L'adhésion en assurance fait référence à un type de contrat dans lequel l'assuré a peu ou pas de pouvoir de négociation et doit accepter les conditions proposées par l'assureur. En effet, les compagnies d’assurance doivent être en mesure de standardiser leurs contrats pour gérer efficacement les risques. Cependant, les contrats d’adhésion peuvent également être injustes pour les assurés, car ils peuvent ne pas être en mesure de négocier des conditions qui soient dans leur meilleur intérêt.
Ainsi, dans cet article, nous discuterons de ce qu’est l’adhésion en assurance, pourquoi elle est courante et de ses implications pour les assurés. Nous vous fournirons également des conseils pour vous protéger contre les contrats d’adhésion injustes.
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance adhésion exactement ?
Les contrats d'assurance sont des exemples courants de contrats d'adhésion traditionnels. Presque tous les contrats de police d’assurance sont entièrement rédigés par la compagnie d’assurance. Ces contrats sont longs et l’assuré, en particulier un particulier, n’a que peu ou pas de possibilité d’en modifier les conditions.
Lors de la souscription d'une assurance, l'assuré aura la possibilité de fixer des limites et d'autres conditions de couverture, telles que les franchises. Toutefois, lorsqu’il s’agit d’établir une police d’assurance, c’est la compagnie d’assurance qui a le dessus. Presque toutes les conditions d’une police d’assurance standard sont standard, sans variation selon les assurés.
Les contrats d’assurance adhésion sont utilisés par souci d’efficacité. Du point de vue du secteur de l'assurance, il serait prohibitif et inefficace de s'asseoir et de négocier des conditions de police spécifiques avec chaque nouveau demandeur d'assurance.
L'évolution des contrats d'adhésion
Les contrats d'adhésion sont entrés dans le système juridique des États-Unis seulement après la publication de l'article d'Edwin W. Patterson sur les contrats d'assurance-vie dans la Harvard Law Review en 1919. Par la suite, la plupart des tribunaux ont accepté le concept d'adhésion contractuelle, en grande partie grâce à une loi de 1962. Affaire de la Cour suprême de Californie qui soutenait l'analyse de l'adhésion.
La légalité et le caractère exécutoire des contrats d’adhésion ont évolué au fil du temps. La jurisprudence et l'interprétation peuvent différer d'un État à l'autre, mais les contrats d'adhésion sont généralement acceptés comme un moyen efficace de gérer des transactions standardisées.
Lorsqu'ils sont utilisés correctement, les contrats d'adhésion permettent aux entreprises et aux clients d'économiser du temps et de l'argent en matière de conseils contractuels fournis par des avocats. Certains aspects des contrats d’adhésion posent toutefois problème.
Les contrats d’adhésion électroniques signés en ligne, par exemple, ont parfois été contestés devant les tribunaux parce que les détails du contrat étaient difficiles d’accès et de révision. En conséquence, les contrats d’adhésion électroniques doivent offrir la même accessibilité que les contrats reçus et lus hors ligne.
Caractéristiques du contrat d’adhésion
La plupart des contrats d’adhésion ont certaines caractéristiques communes. Ces facteurs indiquent généralement clairement quand une partie conclut un contrat d'adhésion. Comprendre ces éléments communs peut vous aider à mieux comprendre les contrats d’adhésion et à vous défendre le cas échéant. Un contrat d’adhésion typique est :
Un contrat standard, également connu sous le nom de « passe-partout » – Un large éventail de consommateurs utilisent un langage presque identique. Les contrats d'adhésion sont couramment utilisés dans les contrats de location automobile, les baux immobiliers et les ventes de produits de consommation.
Lorsque deux parties ont un pouvoir de négociation inégal, la partie la plus faible a très peu, voire aucune, capacité à négocier les conditions. En raison du volume d’affaires impliqué, le parti disposant du pouvoir supérieur peut se permettre d’adopter une approche « à prendre ou à laisser ».
