Les obligations d'épargne fédérales de série I ont été très demandées car elles protègent contre l'inflation et ont un rendement annuel presque sans risque de 9.62 % jusqu'en octobre. Les conseillers financiers disent qu'il est difficile d'acheter des obligations I via Treasury Direct, une plate-forme vieille de 20 ans gérée par le département américain du Trésor.
Que sont les obligations I ?
Les obligations I, également appelées obligations d'épargne de série I, sont un type d'obligation qui verse des intérêts en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains, ou IPC-U.
Le taux d'une obligation I combine deux taux : un taux fixe et un taux d'inflation. Le taux d'intérêt fixe reste constant pendant toute la durée de vie de l'obligation. Son taux d'inflation est annoncé par le Bureau des services fiscaux et peut changer deux fois par an, en mai et en novembre.
La combinaison du taux fixe et du taux d'inflation d'une obligation I crée son taux composite. Il s'agit du taux d'intérêt réel sur une obligation I. Les obligations I offrent actuellement un taux composite de 6.89 % jusqu'au 30 avril 2023.
Comme son nom l'indique, le taux d'inflation d'une obligation I est fortement influencé par l'inflation. À mesure que l'inflation change, le taux d'inflation s'ajuste pour compenser. Cela peut aider à préserver le pouvoir d'achat de votre argent. Vous devez également conserver votre obligation pendant au moins un an avant de l'encaisser, et il y a des pénalités de taux d'intérêt pour l'encaissement avant cinq ans.
Investir dans des obligations est-il une décision intelligente ?
Selon vos objectifs financiers et votre échéancier, les obligations I peuvent être une bonne option pour vous. Les obligations I peuvent être un véhicule d'épargne à court terme sûr, surtout en période d'inflation.
Les obligations I offrent des avantages tels que la sécurité d'être soutenues par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis, des exonérations fiscales nationales et locales et des exonérations fiscales fédérales lorsqu'elles sont utilisées pour financer des dépenses d'éducation. Cependant, des pénalités sont prévues en cas de retrait trop rapide des fonds et les taux d'intérêt sont ajustés tous les six mois.
Étant donné que les obligations I sont détenues pendant un an ou plus, elles ne doivent être achetées qu'après avoir établi un fonds d'urgence adéquat.
La demande d'obligations I augmente en raison de l'inflation
L'intérêt des obligations est divisé en deux composantes : un taux fixe et un taux variable qui s'ajuste tous les six mois en fonction de l'indice des prix à la consommation, une mesure clé de l'inflation. Selon un responsable du Trésor, 1.85 million de nouveaux comptes de bons d'épargne ont été ouverts depuis que le taux annuel est passé à 7.12% en novembre.
"Nous nous engageons à faire en sorte que les utilisateurs de TreasuryDirect aient une expérience client positive", a déclaré un porte-parole du Trésor, citant des changements récents tels que le déplacement des ressources et l'embauche.
"Nous travaillons également sur un remplacement moderne et mis à jour du système actuel du Trésor Direct", ont-ils ajouté.
Comment acheter des obligations I auprès de Treasury Direct
Pour acheter des obligations I auprès de Treasury Direct, il existe deux options : neuves et d'occasion.
Acheter auprès du Trésor américain
En utilisant le site Web de Treasury Direct ou votre remboursement d'impôt sur le revenu, vous pouvez acheter des I Bonds directement auprès du gouvernement américain.
Comment acheter des obligations I via Treasury Direct
- Accédez à TreasuryDirect.gov et cliquez sur "Ouvrir un compte". Pour terminer votre inscription, suivez simplement les instructions.
- Après avoir demandé un compte, attendez un e-mail de Treasury Direct avec votre nouveau numéro de compte. Le terme « écosystème » fait référence à un groupe de personnes qui travaillent dans l'industrie de la construction. Connectez-vous avec votre numéro de compte.
- Vous recevrez un mot de passe à usage unique dans votre e-mail que vous devrez saisir sur l'écran TreasuryDirect dans la case intitulée "OTP". Pour accéder à votre compte, cliquez sur "Soumettre".
- Après vous être connecté, cliquez sur le bouton "BuyDirect" dans la bannière du compte. Sélectionnez "Série I" et remplissez les informations d'enregistrement.
- Indiquez le montant d'achat d'obligations que vous souhaitez (tout montant compris entre 25 $ et 10,000 XNUMX $), les informations relatives à votre compte bancaire et la date à laquelle vous souhaitez acheter les obligations. (Les achats récurrents peuvent être programmés régulièrement, par exemple une fois par semaine ou à vos dates.) Cliquez sur "Soumettre".
- Vous aurez une dernière occasion de revoir votre achat avant de le soumettre et de finaliser la commande. Votre compte Trésorerie Direct vous permet de suivre et de gérer vos obligations à tout moment.
