¿Quiere comprar una propiedad pero no tiene suficiente dinero para hacerlo? No eres el único en esta categoría. Las investigaciones demuestran que solo unas pocas personas tienen suficiente efectivo disponible para comprar una casa. Es por eso que los bancos y algunas otras empresas ofrecen préstamos en términos de hipotecas que otorgan a los clientes la diferencia entre el precio de la vivienda que desean y el efectivo que tienen a mano. Este artículo es una guía sobre cómo puede obtener la precalificación para una hipoteca utilizando las pautas de Chase. También aprenderá cómo usar la calculadora de precalificación hipotecaria y cómo afecta su puntaje crediticio. Además, y lo más importante, compararemos la precalificación hipotecaria vs la preaprobación hipotecaria.
¿Qué es la Precalificación Hipotecaria?
Una precalificación hipotecaria significa que un prestamista hipotecario ha recopilado cierta información financiera básica sobre usted y, en algunos casos, ha realizado una verificación de crédito para estimar la cantidad de casa que puede pagar.
Para precalificar para una hipoteca, deberá enviarle al prestamista cierta información financiera. Dicha información incluye sus ingresos, cualquier deuda que tenga e información básica sobre sus cuentas bancarias. Es casi seguro que tendrá que decirle al prestamista cuánto espera pedir prestado, así como cuánto piensa dar para el pago inicial. Si ha tenido una bancarrota o una ejecución hipotecaria, espere que también le pregunten al respecto. Según el tipo de préstamo, es posible que deba esperar un tiempo antes de ser elegible para una hipoteca.
Es un proceso simple con hechos que probablemente ya conoce de memoria.
“La precalificación es el primer paso para asegurar la financiación”, explica Will Reynolds, un agente de bienes raíces en Nashville, Tennessee. “Esto no es una garantía de préstamo; es simplemente el primer paso, pero crucial, en el proceso”.
Una vez que haya recibido una preaprobación del préstamo y se haya aceptado su oferta sobre una propiedad, solicitará la hipoteca real.
Precalificación Hipotecaria vs Preaprobación Hipotecaria
En lugar de verificar la documentación como con una preaprobación, los prestamistas a menudo le toman la palabra con respecto a su estado financiero para una precalificación. Una precalificación puede ayudarlo a determinar cuánto puede pagar, pero no garantiza la aprobación. Aquí están las distinciones significativas:
Lo que debe enviar
Precalificación de hipoteca: información financiera básica, como cuánto gana, cuánto quiere pedir prestado y cuánto quiere poner. Es posible que se requiera una verificación de crédito en algunas situaciones.
Aprobación previa de hipoteca: un examen exhaustivo de sus ingresos, deudas, cuentas bancarias, declaraciones de impuestos e historial crediticio.
Cuánto se tarda
Precalificación de hipoteca: muy rápido, solo un par de minutos
Aprobación previa de hipoteca: la mayoría de los prestamistas tardan más, en algunos casos, 10 días, mientras que varios prestamistas en línea ofrecen aprobaciones previas en cuestión de minutos.
Por qué es importante
Precalificación hipotecaria: sabrá exactamente lo que puede pagar.
Aprobación previa de la hipoteca: Tendrá prueba de que es un comprador serio con financiación vigente.
Si bien estas dos frases pueden sonar similares, una aprobación previa normalmente tiene más peso y proporciona más información sobre el préstamo para el que será aprobado. Y en el mercado actual, necesitará una carta de aprobación previa antes de siquiera considerar hacer una oferta por una casa.
Una precalificación, por otro lado, puede ayudarlo a identificar qué rango de precios de viviendas debe considerar. Y la mayoría de las veces, es gratis. Cuando se toma en serio la compra de una propiedad, la carta de preaprobación brinda una garantía específica adicional de que puede cerrar la venta. Desde el punto de vista del vendedor, quiere una aprobación previa, no una calificación previa.
La preaprobación generalmente toma más tiempo que la precalificación, ya que el prestamista requiere mucha más documentación. Un prestamista analizará su deuda, registros de impuestos y una variedad de otros factores para determinar su capacidad para pagar el préstamo.