Un contrat d’adhésion est généralement très unilatéral car c’est la partie la plus puissante qui rédige le texte. Par exemple, le contrat comprendra souvent des procédures spécifiques de résolution des litiges qui favorisent la partie la plus puissante. Les résolutions peuvent préciser la loi de l'État applicable ou exiger que la partie la plus faible consente à l'arbitrage et renonce au droit de poursuivre.
Force exécutoire du contrat d’adhésion
Pour être considéré comme un contrat d’adhésion, un contrat doit être présenté comme une proposition « à prendre ou à laisser ». Cela signifie qu’une partie ne peut pas négocier avec celle qui propose le contrat.
Les contrats d’adhésion font l’objet d’un examen minutieux, qui prend généralement l’une des deux formes suivantes :
#1. Attentes raisonnables
Traditionnellement, les tribunaux ont utilisé la doctrine des attentes raisonnables pour déterminer si un contrat d'adhésion est exécutoire. Des parties spécifiques d'un contrat d'adhésion ou l'intégralité du contrat peuvent être considérées comme inapplicables en vertu de cette doctrine si les conditions du contrat dépassent ou ne correspondent pas à ce que la partie la plus faible aurait raisonnablement attendu.
L'importance de ses conditions détermine le caractère raisonnable d'un contrat, l'objet des conditions et les circonstances entourant l'acceptation du contrat.
#2. Inconscience
En droit des contrats, la doctrine de l'inconscionabilité a également été utilisée pour contester certains contrats d'adhésion. Il s’agit d’une doctrine factuelle fondée sur des principes équitables, en particulier le concept de négociation de bonne foi. L'inconscionabilité détourne l'attention de ce à quoi le client peut raisonnablement s'attendre et se concentre sur les motivations du fournisseur.
L’inconscionabilité dans les contrats d’adhésion se produit généralement lorsqu’une partie n’a pas vraiment de choix parce que les conditions du contrat sont injustement unilatérales et incluent des conditions que personne ne voudrait ou ne devrait accepter.
En termes simples, si un contrat est manifestement injuste pour la partie signataire, il peut être déclaré inapplicable devant un tribunal.
L'inconscionabilité est plus facile à argumenter si le fournisseur profite de manière significative de l'accord, en particulier si le montant du bénéfice est lié au manque de pouvoir de négociation de la partie la plus faible.
Certains juristes ont critiqué cette approche car elle a des implications sur la liberté contractuelle. C'est le concept juridique selon lequel les gens peuvent déterminer librement les termes d'un contrat sans ingérence du gouvernement.
Où trouver des contrats d’adhésion ?
On les rencontre généralement lors de la réservation de billets d’avion, de polices d’assurance, de prêts hypothécaires, de soins de santé ou de l’achat d’une voiture.
Les contrats d’adhésion profitent-ils aux consommateurs ?
Oui, généralement parce que cela standardise les contrats et rend les transactions plus rapides et plus faciles à réaliser. Il est possible que si les consommateurs devaient lire chaque contrat pour chaque achat qu'ils effectuent ou engager un avocat pour les examiner en leur nom, beaucoup moins de transactions auraient lieu. Quoi qu’il en soit, il est essentiel que vous compreniez les termes de tout contrat d’adhésion qui vous est proposé.
Que se passe-t-il si je refuse de signer un contrat d’adhésion ?
Bien que vous ne puissiez pas modifier un contrat d’adhésion, si vous n’êtes pas d’accord avec ce qui y est énoncé, vous pouvez le refuser et aller faire votre achat ailleurs.
L’assurance automobile est-elle un contrat contraignant ?
Les polices d’assurance automobile sont incontestablement des contrats contraignants. La compagnie d’assurance rédige les conditions de la police, qui sont presque toutes non négociables. Ceci est un exemple de situation « à prendre ou à laisser ».