Acheter par l'intermédiaire d'un courtier ou d'une banque
Les titres du Trésor peuvent également être achetés par l'intermédiaire d'une institution financière telle qu'une maison de courtage ou une banque. C'est probablement la méthode la plus simple, car le courtier surveillera les enchères du département du Trésor américain et placera votre offre en votre nom. Cependant, des frais peuvent vous être facturés pour placer l'offre, selon l'institution.
Seules les nouvelles émissions sont disponibles via les enchères et TreasuryDirect. Ainsi, si vous souhaitez acheter un ancien bon du Trésor, billet ou obligation, vous devez le faire sur le marché secondaire (les principales bourses). Vous devez acheter par l'intermédiaire d'une société de courtage ou de services financiers, ou d'une plateforme de trading en ligne. Il peut y avoir des frais de commission.
Pour acheter un fonds commun de placement d'obligations du Trésor ou un fonds négocié en bourse, vous aurez également besoin d'une société de courtage ou d'investissement (ETF). Le principal avantage de choisir un fonds plutôt que les titres eux-mêmes est que les actions du fonds peuvent être achetées pour une fraction du prix des obligations. Et, bien sûr, ces fonds, qui investissent dans une variété de bons du Trésor, de billets et d'obligations, offrent une diversification immédiate de la partie revenu de votre portefeuille.
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Comment acheter des obligations du Trésor I avec votre déclaration de revenus fédérale
- Remplissez le formulaire 8888, Répartition du remboursement, pour utiliser tout ou partie de votre remboursement d'impôt fédéral sur le revenu pour acheter des obligations I (y compris les achats d'obligations d'épargne). Lors de la production de votre déclaration, suivez les instructions sur le formulaire.
- Votre bon d'épargne vous sera envoyé après que l'IRS aura traité votre déclaration de revenus.
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À quoi penser avant d'acheter des obligations I via Treasury Direct
#1. Liquidité
La date d'échéance des bons du Trésor dans lesquels vous investissez détermine la liquidité (facilité à vendre) de votre investissement. Les bons du Trésor à échéance d'un an ou moins sont l'option la plus liquide, tandis que les obligations à 30 ans offrent le moins de liquidité.
Cela dit, dans l'univers d'investissement, les bons du Trésor sont des animaux assez liquides : il y a toujours un marché pour les obligations d'État américaines. En conséquence, vous pouvez toujours les vendre rapidement, bien que, comme indiqué précédemment, le prix exact qu'ils atteindront est déterminé par leur taux de coupon par rapport aux taux d'intérêt actuels.
#2. Risque vs rendement
Les bons du Trésor ont un risque très faible, mais aucun investissement n'est complètement sans risque. Étant donné que ces titres sont garantis par le gouvernement américain, il n'y a presque aucune chance que vous ne voyiez pas un retour sur votre investissement. Malgré les inquiétudes persistantes concernant le budget et les déficits, les États-Unis n'ont jamais manqué à une obligation dans leur histoire.
En gardant cela à l'esprit, comme le risque est moindre, le rendement n'est souvent pas aussi élevé qu'avec d'autres titres axés sur le revenu. Pour compenser les risques supplémentaires associés à l'échéance plus longue, le T-bond à 30 ans paiera généralement un taux d'intérêt plus élevé que les T-notes plus courts.
#3. Imposition
Bien que vous deviez payer l'impôt fédéral sur le revenu, les intérêts sur les bons du Trésor sont exonérés des impôts nationaux et locaux. Cela peut être avantageux pour les investisseurs vivant dans des juridictions à fiscalité élevée.
Vous ne payez des impôts que sur les intérêts que rapportent vos bons du Trésor. Lorsque votre obligation arrive à échéance, vous ne devez rien car il s'agit simplement du remboursement de votre propre argent. Cependant, si vous vendez une obligation avant son échéance, cela compte comme un gain ou une perte en capital, selon que vous réalisez ou non un profit.
Devriez-vous acheter des obligations I via Treasury Direct ?
La chose la plus proche d'un investissement sans risque est un ensemble de bons du Trésor, de bons du Trésor et de bons du Trésor. En raison de leur fiabilité, ils sont idéaux pour les investisseurs plus âgés qui dépendent des revenus de placement ou pour les investisseurs très conservateurs qui ne veulent jamais risquer leur capital.
Les bons du Trésor ne jouent généralement pas un rôle aussi important que les jeunes investisseurs, car ils n'offrent pas de croissance ni les rendements les plus attrayants. Néanmoins, ils peuvent être un excellent moyen de diversifier les avoirs financiers de n'importe qui, en équilibrant ce stock hautement spéculatif, par exemple. Ils peuvent réduire efficacement le risque global de votre portefeuille en étant intégrés à la composition de l'actif.
