Conseguir una hipoteca para comprar una casa suele ser la mayor inversión que la mayoría de la gente hace por su cuenta. Cuánto puede financiar depende de muchas cosas, no solo de cuánto le dará un banco. Debe mirar no solo sus finanzas, sino también sus gustos y aversiones y lo que es más importante para usted. Estas son todas las cosas en las que debe pensar para descubrir cómo refinanciar la regla general de su hipoteca de acuerdo con la hipoteca de Dave Ramsey y el porcentaje de ingresos para invertir para ser dueño de la casa de sus sueños.
Regla de oro de la hipoteca
Una regla general común en el Mercado inmobiliario es que los prestamistas calculan cuánto puede pedir prestado una persona en función de su relación deuda-ingreso. En otras palabras, la relación deuda-ingreso de una persona es el total de sus deudas dividido por su ingreso bruto mensual o anual.
La mayoría de las veces, los prestamistas considerarán otorgar préstamos a las personas si el monto del préstamo es al menos el 28% de su ingresos brutos. Las "reglas generales de hipotecas", que incluyen reglas como "regla del 32 por ciento" y "regla del 40 por ciento", son un grupo de otras reglas.
Si la cantidad que desea pedir prestada supera cualquiera de estos límites, es probable que su solicitud sea rechazada. Si conoce estos criterios, puede usar las matemáticas para determinar si puede adquirir el préstamo que desea. Perderás tiempo y energía si esperas a que el banco te diga lo mismo. Hacer esto le ahorrará tiempo y energía.
¿Cómo funciona la regla general de refinanciamiento de hipotecas?
La regla general de refinanciamiento hipotecario del 1 por ciento dice que debe pensar en refinanciar su casa si puede obtener una tasa de interés que sea al menos un punto porcentual más baja que su tasa actual. La nueva tasa es mejor si es más baja.
“Si tiene un préstamo de $ 500,000, ahorrará alrededor de $ 280 por mes, o $ 3,360 por año, si la tasa baja 1 punto porcentual”, Melissa Cohn, banquera hipotecaria ejecutiva en Guillermo Raveis Hipoteca, le dijo a The Balance en un correo electrónico.
¿Cuántas hipotecas puedo pagar?
La mayoría de los compradores de viviendas pueden pagar una hipoteca que es de dos a dos veces y media su salario anual. Usando esta fórmula, una persona que gana $100,000 al año solo puede pagar una hipoteca de $200,000 a $250,000. Pero este cálculo es solo una estimación aproximada”.
Al final, hay algunas cosas más en las que debe pensar al elegir una propiedad. Primero, sepa cuánto cree su acreedor que usted puede pagar (y cómo llegó a esa estimación). En segundo lugar, debe pensar en usted mismo y decidir en qué tipo de hogar está dispuesto a vivir si planea quedarse en la casa durante mucho tiempo, así como a qué otras cosas está dispuesto a renunciar (o no). para vivir en su casa.
¿Por qué funciona generalmente la regla general del 1 % para la refinanciación de hipotecas?
Usar el 1% como regla general para decidir cuándo refinanciar una hipoteca tiene sentido porque podría ahorrar varios miles de dólares cada año. Usando el mismo ejemplo que el anterior, Cohn dijo: “Si tiene un préstamo conforme y los costos de cierre son de alrededor de $6,000, tomará poco menos de dos años alcanzar el punto de equilibrio y realmente comenzar a ahorrar dinero con el refinanciamiento”.
Digamos que está pensando en refinanciar un préstamo de $200,000 con una tasa de interés del 6% y un pago mensual de $1,199. Esto es lo que ahorraría si refinanciara a una tasa más baja en 0.5 o 1 punto porcentual. Pero no todos esos ahorros irán a tu bolsillo. Tendría que sacar los costos de refinanciamiento, cierre y pago anticipado del préstamo. Freddie Mac dice que el costo de cierre promedio es de alrededor de $5,000. Considere estos cargos antes de refinanciar a una tasa que sea menos de un punto porcentual más baja que su tasa actual.
Regla general de refinanciamiento de hipotecas del 1 % frente a regla del punto de equilibrio
el 1 por ciento directriz de refinanciación es bueno, pero también debe considerar la regla del umbral de rentabilidad. Esta regla general se basa en los gastos de cierre y los ahorros, dijo Cohn. Una vez que haya pagado sus tarifas de refinanciamiento, es cuando comenzará a ahorrar dinero. Entonces, cuando decida refinanciar, debe pensar en cuánto tiempo planea vivir en la casa.
