L'assurance vie est un produit financier qui offre un capital-décès à vos proches en cas de décès. Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, vous choisissez un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront le capital-décès. Votre bénéficiaire peut être toute personne ou entité de votre choix, comme un conjoint, un enfant, une fiducie ou un organisme de bienfaisance.
Désigner votre conjoint ou votre enfant comme bénéficiaire de votre assurance vie est un choix courant. Après tout, ce sont les personnes que vous aimez et auxquelles vous tenez le plus. Cependant, il est essentiel d’examiner attentivement vos options avant de prendre une décision.
Cet article abordera tout ce que vous devez savoir sur le choix d’un bénéficiaire pour votre assurance vie, notamment lorsqu’il s’agit de choisir entre un enfant et un conjoint.
Qui est le bénéficiaire d’une assurance vie ?
Si vous décédez alors que votre contrat d’assurance vie est encore actif, votre bénéficiaire sera toute personne qui reçoit le capital-décès. De ce fait, la sélection d’un bénéficiaire est une étape importante dans la souscription d’un contrat d’assurance vie. Après tout, il est probable que votre bénéficiaire soit la raison pour laquelle vous souscrivez une assurance vie.
Cependant, décider qui recevra le paiement peut être plus compliqué que vous ne le pensez : les lois et les règles politiques des États peuvent influencer, voire limiter, vos options.
Qui peut devenir bénéficiaire d’une assurance vie ?
Le bénéficiaire d’une assurance-vie peut être presque n’importe qui, y compris des particuliers, des organisations et des fiducies. Voici quelques exemples de bénéficiaires courants d’une assurance vie :
- Une personne, comme votre conjoint.
- Plusieurs personnes, comme vos enfants.
- Une confiance.
- Votre domaine.
- Une organisation à but non lucratif.
- Une personne morale, comme votre entreprise.
Certains assureurs limitent le nombre de bénéficiaires que vous pouvez désigner. Soyez sélectif lors de la compilation de votre liste si votre police a une limite.
Pourquoi désigner votre conjoint ou votre enfant comme bénéficiaire de votre assurance vie ?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les gens choisissent de désigner leur conjoint ou leur enfant comme bénéficiaire de leur assurance vie :
- Amour et soin: La plupart des gens aiment et se soucient de leur conjoint et de leurs enfants plus que quiconque dans le monde. En les désignant comme bénéficiaires de leur contrat d’assurance vie, ils peuvent leur apporter un soutien financier en cas de décès.
- Stabilité financière: Une prestation de décès d’assurance vie peut aider votre conjoint ou votre enfant à maintenir sa stabilité financière si vous décédez. Cela peut être particulièrement important s’ils comptent sur votre revenu pour couvrir les dépenses du ménage ou s’ils ont des dettes à rembourser.
- Tranquilité d'esprit: Savoir que votre conjoint ou votre enfant sera en sécurité financière si vous décédez peut vous apporter une tranquillité d'esprit. Cela peut également vous permettre de vous concentrer sur votre vie sans vous soucier de ce qui arrivera à vos proches si vous décédez.
Quels sont les inconvénients de désigner votre conjoint ou votre enfant comme bénéficiaire de votre assurance vie ?
Il y a quelques inconvénients à désigner votre conjoint ou votre enfant comme bénéficiaire de votre assurance vie :
- Divorcer. Si vous divorcez de votre conjoint, celui-ci peut toujours avoir droit au capital-décès de votre police d'assurance-vie, selon les termes de votre jugement de divorce.
- Remariage. Si vous vous remariez, votre nouveau conjoint pourrait ne pas avoir droit au capital-décès de votre police d'assurance-vie, à moins que vous ne le désigniez spécifiquement comme bénéficiaire.
- Enfants mineurs. Si vous désignez vos enfants mineurs comme bénéficiaires de votre contrat d’assurance vie, un tuteur devra être désigné pour gérer le capital décès en leur nom. Cela peut être un processus complexe et long.
Lignes directrices pour la sélection des bénéficiaires
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Si vous ne désignez pas de bénéficiaire, le capital-décès est distribué à votre succession. Cela peut rendre plus difficile l’accès à ces fonds pour les proches qui dépendent financièrement de vous après votre décès. Les paiements des polices sans bénéficiaires sont souvent retardés car un tribunal des successions doit déterminer où doivent aller les fonds.
