Qu'arrive-t-il à vos investissements 401k lorsque vous quittez ? Eh bien, il existe de nombreuses options pour votre 401 (k) après avoir quitté votre emploi. Il est possible que vous puissiez conserver votre compte. Vous pouvez également transférer les fonds de votre ancien 401(k) vers un nouveau compte auprès de votre nouvel employeur ou vers un compte de retraite individuel (IRA). Mais vous devez d'abord déterminer si vous êtes en mesure de participer au nouveau régime. Vous pouvez également retirer tout ou partie de l'argent, mais il y aurait des implications fiscales importantes.
Avant de décider quelle voie emprunter, assurez-vous de bien comprendre les spécificités des choix qui s'offrent à vous.
Laissez-le à votre ancien employeur
De nombreux plans 401(k) vous encouragent à conserver votre argent dans votre 401(k) lorsque vous quittez votre emploi si vous disposez de plus de 5,000 1,000 $. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, dit que si le montant est inférieur à 1,000 5,000 $, l'entreprise expulsera l'argent en vous délivrer un chèque. "Lorsque la somme est comprise entre XNUMX XNUMX et XNUMX XNUMX dollars, l'organisation doit vous aider à ouvrir un IRA pour conserver les fonds si vous êtes expulsé."
Laisser votre 401(k) à un ancien employeur peut être une décision judicieuse si vous avez investi une somme importante. Vous pouvez simplement le laisser là et profiter du plan. Cependant, c Envisagez l'une des autres options si vous risquez d'oublier le compte ou si vous n'êtes pas satisfait des options de placement ou des frais du plan.
"Lorsque vous quittez un emploi et que votre patron gère un plan 401 (k), le choix par défaut est de ne rien faire et de continuer à gérer l'argent comme vous l'aviez fait", déclare Steven Jon Kaplan, PDG de True Contrarian Investments LLC à Kearny. , New Jersey. "Cependant, ce n'est généralement pas une bonne idée car ces plans ont de très petites options par rapport à la plupart des options IRA."
Transférez-le à votre nouvel employeur
Si vous êtes avec une nouvelle entreprise, découvrez si elle a un plan 401 (k) et quand vous pourrez postuler. Avant de pouvoir s'inscrire à un compte d'épargne-retraite, de nombreux employeurs s'attendent à ce que les nouveaux travailleurs travaillent pendant un certain temps.
En attendant, il est facile de reconduire votre ancien plan 401 (k) une fois que vous vous êtes inscrit à un plan avec votre nouvel employeur. En remplissant simplement quelques papiers, vous obligerez l'administrateur de l'ancien plan à déposer le contenu de votre compte directement dans le nouveau plan. Une transition directe, qui s'effectue d'un dépositaire à l'autre, élimine la possibilité de devoir payer des impôts ou de manquer une échéance.
Vous pouvez également choisir de vous faire verser le solde de votre ancien compte sous forme de chèque. Mais pour éviter de payer de l'impôt sur le revenu sur la totalité du solde, vous devez déposer les fonds sur votre nouveau compte 401(k) dans les 60 jours. De plus, assurez-vous que votre nouveau compte 401(k) fonctionne et est prêt à accepter des contributions avant de liquider votre ancien. C'est assez vital. Croyez-moi, vous ne voulez pas avoir à vous demander ce qui est arrivé à votre 401k le long de la ligne pendant le processus d'arrêt.
Ce que vous devriez savoir
« Si le régime 401(k) de votre nouvel employeur est bien organisé et rentable, il est logique de consolider les anciens régimes 401(k). Cela vous donne une chose de moins à suivre », déclare Stephen J. Taddie, associé directeur, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Garder la tâche facile pour vous maintenant simplifie les choses pour vos héritiers plus tard s'ils ont besoin d'intervenir et de gérer vos affaires."
Une autre chose à garder à l'esprit si vous approchez de l'âge de la retraite : l'argent dans le 401(k) de votre employeur actuel n'est pas soumis aux distributions minimales obligatoires (RMD). Les RMD s'appliquent à l'argent d'autres comptes 401(k) et aux IRA standard.
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Convertissez-le en IRA
Vous avez toujours un choix décent si vous ne changez pas d'emploi ou si votre nouvel employeur n'offre pas de régime de retraite. Votre ancien 401(k) peut être converti en IRA.
Cependant, vous serez responsable d'ouvrir le compte auprès de l'institution financière de votre choix. Les possibilités sont presque infinies. Autrement dit, vous n'êtes plus lié par les choix offerts par votre employeur.
"Le droit d'investir comme vous voulez, où vous voulez et dans ce que vous voulez est le plus grand avantage de transformer un 401 (k) en un IRA", déclare John J. Riley, AIF, fondateur et stratège en chef des investissements pour Cornerstone Investment. Services LLC à Providence, Rhode Island. "Un roulement IRA a peu de restrictions."
