L'achat d'une maison est un investissement qui en vaut la peine, cependant, pour beaucoup de gens, le processus peut vraiment sembler stressant et fatigant. Bien que ce soit une excellente idée d'avoir une maison à vous dans votre boîte d'actifs. Ce guide simple et complet vous guidera à travers un processus simple et non épuisant d'achat d'une maison et vous aidera à savoir ce que pointage de crédit dont vous avez besoin pour acheter une maison et combien de revenus en espèces et d'économies vous avez besoin pour acheter une maison.
De quoi ai-je besoin pour acheter une maison ?
"Ai-je droit à un prêt hypothécaire?" est la première question qu'un acheteur de maison devrait poser. Si oui, vous êtes probablement en bonne forme pour acheter votre première maison.
Connaître vos alternatives de prêt immobilier et les exigences minimales pour être admissible sont les premières étapes pour répondre à cette question. Pour déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque pour acheter une maison, les prêteurs examineront votre pointage de crédit, vos revenus, vos économies, vos dettes et vos documents.
La bonne nouvelle est que répondre à ces exigences sera probablement moins difficile que vous ne le pensez.
Une chose importante dont vous aurez besoin est un prêt hypothécaire pour acheter ou aider à financer l'achat de votre nouvelle maison à moins que vous ne puissiez payer comptant. La procédure hypothécaire peut sembler intimidante au premier abord, mais avec ce guide simple, elle ne devrait pas être aussi difficile.
Voici les étapes de base pour acheter une maison.
#1. Assurez-vous que vous êtes prêt à acheter une maison
L'achat d'une maison est un investissement financier important. Assurez-vous d'être prêt à devenir propriétaire avant de commencer à chercher des maisons ou à comparer des choix hypothécaires.
Envisagez-vous ou non d'acheter une maison? Jetons un coup d'œil à certains des facteurs auxquels les prêteurs et les propriétaires devraient réfléchir.
Revenu et statut d'emploi
Votre prêteur n'est pas seulement intéressé à savoir combien d'argent vous gagnez. Ils voudront également examiner votre dossier d'emploi (généralement au cours des deux dernières années) pour s'assurer que votre revenu est constant et stable.
Il s'agit de rassembler la documentation correcte pour prouver un emploi constant lorsqu'il s'agit de préparer votre revenu. Si vous êtes sur la liste de paie, vous n'aurez besoin que de relevés de paie récents et W-2. D'autre part, vous devrez fournir vos déclarations de revenus et autres documents demandés par le prêteur si vous êtes un travailleur indépendant.
Exigences de crédit
Votre pointage de crédit a un impact significatif sur les types de prêts et les taux d'intérêt auxquels vous avez droit. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs le risque qu'ils prennent en vous accordant un prêt.
Pendant que vous vous préparez à obtenir un prêt hypothécaire, prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit et minimiser votre dette peut rapporter gros. Des chiffres plus élevés impliquent des conditions de prêt plus favorables et des taux d'intérêt plus bas.
Votre pointage de crédit est déterminé par les facteurs suivants :
- Historique des paiements
- Combien tu dois
- La durée de votre historique de crédit
- Votre recherche de nouveau crédit
- Types de crédit que vous avez utilisés
De quelle cote de crédit aurez-vous besoin pour obtenir un prêt immobilier qui vous permettra d'acheter une maison ? Pour être admissible à la majorité des prêts, la plupart des prêteurs exigent une cote de crédit d'au moins 620. Cependant, une cote de crédit de 720 ou plus vous rapportera généralement les meilleures conditions de prêt. Cependant, avec un score FICO typique de 580, vous pouvez être éligible à un prêt FHA ou VA auprès de certains prêteurs. Avec un score médian inférieur à 620, vous aurez besoin d'un ratio de frais de logement ne dépassant pas 38% et d'un DTI global ne dépassant pas 45% pour y avoir droit.
Temps de livraison
Que ce soit ou non le bon moment pour acheter une maison dépend des circonstances individuelles (telles que la préparation financière et les préférences de style de vie) ainsi que des conditions du marché (telles que la santé économique et les taux hypothécaires actuels).