La plupart des gens désignent leur conjoint, leur proche, leurs enfants ou leurs parents comme bénéficiaires, mais aucune règle ne précise qui peut être votre bénéficiaire. Vous pouvez choisir un frère ou une sœur, un ami proche ou même quelqu'un en qui vous avez confiance. Lorsque vous décidez des bénéficiaires de votre assurance vie, réfléchissez à l’endroit où les fonds auraient le plus d’impact en cas de votre décès.
Il est essentiel de se rappeler que votre police d’assurance vie est distincte de votre testament ou d’autres aspects de votre succession ; même si vous avez un testament, vous devez désigner un bénéficiaire pour votre contrat d'assurance vie.
#1. Vous avez la possibilité de refuser de nommer des bénéficiaires
Il n'est pas nécessaire de désigner un bénéficiaire. S'il n'y a aucun bénéficiaire sur votre police d'assurance-vie, le tribunal des successions distribuera le produit dans le cadre de votre succession. Cependant, nous ne recommandons pas cette option car elle rend plus difficile l’accès de vos proches et personnes à votre charge aux fonds requis.
#2. Il peut y avoir plusieurs bénéficiaires
Vous pouvez nommer plus d’un bénéficiaire principal ou subsidiaire. Vous pouvez désigner votre conjoint comme principal bénéficiaire si vous êtes marié. Si vous avez des enfants adultes, vous pouvez les nommer bénéficiaires subsidiaires, qui recevraient l’indemnité en cas de décès de votre conjoint.
#3. Certains États exigent que vous nommiez votre conjoint comme bénéficiaire
Si vous vivez dans un État de propriété communautaire, vous devrez peut-être désigner votre conjoint comme bénéficiaire. Même si vous désignez une personne autre que votre conjoint comme bénéficiaire, votre conjoint peut quand même avoir droit à 50 % du produit.
#4. Les mineurs sont éligibles aux prestations
De nombreux parents souscrivent une police d’assurance-vie pour subvenir aux besoins de leurs enfants en cas de décès. Les enfants mineurs peuvent être désignés comme bénéficiaires, mais ils ne pourront pas recevoir directement la prestation s'ils ont moins de 18 ans. Par conséquent, il est généralement préférable de désigner un conjoint ou un autre tuteur comme bénéficiaire.
#5. Les organismes de bienfaisance et les organisations peuvent être des bénéficiaires
Même s’il est courant de désigner un proche comme bénéficiaire, cela n’est pas obligatoire. Un organisme de bienfaisance ou une autre organisation peut également être désigné comme bénéficiaire. Cela pourrait être une bonne option si vous êtes sûr que vos proches seront en sécurité financière si vous décédez.
#6. Les animaux de compagnie ne peuvent pas être bénéficiaires
Un bénéficiaire doit être légalement capable d’accepter un héritage et de signer des documents. Par conséquent, vous n’êtes pas autorisé à désigner votre animal comme bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie. Vous pouvez cependant créer une fiducie et désigner le tuteur de l’animal comme bénéficiaire.
#7. Vous devez avoir le consentement
Si vous souhaitez vous désigner comme bénéficiaire du contrat d'assurance-vie de quelqu'un d'autre, vous devez d'abord obtenir sa permission. Vous devez également avoir un intérêt assurable, ce qui signifie que vous comptez sur la personne et que vous subiriez des conséquences financières en cas de décès. Dans la plupart des cas, demander à une personne, comme un parent, de souscrire une police en son nom et de vous désigner comme bénéficiaire est une bonne idée.
#8. Les listes de bénéficiaires doivent être mises à jour manuellement
Si vous vivez un événement qui change votre vie, comme un divorce, votre liste de bénéficiaires ne sera pas automatiquement mise à jour. Vous devez modifier manuellement le bénéficiaire de votre contrat. Dans certains cas, vous souhaiterez peut-être garder un ex-conjoint comme bénéficiaire. Par exemple, s’ils s’occupent de vos enfants si vous décédez, vous souhaiterez peut-être les conserver dans votre police.
