El término "casa pobre" o "casa pobre" se refiere a los propietarios que apenas pueden pagar los gastos regulares relacionados con sus hogares. Por lo general, sucede cuando el pago de la hipoteca de un propietario es demasiado alto en comparación con sus ingresos, flujo de caja o patrimonio neto, o cuando queda poco dinero después de pagar su hipoteca y otras obligaciones recurrentes de la casa. En esta publicación, discutiremos lo que significa ser pobre en casa y los problemas que conlleva. Después de abordar cómo las personas se vuelven pobres en el hogar, exploraremos cómo evitarlo y qué hacer si ya se encuentra en esta condición.
¿Qué es House Poor?
La vivienda pobre es una situación en la que una persona gasta una cantidad considerable de sus ingresos mensuales en gastos de vivienda, como los pagos mensuales de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y las facturas de servicios públicos. Es posible que no puedan cumplir con sus otras metas financieras o personales debido a este gasto excesivo. Como resultado, las personas en esta circunstancia a menudo tienen dificultades para mantenerse al día con otras responsabilidades financieras. Es posible que pueda pagar todas las facturas que se acumulan en su propiedad, pero en realidad, está agotado y le queda poco o nada. Independientemente de cuánto gane, ser pobre en casa limitará sus metas financieras a largo plazo. Esto se debe a que gasta una gran parte de sus ganancias en gastos de vivienda. Una de las razones por las que las personas quedan atrapadas en esta situación es porque no estaban al tanto de los costos totales de ser propietario de una casa.
¿Cómo puedo lidiar con la mala situación de mi casa?
Si no tiene casa, hacer cualquiera de las siguientes cosas podría ayudarlo a salir de la situación.
1#. Rehipoteca tu casa
Si no tiene casa, puede optar por refinanciar su casa. Puede visitar otros proveedores de hipotecas o simplemente consultar a su proveedor de hipotecas para una nueva hipoteca. Volver a hipotecar le dará un pago mensual reducido durante un período más largo. Además, si el valor acumulado de su vivienda aumentó debido al reciente aumento en el valor de las viviendas en todo el país, oa las modificaciones que ha realizado, entonces la refinanciación puede ser su mejor opción.
#2. Vender tu casa
Otra alternativa es vender su casa y reducir el tamaño si ya no puede pagar la propiedad que posee actualmente. Sin embargo, es posible que se vaya de su residencia ideal, ya sea de forma permanente o solo por un corto tiempo. Como resultado de su nueva estabilidad financiera, podrá concentrarse en otros aspectos de su vida.
#3. Ponga fin a los gastos extraños
Otra forma de lidiar con la mala situación de tu casa es limitando los gastos que no son necesarios. Gastar en necesidades debe ser su máxima prioridad. Si acaba de sufrir un revés financiero, como la pérdida de un trabajo o un costo inesperadamente grande, puede ayudarse a sí mismo restringiendo o eliminando sus gastos discrecionales.
#4. Tus ahorros al rescate
Es posible que deba recurrir a sus reservas de emergencia en caso de un revés financiero importante para recuperarse a largo plazo.
#5. Aumente sus ganancias
Si hay algo que pueda hacer para aumentar sus ganancias, como tomar un trabajo adicional, pedir un aumento en la oficina o comenzar un trabajo secundario o de medio tiempo. Un mayor ingreso le permitirá hacerse cargo de sus excesos.
Indicadores de que usted puede ser pobre en casa
Nadie gana solo para hacerse cargo de los gastos de vivienda. Seguro que te gustará ahorrar para otras cosas como unas vacaciones a tu isla favorita, la jubilación, etc. Por lo tanto, si observa la aparición de los siguientes parámetros, tenga cuidado, es posible que tenga problemas de vivienda.
- Cuando gasta una gran parte de sus ingresos en gastos de propiedad.
- Cambiar a su cuenta de ahorros con frecuencia para pagar su hipoteca del mes
- No poder reservar parte de sus ganancias para uso futuro.
- Cuando no hay fondos disponibles para manejar emergencias.
- La mayoría de las veces, no puede darse el lujo de irse de vacaciones o buscar otros lujos.
- Le resulta difícil gastar en usted mismo de vez en cuando porque tiene que liquidar un pago de hipoteca.
