Le dépôt de bilan offre un moyen légal d'échapper à une dette écrasante. Les particuliers et les entreprises cherchent fréquemment à se décharger de leurs obligations financières par le biais du système juridique. La demande est généralement approuvée. Le dépôt de bilan vous permet soit de vous acquitter de vos dettes, soit de les réorganiser en paiements gérables. Cependant, le débiteur initie généralement un dossier de faillite en soumettant une requête au tribunal des faillites. Un particulier, un couple marié, une entreprise ou une autre personne morale peut déposer une requête. Dans cet article, nous discuterons des avantages et des inconvénients du dépôt de bilan et de ce que signifie réellement le dépôt de bilan.
Essayons de bien comprendre ce qu'est la faillite avant de nous plonger dans la procédure de dépôt.
Qu'est-ce que la faillite?
La faillite est une action en justice qui est intentée lorsqu'une personne ou une entreprise est incapable de s'acquitter de ses dettes ou de ses engagements. Il vise à aider les particuliers et les organisations à éliminer tout ou partie de leur dette ou à rembourser une partie de ce qu'ils doivent.
Cependant, il est plus avantageux de considérer la faillite comme un mécanisme juridique disponible lorsque vous ou votre entreprise n'êtes pas en mesure de respecter vos obligations financières. La faillite est l'une des solutions d'allégement de la dette les moins comprises en raison de sa complexité et de sa stigmatisation.
De plus, en cas de faillite, les actifs et les dettes d'une personne, d'une société ou d'une société qui est parvenue à la conclusion qu'elle ne peut pas payer ses factures sont évalués par un syndic et un juge nommés par le tribunal.
Les lois sur la faillite permettent aux personnes et aux entreprises de recommencer après des difficultés financières, mais elles ont certains critères.
L'article 341 du Code des faillites oblige les débiteurs à assister à une réunion des créanciers et à soumettre des informations financières spécifiques au tribunal des faillites et au syndic, ainsi qu'à remplir plus de 20 formulaires de faillite.
Comment fonctionne la faillite
En annulant les dettes qui ne peuvent être remboursées, la faillite donne à une personne ou à une entreprise une nouvelle ardoise financière. Pendant ce temps, les créanciers ont la possibilité de récupérer une partie de leurs pertes en vendant les actifs disponibles.
La faillite, en principe, aide l'économie dans son ensemble en donnant aux particuliers et aux entreprises une seconde chance de rebâtir leur crédit. Cette méthode peut également aider les créanciers à récupérer une partie de leurs pertes.
Aux États-Unis, le gouvernement fédéral gère toutes les faillites. La capacité d'un débiteur de déclarer faillite et son droit à une libération sont deux des nombreuses questions qu'un juge de la faillite pourrait trancher.
Un syndic , un agent désigné par le United States Trustee Program du Department of Justice pour représenter la succession du débiteur dans la procédure, est souvent responsable de l'administration des dossiers de faillite. À moins que le créancier ne soulève une question, le débiteur et le juge interagissent rarement. Lorsque le cas de faillite d'un débiteur a été résolu, il est libéré de ses dettes. Article associé COMMENT FONCTIONNENT LES FAILLITES (Tout ce que vous devez savoir)
Termes importants de la faillite
Vous devrez connaître plusieurs expressions juridiques spécifiques à la faillite si vous envisagez de participer au processus de faillite. Certains des plus typiques et cruciaux sont les suivants :
#1. Syndic de faillite
Le syndic de faillite est la personne physique ou morale habilitée à représenter les intérêts des créanciers par le tribunal de la faillite. Dans les faillites du chapitre 7, il évalue la demande du débiteur, vend tous les actifs et remet l'argent aux créanciers. Lorsqu'un débiteur dépose une demande de protection contre les faillites en vertu du chapitre 13, le syndic est responsable de la gestion du plan de remboursement, de la collecte des paiements auprès du débiteur et de la distribution de ces fonds aux créanciers.
#2. Conseil en crédit
Vous devrez assister à une séance individuelle ou à une séance de groupe avec une agence à but non lucratif qui fournit des conseils en matière de budget et de crédit avant de pouvoir déclarer faillite. Après avoir soumis vos documents, vous devrez ensuite terminer un cours sur la façon de gérer correctement vos finances personnelles afin d'effacer la faillite. Ces deux conditions préalables pourraient être exemptées de réalisation dans des scénarios particuliers.
#3. Biens exemptés
Même si le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 peut vous obliger à vendre des actifs pour aider à rembourser les créanciers, certains types de biens pourraient être exemptés de cette exigence. En général, des éléments tels que des outils de travail, une automobile personnelle ou la valeur nette d'un bien principal peuvent être dispensés de l'obligation du débiteur de les céder, selon la législation de l'État qui régit la situation.
