Si está invirtiendo en bienes raíces, Sin duda, escuchará el término “fideicomiso” miles de veces. El proceso de depósito en garantía tiene lugar entre el momento en que el vendedor acepta una oferta de compra y el momento en que el comprador toma posesión de la vivienda. Como tal, su proveedor de depósito en garantía es un componente importante de su equipo al comprar una casa. Sin embargo, muchos compradores y vendedores de casas, por otro lado, no tienen idea de qué es una cuenta de depósito en garantía hipotecaria o cómo funciona. Es por eso que hemos elaborado este artículo para ayudarlo a comprender todo lo que necesita saber sobre el depósito en garantía de un préstamo hipotecario; depósito en garantía de impuestos y cuánto tiempo paga el depósito en garantía de una hipoteca.
Diviértete leyendo.
¿Qué es el depósito en garantía de una hipoteca?
Si está comprando una casa con una hipoteca, es probable que su prestamista requiera una cuenta de depósito en garantía. Y cuando se trata de hipotecas, el depósito en garantía y las cuentas de depósito en garantía son como las dos caras de una moneda. Mientras que el depósito en garantía es un proceso en el que un tercero neutral media en una transacción de bienes raíces manteniendo el dinero y la propiedad "en depósito en garantía" hasta que ambas partes acuerden que se han cumplido todos los requisitos para cerrar la venta. Una cuenta de depósito en garantía, por otro lado, generalmente se usa para administrar los costos anuales de impuestos y seguros de un prestatario hipotecario.
Aunque las “cuentas” de depósito en garantía pueden tener menos que ver con la compra de la propiedad principal, sin embargo, tiene mucho que ver con el pago mensual de su hipoteca. Por lo general, obtendrá una cuenta de depósito en garantía cuando preste dinero de un banco o un proveedor de hipoteca directa. El prestamista hará un depósito de la parte de su pago hipotecario mensual. Mientras tanto, esto incluye impuestos y cargos de seguro en esta nueva cuenta de depósito en garantía.
La cuenta de depósito en garantía reduce la posibilidad de que se retrase en sus responsabilidades con el gobierno. O tal vez su aseguradora reciba una parte de esas tarifas anuales cada mes.
¿Qué es el fideicomiso?
Escrow es un término legal que se refiere a un instrumento financiero. Uno en el que un tercero posee un activo o fondos en custodia en nombre de otras dos partes que están completando un trato. Las cuentas de depósito en garantía pueden incluir tarifas de depósito en garantía mantenidas por agentes que conservan dinero o bienes hasta que reciben las directivas correspondientes o hasta que se cumplen las obligaciones contractuales. El fideicomiso se puede usar para guardard dinero, valores, recursos y muchos otros bienes.
Cuando dos partes están trabajando juntas para completar un trato, el depósito en garantía entra en juego. Las transacciones por Internet, las finanzas, el material con derechos de autor, los bienes inmuebles, las adquisiciones y las fusiones, así como la legislación, son todas situaciones en las que puede utilizar el depósito en garantía. Sin embargo, esto garantiza la seguridad de ambas partes y asegura que la transacción se completará.
Tipos de depósito en garantía
En general, hay dos tipos principales de cuentas de depósito en garantía en bienes raíces:
Fideicomiso de hipoteca
Este tipo de cuenta de depósito en garantía comienza con el cierre del préstamo y dura toda la línea de vida de la hipoteca. Del mismo modo, con una cuenta de garantía hipotecaria, usted paga mensualmente los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Generalmente, la compañía hipotecaria retiene el dinero y lo agrega con precisión a su pago mensual. Ayudan a pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro a tiempo.
Las cuentas de depósito en garantía son necesarias cuando se financia más del 80% del valor de una vivienda. Por lo tanto, la mayoría de los compradores primerizos se beneficiarán de la conveniencia de presupuestar que brinda una cuenta de depósito en garantía.
Cuentas de depósito en garantía no inmobiliarias
Las cuentas de depósito en garantía son importantes cuando dos partes quieren proteger sus intereses. Echemos un vistazo a algunos no reales
Fideicomiso de inquilinos
Los inquilinos saben que los propietarios ocasionalmente pueden dejar de realizar reparaciones o renovaciones críticas de manera oportuna. Sin embargo, la cuenta de depósito en garantía de un arrendatario le permite depositar el alquiler con un tercero. Y también libérelo al arrendador cuando complete las reparaciones o electrodomésticos nuevos. Sin embargo, esto ofrece al arrendatario un apalancamiento para reparar su unidad.
comercio electrónico y fideicomiso
El desarrollo de las compras por Internet ha impulsado el uso del depósito en garantía para salvaguardar a compradores y vendedores. En este caso, el comprador deposita el precio de compra en una cuenta de depósito en garantía hasta que el vendedor despacha el producto. Sin embargo, una vez que reciba el artículo, el proveedor puede obtener su pago.