Enfin, le meilleur moment pour acheter une propriété dépend de votre propre situation. Assurez-vous que Avant de prendre toute décision financière importante, comme l'achat d'une maison, vous consultez un conseiller financier.
Volonté de vivre dans un seul endroit
Une hypothèque peut être un engagement à long terme pouvant aller jusqu'à 30 ans. Même si vous n'êtes pas obligé de rester dans votre maison pendant toute la durée de votre prêt, cela reste une décision importante. Il est plus difficile de déménager lorsqu'on est propriétaire d'un bien. À moins que vous n'achetiez une deuxième maison ou un immeuble de rapport, vous devrez probablement d'abord vendre votre maison actuelle, ce qui peut prendre beaucoup de temps.
Déterminez si vous êtes prêt à rester dans votre emplacement actuel pendant au moins quelques années supplémentaires. Tenez également compte de vos objectifs professionnels, de vos obligations familiales et d'autres facteurs. Chacune de ces considérations aura un impact significatif sur le style de maison que vous achetez et sur l'emplacement de votre résidence principale.
Ratio dette/revenu
Vos dettes actuelles influenceront le montant d'argent que vous pouvez emprunter pour acheter une maison. L'approbation de l'hypothèque peut être entravée par une dette mensuelle élevée (telle que la dette de carte de crédit, les prêts étudiants et autres prêts à tempérament). Une faible dette mensuelle, en revanche, peut vous aider à acheter une maison plus chère.
Pour déterminer la taille maximale de votre prêt, votre prêteur hypothécaire évaluera votre ratio dette-revenu (DTI). Le ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure de la part de votre revenu mensuel brut que vous dépensez en dette.
Les prêteurs examinent l'argent restant une fois que toutes vos autres dettes ont été payées pour déterminer le montant d'un versement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre.
Voici un exemple de DTI idéal pour plusieurs programmes hypothécaires :
- 36-43% pour un prêt classique
- 43% pour un prêt FHA
- 41% pour un prêt USDA
- 41% pour un prêt VA
Des ratios plus élevés sont possibles avec des « facteurs de compensation ». Il s'agit notamment d'un bon crédit, d'un gros acompte et de vastes réserves financières.
Le versement hypothécaire de votre nouvelle maison ne devrait pas dépasser 28 à 31 % de votre revenu mensuel brut.
N'oubliez pas non plus que d'autres dépenses de propriété comme l'assurance habitation et les taxes foncières seront prises en compte dans votre DTI. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour déterminer votre « véritable » admissibilité à un prêt hypothécaire.
Actifs liquides
Même avec un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de liquidités pour financer un achat immobilier, notamment :
L'achat d'une maison sans mise de fonds est possible, mais la plupart des propriétaires ont besoin d'un down Paiement. Par conséquent, en terminant, un acompte en espèces est le premier versement substantiel que vous effectuez pour acheter une maison. Le montant de l'acompte requis varie selon le type de prêt et le montant emprunté. Vous pouvez acheter une propriété avec seulement 3 % de mise de fonds (bien qu'il y ait des avantages à en mettre plus).
Frais de clôture : Avant d'emménager dans votre nouvelle maison, vous devez payer des frais de clôture. Votre prêteur et d'autres tiers vous facturent des frais de clôture pour créer votre prêt. Les frais de clôture varient en fonction de votre emplacement et du type de prêt. Ainsi, attendez-vous à payer 3 à 6 % de la valeur de votre maison en frais de clôture. Les concessions du vendeur ou les roll-ins hypothécaires peuvent être utilisés pour couvrir une partie ou la totalité des frais de clôture.
#2. Déterminez combien vous pouvez vous permettre pour une maison
Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, faites un budget. Calculez d'abord votre ratio DTI. Examinez vos factures et vos revenus actuels pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour un prêt hypothécaire.
L'achat d'une maison entraîne des dépenses que la location n'entraîne pas. Vous devrez également payer des taxes foncières et souscrire une assurance habitation. Incluez ces coûts dans le budget de votre ménage lorsque vous déterminez votre budget d'achat de maison.