#4. Test de ressources
Si vous souhaitez déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 du Code des faillites, vous devez prouver que vous ne pouvez vraiment pas rembourser vos dettes. La règle est là pour empêcher les gens d'abuser du système de faillite. Le test prend en compte des éléments tels que le revenu régulier, les actifs, les dépenses et les dettes non garanties. Selon les résultats de l'examen des ressources, un dossier de faillite du chapitre 7 peut être rejeté ou transformé en faillite du chapitre 13.
#5. Compte réaffirmé
Les dettes qui pourraient autrement être annulées dans le cadre d'un dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 peuvent parfois être tenues à jour avec le consentement du débiteur. Si le débiteur souhaite conserver un bien (comme une voiture) qui serait repris dans le cadre du processus de faillite, il peut réaffirmer le compte et donc accepter de payer l'obligation.
#6. Dette garantie
Une dette recouvrable est une dette garantie par un actif qui peut être repris si nécessaire. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, la garantie est la maison elle-même, et dans le cas d'un prêt auto, la garantie est le véhicule. Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt garanti, vos créanciers peuvent tenter de reprendre possession de la garantie.
#7. Liquidation
La vente des biens d'un débiteur qui ne sont pas exempts de vente. Après avoir été convertis en une forme «liquide» (espèces) par la vente, les actifs sont ensuite répartis entre les débiteurs.
Qui déclare faillite ?
La faillite est déposée par des personnes à un taux beaucoup plus élevé que les entreprises, et cela inclut non seulement les riches qui essaient de récupérer les pertes de mauvais choix d'investissement.
En 2022, les entreprises n'étaient responsables que de 13.4 % du total des dépôts de bilan (387,721 7). Les déclarants en faillite du chapitre 13 et du chapitre 30,000 ont souvent des salaires annuels médians entre 40,000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $.
Il est logique que les particuliers déposent le bilan, car la grande majorité des faillites sont déposées par des personnes dont les revenus sont insuffisants pour rembourser des dettes importantes telles que des hypothèques, des soldes de cartes de crédit, des prêts automobiles ou des prêts étudiants.
Certaines personnes utilisent la faillite comme stratégie financière à long terme pour réorganiser leur dette. Les paiements hypothécaires arrêtés et les arriérés d'impôts en sont deux exemples.
Les gens utilisent avec succès la faillite pour bloquer ou reporter les actions de recouvrement, y compris la saisie, la reprise de possession et la saisie-arrêt de salaire, malgré le fait que cela a un impact négatif sur leur crédit et leurs options financières futures.
Quelles sont les conséquences d'une faillite ?
L'effet le plus évident de la déclaration de faillite est la perte de biens. Comme cela a été dit précédemment, dans l'un ou l'autre chapitre de la faillite, vous devrez peut-être liquider tout ou partie de vos actifs pour satisfaire vos créanciers. Pour certaines personnes, déclarer faillite signifie donner leur maison, leur voiture, leurs bijoux et leurs meubles anciens.
Il est possible que votre faillite ait également un effet sur les finances d'autres personnes. Si vos parents ont cosigné un prêt automobile pour vous, par exemple, ils peuvent être tenus responsables d'une partie du solde restant du prêt même après votre déclaration de faillite.
Faillite, enfin, peut réduire votre pointage de crédit. Faire faillite sur votre dossier de crédit aura un impact négatif sur votre capacité à emprunter de l'argent à l'avenir. Les créanciers peuvent hésiter à vous accorder un crédit s'ils voient une faillite sur votre dossier de crédit, ou ils peuvent vous offrir des conditions et des taux d'intérêt moins favorables s'ils vous accordent un crédit.
De plus, le dépôt de bilan peut avoir un impact durable sur votre pointage de crédit, peut-être jusqu'à dix ans. Les comptes qui ont été déchargés verront leur statut modifié pour indiquer qu'ils ont été déchargés, et ce changement sera également reflété dans votre rapport de solvabilité. De plus, une cote de crédit inférieure peut être le résultat d'informations négatives sur votre dossier de crédit.
Qu'est-ce que le dépôt de bilan signifie
Le dépôt de bilan offre un allégement immédiat de la dette en raison de la suspension automatique. C'est la loi qui empêche les créanciers de vous contacter après que vous ayez déclaré faillite. De plus, il arrête immédiatement la saisie-arrêt de salaire.
Il est important de peser le pour et le contre d'une faillite avant le dépôt. De nombreuses personnes ont bénéficié de la capacité de la faillite à s'acquitter de leurs dettes, mais vous devez évaluer votre propre situation pour voir si c'est la meilleure solution.
La pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et les impôts récents ne sont pas libérables en cas de faillite. Votre faillite ne mettra pas vos cosignataires à l'abri de toute responsabilité.
Un dépôt de bilan ne peut pas être utilisé pour éliminer toutes les dettes, en particulier les prêts étudiants. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux et que vous remplissez les conditions, vous pourrez peut-être vous débarrasser complètement de vos paiements de prêt dans le cadre d'une faillite du chapitre 7. Il est possible d'annuler les prêts étudiants privés, mais cela est généralement suffisamment complexe pour nécessiter un avocat.
Types de dépôt de bilan ?
Aux États-Unis, les requêtes en faillite sont déposées en vertu de l'un des nombreux chapitres du Bankruptcy Code. La liquidation des actifs est au centre de la faillite du chapitre 7, tandis que la réorganisation est au centre du chapitre 11 et le remboursement de la dette est au centre du chapitre 13, qui peut comporter des clauses restrictives inférieures ou des modalités de paiement individualisées.
#1. Chapitre 7
Le type le plus répandu de dépôt de bilan personnel est le chapitre 7, qui demande au débiteur de remettre tous ses biens non exemptés à un syndic. Les articles tels que les meubles, les vêtements et les appareils électroménagers sont des exemples de biens personnels qui ne sont pas assujettis à l'impôt.
Le produit de la faillite est distribué aux créanciers en échange de l'annulation de la dette restante. Même si une dette est annulée, le créancier détenant la garantie (dans ce cas, la voiture) peut toujours exercer son droit de reprendre possession du véhicule.
Un « examen des ressources », qui tient compte de vos revenus et de vos dettes, doit être réussi pour être admissible à cette forme de protection contre la faillite. Étant donné que les conditions de ressources sont différentes dans chaque État, il est préférable d'obtenir des conseils juridiques d'une personne familière avec les lois de votre région. En outre, une personne qui ne remplit pas les conditions de faillite du chapitre 7 peut être tenue de déposer une demande en vertu du chapitre 13.
#2. Chapitre 11 Faillite
Dans le cadre du dépôt de bilan en vertu du chapitre 11, les entreprises peuvent se restructurer afin de poursuivre leurs activités. Lorsqu'une entreprise dépose le bilan en vertu du chapitre 11, elle prend un nouveau départ pour se concentrer sur la rentabilité en identifiant et en mettant en œuvre des économies de coûts et des opportunités de croissance des revenus. Les actionnaires ordinaires seront payés après le paiement des actionnaires privilégiés, le cas échéant.3
Cependant, une entreprise de nettoyage au chapitre 11, par exemple, pourrait envisager d'augmenter quelque peu les prix et d'ajouter de nouveaux services afin de réaliser un profit. Alors que l'entreprise travaille sur un plan de remboursement de ses dettes sous la supervision du tribunal, elle peut continuer à fonctionner normalement en vertu du chapitre 11 de la faillite. Seules les personnes dans des situations extraordinaires devraient envisager de déposer le bilan en vertu du chapitre 11.
#3. Chapitre 13 Faillite
Le chapitre 13, souvent connu sous le nom de plan de salaire, est une option pour les personnes qui gagnent trop d'argent pour demander la faillite du chapitre 7. Les particuliers et les entreprises disposant d'un flux de trésorerie stable peuvent utiliser cela à leur avantage en élaborant des plans gérables pour rembourser leurs dettes.
Les plans de remboursement consistent généralement en des paiements mensuels étalés sur trois à cinq ans. Les débiteurs ont la possibilité de conserver tous leurs biens, même non exonérés, tant qu'ils remboursent leurs créanciers.
Alors que les chapitres 7, 11 et 13 constituent la grande majorité des faillites, il y en a quelques autres :
- Chapitre 9 Faillite. Les municipalités telles que les villes, les villages, les comtés et les écoles peuvent déposer le bilan du chapitre 9 si elles connaissent de graves difficultés financières. En vertu du chapitre 9, les municipalités peuvent créer un plan pour rembourser progressivement leurs dettes plutôt que de vendre des actifs.
- Chapitre 15 Faillite. Pour les situations impliquant des débiteurs, des actifs, des créanciers et d'autres parties situées dans plus d'un pays, l'ajout du chapitre 15 sur la faillite à la loi en 2005 a été une évolution bienvenue. Habituellement, le pays d'origine du débiteur est l'endroit où ce type de requête arrive.
- Faillite du chapitre 10. Le dépôt de bilan d'entreprise connu sous le nom de chapitre 10 a été remplacé par le chapitre 11 à la fin des années 1970.
