La bancarrota ha ayudado a millones de estadounidenses a reducir la carga de su deuda y obtener un nuevo comienzo. Hay varios tipos de quiebras, por lo que es fundamental comprender las distinciones y similitudes. Tenemos los 3 tipos de quiebra para empresas y dos tipos de quiebra para particulares. Primero, comprendamos el concepto de bancarrota.
¿Cuál es la definición de bancarrota?
Más que una forma de perder un juego de Monopoly, la bancarrota en la vida real es mucho más grave: es cuando vas ante un juez y le dices que no puedes pagar tus deudas. Luego, según las circunstancias, borran sus deudas o diseñan un plan de pago para usted. Diferentes personas se declaran en bancarrota por una variedad de razones, que incluyen la pérdida del trabajo, el divorcio, una emergencia médica o la muerte de un familiar. De hecho, en 730,000 se presentaron más de 2018.1 XNUMX tipos de quiebras no comerciales.XNUMX ¡Eso es una locura!
También es importante entender que la bancarrota no descarga préstamo estudiantils, deudas del gobierno (impuestos, multas o multas), deuda reafirmada (cuando vuelve a comprometerse con los términos de un préstamo existente), manutención de niños o pensión alimenticia. Entonces, si esas son sus únicas deudas, la bancarrota no es el camino a seguir.
¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebras?
Aunque el objetivo general de la bancarrota es liquidar la deuda, no todas las bancarrotas son iguales. En realidad, hay seis tipos diferentes de quiebras:
- Capítulo 7: Liquidación
- Capítulo 13: Plan de pago
- Capítulo 11: Reorganización mayor
- Capítulo 12: Agricultores familiares
- Capítulo 15: Aplicado en Casos Extranjeros
- Capítulo 9: Municipios
Es posible que haya echado un vistazo a esta lista y luego se haya desconectado por el resto del tiempo. Eso está bien. Un capítulo simplemente se refiere a la sección específica del Código de Quiebras de los Estados Unidos donde se encuentra la ley. Pero repasaremos cada tipo para que esté familiarizado con sus opciones.
Dos tipos de bancarrota individual
Hay dos tipos más comunes de quiebras para individuos: Capítulo 7 y Capítulo 13.
#1. Capítulo 7 Bancarrota
Capítulo 7 de bancarrota, también conocido como el liquidación o quiebra directa, es el tipo más común de quiebra individual. Un síndico designado por el tribunal supervisa la liquidación (venta) de sus activos (cualquier cosa de valor que posea) para pagar a sus acreedores (las personas a las que les debe dinero). Cualquier deuda no garantizada restante (como tarjetas de crédito o facturas médicas) generalmente se cancela. Sin embargo, como se indicó anteriormente, esto no incluye las deudas que no se pueden cancelar mediante la bancarrota, como los préstamos estudiantiles y los impuestos.
Según el estado en el que viva, es posible que el tribunal no le ordene vender ciertos artículos. Durante la bancarrota del Capítulo 7, por ejemplo, la mayoría de las personas pueden mantener las necesidades básicas, como su hogar, automóvil y cuentas de jubilación, pero no hay garantía. El Capítulo 7 no puede detener una ejecución hipotecaria; sólo puede posponerlo. La única forma de conservar los artículos por los que aún debe dinero es reafirmar la deuda, lo que significa volver a comprometerse con el contrato de préstamo y continuar con los pagos. Sin embargo, la gran mayoría de las quiebras del Capítulo 7 son casos sin activos, lo que significa que no hay propiedad de valor suficiente para vender.
Solo puede declararse en bancarrota del Capítulo 7 si el tribunal determina que no gana suficiente dinero para pagar sus deudas. Esta decisión se basa en la prueba de medios, que compara sus ingresos con el promedio estatal y examina sus finanzas para determinar si tiene suficientes ingresos disponibles. Si sus ingresos son insuficientes, puede ser elegible para el Capítulo 7.
Una bancarrota del Capítulo 7 también permanece en su informe de crédito durante diez años, y no podrá volver a presentarla en ocho años.
#2. Capítulo 13 Bancarrota
Mientras que la bancarrota del Capítulo 7 a menudo resulta en la condonación de la deuda, el tipo de bancarrota individual del Capítulo 13 esencialmente la reorganiza. El tribunal aprueba un plan de pago mensual que le permite pagar una parte de su deuda no garantizada y la totalidad de su deuda garantizada durante tres a cinco años. Los montos de los pagos mensuales están determinados por sus ingresos y la cantidad de deuda que tiene. Sin embargo, el tribunal tiene la autoridad para colocarlo en un presupuesto estricto y controlar todos sus gastos (¡ay!).