"Dans certains États, comme la Californie, si vous êtes au milieu d'un procès ou si vous pensez qu'il existe une possibilité de réclamation contre vous, vous voudrez peut-être laisser votre argent dans un 401 (k) plutôt que de le transférer dans un IRA », déclare le planificateur financier Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Californie. «En Californie, les 401 (k) offrent plus de sécurité aux investisseurs que les IRA. En d'autres termes, les créanciers / demandeurs auront plus de mal à mettre la main sur votre argent 401 (k) que sur l'IRA.
Prendre des distributions
Après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez commencer à recevoir des distributions éligibles de n'importe quel 401 (k), ancien ou nouveau. Autrement dit, vous pouvez commencer à retirer des fonds sans encourir une pénalité fiscale de 10 % pour un retrait anticipé.
Si vous prévoyez prendre votre retraite, c'est le bon moment pour commencer à utiliser votre épargne pour compléter votre revenu mensuel.
Si vous avez un 401(k) standard, tous les retraits effectués après 59 ans et demi sont exonérés d'impôt ; c'est si vous avez conservé le compte pendant au moins cinq ans. De plus, si vous avez un compte Roth dédié, toutes les distributions que vous recevez après 59 ans et demi sont exonérées d'impôt. Mais, il doit également s'agir d'un compte détenu depuis au moins cinq ans. Seule la partie gains de vos dividendes est imposée si vous ne remplissez pas l'exigence de cinq ans.
Vous recevrez également des distributions de votre 401 (k) si vous prenez votre retraite ou changez d'emploi avant l'âge de 55 ans. Cependant, vous seriez autorisé à payer une pénalité de 10 % sur la partie imposable de votre distribution. Cela peut être tout cela, en plus de l'impôt sur le revenu.
Ceux qui prennent leur retraite après 55 ans mais avant 5912.1 ans et demi ne sont pas soumis à la pénalité de 10 %.
Lorsque vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez commencer à effectuer des retraits minimums obligatoires de votre 401(k). La somme de votre RMD est déterminée par votre espérance de vie estimée et le solde de votre compte. L'IRS a une feuille de calcul utile pour vous aider à déterminer le montant que vous devez retirer.
Encaissez-le
Vous pouvez, bien sûr, simplement prendre l'argent et partir. Bien que rien ne vous empêche de liquider un ancien 401(k) et de recevoir une distribution forfaitaire, la plupart des conseillers financiers le déconseillent fortement. Cela limite inutilement votre épargne-retraite et vous serez imposé sur la totalité de la somme en plus.
Si vous avez une grosse somme d'argent dans un ancien compte, le coût fiscal d'un retrait complet pourrait ne pas en valoir la peine. De plus, vous serez presque certainement frappé d'une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
"Outre le fait de devoir payer des impôts sur le revenu normaux et une pénalité fiscale de 10 % avant d'avoir 55 ans (considérations non négligeables), peu de gens reconnaissent la valeur du temps (dans ce cas, l'impôt différé) de l'argent déjà économisé", déclare Jane B. Nowak. , CFP, Atlanta, Géorgie. « En prenant un sevrage complet, ils s'obligent à 'tout recommencer' pour préparer leur retraite. C'est généralement une option plus intelligente de laisser des fonds dans un compte d'épargne pour augmenter avec report d'impôt plutôt que de prendre un retrait.
Perdez-vous votre 401K si vous quittez ?
Votre employeur peut reprendre les cotisations qui n'ont pas été utilisées. S'il n'y avait pas de calendrier d'acquisition ou si toutes les cotisations de l'employeur devenaient immédiatement vôtres, alors tout vous appartenait.
Qu'advient-il de mon 401K si je quitte mon emploi ?
Si votre emploi change, vous pouvez transférer votre 401(k) au régime de votre nouvel employeur, en supposant qu'il existe. Rouler sur votre 401 (k) dans un compte de retraite individuel est une autre option (IRA). Si le solde de votre compte 401(k) n'est pas trop modeste, vous pouvez également le laisser à votre ancienne société.
Combien de temps une entreprise peut-elle conserver votre 401K après votre départ ?
Si vous avez moins de 5,000 60 $ sur votre compte, votre ancien employeur ne peut le conserver que XNUMX jours après votre départ. Les fonds doivent ensuite être transférés dans un nouveau compte de retraite admissible.
Dois-je retirer mon 401K si je perds mon emploi ?
"Il peut être tentant de payer votre 401 (k) après avoir quitté votre travail, mais vous devez l'aborder avec prudence", conseille McCormick-Goodhart. Ces comptes sont conçus pour l'épargne-retraite à long terme, donc les encaisser à la suite d'une perte d'emploi peut compromettre votre plan financier à long terme.
Réflexions finales
"Il suffit d'examiner à la fois le pour et le contre avant de décider ce qu'il advient de vos actifs 401k lorsque vous quittez", explique Riley sur ce que vous voudriez faire avec l'argent du plan 401 (k) d'un ancien employeur.
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