El costo real de convertirse en propietario de una casa
Muchos compradores de vivienda se encuentran incapaces de mantenerse al día con los costos mensuales de poseer una propiedad. En su mayoría, es un rincón apretado para algunos, ya que esta situación puede hacer que uno se ponga nervioso. Hay más en la compra de una casa que liquidar los pagos de la hipoteca a tiempo cada mes. Se deben tener en cuenta el mantenimiento, las facturas de servicios públicos, el seguro y otros gastos. Antes de decidirse a comprar una casa, investigue el costo de los servicios públicos, el seguro y otras facturas domésticas comunes. Cuanto más sepa con anticipación, más equipado estará para enfrentar costos inesperados. La alegría que conlleva convertirse en propietario de una casa puede interrumpirse fácilmente si no comprende completamente los costos asociados. Para evitar esto, Business Yield le aconseja que se ponga en contacto con corredores hipotecarios y asesores financieros antes de comprar la casa de sus sueños.
Otros costos a considerar aparte de su hipoteca mensual
Los siguientes son algunos de los costos adicionales que pagan los propietarios de viviendas.
#1. Costos de depósito y cierre
El depósito inicial y la tarifa de cierre que pagará por adelantado son montos significativos. Por lo tanto, es primordial reservar una gran suma para esto utilizando sus ahorros.
#2. Costos de mantenimiento
La mayoría de los propietarios no tienen en cuenta el costo del mantenimiento. Desafortunadamente, si su casa debe permanecer habitable, debe mantenerla. El costo de mantenimiento puede costar hasta 1-3% del valor de la propiedad dependiendo de la necesidad de mantenimiento. La antigüedad de su propiedad también determinará cuánto gastará en mantenerla.
#3. Impuestos de propiedad
Los impuestos a la propiedad son uno de los costos adicionales que cualquier futuro propietario debe tener en cuenta. Una de las cosas más importantes a tener en cuenta es que la mayoría de los prestamistas hipotecarios lo aprueban previamente en función de una factura inicial esperada de impuestos a la propiedad, que se incluye en su pago hipotecario mensual. Desafortunadamente, esto aumenta a medida que aumenta el valor de su propiedad. Para estar en una red de seguridad, asegúrese de comprender con qué frecuencia se evalúan los valores y cómo se establecen las tarifas cuando compra una propiedad.
#4. Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA)
Las cuotas de la asociación de propietarios nunca forman parte del pago mensual de su hipoteca. Aunque, es uno de los requisitos básicos que utilizan los prestamistas hipotecarios para calificar para una hipoteca. Al igual que el impuesto a la propiedad, las cuotas también pueden aumentar. Sin embargo, mantenerse en contacto con su HOA lo mantendrá al tanto de las tarifas actuales y de las cuotas anteriores.
Cambio imprevisto en las circunstancias
Los cambios inesperados en las circunstancias también son una de las razones por las que las personas se vuelven pobres en casa. Alguien puede perder su trabajo o enfrentar situaciones que lo coloquen en un estado financiero precario. Por ejemplo, el Sr. Wilmort tiene un ingreso mensual de $7000 mientras que su esposa gana $5500. Ambos compraron una casa a través de una hipoteca y tendrán que pagar $5000 mensuales. Desafortunadamente, el Sr. Wilmort perdió su trabajo 18 meses antes de liquidar la hipoteca. Sin una buena financiación de respaldo, será difícil mantenerse al día con los pagos de la hipoteca, el seguro y otros gastos. Especialmente si el Sr. Wilmort no puede asegurar otro trabajo a tiempo. Por lo tanto, es recomendable contar con un fondo de emergencia previo a la compra. Esto es necesario para evitar perder su propiedad.
¿Cómo puedo evitar ser pobre de la casa?
Ser pobre en casa afecta nuestra salud mental y emocional. Confía en mí, no quieres estar allí. ¿Cómo puedo evitar ser pobre de la casa? La mejor manera de evitar quedarse sin vivienda es poder pagar la casa que pretende comprar. Los siguientes pasos le ayudarán a evitar quedarse sin casa
Paso 1
El mejor curso de acción es obtener el asesoramiento de un asesor financiero independiente o un agente hipotecario antes de firmar cualquier documento legal o aceptar cualquier transacción de propiedad de la vivienda. Su experiencia lo ayudará a tomar la decisión de vivienda correcta.
Paso 2
Aplique cualquier principio de dinero que probablemente funcione para usted.
Principio 50-30-20
La fórmula 50-30-20 es un buen punto de partida para calcular cuánto puede gastar en una casa. Las facturas del hogar y otras necesidades, según la norma, no deben suponer más de la mitad de tus ingresos cada mes. Asimismo, el 20% debe reservarse para deudas y es ahorro, mientras que el otro 30% se guarda para su disfrute.
Regla del 28%
La “regla del 28%” establece que, como regla general, no debe gastar más del 28% de sus ingresos mensuales totales en costos de vivienda. Simplemente multiplique su salario mensual por 28% para encontrar el presupuesto mensual que necesitará para comenzar a ahorrar para el pago inicial de una casa.