#3. Économisez pour l'acompte et les frais de clôture
Comptes d'épargne et les investissements sont des moyens populaires d'épargner pour acheter une maison. Si vous avez des proches prêts à vous aider, vous pourrez peut-être utiliser l'argent cadeau pour votre acompte (auquel cas, assurez-vous de fournir à votre prêteur une lettre de cadeau).
Mais il est certain que l'achat d'une maison exige également une mise de fonds minimale.
Un prêt classique nécessite un acompte minimum de 3 et 5% du prix d'achat. Alors qu'un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) nécessite un minimum de 3.5%.
Les prêts USDA et VA n'exigent pas d'acompte en espèces, donc si vous êtes admissible, vous pouvez acheter une maison sans mise de fonds.
Ps : Vous n'avez plus besoin de 20 % d'acompte. Cependant, certains emprunteurs choisissent de déposer 20% pour éviter de payer le PMI (PMI).
#4. Trouvez le bon prêt hypothécaire pour vous
Le type de prêt hypothécaire que vous utilisez pour acheter une maison influence votre admissibilité (y compris la mise de fonds minimale) et la façon dont vous le remboursez. Choisir le bon prêt immobilier peut vous aider à obtenir une approbation et vous faire économiser des milliers de dollars.
Il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt hypothécaire avant de faire un choix. Voici quelques hypothèques courantes :
- Les prêts conventionnels ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral et sont consentis par des prêteurs privés. Ils exigent des acomptes moins élevés mais des critères plus stricts. La plupart des prêts hypothécaires aux États-Unis sont conventionnels et ne nécessitent que 3 % de mise de fonds.
- La Federal Housing Administration soutient les prêts FHA. En général, ils sont plus faciles à obtenir que les prêts conventionnels, mais exigent plus d'assurance hypothécaire. En conséquence, les exigences de pointage de crédit de la FHA sont moins strictes. Un prêt FHA nécessite un acompte de 3.5% et plus.
- Les prêts VA sont destinés aux militaires actifs ou retraités et à leurs conjoints éligibles. Aucun acompte n'est nécessaire pour les prêts d'achat VA.
- Les prêts jumbo sont des hypothèques pour les maisons qui coûtent plus que la limite de prêt normale. Vous avez besoin d'un gros acompte et d'un pointage de crédit élevé pour ce type de prêt
- Le prêt de l'USDA aide les résidents des régions rurales et suburbaines à acheter des maisons. Vous pouvez acquérir ce prêt sans mise de fonds si vous vivez dans une zone rurale et remplissez les conditions de revenu.
- Les prêts de rénovation vous permettent d'inclure les coûts d'amélioration de l'habitat dans le montant du prêt. Surtout lorsque les taux hypothécaires sont bas, cela pourrait être un moyen moins coûteux d'emprunter de l'argent pour des réparations qu'un prêt personnel tout en payant moins d'intérêts.
#5. Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire
Il est temps d'être préapprouvé pour un prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison. Votre prêteur vous fournira une lettre d'approbation préalable lors de votre demande, indiquant le montant pour lequel vous êtes approuvé en fonction de votre crédit, de vos actifs et de vos revenus. Votre agent immobilier peut utiliser votre lettre de préapprobation pour vous aider à identifier les propriétés qui correspondent à votre budget.
Pour obtenir une préapprobation, vous devez présenter une demande à votre prêteur. Répondre aux questions sur vos revenus, vos actifs et la maison que vous avez l'intention d'acheter fait partie du processus d'approbation préalable. Une enquête de crédit sera également effectuée.
#6. Rechercher un agent immobilier
Vous avez votre pré-approbation et savez quel type de maison vous voulez, découvrons maintenant quelqu'un pour vous aider dans votre recherche. Un agent immobilier idéal peut avoir un impact considérable tout au long du processus d'achat d'une maison, qu'il s'agisse de connaître les coins et recoins du marché local, de fournir un soutien moral lorsque la recherche semble interminable ou de vous aider à négocier avec un vendeur.