#9. Certaines désignations de bénéficiaires sont irréversibles
Certaines désignations de bénéficiaires sont irrévocables, ce qui signifie qu'elles ne peuvent être modifiées que si le bénéficiaire accepte de renoncer à son droit de le faire. Certains assurés choisissent de désigner des membres spécifiques de leur famille comme bénéficiaires irrévocables, comme les enfants à charge. Cependant, vous devez soigneusement réfléchir à la nécessité de désigner quelqu’un comme bénéficiaire irrévocable, car cela peut être difficile à changer à l’avenir.
Types de bénéficiaires
Les bénéficiaires sont classés en deux types : les bénéficiaires primaires et les bénéficiaires secondaires ou subsidiaires. Les principaux bénéficiaires sont les principaux bénéficiaires d'une police d'assurance. Les bénéficiaires secondaires ou subsidiaires reçoivent une prestation de décès uniquement si le ou les bénéficiaires principaux ne sont pas en mesure de le faire. Si votre bénéficiaire principal n'est plus en vie, la désignation d'un bénéficiaire subsidiaire peut contribuer à garantir que le capital-décès de votre police ira là où vous le souhaitez.
A. Bénéficiaire principal
Le premier bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie est votre principal bénéficiaire. Vous pouvez avoir plusieurs bénéficiaires principaux. Si vous avez deux frères et sœurs plus jeunes, par exemple, vous pouvez les désigner tous deux comme principaux bénéficiaires. Les principaux bénéficiaires sont les personnes qui recevront en premier le montant de votre assurance vie.
B. Bénéficiaire secondaire ou subsidiaire
Si votre bénéficiaire principal décède, vos bénéficiaires subsidiaires ou secondaires recevront un versement de votre police d'assurance-vie. Vous pourriez, par exemple, désigner votre conjoint comme bénéficiaire principal et vos enfants comme bénéficiaires secondaires. Si votre conjoint décède avant vous, vos enfants recevront l'indemnité en tant que bénéficiaires secondaires si vous décédez.
Règles de versement des prestations de décès
Les bénéficiaires doivent d’abord déposer une réclamation auprès de la compagnie d’assurance-vie afin de recevoir le versement d’un contrat d’assurance-vie. Le principal bénéficiaire est la première personne à recevoir ces fonds. Les bénéficiaires secondaires ou subsidiaires peuvent recevoir la prestation si le bénéficiaire principal n'est plus en vie. Les mineurs ne peuvent pas recevoir de prestations de décès, mais si un mineur est désigné comme bénéficiaire, un dépositaire peut superviser les fonds.
#1. Pour recevoir une prestation de décès, les bénéficiaires doivent déposer une réclamation
Pour recevoir une indemnité, les bénéficiaires doivent déposer une réclamation auprès de votre assureur. La procédure n'est pas automatisée. Si une police compte plus d’un bénéficiaire, chaque bénéficiaire doit déposer une réclamation distincte pour recevoir sa part des fonds.
#2. Le bénéficiaire principal est la première personne (ou les personnes s'il y a plusieurs bénéficiaires principaux) à recevoir la prestation de décès.
Si une police d’assurance-vie a un bénéficiaire principal désigné, celui-ci sera le premier à recevoir le capital-décès. Un bénéficiaire secondaire ou subsidiaire peut déposer une réclamation si le bénéficiaire principal décède.
#3. L'argent est distribué au bénéficiaire subsidiaire si le bénéficiaire principal décède
Les bénéficiaires subsidiaires ne sont éligibles à un paiement que si le bénéficiaire principal n'est pas en mesure d'en recevoir un. Dans la plupart des cas, cela indique que le principal bénéficiaire est décédé. Il se peut également qu’ils soient injoignables ou qu’ils aient refusé le paiement.
#4. Vous pouvez diriger la manière dont les fonds sont distribués
Les assurés peuvent décider de la manière dont les versements de leur assurance-vie sont distribués. Par exemple, vous pouvez diviser le paiement de manière égale entre les principaux bénéficiaires désignés. D'un autre côté, vous souhaiterez peut-être attribuer un pourcentage à chaque bénéficiaire. Par exemple, 50 % d’un paiement pourrait être versé à votre conjoint et 50 % à vos enfants.