Relación deuda-ingreso (DTI)
Los prestamistas utilizan el DTI para evaluar la cantidad de hipoteca para la que puede calificar. La aplicación efectiva de la relación deuda-ingreso puede protegerlo de quedarse sin vivienda. Con el DTI, los pagos de sus cuotas mensuales y de préstamos renovables se comparan con sus ingresos brutos (antes de impuestos).
Comprar casa pobre crédito
El mal crédito es una mala puntuación o calificación crediticia. Tener un puntaje de crédito bajo no significa que no pueda comprar una casa. Relájese, aún puede ser propietario de una propiedad incluso con mal crédito. Es posible comprar una casa incluso si tiene muy mal crédito, pero el proceso es más difícil y costoso.
Es posible comprar una casa incluso si tiene muy mal crédito, pero el proceso es más difícil y costoso. Para comprar una casa con mal crédito, primero determine por qué quiere ser dueño de una propiedad. En segundo lugar, evalúe su estado o salud financiera. Debe hacer estas pruebas porque ser propietario de una casa conlleva una gran carga financiera y, si no está financieramente sano para llevarla, será extremadamente difícil.
Además, el hecho de no tomar estas evaluaciones puede llevarlo al estado de un propietario de vivienda pobre. Esto se debe a que todo lo que ganes se destinará a la casa y no te quedará nada de tus ingresos para hacerte cargo de otros gastos. En lugar de la situación anterior, alquilar mientras tanto, tal vez sea una decisión más sabia. Finalmente, para comprar una casa, deberá hacer un pago parcial, tener un buen historial crediticio si usaría préstamos hipotecarios y tener una buena fuente de ingresos durante al menos uno o dos años.
Comprar una casa con mal crédito
Hay varias opciones de préstamo disponibles para las personas que tienen la intención de comprar una casa con mal crédito. Algunos de estos préstamos incluyen;
#1. Préstamos Convencionales Regulares
Por lo general, un préstamo convencional no tiene un ingreso mínimo, puntaje de crédito o requisitos de pago inicial. Desafortunadamente, necesita un puntaje de crédito de al menos 620 o más para acceder a este préstamo. Sin embargo, si gana más que la cantidad que desea pedir prestada, entonces el límite de puntaje de crédito de 620 será una exención y no se aplica a usted.
#2. Préstamos Federales para Vivienda FHA
Para alguien que compra una casa por primera vez con mal crédito, los préstamos de la FHA son bastante atractivos. Esto se debe a que su requisito es indulgente y todos pueden beneficiarse de él. El puntaje de crédito más bajo para los préstamos de la FHA es 500, lo que hace posible que las personas compren una casa con mal crédito. . Finalmente, tiene una limitación, FHA solo se usa para hogares residenciales.
#3. Préstamos de la Administración de Veteranos VA
Si prestó servicio militar o está sirviendo actualmente, puede ser elegible para un préstamo VA. Con los préstamos VA, es posible comprar una casa sin pago inicial. El préstamo está asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Es posible que algunos prestamistas le exijan que pague un "cargo de financiación" único. De manera similar a los préstamos de la FHA, su casa debe cumplir con una serie de requisitos antes de que pueda obtener un préstamo. Esto incluye un puntaje de crédito de 620.
#4. Préstamos USDA
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) es un préstamo del gobierno que puede ayudar a alguien con mal crédito a comprar una casa. El préstamo no requiere pago inicial, pero solo se puede usar para comprar casas en viviendas rurales. Otro requisito estricto es su puntaje de crédito de 640.
Mejorar su puntaje de crédito antes de buscar una casa hará que el proceso de compra de una casa sea mucho más fácil. Muchos vendedores de viviendas en el mercado actual son reacios a aceptar ofertas de pago inicial modestas que les obligan a hacer frente al exigente proceso de tasación de la FHA. Por lo tanto, aumentar su puntaje crediticio lo ayudará a calificar para una hipoteca tradicional y hacer ofertas más competitivas en propiedades. Además, recuerde que el objetivo no es solo tener una casa propia, sino también evitar ser una casa pobre. Consideremos posibles formas de aumentar los puntajes crediticios bajos.
¿Qué debo hacer si ya soy pobre de la casa?
Si se siente pobre en casa en este momento, la mejor manera de salir de esto es reducir sus costos o aumentar sus ingresos. En las próximas secciones, veremos el lado de los gastos de la ecuación antes de pasar a los ingresos.