De plus, interviewer au moins trois agents est une bonne idée. Demandez aux personnes que vous connaissez qui ont récemment acheté la propriété si elles recommanderaient leur agent. Il n'y a qu'un seul absolu non-non ici : n'engagez pas l'agent immobilier qui vend la maison que vous souhaitez acheter. Vous voulez qu'un agent vous représente et défende vos intérêts.
Le vendeur verse généralement une commission à l'agent de l'acheteur. Vous signerez une convention de représentation avec le agent immobilier, mais vous ne serez pas responsable de leur paiement.
#7. Commencer la recherche d'une maison
Votre agent immobilier vous aidera à trouver des maisons dans votre budget. Faites une liste de vos principales priorités, qui peuvent varier selon que vous recherchez une première maison ou une maison pour la vie, et le style de maison que vous souhaitez.
Tenez compte de ces facteurs lorsque vous cherchez une maison :
- Prix
- Pieds carrés
- État de la maison et nécessité éventuelle de réparations
- Accès aux transports en commun
- Nombre de chambres à coucher
- Jardin/piscine
- Options de divertissement locales
- Classement du district scolaire local
- Tendances de la valeur des propriétés
- Taxes foncières
Montrez à votre agent vos priorités par ordre d'importance. On vous montrera les maisons qui répondent à vos critères. Ne vous découragez pas si votre quête de la maison parfaite prend plus de temps que prévu. Vous seul pouvez choisir la bonne propriété qui correspond à vos goûts, alors, voyez beaucoup de maisons avant de choisir une pour faire une offre. Sachez également qu'une grande partie du processus de recherche d'un logement peut se faire en ligne.
Dès que vous trouvez un bien qui correspond à vos critères, vous pouvez désormais faire une offre.
#8. Faire une offre
Les lettres d'offre doivent être écrites lors d'une offre sur une résidence. Le nom, l'adresse actuelle et le prix de l'offre sont tous inclus dans votre lettre d'offre. Il indiquera également le délai de réaction du vendeur.
La plupart des offres nécessitent également un dépôt d'arrhes. 1 à 2 % du prix d'achat est considéré comme un acompte.
De plus, votre agent rédigera presque toujours la lettre d'offre pour vous, mais vous pouvez le faire vous-même. Une fois l'offre préparée, votre agent contactera le vendeur ou son agent. Vous devez soumettre une lettre d'offre écrite lorsque vous décidez de faire une offre sur une maison.
Après avoir soumis votre offre, les négociations peuvent se poursuivre pendant un certain temps. Permettez à votre agent immobilier de vous aider dans le processus de négociation et n'ayez pas peur de vous retirer si vous ne parvenez pas à un accord. Il est temps de passer à l'évaluation et à l'inspection une fois que vous et le vendeur vous êtes mis d'accord sur une offre.
#9. Inspectez la maison
Une inspection de la maison n'est normalement pas exigée par les prêteurs, mais vous devriez en avoir une avant d'acheter une maison. Lors d'une inspection de la maison, un inspecteur se promènera dans la maison à la recherche de problèmes. Ils vérifieront les systèmes électriques, les toits, les appareils électroménagers, etc. Il vous fournira plus tard une liste des problèmes détectés après l'inspection.
Ensuite, vous devriez parcourir le rapport d'inspection ligne par ligne, en identifiant les principaux problèmes. Demandez au vendeur de résoudre tout problème de santé majeur identifié (comme la peinture au plomb ou la moisissure) avant la fermeture. Si vous n'arrivez pas à vous entendre, vous voudrez peut-être explorer d'autres possibilités. Assurez-vous que votre agent passe en revue les résultats avec vous pour vous aider à signaler les problèmes majeurs.
N'oubliez pas que vous serez responsable des réparations coûteuses après la vente. Par conséquent, pour éviter des problèmes coûteux (tels que des fissures dans les fondations ou des fenêtres mal placées), faites faire une inspection de la maison avant d'acheter.