Dans certains cas, un consommateur ou un client professionnel plus puissant peut être en mesure de demander et de recevoir des modifications des conditions. Il s’agit cependant de circonstances inhabituelles. La compagnie d'assurance a un contrôle total car le conducteur a besoin d'une couverture et n'a d'autre choix que d'accepter les conditions de la police de l'entreprise.
Les contrats d’adhésion sont-ils juridiquement contraignants ?
Le Uniform Commercial Code (UCC), adopté avec des variations mineures dans tous les États, prévoit que les tribunaux peuvent exécuter les contrats d'adhésion. En raison de la nature inégale des contrats d’adhésion, l’UCC exige qu’ils soient soigneusement examinés pour en vérifier leur équité.
Les tribunaux, par exemple, appliquent fréquemment la « doctrine des attentes raisonnables » pour contrebalancer une partie de la nature unilatérale des contrats d’adhésion. La doctrine permet à un tribunal d'interpréter le libellé d'une police d'assurance pour offrir certaines protections auxquelles un assuré pourrait raisonnablement s'attendre. Même si l’interprétation diffère du langage politique réel, la doctrine peut s’appliquer.
Les contrats abusifs sont spécifiquement mentionnés dans l’UCC. En utilisant cette doctrine, un tribunal peut déclarer un contrat d’adhésion ou une partie de celui-ci inconstitutionnel s’il estime que le contrat était « inadmissible au moment où il a été conclu ». Les tribunaux peuvent déterminer si les conditions sont si injustes ou si lourdes pour la partie la plus faible qu'elles semblent avoir été abusives au moment de leur rédaction.
Les polices d’assurance sont-elles des accords contraignants ?
Les contrats d’adhésion sont généralement utilisés lorsqu’un grand nombre de clients seront traités de la même manière lors d’une transaction. Cette catégorie comprend les polices d'assurance. Pour offrir une couverture similaire à un large éventail de clients, les compagnies d’assurance doivent utiliser un langage et des conditions d’accord largement identiques.
Puis-je changer d’avis après avoir signé un contrat d’adhésion ?
Oui, mais vos options de personnalisation sont probablement limitées. Selon le type de contrat que vous avez signé, des dispositions complémentaires et des avenants modifiant les termes de votre contrat signé peuvent être disponibles.
Quelle est la principale caractéristique distinctive d’un contrat d’adhésion ?
Il existe quelques caractéristiques que partagent tous les contrats d’adhésion. La caractéristique la plus notable est l’équilibre inégal du pouvoir de négociation entre les parties. Les contrats d'adhésion sont généralement signés entre une entreprise et un client.
Comment puis-je me protéger dans un contrat d’adhésion ?
Vous avez le droit de faire réviser votre accord par un avocat à tout moment. Cela n’a guère de sens pour l’achat d’un produit de consommation tel qu’un mobile. Cela peut toutefois avoir du sens dans le cas d’un bail immobilier ou automobile. Si un avocat ne peut pas négocier de modifications, vous pourrez peut-être comprendre ce qu'il faut rechercher ou savoir dans l'accord.
Conclusion
Les contrats d'adhésion ou standardisés exigent qu'une partie à une transaction, comme un consommateur qui souhaite acheter un produit ou un service, accepte tous les termes et conditions préparés par l'autre partie à la transaction, comme le fournisseur du produit ou du service.
Ils sont courants dans un large éventail de transactions de consommation. Néanmoins, avant de signer le contrat d’adhésion, veillez à le lire attentivement.
- MEILLEUR LOGICIEL DE GESTION DES CONTRATS : Meilleur logiciel de gestion des contrats
- CONTRAT DE TRAVAIL : Signification, Types & Modèle
- LETTRE D'ENGAGEMENT : Définition et aperçu
- ASSURANCE VIE : Guide d'achat pour les devis et les compagnies
- INCORPORATION SÉLECTIVE : définition, doctrine, importance, différences et exemples
Qu'est-ce que l'adhésion en assurance : références