- Chapitre 12. Les fermes familiales et les pêcheries peuvent obtenir de l'aide grâce à la faillite du chapitre 12. Pendant qu'ils trouvent comment rembourser leurs prêts, ils peuvent continuer à gérer leurs entreprises.
Comment déposer une faillite
Après avoir épuisé toutes les autres possibilités, vous êtes arrivé à la conclusion que la faillite, si elle est déposée et gérée correctement, pourrait être une bouée de sauvetage. Alors quoi?
Comprendre ce qu'il ne faut pas faire lors d'un dépôt de bilan est tout aussi crucial que de comprendre ce qu'il faut faire.
Lorsque vous déclarez faillite, vos dettes peuvent être acquittées, réorganisées ou réduites. Le tribunal des faillites a le dernier mot sur la question de savoir si vous avez ou non cette chance. La plupart des experts conviennent que l'embauche d'un avocat spécialisé en faillite est l'option la plus pratique lors du dépôt de bilan, bien que vous puissiez le faire vous-même si vous le souhaitez. Aussi, lisez COMMENT FAIRE UNE FAILLITE : qui est admissible, ce que vous devez savoir et guide
Il y a des frais juridiques et des frais de dépôt de bilan à prendre en compte. Une aide juridique gratuite peut être disponible si vous n'avez pas les moyens d'engager un avocat. L'American Bar Association est une excellente ressource pour identifier les avocats de faillite à faible coût et d'autres organisations d'aide juridique.
Renseignez-vous avant de soumettre. Ce n'est pas aussi simple que de dire : « Je suis fauché ! et implorant le pardon du juge. Les particuliers et les entreprises sont soumis à un processus qui peut parfois être obscur et compliqué.
Le dépôt de bilan comporte les étapes suivantes :
#1. Rassemblez vos documents financiers et dettes
Si vous avez besoin d'encouragement pour faire face à votre situation financière, rappelez-vous que c'est le début d'un nouveau départ financier. Le jour de votre libération de faillite arrivera probablement plus tôt que prévu. De plus, organiser vos dossiers financiers et vous préparer à déclarer faillite peut vous aider à reprendre le contrôle d'une situation qui pourrait autrement vous échapper.
Tout d'abord, vérifiez votre pointage de crédit gratuitement. Chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - vous fournira un rapport gratuit une fois par an. Le meilleur endroit pour commencer à en apprendre davantage sur vos obligations financières est dans votre dossier de crédit. Les cartes de crédit, les marges de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts d'études et même certains prêts personnels non garantis sont tous pris en compte dans ce rapport.
Cependant, il est important de savoir que toutes les dettes n'apparaîtront pas sur un rapport de solvabilité. Les dettes fiscales, les prêts sur salaire, les prêts personnels et les frais médicaux en sont des exemples typiques. Vous devriez faire un inventaire complet de toutes vos dettes, y compris celles qui n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit, avant de commencer le processus de dépôt de bilan.
Ensuite, rassemblez les documents suivants :
- Deux ans de déclarations de revenus
- Preuve de revenu pour les six derniers mois, comme des talons de paie.
- Dossiers financiers récents
- Reçus récents d'un compte de courtage ou de retraite
- Évaluations et évaluations de tous les biens immobiliers que vous possédez
- Documents d'immatriculation en double exemplaire
- Autres documents financiers, déclarations de revenus et reçus
Bon nombre de ces détails vous seront nécessaires pour remplir avec précision et minutie votre dossier de faillite.
#2. Conseil en crédit d'un fournisseur agréé
Un cours de conseil en crédit dispensé par une agence officielle est une exigence pour tous les déclarants en faillite. Vous devez terminer le cours dans les six mois avant de lancer votre dossier de faillite en déposant une requête auprès du tribunal de la faillite. Les conseils en matière de crédit doivent être remplis par une entreprise reconnue par le ministère américain de la Justice.
Suivez ce cours pour savoir si la faillite ou une autre option d'allégement de la dette est le bon choix pour vous.
Vous pouvez terminer la formation en environ une heure si vous le faites par téléphone ou en ligne. Le coût du cours peut varier de 10 $ à 50 $. Pour être admissible à une dispense de frais, le revenu de votre ménage doit être égal ou inférieur à 150 % du seuil de pauvreté fédéral.
En outre, un certificat d'achèvement sera fourni à la fin du cours avec succès. Vous devez conserver ce certificat pour référence future. Une copie de ce certificat doit être soumise avec vos documents de faillite en vertu de la loi fédérale. Dans les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13, le débiteur est mandaté pour effectuer des conseils en matière de crédit.