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Avantages d'investir dans des obligations de série I
- Protège contre l'inflation: En faisant correspondre le taux d'inflation avec le rendement des intérêts, les obligations d'épargne indexées sur l'inflation protègent votre argent des effets érosifs de l'inflation.
- Moins de risque : Les obligations de série I peuvent mieux convenir aux investisseurs qui approchent de la retraite, qui ont une aversion au risque ou qui ont besoin d'équilibrer leurs actifs plus volatils pour un portefeuille de placement diversifié. Ils sont émis et garantis par le département américain du Trésor et sont pratiquement sans risque. Bien que le taux d'intérêt semestriel puisse fluctuer dans les deux sens en fonction de l'inflation, une obligation de série I ne peut pas perdre d'argent.
- Avantages fiscaux: Les intérêts que vous gagnez sur vos obligations de série I sont exonérés d'impôts nationaux et locaux. Il est toujours assujetti aux impôts fédéraux, mais vous n'aurez pas à en payer jusqu'à ce que les obligations soient remboursées. De plus, si vous utilisez les intérêts de votre obligation pour payer les frais de scolarité et les frais de scolarité qualifiés, vous pouvez demander une exemption et ne payer aucun impôt sur les revenus.
Inconvénients d'investir dans des obligations de série I
- Manque de flexibilité : Les obligations du Trésor I sont un véhicule d'investissement à long terme qui vous oblige à conserver votre argent déposé pendant au moins cinq ans pour en récolter tous les bénéfices. Évitez d'immobiliser de l'argent dont vous pourriez avoir besoin bientôt, comme un fonds d'urgence, dans des obligations de série I, car vous ne pouvez généralement pas retirer votre argent la première année. Examinez les options de placement à court terme si vous souhaitez vous engager moins.
- Retour modeste: Les obligations de série I sont un placement prudent. Leur taux de rendement actuel, de 7.12 %, est impressionnant compte tenu de leur faible risque, mais il est également historiquement élevé. Lorsque l'inflation se stabilise, ce taux de rémunération est lié à souffrir. Il est peu probable que les obligations I surpassent les investissements plus volatils tels que les actions, qui ont un rendement annuel de 10.3 % en moyenne, selon les données de Vanguard, même avec des bénéfices record. Ils peuvent toutefois surperformer d'autres véhicules d'épargne à risque comparables, tels que les comptes d'épargne et les certificats de dépôt.
- Achat maximum: Bien que les obligations I puissent être le véhicule idéal pour protéger votre épargne de l'inflation, vous ne pouvez acheter qu'un maximum de 15,000 XNUMX $ d'obligations électroniques et papier par année civile. Pour maximiser le rendement de vos placements, vous aurez besoin d'un ensemble diversifié de stratégies de placement.
Puis-je acheter des bons du Trésor I auprès de ma banque ?
Oui. Les titres du Trésor peuvent être achetés par des particuliers, des organisations, des fiduciaires et des investisseurs corporatifs par l'intermédiaire d'une banque, d'un courtier ou d'un négociant.
Une obligation du Trésor I est-elle un bon investissement ?
Oui. Les obligations I peuvent constituer de bons investissements à court terme, mais vous devriez vous sentir à l'aise de les conserver pendant au moins un an et, idéalement, cinq ans avant de les encaisser. Elles peuvent être une bonne option pour les personnes âgées qui souhaitent gagner des intérêts sur leur épargne tout en protégeant également leur pécule.
Quel est l'inconvénient des bons du Trésor I ?
Les obligations I présentent certains inconvénients, tels que le fait qu'elles ne peuvent être remboursées qu'un an après l'achat et leurs pénalités de remboursement anticipé. Si vous remboursez votre obligation I dans les cinq ans suivant l'achat, vous perdrez les trois derniers mois d'intérêts de l'obligation.
Ai-je besoin d'un compte TreasuryDirect pour acheter des obligations ?
Ça dépend. Vous devez avoir un compte TreasuryDirect pour acheter des obligations I électroniques. Avec votre remboursement d'impôt IRS, vous pouvez acheter des obligations papier I.
Puis-je acheter des obligations sur mon compte de retraite ?
Malheureusement, les obligations I ne peuvent pas être achetées dans un IRA ou tout autre compte fiscalement avantageux. Pour acheter des I Bonds, vous devez utiliser les liquidités disponibles ou votre remboursement d'impôt.
Conclusion
Les obligations d'épargne de série I sont un véhicule d'épargne à faible risque conçu pour préserver la valeur de votre épargne contre l'inflation. Ils peuvent vous convenir si vous avez une aversion pour le risque ou approchez de la retraite, et ils constituent également un excellent moyen de diversifier votre portefeuille avec un véhicule de placement à faible risque. Cependant, ils ne conviennent pas à tous les investisseurs. Communiquez avec un conseiller financier pour vous aider à gérer votre épargne ou à investir votre argent.
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Bibliographie