A diferencia del Capítulo 7, este tipo de bancarrota individual le permite conservar sus activos mientras se pone al día con cualquier deuda que no sea de bancarrota. Los tipos individuales de bancarrota del Capítulo 13 también pueden ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria al darle más tiempo para pagar su hipoteca.
Cualquiera puede declararse en bancarrota del Capítulo 13 si su deuda no garantizada es inferior a $419,275 y su deuda garantizada es inferior a $1,257,850. También debe mantenerse al día con las declaraciones de impuestos. También debe tener en cuenta que una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años y que no puede volver a solicitarla durante dos años.
Tres tipos de quiebra empresarial
dependiendo de su estructura, una empresa puede declararse en uno de los tres tipos de quiebra. Las empresas unipersonales son extensiones legales del propietario. El propietario es personalmente responsable de los activos y pasivos de la empresa. Es más probable que una empresa unipersonal se declare en bancarrota al solicitar el Capítulo 13, que es una bancarrota de reorganización.
Las corporaciones y sociedades son entidades comerciales legales distintas de sus propietarios. Pueden solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 11, que son tipos de quiebra de reorganización para empresas.
#1. Capítulo 13: Ajuste de deuda para personas con ingresos regulares
La bancarrota del Capítulo 13 es un tipo de bancarrota de reorganización que generalmente es para empresas. Se puede utilizar para empresas unipersonales porque las empresas unipersonales no se distinguen de sus propietarios. Cuando la reorganización, en lugar de la liquidación, es el objetivo de una pequeña empresa, utilizan el Capítulo 13. Usted presenta un plan de pago ante el tribunal de quiebras que describe cómo piensa pagar sus deudas. Para las empresas, las bancarrotas del Capítulo 13 y del Capítulo 7 son muy diferentes.
El Capítulo 13 permite que la propiedad continúe operando y pagando sus deudas, mientras que el Capítulo 7 no lo permite.
La cantidad que debe pagar está determinada por cuánto gana, cuánto debe y cuánta propiedad posee. Si sus bienes personales son parte de los bienes de su negocio, como lo son si es dueño de una empresa unipersonal, presentar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 puede ayudarlo a evitar problemas como perder su casa.
#2. Capítulo 7: Liquidación
Cuando una empresa no tiene un futuro viable, el tipo de quiebra empresarial del Capítulo 7 puede ser la mejor opción. Comúnmente se refieren a ella como una liquidación. El Capítulo 7 generalmente se usa cuando las deudas de una empresa se han vuelto tan abrumadoras que reestructurarlas no es una opción. Las empresas individuales, sociedades o corporaciones pueden usar el Capítulo 7 de bancarrota.
Cuando la empresa no tenga ninguna activos, el capítulo 7 también es una opción. Si una empresa es de propiedad única y una extensión de las habilidades del propietario, por lo general no tiene sentido reorganizarla. y el Capítulo 7 se vuelve apropiado. Antes de que se conceda una bancarrota del Capítulo 7, el solicitante debe pasar una prueba de "medios". Si sus ingresos superan un determinado umbral, se denegará su solicitud. Si se concede una bancarrota del Capítulo 7, el negocio se disuelve.
El tribunal de quiebras designa a un síndico para que tome posesión de los activos de la empresa y los distribuya entre los acreedores en el Capítulo 7 de quiebras. Al final del caso, un propietario único recibe una "descarga" después de que se distribuyen los activos y se paga al fideicomisario. Una descarga significa que el dueño del negocio ya no está obligado a pagar las deudas. Las sociedades y corporaciones no reciben descarga.
#3. Capítulo 11: Reorganización empresarial
La bancarrota del Capítulo 11 puede ser un mejor tipo para las empresas que tienen una posibilidad realista de cambiar las cosas. Las empresas unipersonales cuyos niveles de ingresos son demasiado altos para calificar para la bancarrota del Capítulo 13 también lo usan.
Un plan del Capítulo 11 es aquel en el que una empresa se reorganiza y continúa sus operaciones bajo la supervisión de un fideicomisario designado por un tribunal. La empresa presenta un plan detallado de reorganización que describe cómo tratará con sus acreedores. Para volver a la rentabilidad, la empresa puede rescindir contratos y arrendamientos, recuperar activos y pagar una parte de sus deudas mientras paga otras.4 Presentará el plan a sus acreedores, quienes lo votarán. Si el tribunal determina que el plan es justo y equitativo, lo aprobará.
Los planes de reorganización exigen que se paguen horas extras a los acreedores. Las quiebras bajo el Capítulo 11 son extremadamente complejas y no todas tienen éxito. Por lo general, lleva más de un año finalizar un plan.
Otros tipos de quiebras
Bancarrota de Capítulo 12
Este es un plan de pago que permite a los agricultores familiares y pescadores evitar tener que vender todas sus pertenencias o ejecutar una hipoteca en su propiedad. Si bien la bancarrota del Capítulo 12 es similar a la del Capítulo 13, es un poco más flexible y tiene límites de deuda más altos.