#3. Déclarer faillite avec les formulaires appropriés
La paperasserie requise pour déclarer faillite est considérable. Étant donné que certains de ces documents font plusieurs pages et qu'il y en a plus de 20, votre requête en faillite peut compter jusqu'à 70 pages.
Les documents de faillite exigent une divulgation complète de toutes les questions financières. En d'autres termes, ce sont vos revenus, dépenses, actifs et passifs. Cela aidera le syndic de faillite et le tribunal à évaluer votre situation financière et à déterminer si la faillite est une option viable pour vous. Les détails concernant votre cas, tels que le type de faillite que vous déposez et si vous le faites pro se (seul) ou avec un avocat, doivent également être inclus.
Si vous engagez un avocat, il ou elle remplira les papiers pour vous selon les faits que vous lui donnez. Voyez si vous êtes admissible au logiciel de dépôt gratuit d'Upsolve ou prenez rendez-vous avec un fournisseur d'aide juridique dans votre région si vous n'avez pas les moyens d'engager un avocat mais que vous ne vous sentez pas à l'aise pour remplir les documents par vous-même.
#4. Percevez vos frais de dépôt de documents
La faillite exige qu'une requête soit déposée auprès du tribunal et, avec elle, des frais de dépôt de 338 $.
Vous pouvez demander à payer vos frais de dossier en plusieurs versements après avoir déjà déposé votre dossier si vous n'avez pas l'argent pour tout payer en une seule fois. Vous pouvez demander jusqu'à quatre versements par mois.
En outre, vous pouvez demander une dispense de frais si vous n'êtes pas en mesure de payer les frais en totalité ou même en plusieurs versements. Si le revenu annuel de votre famille est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté fédéral, vous pouvez demander ces prestations. Le tribunal a le dernier mot sur la renonciation ou non à vos frais de dossier. Cela fait suite au dépôt de vos documents de faillite. Si le tribunal se prononce contre votre demande d'annulation des frais, il vous demandera probablement d'effectuer des paiements pour le montant.
#5. Obtenez vos documents de faillite par écrit et vérifiez-les deux fois
Après avoir finalisé vos documents de faillite, vous devrez faire imprimer des copies pour le tribunal. Un côté est la seule option pour imprimer dessus. Le tribunal ne peut pas traiter les documents imprimés recto verso. Une fois les formulaires imprimés, vous devrez les signer.
Préparez-les :
- Les documents de la pétition, y compris tous les documents locaux applicables
- Preuve que vous avez suivi des conseils en matière de crédit.
- Reçus de chèque de paie
- Votre demande de réduction de frais ou de plan de paiement (le cas échéant)
Alors qu'un seul original signé de la requête est requis par la plupart des tribunaux de faillite, d'autres peuvent demander des copies supplémentaires. Assurez-vous d'avoir tous les formulaires locaux nécessaires et découvrez combien de copies vous devez apporter en appelant votre tribunal de faillite local avant de sortir pour soumettre vos documents.
#6. Soumettez vos documents au tribunal des faillites de votre région
Un détecteur de métal vous attendra une fois que vous aurez franchi les portes de votre palais de justice local, composé d'agents de sécurité en uniforme. Une fois que vous avez dégagé la sécurité, rendez-vous au bureau du greffier et informez-le que vous souhaitez déposer une requête en faillite. Ils accepteront vos documents de faillite ainsi que vos frais de dépôt (ou votre demande d'exonération des frais ou de plan de paiement, le cas échéant).
Ne donnez pas au tribunal l'accès à vos dossiers financiers ou à vos déclarations de revenus. Une fois le dossier déposé, ces documents sont remis au syndic.
Le greffier commencera à travailler sur votre dossier pendant que vous attendez en numérisant et en téléchargeant vos documents dans le système de classement électronique du tribunal. En règle générale, vous ne passerez pas plus de 15 minutes à le faire.
Le préposé à l'accueil vous rappellera alors pour récupérer :
- Le numéro de dossier pour le dépôt de bilan
- Qui agira à titre de syndic dans votre dossier de faillite
- Quand et où aura lieu votre rencontre avec le syndic (également connue sous le nom de réunion 341 ou assemblée des créanciers)
Votre demande a été soumise à ce moment ! Bravo! La suspension automatique met un terme immédiat à tout contact ultérieur avec les créanciers. C'est une excellente nouvelle, mais ce n'est pas encore fini. Continuez à avancer dans le processus.
Comment gérez-vous la faillite ?
Un dépôt de bilan ne doit pas nécessairement être un revers permanent. Après avoir déclaré faillite, vous pouvez prendre certaines mesures pour commencer à reconstruire votre vie financière. Bien que les conseils ci-dessous puissent être utiles, vous devriez toujours demander conseil à un avocat.