Depósito en garantía y acciones
Asegurar stock se puede hacer por muchas razones. A menudo, un tercero de confianza tiene acciones durante una fusión, adquisición, quiebra o reorganización. Una corporación también puede retener las adjudicaciones de acciones de los empleados en depósito por un tiempo. Esto se denomina tiempo de concesión y se utiliza para retener a los empleados.
Cómo funciona el fideicomiso en una hipoteca
Por lo general, su proveedor de hipotecas calculará sus pagos de seguro e impuestos sobre la propiedad. Esta estimación normalmente se basa en facturas de impuestos y seguros recientes de la autoridad fiscal y compañía de seguros de propietarios de viviendas.
Cada año, su compañía hipotecaria revisará su cuenta para asegurarse de que está pagando la cantidad mínima necesaria. Sin embargo, debido a que es una estimación, está sujeta a error. Esto también se conoce como exceso o déficit de depósito en garantía.
Además, en una situación en la que haya un excedente, obtendrá un reembolso. Por otro lado, si hay escasez, tendrás varias alternativas para pagar el saldo. Para empezar, si no puede pagarlo, puede pagar el déficit completo por adelantado. Otra alternativa es pagar la diferencia en un período de 12 meses más tu pago habitual. Sin embargo, algunos proveedores de servicios pueden no habilitar esta opción.
¿Cuánto tiempo paga el depósito en garantía de una hipoteca?
El fideicomiso tarda entre 30 y 60 días en cerrarse. Sin embargo, el plazo puede diferir según el acuerdo entre el comprador y el vendedor, el proveedor de depósito en garantía y mucho más. Sin embargo, el proceso de depósito en garantía no debe demorar más de 30 días. En una situación en la que un proceso de depósito en garantía demore más de 30 días, puede haber preocupaciones.
Lo siguiente determina el tiempo del proceso de depósito en garantía:
- Preaprobación de hipoteca
- Requisitos de tiempo de la tarea
- Tener los documentos correctos en su lugar
- Requisitos estatales de depósito en garantía
- Línea de tiempo para completar la suscripción
¿Por cuánto tiempo pagará el depósito en garantía?
Generalmente, cuando se cierra su préstamo hipotecario, su prestamista recolectará fondos para una cuenta de depósito en garantía. Cada mes, un porcentaje del pago de su préstamo hipotecario se deposita en una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, esto se utilizará para pagar sus impuestos y el seguro de propietario. Esto distribuye el costo en 12 meses, haciéndolo más manejable.
Por lo general, realiza su pago a su proveedor de hipoteca. Esto puede o no ser ese mismo prestamista. Asimismo, debido a que tu proveedor paga las facturas, no tendrás que preocuparte por nada como recordarlas.
¿Qué es el fideicomiso en un préstamo hipotecario?
La cuenta de depósito en garantía de un proveedor de hipotecas es simplemente una cuenta de ahorros. Además de los impuestos a la propiedad esperados, los costos del seguro hipotecario y de propietarios también se deducirán de cada pago de la hipoteca.
Cuando planee comprar una casa con una hipoteca, normalmente agregará un cheque personal por el 1% o el 2% del precio de compra. Sin embargo, esto puede variar según las condiciones del mercado y las costumbres locales. Esto le muestra al comerciante que eres sincero. Sin embargo, si el vendedor no acepta la oferta, no habrá necesita depositar el cheque.
En otras palabras, el rechazo de su oferta da como resultado un reembolso. Mientras que si se acepta la oferta, los fondos se mantienen en depósito hasta que se cierre el trato. Por lo tanto, el administrador del depósito en garantía utilizará los fondos para el pago inicial y los cargos de cierre.
Comprender el depósito en garantía de un préstamo hipotecario puede parecer difícil, pero la siguiente guía paso a paso ayudará a facilitar su comprensión:
#1. Abra una cuenta de depósito en garantía
Después de que usted y el vendedor lleguen a un acuerdo sobre el precio y firmen un contrato de venta, su corredor de bienes raíces se encargará de todo. En este caso, su agente recibirá el depósito en garantía y lo colocará en una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, esto es con la empresa de depósito en garantía o el servicio indicado en el acuerdo de compra.
El dinero, las escrituras y los documentos de finanzas personales están en custodia de un tercero. El negocio de depósito en garantía reúne el dinero y el papeleo del cierre. Los abogados llevan a cabo esta operación, que se denomina "acuerdo" en lugar de "fideicomiso".
#2. Evaluación del prestamista
Para salvaguardar sus intereses financieros en caso de que necesite ejecutar la hipoteca de la propiedad, la institución financiera u otro prestamista que financie su hipoteca realizará su propia evaluación. Sin embargo, si la evaluación es más baja que la tasa original, el prestamista no la financiará. Esto no es hasta que cubra la diferencia en efectivo o el vendedor reduzca el valor al precio de cotización. Además, pruebe con otro prestamista y espere una evaluación favorable. Y si ninguna de estas opciones funciona, puedes cancelar la transacción.