Volvamos al ejemplo que usamos anteriormente de bajar la tasa de una hipoteca de $200,000 del 6% al 5%. Ahorraría $125 al mes, que, después de impuestos, serían $90. Pero digamos que su nueva hipoteca le cuesta $2,500 en cargos y costos de cierre. Si divide sus gastos ($2,500) entre sus ahorros mensuales ($91), tardará 28 meses en alcanzar el punto de equilibrio. Si planea mudarse pronto, es posible que no valga la pena refinanciar.
¿Qué porcentaje de los ingresos debe destinarse a un pago mensual de hipoteca como regla general?
Dado que las circunstancias de cada propietario de vivienda son diferentes, no existe una regla única según cuánto debe pagar cada mes en su hipoteca. Aún así, los especialistas tienen algunos consejos para ayudarte a asegurarte de que no termines gastando demasiado en vivienda.
#1. La regla del 28% para pagos de hipotecas
La “regla del 28 por ciento” dice que el pago de su hipoteca, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro, no debe costar más del 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Esto a menudo se denomina una relación hipoteca-ingreso segura o una buena regla general para los pagos de la hipoteca. El ingreso bruto es lo que gana antes de impuestos, pagos de deudas y otras obligaciones. Los prestamistas generalmente analizan sus ingresos brutos para determinar cuánto puede pagar de un préstamo hipotecario.
No es difícil descubrir cómo usar la regla del 28 por ciento. Digamos que su hogar tiene un ingreso bruto mensual de $5,000. Si multiplica su ingreso bruto mensual por.28, puede tener una idea aproximada de cuánto puede gastar en su hipoteca cada mes. En este caso, si sigue la regla del 28 por ciento, no debería gastar más de $1,400 al mes en el pago de su hipoteca.
#2. Regla 28/36
Sabes cuál es la regla del 28 por ciento, pero no sabes cuál es la regla del 28/36. Como ya dijimos, la regla del 28 por ciento dice que, como propietario de una casa, no debe gastar más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales en el pago de la regla general de su hipoteca. Entonces, no debería haber gastado más del 36% de sus ingresos en sus otras deudas (deuda de la casa, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, etc.). Esta es otra regla general útil para gastar dentro de su presupuesto.
¿Cuál es mi relación deuda-ingreso (DTI)?
Al decidir cuánto de un préstamo puede pagar, los prestamistas no solo miran su ingreso bruto. Su relación deuda-ingreso también es un factor muy importante.
Su relación deuda-ingreso informa a los prestamistas cuánto de su ingreso mensual se destina a deudas y otras obligaciones. Los prestamistas analizan su relación DTI para calcular cuánto puede pagar cada mes en su hipoteca. Si su relación DTI es alta, significa que usted es un candidato más riesgoso para una hipoteca porque le queda menos dinero después de pagar sus cuentas. Si pierde su trabajo o tiene otros problemas financieros, es posible que no pueda pagar su hipoteca.
¿Cuántas hipotecas puedo pagar?
Los prestatarios deben averiguar por sí mismos cuánto pueden pagar realmente por el pago de una casa. Aunque la Regla de 28 es un buen punto de partida, es mejor hacer un presupuesto realista para su vida futura como propietario de una vivienda.
Al hacer un presupuesto para el futuro, comience con sus facturas mensuales. Un presupuesto realista debe incluir todas las cosas sin las que no puede vivir hoy en día. Piense en cuánto cuesta su teléfono celular y su membresía en el gimnasio, así como también cuánto le cuesta comprar comestibles y gasolina.
Su nueva empresa de bienes raíces se sumará a sus costos actuales. Los impuestos a la propiedad y las reparaciones regulares del hogar son dos costos que la gente suele olvidar.
Si se toma el tiempo para hacer un presupuesto realista antes de mudarse, puede evitar ser “pobre de la casa”. Básicamente, el término "casa pobre" se refiere a los prestatarios que pueden hacer los pagos de su hipoteca pero tienen que hacer grandes recortes en otras áreas de su presupuesto para hacerlo. El prestatario puede tener una gran casa pero no suficiente dinero para repararla o amueblarla. Es crucial tener una casa digna y suficiente dinero para oler las rosas.