#1. Conservez tous les documents associés à votre dossier de faillite
Cela peut ne pas sembler être un gros problème maintenant, mais vous devez conserver tous les documents associés à votre dépôt de bilan. Si vous demandez une hypothèque, un prêt ou tout autre type de produit financier à l'avenir, il se peut qu'on vous demande de fournir une preuve de dépôt de bilan.
L'avocat de la dette et fondateur de Tayne Law Group Leslie Tayne conseille aux clients d'avoir tous les documents pertinents à portée de main au cas où un prêteur ou un agent de recouvrement les contacterait à l'avenir au sujet de l'une des dettes contenues dans leur dossier de faillite. De plus, "vous avez une preuve si un agent de recouvrement vous contacte au sujet d'une dette que vous pensiez avoir été libérée en cas de faillite", indique l'article.
Vous devez conserver les enregistrements des documents suivants :
- Documents concernant le dépôt de bilan
- Les pièces justificatives de votre pétitionnaire montrent une preuve de revenu.
- Programmes de filet de sécurité Les pétitionnaires ont soumis une preuve de revenu.
- Courrier lié à la faillite provenant du tribunal, de votre avocat et du syndic
- La clôture d'un dossier de faillite
#2. Initier un plan d'épargne
Vous ne voulez pas retomber en faillite juste pour éviter une répétition des performances. Vous pouvez prendre des mesures pour éviter que cela ne se produise en adoptant de saines habitudes financières, comme l'ouverture d'un compte d'épargne sur lequel vous pourrez puiser en cas de besoin.
Tayne soutient que l'apprentissage des compétences en gestion financière est crucial pour une reprise réussie. « Mieux vaut prévenir que guérir », comme dit le proverbe. "Économiser de l'argent vous aide à développer de bonnes habitudes financières pour l'avenir."
Faire de la frugalité une habitude est l'une des meilleures stratégies pour contrôler les dépenses et créer de la richesse. Pour ce faire, vous pouvez établir des versements réguliers et automatiques sur un compte d'épargne.
Quelle que soit la taille de votre chèque de paie ou de toute autre source de revenus, le fondateur de Freedom Debt Relief, Sean Fox, recommande de mettre de côté une partie de vos fonds dans un compte d'épargne. Économisez autant que vous le pouvez sur chaque chèque de paie, mais choisissez un montant que vous pouvez gérer facilement afin de pouvoir conserver vos économies au fil du temps.
Certaines entreprises autorisent les travailleurs à déposer une partie de leurs revenus sur un compte d'épargne ou d'investissement plutôt que sur leur compte courant principal. De plus, dans certaines institutions financières, vous pouvez mettre en place des virements réguliers et automatisés de votre compte courant vers votre compte d'épargne.
#3. Améliorez votre cote de crédit
Remettre votre crédit sur les rails après une faillite est une étape majeure vers l'indépendance financière. Quel que soit le type de faillite que vous avez déposé, il existe un certain nombre d'approches que vous pouvez adopter pour tenter d'y parvenir.
- Effectuez des paiements en temps opportun. Étant donné que votre historique de paiement constitue 35% de votre pointage de crédit FICO total, payer toutes vos factures à temps est l'un des meilleurs moyens de commencer à réparer votre crédit. Remboursez rapidement toute dette restante pour démontrer que vous pouvez compter sur vous financièrement.
- Établissez une ligne de crédit sécurisée. Après une libération de faillite, vous pourriez avoir besoin d'un nouveau crédit parce que vous n'avez plus de prêts ou de dettes en cours pour prouver votre fiabilité financière. L'ouverture d'une carte de crédit sécurisée est une option pour démarrer avec le crédit. Ces cartes de crédit exigent que vous ayez un compte d'épargne à votre nom en garantie. La limite de dépenses de votre carte de crédit sécurisée est souvent déterminée par le montant d'argent sur votre compte d'épargne, qui sert également de garantie pour la carte. Effectuer régulièrement des paiements à temps sur la carte sécurisée vous aidera à rétablir un bon historique de crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps pendant un certain temps, la compagnie de carte de crédit peut vous donner une carte de crédit ordinaire.
- Prêts de constitution de crédit. L'argent de ces prêts est versé directement sur le compte de celui qui les contracte. Pendant que vous utilisez cet argent pour rembourser le capital et les intérêts du prêt, le prêteur le conservera. Les bureaux de crédit auront accès à votre historique de paiement.
#4. Créer un fonds d'urgence
En pleine faillite, cet argent peut être crucial. Cependant, afin de ne pas vous endetter à long terme, vous devez disposer de trois à six mois de fonds d'urgence épargnés.