#5. Les mineurs ne sont pas admissibles aux prestations de décès
De nombreuses personnes souscrivent une assurance-vie afin de subvenir aux besoins de leur famille en cas de décès. Les mineurs peuvent être désignés comme bénéficiaires d’une police d’assurance-vie, mais ils ne peuvent pas recevoir de prestations de décès avant l’âge de 18 ans. Au lieu de cela, le produit sera distribué à leur tuteur légal. Vous pourrez peut-être également établir une fiducie pour garantir que vos actifs sont utilisés pour subvenir aux besoins de vos enfants, petits-enfants ou autres mineurs à charge.
Comment les paiements sont répartis entre les bénéficiaires
Vous disposez de plusieurs options pour répartir le paiement entre plusieurs bénéficiaires. Vous souhaiterez peut-être le diviser à parts égales entre plusieurs bénéficiaires, le diviser par un pourcentage ou diviser le paiement afin qu'il soit réparti entre les jeunes générations en cas de décès de l'un de vos bénéficiaires. La bonne nouvelle est que vous pouvez modifier à tout moment la façon dont les versements de votre assurance vie sont répartis entre les bénéficiaires.
#1. Par habitant
Si vous choisissez de diviser la prestation de votre police par personne, vous la divisez « par personne » afin que chaque bénéficiaire reçoive le même montant. Cela pourrait être une bonne idée si vous désignez vos trois enfants adultes comme bénéficiaires, par exemple. En cas de décès d'un bénéficiaire, le paiement est réparti également entre les bénéficiaires restants.
#2. Par rayures
Si vous décidez de diviser le versement de votre police par souche, cela signifie qu'une prestation de décès sera transmise à toute la lignée familiale. Supposons que vous nommiez vos trois enfants adultes comme principaux bénéficiaires de votre police d’assurance-vie. Si l'un de vos enfants décède, ses enfants (vos petits-enfants) ont droit au capital-décès de leurs parents.
#3. Pourcentage particulier
Dans certains cas, vous souhaiterez peut-être attribuer différents pourcentages du capital-décès à différents bénéficiaires. Vous souhaiterez peut-être que votre conjoint reçoive 70 % du capital-décès et que vos parents ou vos enfants reçoivent 30 %. Cette méthode de partage du capital-décès est couramment utilisée lorsque vous avez plusieurs bénéficiaires avec différents niveaux de dépendance financière à votre égard.
Pourquoi dois-je désigner un bénéficiaire ?
De nombreux produits financiers, y compris les prestations d'assurance-vie, ne sont généralement pas régis par votre testament. La seule façon de garantir que les prestations de votre police sont distribuées comme vous le souhaitez est de désigner un bénéficiaire pour toutes vos polices et tous vos comptes.
Bien qu’il ne soit pas obligatoire de désigner un bénéficiaire, c’est généralement la raison pour laquelle les gens souscrivent une assurance vie : pour offrir un avantage à ceux qui leur sont chers. À votre décès, vos autres biens pourraient également profiter aux personnes qui vous sont chères.
Que se passe-t-il si je ne désigne pas de bénéficiaire ?
Si vous ne nommez pas de bénéficiaire, il se peut que vous ne sachiez pas qui a droit aux fonds, ce qui peut retarder le paiement des prestations.
Supposons que vous décédiez sans nommer de bénéficiaire pour un compte de retraite, tel qu'un 401(k). Dans ce cas, vos actifs seront probablement détenus dans le cadre d’une homologation – une procédure juridique dans laquelle un tribunal doit régler votre situation financière et déterminer comment répartir vos actifs.
Si vous ne nommez pas de bénéficiaire, la plupart des polices d’assurance-vie ont un ordre de paiement par défaut. Si le titulaire du contrat n'est pas la personne assurée et qu'il est toujours en vie, le capital-décès sera versé à la succession du titulaire; sinon, il sera versé à la succession du propriétaire. Dans le cas des polices d'assurance collective, la commande commence habituellement par votre conjoint, puis vos enfants, puis vos parents et enfin votre succession.
Si votre police ne précise pas d’ordre par défaut, le paiement peut être versé à votre succession ou conservé en homologation.