#dix. Obtenez une évaluation de la maison
Une évaluation est un rapport qui indique la valeur actuelle d'une propriété. Une évaluation est nécessaire avant d'obtenir un prêt hypothécaire.
Pour prêter plus d'argent que ne vaut une maison, les prêteurs exigent des évaluations. Votre offre peut être rejetée si la valeur estimative est inférieure à votre offre. Envisagez de contester les résultats de l'évaluation si vous pensez que la valeur estimative est trop faible. De plus, vous ne pouvez pas toujours compter sur l'accord d'un examinateur.
Les offres doivent également inclure une condition d'évaluation. Cela permet aux acheteurs de renflouer (ou de négocier un prix moins cher) sans perdre leur investissement en argent. De la même manière que les aléas d'inspection, les aléas d'évaluation peuvent varier.
#11. Négociez les réparations ou les crédits avec le vendeur
Après avoir reçu votre rapport d'inspection, demandez à votre vendeur de rectifier tout problème que vous avez remarqué. Vous avez trois options :
- Demandez un rabais en fonction des résultats de l'inspection.
- Vous pouvez demander au vendeur de créditer certains de vos frais de clôture.
- Demandez au vendeur de régler les problèmes avant de conclure.
#12. Visite enfin la maison
Même si vous êtes complètement amoureux de la propriété, vous devriez effectuer une dernière inspection dans votre nouvelle maison avant la fermeture. Cela vous donne la possibilité de revérifier et de vous assurer que le vendeur a tout en bon état.
#13. Fermez votre nouvelle maison
Vous avez atteint la dernière étape ! Comprendre les documents de clôture avant l'heure aidera à faciliter le processus de clôture.
Votre prêteur doit vous fournir la divulgation de clôture trois jours avant la clôture. Comparez-le à votre estimation de prêt pour vérifier si les frais de clôture se sont ajustés. Cela peut vous aider à connaître le montant total d'argent nécessaire pour conclure l'achat de votre nouvelle maison
De plus, il est nécessaire d'assister à votre réunion de clôture après avoir examiné votre divulgation de clôture. Apportez votre pièce d'identité, une copie de votre déclaration de clôture et une preuve en espèces pour couvrir les frais de clôture le jour où vous achèterez votre nouvelle maison. Vous signerez une déclaration de règlement, qui détaille toutes les dépenses associées à l'achat de votre maison. C'est le moment où vous versez votre acompte et payez vos frais de clôture. Vous signerez également la note d'hypothèque, qui garantit que vous rembourserez l'argent. Enfin, pour garantir la cédule hypothécaire, vous signerez l'hypothèque ou l'acte de fiducie.
Une fois le processus de clôture terminé, vous êtes maintenant devenu propriétaire.
De quel pointage de crédit ai-je besoin pour acheter une maison ?
Votre pointage de crédit a un impact significatif sur les types de prêts et les taux d'intérêt auxquels vous avez droit pour acheter une maison. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs le risque qu'ils prennent en vous accordant un prêt.
Pendant que vous vous préparez à obtenir un prêt hypothécaire et à acheter une maison, prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit et minimiser votre dette peut rapporter gros. Des chiffres plus élevés impliquent des conditions de prêt plus favorables et des taux d'intérêt plus bas.
Votre pointage de crédit est déterminé par les facteurs suivants :
- Historique des paiements
- Combien tu dois
- La durée de votre historique de crédit
- Votre recherche de nouveau crédit
- Types de crédit que vous avez utilisés
De quelle cote de crédit aurez-vous besoin pour obtenir un prêt immobilier qui vous permettra d'acheter une maison ? Pour être admissible à la majorité des prêts, la plupart des prêteurs exigent une cote de crédit d'au moins 620. Cependant, une cote de crédit de 720 ou plus vous rapportera généralement les meilleures conditions de prêt pour vous aider à acheter une maison. Cependant, avec un score FICO typique de 580, vous pouvez être éligible à un prêt FHA ou VA auprès de certains prêteurs. Avec un score médian inférieur à 620, vous aurez besoin d'un ratio de frais de logement ne dépassant pas 38 % et d'un DTI global ne dépassant pas 45 % pour y avoir droit.
