Para comprender los costos, los riesgos y las fórmulas para calcular las ganancias o pérdidas de inversión, los inversores deben investigar cuidadosamente y dominar las características de una anualidad variable con los pros y los contras antes de comprar una. Una anualidad variable es un contrato que celebra con un proveedor de seguros que ofrece varias opciones de inversión. que varía según el rendimiento de la opción de inversión seleccionada. Además, las compañías de seguros de vida de anualidad variable funcionan de manera muy similar a las cuentas de inversión, lo que le permite seleccionar los valores que cree que le proporcionarán tasas de rendimiento competitivas. Estén atentos para comprender la diferencia entre una anualidad fija y una anualidad variable.
¿Qué es una Anualidad Variable?
Una anualidad variable es un producto financiero que le permite ahorrar e invertir para la jubilación libre de impuestos. La razón por la que se denomina anualidad "variable" es que los pagos que recibe de la anualidad cambian según el rendimiento de las inversiones subyacentes. En consecuencia, una anualidad variable es un acuerdo entre usted y una compañía de seguros. Actúa como una cuenta de inversión que tiene el potencial de crecer con impuestos diferidos e incluye algunas características de seguro, como la opción de convertir su cuenta en un flujo de pagos recurrentes.
Una anualidad variable también le permite realizar uno o más pagos que luego se invierten en una variedad de valores, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos después de realizar uno o más pagos en la anualidad. En esencia, las ganancias de estas inversiones se utilizan para pagar los pagos de anualidades que se realizarán más adelante, generalmente cuando se jubile.
¿Cuáles son las características de la anualidad variable?
Varias características de las anualidades variables pueden ser diferidas o inmediatas, calificadas o no calificadas,
#1. Aplazamiento de impuestos sobre ganancias de inversión
A diferencia de muchas inversiones, que se gravan anualmente, las anualidades no están sujetas a impuestos hasta que el inversionista retira dinero de la cuenta. Los impuestos también se pueden retrasar utilizando 401(k)s e IRA, pero a diferencia de estos productos, las anualidades no tienen un monto máximo de inversión.
#2. Aplazamiento de una Anualidad Variable
Las anualidades variables diferidas acumulan dinero en inversiones seleccionadas por el propietario llamadas “subcuentas”. Al igual que los fondos mutuos u otras inversiones, el valor de las subcuentas se basa en el desempeño del mercado. No están garantizados.
#3. Gama de opciones de inversión
Muchas compañías de rentas vitalicias ofrecen una variedad de opciones de inversión. Por ejemplo, las personas pueden invertir en una anualidad fija que acredita una tasa de interés específica, similar a un certificado de depósito (CD) bancario. Si compran una anualidad variable, su dinero puede invertirse en acciones, bonos o fondos mutuos. En los últimos años, las compañías de rentas vitalicias han creado varios tipos de "pisos" que limitan el grado de disminución de la inversión desde un punto de referencia creciente.
#4. Transferencias libres de impuestos entre opciones de inversión
A diferencia de los fondos mutuos y otras inversiones realizadas con dinero después de impuestos, con las anualidades, no hay consecuencias fiscales si los propietarios cambian la forma en que se invierten sus fondos. Esto puede ser particularmente valioso si están utilizando una estrategia llamada "reequilibrio", que es recomendada por varios asesores financieros.
#5. Ingresos de por vida
Una anualidad inmediata de por vida convierte una inversión en un flujo de pagos que duran hasta que muere el propietario de la anualidad. En concepto, los pagos provienen de tres “bolsillos”: la inversión original, las ganancias y el dinero de un grupo de personas en el grupo de inversionistas que no viven tanto como pronostican las tablas actuariales. La agrupación es exclusiva de las rentas vitalicias y es lo que permite a las empresas de rentas vitalicias poder garantizar un ingreso de por vida.
Factores a considerar al elegir una anualidad variable
Cuando se trata de planificar y ahorrar para la jubilación, la situación de cada persona es diferente. que puede ser su tolerancia al riesgo, horizonte temporal, situación fiscal, activos o conocimiento financiero. Todo esto juega un papel importante al elegir un plan de anualidad variable. Entonces, antes de considerar comprar uno, asegúrese de comprender todos los términos a continuación,
#1. Qué tipo de anualidad
Lo primero que debe saber es que hay muchos tipos de anualidades. Generalmente, las anualidades son contratos con una compañía de seguros. Algunos se utilizan para ahorrar para la jubilación, mientras que otros se pueden utilizar para ayudar a protegerse contra los peligros de sobrevivir a sus activos. Además, hay tres categorías principales de anualidades: anualidades fijas, indexadas y variables entre las que puede elegir.
#2. Elegir el Plan de Anualidad Variable Correcto
La segunda cosa que debe considerar es el tipo correcto de plan de anualidad. Hemos visto anteriormente sobre las anualidades que hay dos tipos de anualidades en lo que respecta al pago. Uno es el pago variable y el otro es el pago fijo.
