Acheter une maison pour la louer et gagner de l'argent est différent de l'achat d'une résidence principale. Il est plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire pour un immeuble de placement en raison des taux d'intérêt plus élevés et des exigences de prêt plus strictes. Les investisseurs peuvent maximiser leurs rendements en tirant parti de l'acompte sur une hypothèque sur un immeuble de placement, de la durée des modalités de remboursement et du taux d'intérêt. Vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent pour vous lancer dans l'immobilier. Avec autant de prêts hypothécaires d'investissement disponibles, même la personne moyenne a le potentiel de générer des flux de trésorerie immédiats. Dans cet article, vous apprendrez à connaître les taux hypothécaires actuels pour un immeuble de placement. Cependant, si vous souhaitez refinancer sur les taux hypothécaires pour un immeuble de placement, cet article vous donnera un indice.
Taux hypothécaires des immeubles de placement
Si vous souhaitez obtenir un prêt pour acheter un immeuble de placement, vous devez connaître le montant des intérêts facturés par le prêteur. Votre profil de crédit et financier, ainsi que le montant de votre mise de fonds, détermineront votre taux d'intérêt. En général, plus votre pointage de crédit est élevé et plus votre mise de fonds est importante, meilleur est votre taux.
En raison du risque plus élevé que représente un immeuble de placement par rapport à une résidence principale, les taux des prêts immobiliers sont presque toujours plus élevés que les taux des prêts conventionnels, y compris les taux des prêts pour les résidences secondaires. Il est plus probable que vous ne remboursiez pas le prêt si vous comptez sur les revenus locatifs d'un locataire pour couvrir (ou contribuer aux) versements hypothécaires sur votre immeuble de placement.
Quel est le taux d'intérêt actuel sur un immeuble de placement ?
De manière générale, le taux d'intérêt sur un prêt investissement sera de 50 % à 75 % plus élevé que le taux de votre prêt hypothécaire ordinaire. En comparant cela au taux fixe actuel sur 30 ans au 5 décembre 2022, qui est de 5.75 % (5.755 % APR), le taux hypothécaire des immeubles de placement serait d'environ 6.25 % à 6.5 % (6.255 % - 6.505 % APR).
Avez-vous besoin de 20 % pour un immeuble de placement ?
Les maisons de placement ne sont pas éligibles à l'assurance hypothécaire, donc un acompte de 20% est généralement requis pour obtenir un financement conventionnel auprès d'un prêteur.
Comment obtenir un taux hypothécaire inférieur sur un immeuble de placement
#1. Avoir une bonne cote de crédit.
Pour être admissible à une hypothèque sur un immeuble de placement, vous devez avoir un pointage de crédit d'au moins 640. Mais un pointage inférieur n'entraînera pas un taux d'intérêt plus bas ou un acompte plus petit. Visez un score de 700 ou plus.
#2. Augmentez votre acompte.
Contribuer plus que la mise de fonds minimale réduit le risque de votre prêteur en vous permettant d'emprunter moins d'argent. Vous voudrez peut-être envisager de verser un acompte plus important que les 20 % standard.
#3. Réduisez votre dette
Votre ratio dette/revenu (DTI) compare vos remboursements mensuels de dettes à votre revenu brut mensuel et ne doit pas dépasser 43 %. Vous aurez besoin de beaucoup d'espace dans votre budget pour couvrir le paiement hypothécaire d'un immeuble de placement. Bien que vous puissiez prendre en compte 75% des revenus locatifs prévus. N'oubliez pas les autres coûts d'un bien locatif, tels que l'entretien, les réparations, l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais de dépistage.
#4. Augmentez vos réserves de trésorerie
Les réserves de trésorerie sont des actifs courants qui restent après que vous ayez payé votre acompte et les frais de clôture. Les immeubles de placement nécessitent généralement au moins six mois de versements hypothécaires en réserves de liquidités, mais un an ou plus ne pose pas de problème. Cependant, un immeuble de placement peut être risqué, vous devez donc faire face à vos versements hypothécaires même si vous n'avez pas de locataires.