Bancarrota de Capítulo 15
Este capítulo emite y concede a los deudores extranjeros acceso a los tribunales de quiebras de los Estados Unidos.
Bancarrota de Capítulo 9
La bancarrota del Capítulo 9 es otro plan de pago que permite a los pueblos, ciudades, distritos escolares y otras entidades reorganizarse y pagar sus deudas.
Visite el sitio web de los Tribunales de los Estados Unidos para obtener información más específica sobre las leyes de bancarrota en su área.
¿Qué tipo de bancarrota es mejor para mi caso?
Dado que las otras formas de quiebra se adaptan a personas o empresas particulares, la mayoría de las personas solo son elegibles para el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
Diferencias entre el Capítulo 7 de Bancarrota y el Capítulo 13 de Bancarrota
La distinción principal entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota se basa en los activos y el nivel de ingresos de la persona. Por ejemplo, si una persona ha perdido recientemente un trabajo o tiene un ingreso inconsistente, puede verse obligada a declararse en bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, si la prueba de medios muestra que ganan suficiente dinero para pagar sus préstamos, serán colocados en una bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. Si la prevención de la ejecución hipotecaria es una prioridad, alguien puede solicitar el Capítulo 13. También puede solicitar el Capítulo 7 si el tiempo es esencial, ya que es más rápido que el Capítulo 13.
Sin embargo, la bancarrota es una experiencia aterradora. Decidir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es como intentar elegir el menor de dos males. En ambos casos se sacrifica el anonimato. Básicamente, todas las pruebas se exponen en una mesa para que el tribunal las revise. Luego está el hecho de que pueden desestimar aproximadamente la mitad de todos los procedimientos de bancarrota del Capítulo 13 en los Estados Unidos. Esto se debe a que el deudor no puede hacer los pagos mensuales.
Quiebra puede parecer una varita mágica que puede resolver todos sus problemas. Sin embargo, está lejos de ser una experiencia mágica y tiene un costo emocional importante. Dave Ramsey se declaró en bancarrota antes de cambiar por completo sus hábitos financieros, y nunca alienta a nadie a hacer lo mismo. En realidad, considera que la bancarrota está a la par con el divorcio en el sentido de que debe usarse solo como último recurso después de agotar todas las demás opciones.
Entonces, echemos un vistazo a algunas alternativas a la declaración de bancarrota.
¿Cuáles son algunas alternativas a la declaración de bancarrota?
Es posible escapar de cualquier tipo de bancarrota, sin importar cuán profundamente endeudado esté. Solo necesita ser consciente de sus elecciones. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para salir de la deuda sin declararse en bancarrota:
#1. Cuida lo básico.
Antes de hacer algo, asegúrese de que las Cuatro Paredes estén cubiertas: alimentos, servicios públicos, vivienda y transporte. Si no tiene un lugar para dormir o comida para comer, no tendrá la resistencia para salir de la deuda. Así que prioriza cuidarte a ti y a tu familia. Los coleccionistas tendrían que esperar.
#2. Hacer un presupuesto.
Anteriormente explicamos que en la bancarrota del Capítulo 13, la corte lo coloca en un presupuesto y realiza un seguimiento de sus gastos. Pero el hecho es que puede hacer todas esas cosas sin declararse en bancarrota. Tener un presupuesto puede cambiar las reglas del juego si se está acercando al final de su cuerda. En lugar de preocuparse por dónde se fue su dinero, sígalo. Encontrarás el dinero que ni siquiera sabías que tenías. Y, de hecho, presupuestar implica eliminar todos los costos innecesarios para pagar la deuda. Debes cancelar el cable y las suscripciones. No habrá más comidas fuera de casa. No habrá más vacaciones. Estás en un estado de supervivencia. En lugar de que el gobierno le diga cómo administrar su dinero durante cinco años en un caso de bancarrota, usted puede tomar las decisiones.
#3. Aumente sus ganancias.
Sus ingresos son su herramienta más poderosa para crear riqueza (y reducir deudas). Cuanto más dinero gane, más dinero tendrá para gastar en su deuda. Como resultado, es posible que deba aceptar un segundo trabajo o trabajar horas adicionales en su trabajo actual para ayudarlo a salir adelante mientras se pone al día con sus pagos mensuales. Sí, puede ser frustrante, pero el sacrificio a corto plazo valdrá la pena al final.
#4. Vende tus pertenencias.