De combien de revenus ai-je besoin pour acheter une maison ?
Vous avez besoin d'une source de revenus constante pour pouvoir acheter une maison. Vos revenus des deux dernières années refléteront votre capacité à effectuer des versements hypothécaires. Les prêteurs sont toujours curieux de savoir combien de revenus vous gagnez afin qu'ils puissent calculer le risque qu'ils prennent et combien cela leur coûtera, et voir s'ils peuvent réellement émettre l'hypothèque.
De combien d'argent ai-je besoin pour acheter une maison ?
Avant d'acheter une maison, vous devez vous assurer que vous disposez de suffisamment d'argent pour couvrir les dépenses imprévues. Ces réserves devraient pouvoir couvrir au moins deux mois de versements hypothécaires. Plus encore, il est possible que votre prêteur veuille que vous effectuiez plus de paiements pendant une période plus longue en fonction du type de prêt que vous recherchez et de votre admissibilité.
De combien d'économies ai-je besoin pour acheter une maison ?
Vous aurez besoin de suffisamment d'économies pour effectuer le versement initial minimum sur votre prêt et payer les frais de clôture pour acheter une maison, bien que vous puissiez peut-être obtenir de l'aide de votre famille ou de vos amis. Cependant, assurez-vous d'avoir suffisamment d'économies pour acheter une maison.
En gros, des économies d'au moins 25 % du prix de vente de la maison en espèces constituent une approche judicieuse pour l'achat d'une maison, si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire.
Combien de temps dure l'achat d'une maison ?
En moyenne, il faut 5 à 6 mois pour acheter une maison du début à la fin. En fonction de la quantité de processus que vous terminez à l'avance. Ainsi, que vous vendiez une autre propriété en même temps, que vous payiez en espèces ou que vous demandiez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, ce processus pourrait prendre moins de temps.
Conclusion
Pour résumer ce processus, préparez-vous d'abord à devenir propriétaire et établissez un budget. La prochaine étape consiste à obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Ensuite, vous commencerez à chercher une maison, de préférence avec un agent immobilier digne de confiance. Vous travaillerez avec votre agent pour soumettre une offre et négocier avec le vendeur après avoir trouvé une maison.
Vous aurez une évaluation et une inspection lorsque vous arriverez à un accord. Si l'inspection révèle un problème grave, vous voudrez peut-être négocier des réparations ou des crédits. Vous ferez également une autre procédure pas à pas avant d'acheter. Si cela vous intéresse, vous pouvez emménager et profiter de votre nouveau statut de propriétaire.
FAQ
Quel est le pointage de crédit le plus bas pour acheter une maison ?
Pour un prêt conventionnel, la plupart des prêteurs veulent une cote de crédit d'au moins 620 pour acheter une maison. Cela dit, vous pouvez toujours contracter un prêt avec une mauvaise cote de crédit, même si c'est dans les 500.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour la FHA ?
Un prêt FHA nécessite un acompte minimum de 3.5% pour les cotes de crédit de 580 et plus. Si vous pouvez verser un acompte de 10 %, votre pointage de crédit peut se situer entre 500 et 579.
Combien de temps devez-vous conserver un prêt FHA?
Les prêts hypothécaires FHA se déclinent en deux durées principales : 15 ans et 30 ans. Une obligation légale de 30 ans envers le prêt immobilier initial de la FHA est la durée maximale pendant laquelle vous pouvez y être légalement lié. Le refinancement peut modifier la durée de remboursement de l'hypothèque, mais le prêt initial sera de 30 ans ou de 15 ans.
De combien de caution ai-je besoin pour une maison 2023 ?
Un acompte d'au moins 5% du prix d'achat est nécessaire, les fonds restants (l'hypothèque) provenant d'un prêteur tel qu'une banque ou une institution financière.
De combien d'économies ai-je besoin pour acheter une maison?
En gros, une épargne d'au moins 25 % du prix de vente de la maison en espèces est une approche judicieuse pour acheter une maison, si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire.
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