Pouvez-vous obtenir une hypothèque de 30 ans sur un immeuble de placement ?
Comprendre les taux hypothécaires pour les immeubles de placement Par exemple, si le taux moyen d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans sur une maison occupée par son propriétaire est de 3.25 %, vous pouvez vous attendre à ce qu'un prêt immobilier de placement sur 30 ans ait un taux d'intérêt compris entre 3.75 pour cent et 4.125 pour cent.
Est-il plus difficile d'obtenir une hypothèque pour un immeuble de placement ?
Comprendre les taux hypothécaires pour les immeubles de placement Par exemple, si le taux moyen d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans sur une maison occupée par son propriétaire est de 3.25 %, vous pouvez vous attendre à ce qu'un prêt immobilier de placement sur 30 ans ait un taux d'intérêt compris entre 3.75 pour cent et 4.125 pour cent.
Taux hypothécaires actuels sur les immeubles de placement
Les taux d'intérêt sur les immeubles de placement changent tout le temps. Il est difficile de fournir un chiffre précis car tous les prêteurs ne facturent pas les mêmes frais. Le revenu, la dette, les réserves de trésorerie et la cote de crédit sont tous des facteurs qui influencent le montant facturé par un prêteur.
Pour les immeubles de placement, la majorité des prêteurs augmentent généralement les taux hypothécaires immobiliers standard de 0.5 % à 0.75 %. Par exemple, le taux d'intérêt fixe moyen sur 30 ans d'une hypothèque principale peut être de 3.92 %. Le taux fixe moyen sur 15 ans pourrait être de 2.97 %.
Selon les taux hypothécaires actuels des immeubles de placement, combien pouvez-vous vous attendre à payer ? Une hypothèque sur un immeuble à placement fixe de 30 ans peut avoir un taux d'intérêt allant de 4.42 % à 4.67 %. Vous pouvez vous attendre à payer de 3.47 % à 3.72 % sur un prêt d'investissement fixe de 15 ans. Encore une fois, cela dépend entièrement du prêteur en question, de votre situation actuelle et du montant de votre acompte.
Pour savoir si vous êtes susceptible d'obtenir un prêt d'investissement, vous devez déterminer combien vous pourriez rembourser chaque mois et combien de loyer vous vous attendez à obtenir. Disons que vous voulez acheter une maison de 300,000 30 $ en Amérique avec une hypothèque de 60,000 ans. Vous avez un acompte de 20 XNUMX $, soit XNUMX %.
En supposant que vous ayez une bonne cote de crédit et un taux d'intérêt favorable de 4.4 %, votre paiement mensuel serait de 1,202 XNUMX $ pour le principal plus les intérêts. En supposant que vous avez une excellente cote de crédit, cet exemple suppose que vous recevrez un taux d'intérêt inférieur à la moyenne nationale. Bien que les taux d'intérêt puissent changer et changent, vous devez faire vos recherches avant de prendre une décision.
Est-il préférable d'obtenir un prêt hypothécaire de 15 ans ou de 30 ans et de le rembourser tôt ?
Si votre objectif est de rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible et que vous pouvez vous permettre des mensualités plus importantes, une hypothèque de 15 ans peut être l'option préférable. En revanche, le paiement mensuel réduit d'un prêt sur 30 ans peut vous permettre d'acheter une maison plus grande ou de libérer des fonds pour d'autres objectifs financiers.
Comment refinancer les taux hypothécaires d'un immeuble de placement
Si vous choisissez de refinancer les taux hypothécaires sur les immeubles de placement, vous pouvez augmenter votre trésorerie, obtenir de l'argent pour de nouveaux investissements ou récupérer l'argent que vous avez dépensé pour réparer une maison locative. Cependant, si vous envisagez de refinancer une maison de location, les taux hypothécaires des immeubles de placement sont plus élevés que les taux hypothécaires des résidences principales et les exigences de qualification sont plus strictes. Suivre les cinq étapes ci-dessous peut vous faire gagner du temps et de l'argent.