Ambas opciones tienen su propio conjunto de ventajas y desventajas. Por lo tanto, antes de seleccionar el plan de anualidad, debe averiguar si desea una cantidad fija o si está de acuerdo con un plan de anualidad variable donde el pago mensual puede fluctuar según el escenario del mercado.
# 3. La seguridad
La seguridad es otra característica importante que merece atención. Es porque el seguro de vida le pagará los ingresos después de su jubilación. Por lo tanto, es vital seleccionar una anualidad de una compañía de seguros de vida de renombre y bien establecida.
#4. Costo de Anualidad Variable
Las anualidades variables pueden ser costosas, según el tipo que esté considerando. Las tarifas anuales de muestra incluyen cargos por riesgo de gastos y mortalidad, que se cobran para cubrir beneficios garantizados por muerte, opciones de pago de ingresos de por vida o topes garantizados en cargos administrativos. Estos cargos pueden alcanzar el 2 por ciento o más del valor de la anualidad. Por lo tanto, si una anualidad variable ofrece características que no necesita o no desea, reconsidere si es una inversión adecuada para usted.
#5. Impuestos y Garantías
Las anualidades variables no ofrecen los mismos beneficios fiscales que ofrecen los 401(k) tradicionales u otros planes de jubilación antes de impuestos. Con una anualidad variable, no puede diferir los impuestos sobre los ingresos y las ganancias de inversiones ni reducir su ingreso imponible actual. Es por eso que debe considerar las anualidades solo después de maximizar las contribuciones a sus planes de jubilación antes de impuestos.
Además, las anualidades variables a menudo incluyen garantías como un beneficio por muerte o una opción de pago que proporciona ingresos de por vida. Estas garantías son tan buenas como la compañía de seguros que las proporciona. Por eso es tan importante comprobar la solidez financiera de la compañía de seguros.
Compañía de Seguros de Vida de Renta Variable
La compañía de seguros de vida de anualidad variable es una subsidiaria de American International Group o una corporación de seguros que se especializa en planes de jubilación con impuestos calificados e inversiones suplementarias con impuestos diferidos y después de impuestos en su sede ubicada en Houston, Texas. donde operan una plataforma de arquitectura abierta que permite a los participantes crear una cartera a partir de varios fondos de inversión, incluidas familias de fondos mutuos.
En esencia, la compañía de seguros de vida de anualidad variable opera como una compañía de seguros. Las opciones flexibles, las inversiones gestionadas y las herramientas digitales innovadoras de la empresa facilitan a los participantes la gestión de sus cuentas a su conveniencia. Para ayudar a los inversores a alcanzar sus objetivos de jubilación.
Servicios que ofrece una Compañía de Seguros de Vida de Renta Variable
A continuación se presentan algunos de los servicios prestados por varias compañías de seguros de vida de anualidad variable:
- Tarifas más bajas
- Activos pasivos y activos mixtos
- Asignación de activos profesionales
- Ajustes automáticos basados en el rendimiento de la inversión
- Programas de fondos mutuos
- Rentas vitalicias fijas, variables y de renta
- Programas de gestión de activos
- Seguro de vida
- Cuentas de corretaje
- Planes de ahorro para la universidad
- Cuentas de jubilación grupales e individuales: IRA tradicional, IRA Roth, etc.
- Consolidador del mercado monetario
Además, proporciona rentas vitalicias y seguros de vida a más de 25,000 2 grupos de clientes (alrededor de XNUMX millones de personas) en todo Estados Unidos. También forman parte de las operaciones de seguros de vida domésticos de American International Group (AIG).
Anualidad Fija vs Anualidad Variable
Una anualidad variable es una cuenta de ahorros para la jubilación que ofrece un crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Cuando comienza a recibir pagos, paga impuestos ordinarios sobre la renta. Las anualidades variables son notables porque le permiten hacer contribuciones anuales ilimitadas a una cuenta con ventajas impositivas. Pero una anualidad fija es un contrato de seguro que garantiza al comprador una tasa fija de retorno sobre sus aportes por un tiempo específico.
En esencia, las anualidades fijas son buenas inversiones para aquellos interesados en la protección de primas, ingresos de por vida y bajo riesgo en su fondo de jubilación. Por lo tanto, al elegir entre una anualidad variable frente a una anualidad fija, concéntrese en su nivel de tolerancia al riesgo y los criterios necesarios en su plan de jubilación.
Diferencias entre una anualidad fija y una anualidad variable
A continuación se muestran las diferencias entre una anualidad fija y una anualidad variable,
Primero: las anualidades variables le permiten exponerse al mercado y los pagos dependerán del desempeño del mercado. mientras que las rentas fijas garantizan una tasa de interés mínima pero sacrifican el potencial de crecimiento de la cartera por no tener exposición al mercado.
En segundo lugar, podrá transferir su dinero de una opción de inversión a otra dentro de una anualidad variable sin pagar impuestos federales al momento de la transferencia. Sin embargo, cuando retire su dinero, pagará impuestos sobre las ganancias a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta federal en lugar de tasas de ganancias de capital más bajas.
