Ahorrar para el pago inicial suele ser el obstáculo más difícil para los compradores de vivienda por primera vez. La buena noticia es que no tiene que hacer un pago inicial del 20% para comprar una casa.
En realidad, si sirvió en el ejército, es un comprador de una casa rural, es miembro de una cooperativa de crédito o califica para un financiamiento del 100 por ciento a través de ciertos prestamistas hipotecarios, es posible que pueda comprar una casa sin pago inicial. Los programas de asistencia para el pago inicial también pueden permitirle comprar una casa con muy poco dinero de su propio bolsillo.
Obtenga más información sobre una hipoteca y un préstamo sin pago inicial y si son buenos para usted.
¿Qué es una hipoteca sin pago inicial?
Una hipoteca sin pago inicial es un préstamo hipotecario que no requiere un pago inicial. Ahorrar para el pago inicial puede llevar años, por lo que las hipotecas sin pago inicial facilitan que los prestatarios compren una casa.
Las hipotecas sin pago inicial solo son posibles con préstamos respaldados por el gobierno. Los prestamistas privados otorgan estos préstamos, que están asegurados por el gobierno federal. Es menos riesgoso para el prestamista porque el gobierno paga la cuenta si deja de pagar los pagos de la hipoteca.
Cómo obtener una hipoteca sin dinero inicial
Convertirse en propietario de una vivienda no siempre requiere un pago inicial significativo; existen métodos para ayudarlo a obtener las claves sin agotar todos sus fondos. Aquí hay tres caminos principales que pueden ser apropiados para usted:
#1. Verifique si es elegible para un programa patrocinado por el gobierno
Los préstamos USDA y VA permiten obtener una hipoteca sin pago inicial. Para calificar, debe cumplir con ciertos criterios relacionados con la ubicación de la propiedad, su dinero y si usted o su cónyuge han servido en el ejército.
#2. Busque programas de ayuda para el pago inicial.
Las ciudades, los gobiernos y los grupos sin fines de lucro están trabajando para hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, especialmente para quienes compran por primera vez y otros prestatarios de ingresos bajos a moderados. Examine el sitio web de la autoridad de vivienda de su estado para ver si su situación lo califica para un programa que ofrece un préstamo de pago inicial indulgente u otro tipo de asistencia.
#3. Solicitar asistencia de familiares o amigos.
Muchos prestamistas pueden aceptar un regalo de un miembro de la familia, y en algunas situaciones, un amigo cercano, un sindicato o un empleador, como pago inicial. Debe presentar una carta del autor del obsequio que indique que no está obligado a devolver el dinero.
Opciones de hipoteca sin pago inicial
Un préstamo respaldado por el gobierno es la opción más común para obtener una hipoteca sin pago inicial. El gobierno federal asegura estos préstamos, lo que significa que el prestamista no tiene que asumir todo el riesgo de incumplimiento que conduzca a la ejecución hipotecaria. Esto motiva al prestamista a extenderle mejores condiciones de préstamo. Hay cuatro opciones principales respaldadas por el gobierno para una hipoteca sin pago inicial.
#1. Préstamos de la Administración de Veteranos (VA)
Los prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y negocios de financiamiento hipotecario, otorgan préstamos VA, que el Departamento de Asuntos de Veteranos garantiza parcialmente.
Los préstamos VA generalmente ofrecen requisitos de pago inicial bajos o nulos y tasas de interés más bajas que los productos de préstamos e hipotecas estándar. Estos préstamos también son más flexibles, lo que permite una mayor relación deuda-ingreso (DTI) y puntajes crediticios más bajos, y no requieren un seguro hipotecario privado (PMI).
Los préstamos VA no requieren pagos iniciales siempre que el precio de venta sea igual o menor que el valor de tasación de la vivienda. La “garantía de préstamo hipotecario del VA” es un acuerdo en el que el VA acuerda reembolsar a un prestamista en caso de una pérdida debido a una ejecución hipotecaria; esto sirve como pago inicial.
Elegibilidad para un préstamo VA
Para ser elegible para un préstamo VA, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Ser veterano, miembro del servicio activo, miembro de la Guardia Nacional o de la reserva, o cónyuge sobreviviente de un veterano.