Pautas de vivienda de Dave Ramsey frente a la regla empírica de hipotecas 28/36
La regla 28/36 es la relación deuda-ingreso estándar que se utiliza en el negocio hipotecario. Esto significa que los pagos mensuales totales de su deuda no deben ser más del 36 % de sus ingresos antes de impuestos, y no más del 28 % de sus ingresos deben destinarse a la vivienda.
Lo más importante que hay que sacar de esto es que la regla general de hipotecas de Dave Ramsey está diseñada para ayudarlo a enriquecerse. Con un pago hipotecario más bajo, puede evitar la deuda de la tarjeta de crédito y ahorrar más dinero. No solo su pago mensual será menor, sino que también tendrá que pagar 15 años menos.
Por otro lado, las reglas de la industria hipotecaria están establecidas para ayudarlos a ganar la mayor cantidad de dinero posible.
¿Qué son los costos de cierre y qué tan altos son?
Los muchos gastos que deben pagarse para que pueda adquirir legalmente una casa se denominan colectivamente "cargos de cierre". Debe presupuestar entre el tres y el cinco por ciento del precio total de su casa para los costos de cierre, que pueden incluir cosas como tarifas de título, una tasación, impuestos y tarifas de registro. 5
¿Puedo obtener una hipoteca con un 50% DTI?
Es factible, pero no garantizado, que pueda encontrar un prestamista hipotecario que trabaje con usted incluso si su DTI es tan alto como 50%. Si el prestatario tiene ahorrados seis meses de pagos además de otras condiciones de elegibilidad, la compañía financiera de hipotecas patrocinada por el gobierno, Fannie Mae, aprobará un DTI de "más del 45%" caso por caso. Esta es una de las pautas de préstamos flexibles de Fannie Mae.
¿Qué es la regla de la “capacidad de pago”?
Los prestamistas hipotecarios tienen la responsabilidad de realizar lo que se conoce como "diligencia debida" para garantizar que los prestatarios puedan pagar sus préstamos. Por ejemplo, si la tasa de interés de una hipoteca va a aumentar en algunos años, el prestamista es responsable de garantizar que la hipoteca aún se pueda pagar incluso con la tasa más alta.
¿Cuánto de una hipoteca puedo pagar en función de mi salario?
Es una práctica común usar una regla empírica para estimar cuánto del pago de una hipoteca podrá pagar en función de sus ingresos. Por ejemplo, de acuerdo con las recomendaciones de ciertos profesionales de la industria, no debería gastar más de dos o dos veces y media su ingreso bruto anual en una hipoteca (por lo tanto, si su salario anual es de $60,000, el tamaño de su hipoteca debería ser no más de $150,000). De acuerdo con otros conjuntos de pautas, no debe gastar más del 28-29% de su ingreso bruto mensual en gastos de vivienda.
¿Qué significa ser pobre de la casa?
Se dice que una persona es pobre en vivienda cuando la mayor parte de su riqueza está invertida en su hogar y una parte significativa de sus ingresos se utiliza para pagar su hipoteca y otros costos asociados con ella. Un ejemplo de esto sería si tuviera $100,000 en ahorros y utilizara la cantidad total para financiar una casa que costó $500,000 y tuvo un pago de hipoteca de $2,500 por mes, a pesar de que su ingreso neto mensual fue de $3,000.
Si las cosas empeoran, este tipo de acuerdo puede dar la impresión de que la economía va bien, pero puede conducir a una ejecución hipotecaria muy rápidamente.
¿Cuánta deuda puedo tener ya y aun así obtener una hipoteca?
Sus ingresos, y más específicamente su relación deuda-ingreso (DTI), determinarán la cantidad máxima de deuda que puede tener en un momento dado. Cuando se solicita una hipoteca, la regla general es tener un DTI menor o igual al 30%, y una vez pagada la hipoteca, no debe ser superior al 43%.
Regla hipotecaria de Dave Ramsey frente a presupuesto 50/30/20
El presupuesto 50/30/20 es una de mis formas favoritas de hacer un presupuesto. Este presupuesto dice que debes gastar el 50 % de tus ingresos en necesidades, el 30 % en deseos y el 20 % en ahorros.