De plus, le dépôt de bilan est une affaire compliquée et sérieuse. Afin de mettre de l'ordre dans votre situation financière, vous devez peser les avantages de la faillite par rapport à ses inconvénients.
#5. Gardez un œil sur vos rapports de crédit fréquemment
Après une faillite, il peut être angoissant de penser à retirer votre dossier de crédit. Néanmoins, vous devriez prendre l'habitude de le faire régulièrement. La vérification fréquente de vos rapports peut vous aider à vérifier l'exactitude et l'exhaustivité de votre profil. Votre score peut être inférieur à ce qu'il devrait être si certaines des informations que vous avez fournies étaient incorrectes.
Tayne prévient que le fait d'avoir acquitté une dette apparaît toujours sur les rapports de crédit, car une dette en cours pourrait nuire à votre score.
Il peut être difficile de résoudre le problème s'il a été transféré par erreur à une nouvelle agence de recouvrement de créances.
S'il y a une erreur sur votre dossier de crédit, vous devez alerter les agences d'évaluation du crédit et l'entreprise qui a fourni les données incorrectes. Rédigez une lettre décrivant la situation et joignez le formulaire de contestation du bureau de crédit et les pièces justificatives. Gardez toujours une trace de votre correspondance.
Les agences d'évaluation du crédit sont tenues par la loi d'examiner votre litige dans les 30 jours suivant sa réception.
La société déclarante recevra des copies de toutes les pièces justificatives. Si l'entreprise découvre que les données qu'elle a soumises sont incorrectes, elle doit contacter les trois bureaux afin que les données puissent être mises à jour. Si votre litige modifie votre dossier de crédit, les bureaux de crédit doivent vous envoyer une copie écrite gratuite.
Vous pouvez faire une surveillance gratuite du rapport de solvabilité en ligne. Chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit propose un rapport de solvabilité gratuit une fois par an. Utilisez un service de surveillance du crédit en ligne gratuit, tel que Bankrate, ou activez le système d'alarme anti-fraude de votre banque.
#6. Fixer des objectifs financiers
Espérez-vous un jour être propriétaire d'une maison ou d'une voiture? Ou peut-être devriez-vous simplement retourner à l'école ? La stabilité financière et les cotisations d'épargne continues sont toutes deux facilitées par le fait d'avoir à l'esprit de tels objectifs à long terme après la faillite.
Une partie de la sécurité financière consiste à faire des plans pour l'avenir et peut-être même à les écrire. Faire un plan détaillé et réalisable est essentiel pour atteindre vos objectifs financiers. De plus, la définition d'objectifs peut faciliter la subdivision d'un objectif massif et intimidant en sous-objectifs plus réalisables.
C'est une bonne idée de planifier votre avenir financier en vous fixant des objectifs à court et à long terme. Vos objectifs à moyen terme sont quelque chose sur lequel vous pouvez travailler au fil du temps, tandis que vos objectifs à court terme nécessitent une attention immédiate. Épargner pour la retraite et d'autres aspirations lointaines constitue un objectif financier à long terme.
Une fois que vous vous êtes fixé des objectifs à long terme et que vous les avez écrits, de bonnes habitudes financières vous aideront à les atteindre.
Avantages et inconvénients du dépôt de bilan
Le dépôt de bilan est un dernier recours, mais pour ceux qui croulent sous les dettes, cela peut être une bouée de sauvetage. Jetez un œil à certains des avantages et des inconvénients du dépôt de bilan.
AVANTAGES
#1. Vous bénéficiez d'une prolongation automatique de votre séjour
Dès que vous déclarez faillite, la suspension automatique entre en vigueur, vous protégeant des créanciers. Vos objectifs à moyen terme sont quelque chose sur lequel vous pouvez travailler au fil du temps, tandis que vos objectifs à court terme nécessitent une attention immédiate.
#2. La gestion des créanciers sera plus facile
Le stress et l'anxiété résultant de la négociation avec de nombreux créanciers peuvent être atténués en déposant une demande de protection contre la faillite. En fait, une fois que vos dettes disparaissent et que vous n'êtes plus responsable du paiement d'une partie ou de la totalité de vos factures, vous pourriez ressentir un soulagement immédiat.
#3. L'insolvabilité peut empêcher les poursuites de se poursuivre
Si vous déclarez faillite, vous pouvez être libéré de l'obligation légale de rembourser vos dettes. En outre, cela pourrait prévenir tout problème juridique pouvant découler du refus persistant de payer du débiteur. Gardez à l'esprit que la faillite effacera la plupart de vos dettes de consommation impayées, mais pas toutes.