- Tener un Certificado de Elegibilidad (COE) de VA.
Otras calificaciones difieren dependiendo de si está en servicio activo o si es un veterano, si sirvió o está sirviendo en la Guardia Nacional o la Reserva, y cuándo sirvió. Consulte la lista completa de condiciones de elegibilidad para préstamos VA.
#2. Préstamos USDA
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece a los estadounidenses de ingresos bajos y moderados la oportunidad de convertirse en propietarios de viviendas a través de una variedad de programas de préstamos, subvenciones y garantías de préstamos.
USDA Rural Development proporciona estos préstamos USDA de tasa fija y bajo interés directamente. Para los clientes adecuados, la financiación también está disponible en forma de préstamo de un prestamista garantizado por USDA Rural Development.
- Programa de préstamo directo de la Sección 502:
Este programa ayuda a las personas con ingresos bajos y muy bajos a residir en áreas rurales adecuadas brindándoles asistencia de pago para mejorar su capacidad de pagar la hipoteca, métrica crítica que los prestamistas consideran al decidir si otorgan un préstamo. Su ingreso determina la cantidad de asistencia de pago que recibe.
- Programa de préstamo garantizado de la Sección 502:
Este programa trabaja con prestamistas autorizados para otorgar hipotecas a hogares de ingresos bajos y moderados en áreas rurales apropiadas. El programa proporciona a los prestamistas autorizados una garantía del 90% para disminuir el riesgo de otorgar préstamos al 100% a compradores de viviendas rurales elegibles.
No se requiere un pago inicial para ninguno de estos programas de préstamos hipotecarios, pero debe vivir o planear vivir en una ubicación rural aprobada para calificar.
Elegibilidad para préstamos del USDA
Además de comprar en un área elegible, las condiciones del préstamo del USDA incluyen:
- La propiedad que está comprando debe ser su residencia principal.
- Debe demostrar su capacidad para administrar la deuda.
- Su relación DTI debe ser de al menos 41%.
Las restricciones de ingresos de los préstamos del USDA varían según el programa y la ubicación. Su ingreso no puede exceder el 115 por ciento del ingreso medio del área para préstamos garantizados. Las limitaciones de ingresos de préstamos de emisión directa son sustancialmente más bajas, tan bajas como el 50% del ingreso medio en algunos lugares.
#3. Hipotecas cero-abajo de prestamistas privados
No tiene que depender únicamente de los programas respaldados por el gobierno para obtener un préstamo hipotecario sin pago inicial. Algunas organizaciones financieras también ofrecen hipotecas sin pago inicial, aunque no son tan comunes como antes de la crisis financiera de 2008.
Elegibilidad del prestamista sin pago inicial
Banco de Ahorros de América del Norte y Navy Federal Credit Union son dos prestamistas que otorgan préstamos sin pago inicial. Navy Federal no requiere un PMI, pero debe ser miembro para ser elegible. Esta hipoteca solo está disponible para clientes con un puntaje de crédito de 700 o más.
Si está considerando esta opción, asegúrese de comunicarse directamente con el prestamista para obtener más información sobre sus productos y servicios antes de presentar la solicitud.
Lea también: Hipoteca sin costo de cierre: cómo funciona
Hipotecas con pagos iniciales bajos
Si no califica para uno de los préstamos hipotecarios sin pago inicial, es posible que pueda comprar una casa con la siguiente mejor opción: una hipoteca con pago inicial bajo. Estas son algunas de las posibilidades:
#1. Hipotecas FHA
Un préstamo de la FHA, respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), requiere solo un 3.5 por ciento de pago inicial y un puntaje de crédito de tan solo 580. (Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, es posible que pueda calificar para un pago inicial del 10 %). pago.) Es una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez con un crédito menos que perfecto. Los préstamos de la FHA, al igual que otros programas asegurados por el gobierno, son emitidos por prestamistas hipotecarios privados, por lo que es posible que deba cumplir con los criterios de un prestamista para calificar. También debe pagar el seguro hipotecario de la FHA, que aumenta su pago mensual y el costo del préstamo.