Dans les deux cas, le processus d’homologation peut être long et compliqué, et cela peut prendre des années avant que vos proches puissent accéder à vos actifs – ce que vous pouvez éviter si vous les désignez comme bénéficiaires.
Est-il possible de changer les bénéficiaires ?
La plupart des polices d'assurance-vie et autres comptes financiers vous permettent de modifier les bénéficiaires à tout moment.
Changer de bénéficiaire est généralement simple ; la difficulté est souvent de s’en souvenir. Pour savoir comment procéder, contactez votre employeur, un professionnel de la finance ou une société de services financiers.
Quand devez-vous mettre à jour vos bénéficiaires ?
Les changements de bénéficiaires sont souvent négligés après un divorce, un remariage ou le décès d’un proche désigné comme l’un de vos bénéficiaires.
Dans certaines juridictions, le divorce peut révoquer le droit d'un conjoint désigné à recevoir une prestation. Vous devrez donc peut-être modifier sa désignation avec une relation mise à jour (de « conjoint » à « ex-conjoint ») si vous souhaitez que la désignation reste en vigueur.
Utiliser l'inscription annuelle aux avantages sociaux de votre employeur pour revoir les détails de vos comptes et de vos polices d'assurance est un moyen simple de vous rappeler de tenir vos bénéficiaires au courant.
Si votre employeur ne fournit pas d'avantages sociaux, fixez une date dont vous vous souviendrez chaque année (le XNUMXer mai, la fête du Travail ou votre anniversaire) et passez dix minutes à examiner vos comptes et vos polices.
Circonstances particulières pour les changements de bénéficiaire
Dans certains cas, par exemple en cas de divorce ou si vous avez fait une « désignation irrévocable », vous ne pourrez peut-être pas changer ou nommer un nouveau bénéficiaire sans le consentement de votre bénéficiaire actuel.
De même, si vous avez donné à quelqu'un d'autre la propriété d'un compte ou d'un contrat d'assurance-vie, vous n'en êtes plus le propriétaire et ne pouvez pas changer de bénéficiaire.
En général, vous, votre conseiller financier et votre avocat saurez si l’un de ces scénarios s’applique à vous.
Est-il possible que la mauvaise personne reçoive vos prestations ?
Si vous ne mettez pas à jour vos bénéficiaires ou faites une erreur en les documentant, une personne autre que le bénéficiaire prévu pourrait recevoir vos actifs ou le produit de votre contrat. C’est pourquoi il est essentiel de désigner et de rappeler soigneusement les bénéficiaires.
Si vous craignez de commettre une erreur en nommant vos bénéficiaires, consultez un professionnel de la finance ou un avocat pour vous assurer que vos volontés seront exaucées.
Qui peut devenir bénéficiaire d’une assurance vie ?
N’importe qui peut être bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie. Il n'y a aucune restriction quant aux personnes qui peuvent être désignées comme bénéficiaire, y compris un conjoint, un enfant, un parent ou un ami, ainsi que des organismes de bienfaisance, des fiducies et des successions. De plus, les deux listes peuvent et doivent se chevaucher puisque les bénéficiaires de l’assurance vie sont distincts de ceux nommés dans votre testament.
Gardez à l’esprit que dans certains États, vous devez désigner votre conjoint comme principal bénéficiaire, et qu’au moins 50 % des prestations lui reviennent. Vous ne pourrez peut-être pas désigner une personne autre que votre conjoint comme bénéficiaire à moins d'obtenir son consentement documenté.
8 conseils pour sélectionner un bénéficiaire d’assurance vie
#1. Choisissez la personne qui dépend le plus de vos revenus
En général, la ou les personnes dont la situation financière serait la plus touchée par votre décès devraient recevoir le capital de l'assurance.
#2. Âge du bénéficiaire
La première chose à considérer lors de la désignation d’un bénéficiaire est l’âge de la personne. S'il a moins de 18 ans, des mesures supplémentaires doivent être prises pour garantir que les lois sur les bénéficiaires de l'assurance-vie sont respectées. Si vous souhaitez désigner un mineur comme bénéficiaire, vous devez généralement désigner un tuteur pour gérer l'argent jusqu'à ce que le mineur atteigne l'âge légal pour consommer de l'alcool. Il est essentiel de choisir un tuteur en qui vous avez suffisamment confiance pour gérer l’argent laissé à vos enfants.