En tercer lugar, las anualidades variables tienen un mayor potencial de ganancias, pero dado que su tasa de interés sube y baja con sus inversiones subyacentes, pueden perder dinero. También están plagados de tarifas, que pueden reducir las ganancias. pero las anualidades fijas ganan a una tasa más baja y estable.
Finalmente, su contrato de anualidad variable puede tener numerosas subcuentas para elegir, lo que le permite crear una cartera que esté alineada con sus objetivos. pero una variable fija puede pagar los fondos restantes a los beneficiarios a través de un beneficio por fallecimiento.
Además: a diferencia de las anualidades fijas e indexadas, no hay garantía de que obtendrá intereses sobre su inversión. Si sus selecciones de inversión funcionan mal, esto afectará el valor de su anualidad. Además, tanto las anualidades fijas como las variables ofrecen un pago de ingresos garantizado que puede durar toda la vida.
¿Cuál es la mejor edad para una anualidad variable?
Varios asesores han aconsejado que la mejor edad para comenzar una anualidad de ingresos es entre los 70 y los 75 años, lo que permite el pago máximo. Sin embargo, el mejor momento para comprar la anualidad depende del tipo de anualidad que le interese y de la rapidez con la que desea que comiencen los pagos.
Debido a eso, determine la edad de compra adecuada para usted considerando sus circunstancias y objetivos financieros individuales. La mayoría de los asesores financieros le dirán que la mejor edad para comenzar una anualidad de ingresos es entre los 70 y los 75 años, lo que permite el pago máximo.
Ventajas y desventajas de la anualidad variable
Una anualidad variable está asociada con varios pros y contras. Sin embargo, antes de continuar, echemos un vistazo a los pros y los contras de las anualidades variables.
Pros:
#1. Beneficios fiscales maximizados
Las anualidades variables aumentan de año en año con impuestos diferidos, al igual que todos los demás tipos de anualidades. Las distribuciones están sujetas a impuestos en el año en que se realizan.
#2. Potencial de retornos superiores
Las personas que depositan su dinero en subcuentas de acciones y lo dejan allí durante 20 años o más probablemente obtendrán un mayor rendimiento de su inversión que cualquier otro tipo de anualidad. Además, las cuentas fijas que están disponibles en muchos contratos variables suelen ser más altas que las tasas que ofrecen los productos fijos comparables.
#3. Bonos y Altas Tasas Garantizadas
Muchos contratos de anualidades variables pagarán una bonificación instantánea sobre el dinero que se paga en el contrato, o pueden ofrecer un programa de promedio de costo en dólares. Eso paga una tasa fija alta sobre el saldo inicial y luego mueve el dinero a las subcuentas de su elección durante un tiempo determinado, como seis o 12 meses.
Contras:
Dependiendo de las circunstancias de un inversionista, las desventajas de las anualidades variables pueden ser mayores que sus beneficios. Para otros, podría ser una cuestión de entender los hechos. A continuación se presentan algunas desventajas de una anualidad variable:
#1. Tarifas Altas
Esta es una de las desventajas de una anualidad variable. donde las tarifas incorporadas en los contratos de anualidad variable incluyen comisiones, costos administrativos, garantías de seguro subyacentes, cargos de rescate, gastos de mortalidad y costos de inversión. No es necesariamente el contrato de anualidad variable en sí mismo, sino el método por el cual se compensa a los vendedores de seguros. Además, las inversiones a veces vienen con tarifas más altas que simplemente invertir en el mismo fondo cotizado en bolsa (ETF) o fondo mutuo sin usar una anualidad para hacerlo.
#2. falta de liquidez
Tradicionalmente, las anualidades variables son extremadamente ilíquidas y, a menudo, vienen con multas altas por acceder prematuramente a los fondos invertidos en ellas. Además, una de las desventajas de las anualidades variables es que vienen con un período de rescate que dura entre 7 y 10 años. Si un inversionista experimentara un cambio de vida que alterara significativamente sus circunstancias financieras, necesitaría la liquidez y la flexibilidad para ajustar su plan financiero junto con él.
#3. Complejidad
Otro inconveniente es que tienen varios componentes, características y garantías que conforman el contrato general. Las garantías, a menudo denominadas cláusulas adicionales, se incorporan al contrato de anualidad y, a menudo, incluyen garantías de ingresos mínimos, beneficios por fallecimiento protegidos por el principal para los beneficiarios, cobertura de atención a largo plazo y protección contra la inflación. Estas garantías tienen un costo y pueden sumarse.
Referencias
- ANUALIDADES: Definición, Tasas, Desventajas, Tasas Inmediatas y Guía
- INVERSIONES SEGURAS: Principales inversiones con altos rendimientos en 2023
- Anualidad de índice fijo: cómo funciona (pros y contras)
- ¿Son las anualidades buenas inversiones? ¡¡Todo lo que debes saber!!
- Costo total: definición, fórmula, cómo calcularlo y propina gratiss
- ALIVIO DE LA TARJETA DE CRÉDITO: tipos, programas y préstamos gubernamentales