#2. Hipoteca lista para el hogar
Fannie Mae, una corporación patrocinada por el gobierno, respalda la hipoteca HomeReady, que está disponible a través de numerosos proveedores de hipotecas (GSE). Un préstamo HomeReady requiere un pago inicial del 3% y el préstamo en sí tiene una suscripción flexible. Si bien tendrá que pagar un seguro hipotecario para compensar el bajo pago inicial, con frecuencia es menos costoso que un préstamo convencional.
#3. posible hipoteca de vivienda
Home Possible, respaldado por Freddie Mac, es un programa hipotecario similar a HomeReady, con un pago inicial del 3% requerido. Los prestatarios deben pagar el seguro hipotecario, que puede tener una tasa reducida, pero también tienen las mismas opciones de crédito.
#4. Hipoteca convencional 97
Otro producto respaldado por GSE disponible de Fannie Mae y Freddie Mac que solo requiere un pago inicial del 3% es la hipoteca convencional 97. Vale la pena señalar que las hipotecas tradicionales tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo más alto de 620. Debe estar preparado financieramente para pagar el seguro hipotecario cada mes, al igual que con otros esquemas de pago inicial bajo.
#5. Buen vecino de al lado (GNND)
El programa Good Neighbor Next Door (GNND) es para prestatarios que trabajan en ocupaciones específicas de servicios públicos (maestros, bomberos, policías y técnicos médicos de emergencia) y desean comprar una casa en una región calificada. El programa, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), ofrece un descuento de hasta el 50% en una vivienda con un pago inicial de $100. El prestatario debe calificar para una primera hipoteca a través del programa, y la parte descontada de la vivienda se paga con otro préstamo. La segunda hipoteca no tendrá que ser pagada mientras el prestatario continúe cumpliendo con los estándares del programa.
Beneficios y desventajas de una hipoteca sin pago inicial
La posibilidad de comprar una casa con poco o ningún pago inicial puede ser tentadora, pero existen algunos riesgos.
Para Agencias y Operadores
- Puedes comprar una casa más rápido: Cuando no tiene que hacer un gran pago inicial, comprar una casa antes es más fácil, especialmente si vive en un mercado activo. Alternativamente, si desea aprovechar un precio fantástico o una caída del mercado, puede actuar rápidamente sin tener que ahorrar para el pago inicial.
- Puedes tener más dinero a mano: Incluso si tiene suficiente dinero para hacer un pago inicial sustancial, es posible que desee conservar algo de efectivo disponible para la renovación u otros fines. Todavía puede acceder a ese ingreso adicional con una hipoteca de pago inicial cero o bajo.
Desventajas
- Tendrá muy poco o ningún capital: No tendrá mucho o nada de capital en su casa cuando comience con un préstamo hipotecario sin pago inicial porque deberá casi el 100 por ciento del valor de la casa. Eso significa que no podrá acceder a su capital en una emergencia, y si el mercado cae, es posible que deba más de lo que vale su propiedad, lo que hace imposible venderla y mudarse si es necesario.
- Es posible que su tasa de interés sea mayor: En algunas situaciones, un préstamo sin pago inicial puede requerir que pague una tasa hipotecaria más alta. Debido a que tiene menos dinero invertido en la casa, un prestamista hipotecario puede considerarlo un mejor riesgo. Naturalmente, cuanto mayor sea la tasa de interés, más pagará en total.
- Necesitará una hipoteca más grande, lo que significa más costos: Cuanto menos pongas, más tendrás que pedir prestado, lo que significa que pagarás más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
- Es posible que su oferta de vivienda no parezca tan convincente: En la mayor parte del país, el mercado inmobiliario es competitivo. Si alguien más hace una oferta por una casa con un pago inicial sustancial, ese comprador puede parecerle al vendedor una mejor apuesta para una transacción sin problemas.
- Es posible que se le cobren tarifas adicionales: Algunos préstamos hipotecarios sin pago inicial tienen cargos adicionales que aumentan el costo del préstamo.
Ahorro para un anticipo
Ya sea que tenga la intención de hacer un pago inicial más bajo o un cheque más grande, es fundamental crear un plan de ahorro. Para comenzar a ahorrar dinero, siga estas pautas:
- Haz un presupuesto por ti mismo: Cuando solicita una hipoteca, los prestamistas revisarán sus finanzas para ver cuánta casa puede pagar razonablemente. Una vez que haya determinado su presupuesto mensual, puede hacer la aritmética para determinar el monto de su pago inicial objetivo.