Creo que este método de presupuestación es más útil cuando se usa para ayudar a las personas a tomar decisiones financieras importantes al hacer un presupuesto para su futuro.
Reservé la mitad de su presupuesto para “necesidades”, que incluye costos de vivienda y mantenimiento del hogar. Pero también cosas como la comida, el transporte y el seguro, que deben pagarse todos los meses.
Si resulta que el 65 por ciento de su hipotético ingreso de la regla general de la hipoteca se destina a las necesidades, eso solo deja el 35 por ciento para necesidades y ahorros. En otras palabras, comprar una casa más grande significa renunciar a las cosas que desea (como viajes y entretenimiento) o al dinero que desea ahorrar (por ejemplo, es posible que deba retrasar la jubilación).
No necesariamente será "pobre de la casa", pero tendrá que renunciar a otras metas financieras cada mes para hacer el pago de la hipoteca.
¿Qué requieren generalmente los prestamistas?
PITI, que significa principal, interés, impuestos y seguro, se refiere a sus gastos mensuales de vivienda. Los prestamistas generalmente solicitan que estos costos representen menos o sean equivalentes al 25% al 28% de su ingreso bruto mensual. Los financistas se refieren a esto como la relación "front-end". Para decirlo de otra manera, si su ingreso bruto mensual es de $10,000 o si su ingreso bruto anual es de $120,000, el pago de su hipoteca no debería exceder los $2,800.
$10,000 X 28% = $2,800 – costos mensuales máximos de vivienda
Los prestamistas generalmente requieren que el costo mensual combinado de los gastos de vivienda y la deuda a largo plazo sea inferior o igual al 33 o 36 por ciento del ingreso mensual total del prestatario. Los financistas se refieren a esto como la "relación final". En otras palabras, si su ingreso bruto mensual es de $10,000, no debería tener más de $3,600 en deuda total a largo plazo, incluido el pago de su hipoteca de $2,800 y cualquier otro pago similar.
$10,000 X 36% = $3,600 – deuda total máxima
Si su relación deuda-ingreso es más alta que las proporciones que se enumeran a continuación, debe discutir sus opciones con su prestamista.
Dave Ramsey Mortgage Rule of Thumb vs. Mis propios pensamientos
Las casas de la mayoría de las personas son lo más caro que comprarán en su vida. Dado que la mayoría de los propietarios de viviendas piden dinero prestado, también existe el apalancamiento, que es igual de importante.
De acuerdo con la regla general de hipotecas de Dave Ramsey, muchas personas adquieren demasiadas residencias por estas dos razones. Para hacerlo, a menudo tienen que renunciar a otras metas financieras, a menudo más importantes.
Aún así, puedo pensar en algunas situaciones en las que no seguiría estrictamente las reglas de Ramsey de un pago inicial del 20% (o al menos el 10% después de dos años de ahorro) y una hipoteca de tasa fija a 15 años.
Dado que las tasas de interés son tan bajas, esta es una buena opción para un préstamo de tasa fija a 30 años. Pero en este caso, realmente recomiendo un pago inicial del 20% o la capacidad de pagar el PMI en uno o dos años.
Sí, es bastante viejo. Pero, al igual que cuando paga una deuda, ahorrar para una casa es una oportunidad para realmente construir su fuerza financiera. Se necesita tiempo y disciplina, pero si puede ahorrar para un pago inicial del 20%, ha demostrado que puede manejar los altibajos financieros que conlleva ser propietario de una vivienda.
Preguntas Frecuentes
¿Qué son los costos de cierre y qué tan altos son?
Los costos de cierre son las diferentes cosas que tiene que pagar para ser propietario legal de su casa. Planee gastar entre el 3 y el 5 por ciento del precio de su casa en los costos de cierre, que pueden incluir tarifas de título, tasación, impuestos y tarifas de registro.
¿Cuánto tienes que ganar al año para pagar una casa de $ 500000 en Canadá?
113,000 dólares al año
Tenga en cuenta que necesita al menos $ 113,000 por año en ingresos para poder pagar una hipoteca de $ 500 como regla general.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 100k de salario?
Con un pago inicial del 20% y un ingreso familiar de $100,000, probablemente pueda comprar un condominio de $560,000 sin demasiados problemas. Este número se basa en la idea de que no tiene muchas deudas y tiene $112,000 en el banco.
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