Pautas de Chase para obtener la precalificación hipotecaria
Chase ha esbozado algunas pautas para obtener una precalificación hipotecaria. Son los siguientes:
#1. Examine su puntaje de crédito
El primer paso es analizar su informe crediticio y obtener su puntaje crediticio. Consulte con su banco o compañía de tarjeta de crédito, ya que frecuentemente suministrar estos de forma gratuita. Además, Equifax, Experian y TransUnion tienen la obligación de ofrecerle un informe de crédito gratuito cada año.
Puede obtener un informe visitando annualcreditreport.com o comunicándose con las oficinas de informes crediticios. Si planea comprar una casa con su cónyuge u otra persona, también deben solicitar y evaluar sus informes de crédito. Examine sus informes crediticios en busca de errores y, si encuentra alguno, comuníquese con la agencia de informes crediticios para solicitar una corrección.
Examine su puntaje crediticio, que oscila entre 300 y 850. Un puntaje más alto no solo aumenta sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario, sino que también puede calificarlo para una tasa de interés reducida.
No espere hasta que haya descubierto la propiedad perfecta para buscar una hipoteca. Esto le permitirá mejorar su puntaje de crédito al evaluar la precisión de su informe de crédito, pagar sus facturas a tiempo y reducir los saldos de su cuenta de crédito.
#2. Comprenda su relación deuda-ingreso.
Todos sus pagos mensuales de obligaciones presentes y futuras deben ser menos del 43% de sus ingresos mensuales. Sin embargo, es posible que la cantidad para la que califica según este cálculo no sea adecuada para usted. Para determinar cuánto puede pagar cómodamente, debe examinar su posición única y consultar con un experto financiero. Durante el proceso de solicitud, verificaremos sus ingresos. Divida sus pagos mensuales por su ingreso bruto mensual para obtener su relación deuda-ingreso.
Para calcular su relación deuda-ingreso, utilice la siguiente fórmula: Relación deuda-ingreso (A/B):
A representa sus pagos mensuales totales (como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles o arrendamientos; también incluya un pago de hipoteca estimado).
B representa tu ingreso bruto mensual en promedio (divide tu salario anual por 12).
Si su ingreso mensual es de $5,000 y sus obligaciones mensuales y gastos anticipados son de $1,000, su relación deuda-ingreso es del 20%.
Si su relación deuda-ingreso es superior al 43 por ciento, aún puede obtener una hipoteca si otra persona (como su cónyuge, pariente o alguien que vive en el hogar) completa la solicitud con usted. Durante el proceso de solicitud, solicitaremos información sobre el cosolicitante.
Comenzar el procedimiento antes de tiempo puede permitirle pagar algunas facturas de tarjetas de crédito o préstamos más pequeños. Por lo tanto, reduce su relación deuda-ingreso y, por lo tanto, mejora su puntaje crediticio.
#3. Su pago inicial
Poner un pago inicial más grande puede resultar en una tasa de interés más baja y una acumulación más rápida de capital en su propiedad. Si pone menos del 20% de pago inicial en un préstamo tradicional, debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que protege al prestamista si deja de hacer los pagos y no cumple con su préstamo. El PMI cuesta aproximadamente el 1 % del total de su préstamo pendiente cada año y se aplica a su pago hipotecario mensual. Cuando su saldo pendiente supera el 80% del monto del préstamo inicial, puede solicitar que se elimine el PMI.
Algunos tipos de préstamos pueden requerir un pago inicial más bajo, como un pago inicial del 3% al 5%. La Administración Federal de Vivienda (FHA) requiere un pago inicial del 3.5 por ciento, aunque el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos no puede exigir ningún pago inicial.
#4. Visitar a un prestamista para ser precalificado
Una vez que haya decidido que está listo para comprar una casa, el siguiente paso fundamental es encontrar la hipoteca adecuada. Hable con muchos prestamistas y compare sus tasas de interés hipotecario y alternativas de préstamo para asegurarse de obtener el mejor precio.
El oficial de préstamos le pedirá información sobre sus ingresos, trabajo, costos mensuales, la cantidad que tiene disponible para el pago inicial y posiblemente alguna información adicional durante la precalificación. Luego te ofrecerán un presupuesto.