¿Recuerda cómo dijimos que en el capítulo 7 de bancarrota, la corte liquida sus bienes? ¿Qué pasa si vendes tus posesiones en su lugar? Si tiene algo valioso, como un yate, una cortadora de césped elegante o cualquier cosa con un motor que no use para ir a trabajar, ¡véndalo! Muebles, objetos coleccionables, joyas, la guitarra que se dijo a sí mismo que aprendería a tocar algún día, todo lo que no necesita tiene que irse. ¿No suena extravagante? Esto es esencialmente lo que sucedería si se declarara en bancarrota, excepto que no tendría voz sobre cómo se vendieron sus pertenencias. Así que vaya a Craigslist, eBay y Facebook Marketplace y venda sus artículos por dinero rápido.
Ventajas y desventajas de la bancarrota
Una de las principales ventajas de la quiebra es su capacidad para aliviar la carga de la deuda. Además, previene la posible pérdida de la propia casa o negocio.
Sin embargo, esto está en desventaja. Puede cancelar su deuda, pero daña su puntaje crediticio. Cierta bancarrota permanece en su calificación crediticia durante varios años. Algunos por 10 años, más o menos dependiendo de los tipos de quiebra.
¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 13?
Para ser elegible para la bancarrota del Capítulo 13, una persona debe tener una fuente regular de ingresos y deudas no garantizadas de menos de $394,725 y deudas garantizadas de menos de $1,184,200.
¿Qué sucede con las deudas en la bancarrota del Capítulo 12?
En la bancarrota del Capítulo 12, el deudor propone un plan de pago para pagar la totalidad o una parte de sus deudas durante un período de 3 a 5 años. Después de que el tribunal confirme el plan de pago, el deudor realiza los pagos al síndico del Capítulo 12, quien luego paga a los acreedores. Cualquier deuda elegible restante se cancela al final del período de pago.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13 para personas con ingresos regulares?
La bancarrota del Capítulo 13 es un tipo de bancarrota disponible para personas con una fuente regular de ingresos. Permite a las personas pagar parte o la totalidad de sus deudas en un período de 3 a 5 años bajo la supervisión de un tribunal de quiebras.
¿Cuál es el proceso de presentación de la bancarrota del Capítulo 12?
Para solicitar la bancarrota del Capítulo 12, una persona debe:
- Completar y presentar una petición ante el tribunal de quiebras
- Proporcionar una lista de acreedores, activos y pasivos.
- Proporcionar comprobantes de ingresos y gastos.
- Presentar una propuesta de plan de pago ante el tribunal
- Asistir a una junta de acreedores
- Obtener la aprobación judicial del plan de pago.
¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 12?
Para ser elegible para la bancarrota del Capítulo 12, una persona debe ser un agricultor o pescador familiar con ingresos regulares de operaciones agrícolas o pesqueras. Las deudas del individuo también deben cumplir con ciertos límites.
¿Cuál es el papel de un plan de reorganización en la bancarrota del Capítulo 11?
En la bancarrota del Capítulo 11, un plan de reorganización es una propuesta hecha por el deudor para pagar a los acreedores durante un período de tiempo específico. El plan debe ser aprobado por el tribunal de quiebras y los acreedores. El plan describe los términos de la reorganización, incluido el tratamiento de los acreedores, el pago de las deudas y la reestructuración de las operaciones comerciales del deudor.
¡Hacer un plan!
¿Sabía que antes de que su deuda pueda ser perdonada, la mayoría de los tribunales de bancarrota requieren que complete un curso de educación financiera? Esto se debe a que la deuda se ha convertido en una forma de vida para muchas personas. ¡Pero esto no tiene por qué ser así! Financial Peace University (FPU) le mostrará cómo romper los malos hábitos de dinero, inviertes y pague la deuda como un jefe, y cree un futuro brillante para usted y su familia. Además, es menos costoso que la factura del tribunal de quiebras. Esta estrategia comprobada ha ayudado a casi 6 millones de personas a realizar cambios positivos en sus vidas.
Preguntas frecuentes sobre los tipos de bancarrota
¿Cuáles son los cuatro tipos de quiebras?
Hay seis capítulos de quiebra en los Estados Unidos, Capítulo 7, Capítulo 9, Capítulo 11, Capítulo 12, Capítulo 13 y Capítulo 15, siendo el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota las formas más comunes presentadas.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota?
Con el Capítulo 7, esos los tipos de deudas se eliminan con la aprobación de la corte de su presentación, que puede tardar unos meses. Según el Capítulo 13, debe continuar realizando pagos de esos saldos a lo largo de su plan de pago instruido por el tribunal; después, las deudas no garantizadas pueden ser descargadas
¿El Capítulo 11 elimina la deuda?
Una presentación individual para el Capítulo 11 no obtendrá la descarga hasta que haya realizado todos los pagos bajo el plan. También, un individuo no puede eliminar algunos tipos de deuda, tales como obligaciones de apoyo doméstico, algunos impuestos y responsabilidades incurridas por fraude. Obtenga más información sobre cómo funciona la bancarrota del Capítulo 11.