#1. Décidez pourquoi vous souhaitez refinancer votre bien locatif.
La raison la plus courante pour refinancer un immeuble de placement est de réduire votre paiement mensuel. Il peut également être judicieux de refinancer un bien locatif si vous souhaitez acheter plus de propriétés en utilisant les fonds propres que vous avez accumulés. Si le prix des maisons augmente, vous pourrez peut-être utiliser la valeur nette supplémentaire pour acheter davantage de propriétés génératrices de revenus.
Vous pouvez recharger de l'argent à partir d'un "tout en espèces" achat. Si vous avez utilisé votre 401 (k) ou un compte d'actions pour payer un immeuble de placement en espèces, les directives de prêt conventionnelles vous permettent de reconstituer vos fonds dans les six mois suivant l'achat.
Vous réduisez le terme pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. En refinançant votre prêt immobilier sur une durée de 15 ans, vous constituerez plus rapidement des fonds propres. Des loyers plus élevés peuvent même compenser le paiement plus élevé.
Vous devez rembourser un prêt d'argent dur utilisé pour acheter la maison. Un refinancement de location peut rembourser un prêt à taux d'intérêt élevé utilisé pour acheter une propriété à réparer.
#2. Rassemblez vos documents financiers.
Les taux hypothécaires pour le refinancement d'un immeuble de placement nécessitent des documents supplémentaires spécifiques à l'immeuble de placement que vous souhaitez refinancer. Cela s'ajoute à la documentation de vos revenus réguliers et à la vérification de vos cotes de crédit. Voici un aperçu de ce dont vous aurez besoin et pourquoi.
- Baux sur votre propriété qui sont actuellement en vigueur: Les prêteurs voudront voir le bail le plus récent sur la propriété, ainsi que les contrats de location pour tout autre bien locatif que vous possédez.
- Déclarations de revenus pour les deux années précédentes, y compris les prêteurs de l'annexe E: Calculez vos revenus et dépenses de location à l'aide des chiffres de l'annexe E de vos déclarations de revenus. Un bail peut être acceptable si vous avez récemment acheté la propriété. Cependant, le prêteur déduira 25% du revenu pour tenir compte des coûts potentiels d'entretien et d'inoccupation.
- L'assurance habitation et taxes foncières: Si votre prêt hypothécaire actuel ne couvre pas les taxes foncières et les assurances, gardez à portée de main une copie de votre compte de taxes et de votre police d'assurance habitation.
- Relevés hypothécaires pour la maison faisant l'objet d'un refinancement: Votre relevé hypothécaire actuel devrait être à portée de main pour examen. Vous devrez peut-être contacter directement le prêteur pour obtenir un historique de paiement sur les prêts en argent dur.
- Informations sur le Hoa: Rassemblez vos relevés mensuels ou annuels de HOA afin que les prêteurs puissent déterminer vos paiements mensuels ou annuels de HOA.
- Les descriptions légales sont sujettes à changement: Si vous avez divisé votre terrain ou ajouté une adresse à une propriété multifamiliale, assurez-vous d'en aviser votre prêteur.
- Preuve de propriété avant le refinancement: Vous devrez peut-être redonner la propriété à votre nom si vous l'avez placée dans une LLC ou une société.
- Formalités administratives pour un achat en espèces: Si vous avez retiré de l'argent d'un compte de retraite ou emprunté sur un 401(k), le prêteur peut exiger des documents pour compléter votre refinancement.
#3. Trouver un prêteur
Les taux hypothécaires pour les immeubles de placement sont généralement plus élevés que les taux pour les résidences principales. Il n'est pas rare de payer 50 à 87.5 points de base de plus que vous ne le feriez pour un refinancement de votre résidence principale. Par exemple, si les taux hypothécaires actuels sur 30 ans pour les résidences principales sont de 5 %, vous pouvez vous attendre à un devis de taux pour un refinancement d'immeuble de placement entre 5 % et 5.875 %.