#4. Dans certains cas, le dépôt de bilan peut arrêter une forclusion ou une reprise de possession
Le dépôt de bilan en vertu du chapitre 13 peut vous aider à reporter ou peut-être à empêcher la reprise de possession de votre véhicule ou de votre maison. Si vous êtes admissible à une exemption, vous pourrez peut-être aussi garder votre voiture.
Par exemple, le gouvernement fédéral exonère jusqu'à 4,450 4,000 $ en capital automobile. De plus, si votre voiture vaut moins de XNUMX XNUMX $, vous pourrez peut-être la conserver en raison d'une exception gouvernementale.
#5. Il est possible de négocier un règlement de dette qui réduit ce que vous devez
Les créanciers n'ont d'autre choix que d'accepter le résultat de votre dossier de faillite, qui peut ne rien recevoir du tout. La faillite du chapitre 7 peut éliminer les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les dettes médicales.
La faillite du chapitre 13, en revanche, pourrait être plus difficile puisque vous pourriez être tenu de rembourser certaines de vos dettes sur une période de trois à cinq ans.
INCONVENIENTS
#1. Des biens précieux peuvent être perdus
Il est possible de perdre votre maison, votre voiture et d'autres objets de valeur en cas de faillite, et le montant que vous perdez dépend du type de faillite que vous déposez, de vos revenus, de la valeur nette de vos actifs et d'autres considérations. Afin de satisfaire vos débiteurs, votre syndic peut être amené à liquider ces actifs.
#2. Le dépôt de bilan peut être très coûteux
La faillite n'est pas gratuite; vous devrez payer des choses comme les frais de justice et de service. Le débours moyen pour un cas de faillite du chapitre 7 est d'environ 1,750 13 $, tandis que la moyenne pour une faillite du chapitre 3,300 est d'environ XNUMX XNUMX $.
#3. Le dépôt de bilan peut prendre beaucoup de temps
La décharge dans une faillite du chapitre 7 est généralement accordée dans les quelques mois suivant le dépôt. En revanche, la faillite du chapitre 13 vous oblige à respecter un plan de paiement pendant trois à cinq ans avant que votre dossier ne soit libéré, ce qui en fait une procédure beaucoup plus longue.
#4. La faillite peut affecter votre carrière ou votre travail
Ce n'est pas courant, mais la faillite peut vous empêcher d'être embauché pour certains emplois. Un dépôt de bilan est le plus susceptible de nuire aux comptables et aux travailleurs salariés. Étant donné que les dépôts de bilan sont des archives publiques, les employeurs potentiels peuvent les découvrir lors de vérifications de crédit d'emploi.
#5. Vous aurez du mal à obtenir du crédit à l'avenir
Les effets du dépôt de bilan sont durables. Un dépôt de bilan peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans si vous avez déposé en vertu du chapitre 7, et jusqu'à 7 ans si vous avez déposé en vertu du chapitre 13. Les prêteurs peuvent rejeter votre demande de crédit s'ils effectuent une vérification de crédit et découvrent votre la faillite.
Conclusion
Bien que le dépôt de bilan puisse vous aider à repartir à zéro financièrement en vous acquittant de dettes que vous ne pouvez pas vous permettre de payer, cela n'est pas sans frais. Il peut être plus difficile d'obtenir des prêts à l'avenir si vous avez une faillite sur votre dossier de crédit.
Les programmes de consolidation de dettes et la renégociation de nouvelles conditions de remboursement avec vos créanciers doivent tous deux être explorés avant de déposer le bilan. Parlez à un conseiller financier si vous avez besoin d'aide pour déterminer quelle option convient le mieux à votre propre situation financière.
FAQ sur le dépôt de bilan
Qui est payé en dernier en cas de faillite ?
Dans la plupart des cas, l'ordre de priorité des créanciers est le suivant : les créanciers garantis viennent en premier, puis les créanciers chirographaires prioritaires. Les actionnaires reçoivent souvent des paiements après que tous les autres créanciers ont été satisfaits.
Récupérez-vous de l'argent de la faillite?
Même si ce n'est jamais une bonne nouvelle lorsqu'une entreprise à qui vous avez vendu des biens ou offert des services déclare faillite, vous pourrez peut-être récupérer une partie de vos pertes. Vous devrez soumettre une preuve de réclamation rapidement afin que le syndic chargé de rembourser les créanciers puisse ajouter votre dette à la liste.
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Référence
- investiropedia.com
- dette.org
- upsolve.org
- experian.com
- jour ouvrable.ng
- businessnewsdaily.com
- forbes.com
- lendingtree.com
- Je bankrate.co
Avantages et inconvénients du dépôt de bilan