#1. Refinancia tu residencia
Los valores de las propiedades han aumentado en la mayor parte del país, por lo que es posible que tenga más valor líquido en su casa de lo que cree. Si ha realizado alguna modificación, esto ayudará a aumentar el valor de su hogar. Más equidad en su propiedad, sin importar cómo llegue allí, representa menos riesgo para los prestamistas. Esto puede resultar en una tasa de interés más barata al refinanciar su hipoteca.
Además de reducir su tasa de interés, podría refinanciar a un plazo más largo. Si tenía una hipoteca a 15 años y perdió su trabajo cinco años después de la devolución, puede refinanciar los diez años restantes en un préstamo fijo a 30 años, lo que reduciría drásticamente el pago mensual de su hipoteca. Puede proporcionarle más margen de maniobra en su presupuesto. También puede optar por poner más dinero en su pago para pagar la deuda antes si tuviera más dinero.
#2. Vende tu residencia
Si cree que ya no puede pagar su casa actual, otra alternativa es venderla y reducir su tamaño. Por un lado, puede que te estés yendo de tu casa ideal, ya sea de forma definitiva o temporal. Por otro lado, disfrutará de la tranquilidad financiera que brinda saber que ahora vive en una casa que puede pagar. Es algo en lo que pensar si está reevaluando sus finanzas.
#3. Restricción de todos los gastos discrecionales
Si acaba de enfrentar una crisis financiera, como la pérdida de un trabajo o un costo inesperadamente grande, puede ayudarse a sí mismo limitando o eliminando los gastos discrecionales por un período de tiempo. Presupuesto únicamente para lo que absolutamente necesita.
Esto no es divertido, pero puede ser una medida necesaria hasta que se establezca una solución a largo plazo y se haya ido la urgencia que impulsó el presupuesto de austeridad.
#4. Haga uso de sus ahorros
Si realmente tiene dificultades, usar las reservas de emergencia en caso de un shock puede ser una estrategia temporal requerida a corto plazo hasta que pueda volver a la normalidad a largo plazo. Si bien esto no es algo que deba tomarse a la ligera, se mantienen reservas de emergencia disponibles para dificultades a corto plazo.
La falta de pagos de una casa o un automóvil suele ser una alternativa preferible, especialmente si está tratando de proteger el crédito y la solución a largo plazo es renegociar su hipoteca actual o reducir su tamaño a una residencia diferente. Comuníquese con su prestamista, explíquele su situación y negocie un plan de indulgencia y reembolso del préstamo.
#5. Aumente sus ingresos
Si bien es cierto que es más fácil decirlo que hacerlo, hay pasos que puede seguir para aumentar sus ingresos. Cuando se combina con los límites de gastos adecuados, esto podría ofrecerle más confianza en su capacidad para pagar su casa.
- Solicitar un aumento de sueldo
Pedir un aumento de sueldo puede parecer aterrador, pero no hay razón para sentirse mal por pedir lo que vales. Lo menos que pueden hacer es decir que no, lo que le permite comenzar a buscar un trabajo mejor pagado.
No está de más preguntar si tienes un buen caso. Prepárese para respaldar su caso de aumento con evidencia de su desempeño y cómo ha contribuido al éxito de su equipo, departamento o incluso de la empresa. Cuanto más pueda presentarse como una contribución indispensable, mejor.
2. Obtener un segundo trabajo
Si un aumento no está en las cartas, aceptar un segundo trabajo podría ser una opción razonable. Si bien esto puede no parecer tentador, COVID-19 acaba de acelerar una tendencia que comenzó hace unos años hacia la economía de los conciertos.
Las compras personales o la entrega de alimentos podrían ser ejemplos. También puede encontrar trabajo independiente que puede hacer desde su casa en sitios como Fiverr o Upwork. Estas oportunidades hacen que sea aún más fácil ganar dinero extra mientras trabajas en un horario flexible que se adapta a tus aspiraciones laborales actuales.
Conclusión
Si bien su hogar es tanto su ubicación en el mundo como un activo valioso en su cartera financiera, no debe gastar tanto como para quedarse sin dinero y dejar de lado cualquier otra ambición financiera y personal para hacer el pago de su casa. Si haces esto, puede que te resulte difícil disfrutar de la vida en casa porque no podrás ahorrar para la jubilación o las vacaciones familiares, por ejemplo.
Preguntas frecuentes sobre viviendas pobres
¿Cuántas personas en los EE. UU. son pobres en el hogar?
Según una encuesta de ConsumerAffairs, el 69 % de los propietarios de viviendas creen que no tienen vivienda. Y el 73% dice que cada vez es más difícil cubrir las facturas del hogar.
¿Cuánto dinero debo tener al comprar una casa?
Para comprar una propiedad, normalmente necesitará el 3 % del precio de la casa como pago inicial y el 1.5 % para los gastos de cierre.
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Referencias