- Reduzca los costos siempre que sea posible: Ahorrar dinero es algo más que ganar más; también se trata de gastar menos. A medida que comience a ahorrar para el pago inicial, examine sus gastos mensuales y considere formas de reducirlos. ¿Puedes dejar de comprar café todas las mañanas? ¿Cuánto dinero puedes ahorrar si dejas de cenar fuera y haces todo en casa? Incluso si tiene un presupuesto limitado, puede encontrar métodos para ahorrar.
- Considere ajustes a corto plazo a sus otras metas financieras: Si tiene 25 años y quiere comprar una casa, considere reducir o pausar sus contribuciones de jubilación para dirigir esos fondos hacia su objetivo. Solo tenga en cuenta que una vez que se haya establecido, querrá priorizar ponerse al día con sus fondos de jubilación lo más rápido posible.
- Busque esquemas de igualación de ahorros: Ahorrar para el pago inicial no tiene que depender completamente de usted. Algunos prestamistas hipotecarios, como Lower, igualarán sus fondos hasta una suma específica. También existen algunos esquemas de igualación dólar por dólar ofrecidos por agencias estatales de financiamiento de viviendas.
- Asegúrese de que sus fondos también generen dinero: Si bien una tasa de interés lucrativa en una cuenta de ahorro sin riesgo es poco probable, hay bancos y cooperativas de crédito que brindan un rendimiento superior al promedio en los depósitos. Cada dólar importa cuando se ahorra para el pago inicial de una casa.
¿Puede obtener FHA sin pago inicial?
Los préstamos para viviendas unifamiliares de la FHA sin pago inicial no están disponibles. Los préstamos hipotecarios FHA y VA a menudo se confunden. Los préstamos VA solo están disponibles para veteranos calificados, militares activos y cónyuges de militares sobrevivientes.
¿Debe comprar una propiedad sin un pago inicial?
Dado que solo el prestamista tiene dinero en riesgo, los prestamistas lo considerarán un riesgo mayor. Por lo tanto, puede recibir un préstamo con una tasa de interés más alta que si hubiera hecho un pago inicial significativo.
¿Qué impide los préstamos de la FHA?
Una relación deuda-ingreso alta, mal crédito o finanzas insuficientes para el pago inicial, los pagos mensuales de la hipoteca o los costos de cierre pueden descalificarlo para un préstamo de la FHA.
¿Se puede comprar una propiedad sin pago inicial?
La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un depósito entre el 5 % y el 10 % del valor de la propiedad, mientras que otros ofrecen hipotecas al 100 % sobre propiedades de propiedad compartida, lo que le permite obtener una hipoteca sin depósito.
¿Por qué se requiere un pago inicial para las hipotecas?
Por qué los prestamistas hipotecarios necesitan pagos iniciales. Las hipotecas sin pago inicial son raras. El pago inicial de una casa minimiza el riesgo del prestamista de varias maneras: Es menos probable que las casas en propiedad no paguen las hipotecas.
Conclusión
El pago inicial es uno de los obstáculos más importantes para la propiedad de vivienda para muchos prestatarios. La mayoría de las personas pueden tardar años en ahorrar miles de dólares para el pago inicial. Afortunadamente, existen opciones para comprar una casa con poco o ningún pago inicial.
Si recién está comenzando, obtenga más información sobre el proceso de compra de una vivienda. Podrá tomar la mejor decisión para su familia si comprende sus opciones.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas sin pago inicial
¿Qué puntaje de crédito necesita sin pago inicial?
El puntaje de crédito más bajo requerido para los prestamistas sin pago inicial es típicamente 620.
¿Se puede pedir dinero prestado para el pago inicial?
Sí, es posible un préstamo para el pago inicial. Pedir prestado contra la equidad en otra propiedad es una opción de financiamiento que puede usar para cubrir un pago inicial. Préstamo de familiares y amigos.
¿Se puede utilizar una tarjeta de crédito para el pago inicial de la casa?
Una tarjeta de crédito no se puede utilizar para hacer un pago inicial de una casa. Los vendedores o prestamistas no aceptan pagos con tarjeta de crédito directamente.
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