Prévoyez de magasiner plus agressivement; les prix peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Certains prêteurs offrent des taux spéciaux pour les prêts à l'investissement. Certains autres prêteurs peuvent proposer des prêts alternatifs ou non QM. Cela vous oblige à prouver que votre loyer couvre le paiement de l'hypothèque. Mais ces prêts portent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires entièrement approuvés.
#4. Faire un plan pour l'évaluation
Une évaluation de maison sur un bien locatif vous coûtera plusieurs centaines de dollars de plus. Les prêteurs voudront voir comment les revenus locatifs de votre propriété se comparent à ceux d'autres propriétés de la région, ainsi que le coût de fonctionnement.
Planifiez l'inspection avec vos locataires et expliquez pourquoi vous faites évaluer la maison. Ils craignent peut-être que vous vendiez la maison et que vous commenciez à chercher un nouvel endroit où vivre. N'oubliez pas d'apporter des copies de votre bail et des reçus pour les rénovations récentes. Cela vous aidera à obtenir un crédit pour toutes les améliorations que vous avez apportées depuis que vous avez acheté la propriété.
#5. Préparez-vous à fermer
Si votre pointage de crédit est faible, vous devrez peut-être payer des points de remise plus élevés sur un refinancement de résidence principale, même si vous ne payez que 2 à 6 % des frais de clôture de votre prêt. Gardez à l'esprit que les points supplémentaires sont destinés à compenser le prêteur pour le risque de défaut sur un immeuble de placement par opposition à une résidence principale.
Il est important de s'assurer que vous voulez le prêt avant de signer les documents de clôture. C'est parce qu'il n'y a pas de droit de résiliation de trois jours sur le refinancement d'un immeuble de placement.
Conseils pour l'achat d'un immeuble de placement avec un acompte
L'une des exigences à prendre en compte avant d'acheter un bien locatif est la mise de fonds pour une hypothèque sur un immeuble de placement. Parmi les autres facteurs importants à prendre en compte, citons :
#1. Des marchés immobiliers attractifs
Plusieurs facteurs rendent certains marchés du logement meilleurs que d'autres. Ils comprennent
- Croissance de l'emploi et augmentation de la population,
- L'évolution des prix et de l'accessibilité des logements et
- Croissance des prix des loyers d'une année sur l'autre.
#2. Taux d'impôt foncier et d'impôt sur le revenu de l'État
Les taux d'imposition foncière et les taux d'impôt sur le revenu des États peuvent varier considérablement d'un endroit à l'autre. Les impôts ne sont pas la seule chose à laquelle il faut penser lorsqu'on investit dans l'immobilier. De nombreux investisseurs négligent les avantages d'investir dans un endroit où les obligations fiscales sont faibles. Cependant, la Floride, le Nevada, le Dakota du Sud, le Texas, Washington et le Wyoming font partie des États où les investisseurs peuvent être exonérés du paiement de l'impôt sur le revenu.
#3. Gestion immobilière professionnelle
Les détails quotidiens tels que la perception des loyers et l'exécution des baux, la communication avec les locataires, les réparations et l'entretien sont gérés par les meilleures sociétés de gestion immobilière. Les propriétés bien entretenues ont généralement des taux d'occupation plus élevés, ce qui se traduit par des flux de trésorerie plus stables et un retour sur investissement potentiel plus élevé.
#4. Suivi des revenus et des dépenses
Il existe de nombreux avantages fiscaux liés à la possession d'un immeuble de placement, tels que les déductions des dépenses d'exploitation et les dépenses d'amortissement, qui peuvent aider à réduire le revenu net imposable. Stessa est utilisé par les investisseurs pour automatiser le suivi des revenus et des dépenses et pour réclamer toutes les déductions fiscales à leur disposition. Lorsque la fin de l'année arrive, le centre fiscal de Stessa aide à faire de la saison des impôts un jeu d'enfant.