#5. Completando tu hipoteca
Después de que el vendedor acepte su oferta, puede continuar con el procedimiento de hipoteca y tomar posesión de su nueva propiedad. El primer paso es elegir qué prestamista usar y qué forma de hipoteca es adecuada para usted.
Siempre sabrá cuáles serán sus pagos mensuales de capital e intereses con una hipoteca de tasa fija. Las hipotecas de tasa fija están disponibles en duraciones de 10, 15, 20, 25 y 30 años. Una hipoteca de tasa variable (ARM) puede tener pagos iniciales más bajos que una hipoteca de tasa fija. Una ARM tiene un plazo de 30 años con una tasa de interés fija durante los primeros 5, 7 o 10 años (dependiendo del producto) y luego se vuelve variable por el resto del plazo del préstamo, alterándose cada año a partir de entonces.
Al seleccionar un plazo de 15 años en lugar de un plazo de 30 años, puede ahorrar dinero en intereses durante la vigencia de su préstamo. Sin embargo, su pago mensual será mayor.
Su prestamista solicitará una tasación para determinar si el precio de compra de la vivienda es comparable al de residencias comparables en la región. El tasador inspeccionará la propiedad y la comparará con casas similares que se hayan vendido anteriormente en el área. Mientras espera que se cierre la transacción, es fundamental que no realice ningún cambio en su estado financiero, como solicitar un nuevo crédito, cambiar de trabajo o atrasarse en los pagos de su crédito actual.
Su prestamista establecerá una fecha de cierre una vez que se haya aprobado su préstamo hipotecario.
Cómo usar la calculadora de precalificación hipotecaria
Antes de hablar con un prestamista, use una calculadora de precalificación hipotecaria para tener una idea de qué esperar. La información que necesitará incluye:
- Su ingreso anual imponible.
- El plazo de la hipoteca que está pensando obtener.
- La tasa de interés de su tipo de hipoteca o use la tasa hipotecaria actual.
- Elija un rango de puntuación de crédito. (¿No está seguro? Solicite su informe de crédito gratuito).
- Su situación laboral actual.
- Información sobre ejecuciones hipotecarias o quiebras anteriores.
- Pagos mensuales recurrentes de la deuda.
Después de completar todos los campos esenciales, verá el monto del préstamo recomendado, así como un monto de préstamo mayor. Se muestran dos cifras de precalificación porque:
- La relación deuda-ingreso varía según el préstamo. Los préstamos convencionales, por ejemplo, suelen tener estándares DTI más estrictos que los préstamos FHA, que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda.
- No siempre es una buena idea pedir prestado el monto total que ofrece un prestamista. El monto máximo del préstamo es la mayor cantidad que el prestamista está dispuesto a ofrecerle, no lo que es razonable para su presupuesto. Un monto de préstamo mayor resultará en un pago hipotecario mensual mayor. Pedir demasiado prestado puede hacer que sea más difícil lidiar con reveses financieros imprevistos, como la pérdida de un trabajo o un gran gasto médico.
¿Cuál es el razonamiento detrás del cálculo de precalificación?
- La relación deuda-ingreso, o DTI, es una métrica estándar utilizada por los prestamistas para la precalificación de hipotecas. Se divide en dos partes: front-end y back-end.
- El monto monetario de su pago hipotecario mensual anticipado, impuestos sobre la propiedad, seguro y cuotas de la asociación de propietarios dividido por su ingreso bruto mensual es su DTI inicial.
- Su relación DTI back-end es la suma de todas sus deudas mensuales. Estos incluyen tarjetas de crédito, préstamos escolares, préstamos personales y préstamos para automóviles, divididos por su ingreso bruto mensual. Por lo general, los prestamistas hipotecarios convencionales prefieren índices DTI finales del 36 por ciento o menos. Sin embargo, los programas de préstamo respaldados por el gobierno pueden permitir una proporción mayor.
La calculadora de precalificación hipotecaria tiene en cuenta su DTI final, así como otros componentes de su perfil crediticio, como el trabajo, la puntuación crediticia y el pago inicial.
¿La precalificación hipotecaria afecta su puntaje de crédito?