#3. Décidez comment il sera distribué
Si vous disposez d’une police d’assurance-vie, vous pouvez désigner plusieurs personnes pour recevoir les prestations de décès. Si vous choisissez cette option, vous devez décider comment répartir le produit de votre contrat d’assurance vie. Il existe deux options principales quant à la manière dont les bénéfices seront distribués.
#4. Informez votre bénéficiaire qu'il a été choisi
Les personnes que vous choisissez de bénéficier des prestations de votre assurance vie doivent connaître leur situation et le montant de la prestation afin de pouvoir agir de manière appropriée. Informez non seulement les membres de votre famille, mais également tous les partenaires commerciaux qui pourraient en bénéficier.
#5. Choisissez une sauvegarde
Que se passe-t-il si votre bénéficiaire principal décède avant vous, est introuvable ou refuse d’accepter le produit ? Pour résoudre ce problème, vous devez toujours avoir un bénéficiaire suppléant. Si vous désignez un bénéficiaire secondaire, votre capital-décès sera versé directement à cette personne.
#6. Ajustez les bénéficiaires à mesure que votre vie change
La vie n'est pas statique, et tout comme vous devez mettre à jour votre police pour refléter des circonstances changeantes, comme un divorce, votre liste de bénéficiaires devrait également le faire. Planifiez des révisions annuelles de votre assurance-vie avec votre conseiller financier ou votre agent d'assurance.
#7. Utilisation d’une formulation précise
Les bénéficiaires peuvent être classés par ordre alphabétique. Vous pouvez également les classer par catégorie, par exemple « petits-enfants de l’assuré ». Des complications peuvent survenir quelle que soit la stratégie. Supposons que vous inscriviez les noms de vos petits-enfants sur votre assurance. Cependant, vous ne l'avez pas mis à jour à la naissance de votre plus jeune petit-enfant. Si tel est le cas, ils n'auront pas droit à une part des revenus de votre succession à votre décès. En revanche, si votre bénéficiaire est « tous les enfants nés de ce mariage », un enfant adopté ne peut pas recevoir de part de l'héritage.
#8. Alignez votre testament avec le bénéficiaire de votre assurance vie
Les désignations de bénéficiaires sur votre contrat d’assurance vie ont presque toujours préséance sur les testaments. Vous devez vous assurer que votre testament et votre police d’assurance-vie sont synchronisés afin que vos souhaits soient exaucés. De plus, votre testament ne peut pas modifier votre couverture d’assurance vie. Par conséquent, désigner une personne comme bénéficiaire de votre police d’assurance vie garantit que le capital-décès lui sera versé, peu importe ce qui figure dans votre testament.
Que se passe-t-il s’il n’y a aucun bénéficiaire sur le contrat d’assurance-vie ?
Si aucun bénéficiaire n’est désigné, le produit de votre assurance vie fait partie de votre succession. Le reste de votre patrimoine distribue le produit de votre assurance vie. Votre succession devra peut-être passer par une procédure d'homologation, ce qui peut être coûteux et prendre du temps pour vos héritiers.
Comment changer de bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie
Changer de bénéficiaire est simple. Changez les bénéficiaires de votre contrat d’assurance vie en contactant votre compagnie d’assurance. Un formulaire de changement de bénéficiaire doit être soumis en ligne, sur papier ou par téléphone. Le formulaire demandera des informations personnelles sur votre destinataire, telles que des informations de contact.
Cette méthode ne se complique que lorsqu'il existe des bénéficiaires irrévocables. Cela est dû au fait que vous ne pouvez pas supprimer ou modifier le paiement désigné pour les bénéficiaires irréversibles sans leur autorisation.
Conclusion
L’aspect le plus important d’une assurance vie est le choix d’un bénéficiaire – la personne ou l’entité qui reçoit les prestations après le décès de l’assuré. Choisir ce destinataire n’est peut-être pas une tâche facile. Après tout, les directives politiques peuvent limiter vos options. De plus, la mise à jour ou le changement de votre bénéficiaire nécessite son propre ensemble de procédures. Par conséquent, avant de signer une police, vous devez bien comprendre comment votre compagnie d’assurance-vie gère les bénéficiaires.
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