Le montant de la mise de fonds hypothécaire pour un immeuble de placement varie en fonction de plusieurs facteurs. Les investisseurs sont généralement tenus de verser un acompte d'environ 25 % pour obtenir les meilleures conditions de prêt et les meilleurs taux d'intérêt. Outre l'acompte, l'achat d'un bien locatif comprend généralement des frais de clôture allant de 1% à 3% du prix d'achat, ainsi que des frais de diligence raisonnable tels que l'inspection et l'évaluation de la propriété.
Un acompte plus important sur un immeuble de placement peut aider à réduire le taux d'intérêt hypothécaire et le montant des frais de prêt du prêteur, en plus d'avoir un paiement hypothécaire mensuel inférieur.
À quel âge devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire ?
"Si vous voulez être financièrement libre, vous devez rembourser toutes vos dettes, y compris votre hypothèque", déclare l'auteur des finances personnelles et co-animateur de "Shark Tank" sur ABC. Vous devriez également essayer de rembourser toutes vos dettes, y compris les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit, avant l'âge de 45 ans.
Exigences relatives à la demande d'hypothèque sur un immeuble de placement
Les hypothèques et les prêts pour les immeubles de placement, comme une hypothèque non occupée par le propriétaire, fonctionnent différemment de ceux des résidences personnelles.
Exigences hypothécaires pour un immeuble de placement
Si vous avez une hypothèque sur votre résidence principale, vous savez probablement que la plupart des prêteurs hypothécaires n'exigent plus une mise de fonds de 20 % pour obtenir un prêt. Les prêteurs sont plus réticents à accorder des prêts pour les immeubles de placement car les risques de saisie et de défaut sont plus élevés.
Pour un immeuble de placement d'une unité, la plupart des prêts hypothécaires à taux fixe exigent au moins un acompte de 15 % et une cote de crédit de 680. Sur les immeubles de placement de deux à quatre unités, les prêteurs exigent un acompte de 25 % et un taux d'intérêt. de 620 ou plus.
Préapprobation
Parmi les autres exigences dont vous avez besoin pour un investissement hypothécaire immobilier, avant de commencer à chercher des maisons, obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire afin de savoir combien vous pouvez vous permettre. Une préapprobation n'est pas la même chose qu'une préqualification. Une préqualification vous indique uniquement le montant auquel vous pouvez être éligible ; ce n'est pas aussi puissant. Une préapprobation nécessite vos informations financières afin que la société de prêt hypothécaire puisse vous proposer une solution adaptée à vos besoins. La préqualification ne tient compte que de votre crédit et de vos revenus et actifs approximatifs. La préapprobation comprend une demande de crédit ferme ainsi qu'une preuve de revenus et d'actifs.
FAQ sur les taux hypothécaires pour les immeubles de placement
Les taux d'intérêt sont-ils plus élevés pour les résidences secondaires ?
Les taux hypothécaires sont plus élevés pour les résidences secondaires et les immeubles de rapport que pour les résidences principales. Les taux des immeubles de placement sont généralement de 0.5 % à 0.75 % supérieurs aux taux du marché.
Quel est le taux d'intérêt sur les immeubles de placement?
Les taux sur les immeubles de placement sont généralement au moins 0.5% à 0.7% plus élevés que les taux standard. Ainsi, au taux moyen actuel de 5.75 % (5.76 % APR) pour une résidence principale, les acheteurs peuvent s'attendre à ce que les taux d'intérêt pour un immeuble de rapport à un seul logement commencent autour de 6.25 % à 6.5 % (6.26-6.51 % APR).
Quel acompte dois-je mettre sur un immeuble de placement?
Un acompte d'au moins 15% est requis pour un immeuble de placement hypothécaire, ce qui n'est pas une exigence lors de l'achat de votre première maison.
Pouvez-vous mettre 3 pour cent vers le bas sur une propriété d'investissement ?
Vous ne pouvez pas déposer 3 % sur un « vrai » immeuble de placement. Cependant, vous pouvez acheter avec l'un de ces prêts tout en gagnant un revenu de location sur les unités supplémentaires de votre maison.
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