Al considerar la compra de una casa, es fundamental preservar su puntaje crediticio, así que pregúntele al prestamista hipotecario con el que está trabajando cómo estructuran su proceso de precalificación hipotecaria y si incluye una verificación de crédito.
Al comparar ofertas de hipotecas, las verificaciones de crédito normalmente se registran como una consulta en su informe de crédito, siempre que solicite la precalificación (o preaprobación, si la precalificación no obtuvo su informe) dentro de un período corto de tiempo, generalmente de 30 a 45 días. . Por lo tanto, si busca estimaciones de tasas de diferentes prestamistas, lo que definitivamente debería hacer, el impacto en su puntaje debería ser mínimo.
La precalificación hipotecaria, al igual que otros préstamos o tarjetas de crédito, no tiene un impacto negativo en su crédito porque se basa en una consulta suave.
¿Qué es Mejor Precalificación o Preaprobación?
Precalificado y preaprobado a menudo se usan indistintamente en la industria de tarjetas de crédito, pero la aprobación previa puede indicar una probabilidad ligeramente mayor de que se acepte una solicitud. La aprobación previa de la tarjeta de crédito no garantiza la aprobación final.
¿Se puede obtener la Precalificación para una Hipoteca?
El proceso de precalificación para un préstamo hipotecario es similar al proceso de preaprobación, pero puede que no sea tan exhaustivo. Cuando obtiene la precalificación, no tiene que darle al prestamista una tonelada de detalles financieros, y tampoco verificará su puntaje de crédito. Los prestamistas solo pueden hacer conjeturas informadas sin acceso a su informe de crédito.
¿Cuánto tarda una Precalificación Hipotecaria?
Una preaprobación suele tardar entre 7 y 10 días, aunque en algunos casos puede ser más rápida. Recopilar la documentación que un prestamista necesita para aprobar su solicitud de hipoteca acelerará el proceso (por ejemplo, W2, prueba de ingresos, declaraciones de impuestos, etc.).
¿Con cuánta anticipación debo obtener la aprobación previa para una hipoteca?
Para saber cuánta casa puede pagar, lo mejor es obtener primero una aprobación previa para una hipoteca. Además, la aprobación previa identifica posibles obstáculos, como altos niveles de deuda o calificaciones crediticias bajas.
¿Por qué es importante obtener la aprobación previa?
Un comprador de vivienda con aprobación previa para una hipoteca tiene más influencia cuando negocia con un vendedor porque ya sabe que puede pagar la hipoteca. Los compradores que necesitan solicitar hipotecas antes de hacer ofertas corren el riesgo de perderse las casas que realmente quieren.
¿Cuánto Cuesta Precalificar para una Hipoteca?
Muchas instituciones financieras brindan servicios de aprobación previa sin costo. Sin embargo, algunas instituciones requieren una tarifa para aplicar, con costos promedio entre $300 y $400. Si decide seguir adelante con ese prestamista, estos cargos pueden aplicarse a sus costos de cierre.
¿Me pueden negar una hipoteca después de haber sido preaprobada?
Lo primero que debe hacer si desea comprar una casa es obtener una aprobación previa para una hipoteca. Sin embargo, su estado de aprobación previa puede ser revocado si su situación crediticia o financiera empeora después de la solicitud. Como agentes de bienes raíces, hemos visto de primera mano la devastación que puede causar la denegación de una hipoteca en los últimos días antes del cierre de una venta.
En conclusión,
Cuando se utiliza correctamente, la precalificación puede disminuir sus posibilidades de ser sorprendido por el rechazo de una tarjeta de crédito o ayudarlo a predecir sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo.
Una carta de precalificación no solo le brinda la información que necesita para decidir si procede con una solicitud formal de préstamo o tarjeta de crédito, sino que también puede enviarse con una oferta de bienes raíces para mostrar a los compradores que es más probable que obtenga la financiación necesaria para cerrar en la propiedad.
Obtener la precalificación suele ser rápido y fácil, y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.
Preguntas frecuentes sobre la precalificación hipotecaria
¿Precalificación significa aprobado?
Estar precalificado significa que es probable que se le apruebe un préstamo hasta cierto monto.
¿La precalificación hipotecaria daña mi crédito?
No, la precalificación hipotecaria no perjudica su crédito
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