excellent choix.
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