#3. Financiamiento Seguro
En general, se supone que ya tiene una aprobación previa de la hipoteca antes de que se acepte su oferta. Después de recibir la dirección de la propiedad, su prestamista generará un presupuesto o estado de cuenta de buena fe. Esto generalmente incluye el monto del préstamo, la tasa de interés, los cargos de cierre y otros cargos potenciales. Debate sobre los números antes de firmar el documento. Después de tener un acuerdo de préstamo por escrito, puede eliminar la condición de financiación del contrato de venta.
#4. Aceptar divulgaciones del vendedor
A lo largo de este proceso, debe esperar notificaciones sobre cualquier problema aparente o dificultad descubierta por el vendedor o su representante. Esto puede deberse al incumplimiento de los códigos de vivienda de la ciudad. Sin embargo, es posible que ya esté al tanto de estos problemas debido a la frecuente inclusión en la lista.
#5. Inspección de la casa
En general, una inspección profesional de la vivienda solo costará unos pocos cientos de dólares. Su inspector le notificará cualquier defecto peligroso o costoso en el hogar. Por lo tanto, puede decidir cancelar la compra o negociar un precio más barato para que pueda hacer las reparaciones usted mismo. Sin embargo, esto es especialmente importante en caso de que la casa tenga insectos, hormigas y otras plagas como cucarachas o ratas. Normalmente, una inspección ambiental puede detectar moho, vapores químicos y asbesto en la casa. Mientras tanto, los problemas en el sitio de la casa pueden incluir polución o contaminación de vertederos, yacimientos petrolíferos pasados, limpieza en seco o gasolineras. Del mismo modo, si su casa es demasiado susceptible a las inundaciones, es poco probable que obtenga una aseguradora. Y esto significa que no puedes adquirir una hipoteca
#6. Obtenga Cobertura de Riesgos
Obtenga una cobertura que lo proteja contra peligros potenciales. No obstante, esto incluye el seguro de hogar y otras coberturas adicionales necesarias según tu ubicación. Esto puede incluir un seguro contra inundaciones. Generalmente, el seguro no es necesario hasta que pague su hipoteca. Será en su mejor interés si elige su propia aseguradora y no los prestamistas. Además, tómate tu tiempo y busca la oferta más barata.
#7. Informe y Seguro
Normalmente, su prestamista los requerirá, pero al final son necesarios. El informe del título ayuda a verificar que no haya gravámenes sobre la propiedad. Y también que nadie más que el vendedor tiene derecho a ello. Asimismo, el seguro de título te cubre a ti y al prestamista contra futuras disputas legales. Esto es si sucede que falta algo en la búsqueda del título. Sin embargo, si hay un problema con el título, el vendedor debe solucionarlo o dejar que usted se vaya.
#8. Último recorrido
Justo antes de finalizar la transacción, asegúrese de inspeccionar la propiedad nuevamente. Esto es para asegurar que no haya ocurrido ningún daño adicional. Y también que el vendedor deje atrás cualquier cosa como electrodomésticos o accesorios. Dar marcha atrás en este momento es relativamente imposible hasta que la casa sufra daños graves.
#9. Examine el HUD-1
Por lo general, recibirá un formulario HUD-1 o estado de cuenta final que muestra los términos del préstamo y los gastos de cierre un día antes del cierre de la compra. Esto debería ser muy similar a las estimaciones de buena fe que firmó anteriormente.
#10. Fideicomiso
El proceso de cierre del depósito en garantía difiere según el estado. Sin embargo, deberá firmar muchos papeles, que debe estudiar a fondo. Asimismo, el vendedor firmará los documentos. Además, se preparará una nueva escritura que lo confirme como legítimo dueño de la propiedad. Esto luego se enviará al registrador del condado después de firmar todos los documentos. Poniendo todo en orden, su prestamista transferirá el dinero de su préstamo al depósito en garantía para que el vendedor.
¿Qué es el fideicomiso de impuestos en una hipoteca?
En el fideicomiso de impuestos sobre el préstamo hipotecario, pagará a su prestamista 1/12 de los impuestos anuales esperados cada mes. Por lo general, el pago de su hipoteca cubre los intereses, así como una parte de la deuda. Mientras tanto, su prestamista coloca el pago de impuestos en una cuenta de depósito en garantía hasta su vencimiento.
Además, el asesor fiscal envía facturas de impuestos entre mediados de octubre y principios de noviembre, y su compañía hipotecaria las pagará de su cuenta de depósito en garantía. Las cuentas de depósito en garantía contienen dinero adeudado por cosas como seguros hipotecarios e impuestos sobre la propiedad. Sin embargo, cuando una protesta de impuestos a la propiedad se traduce en una reducción de impuestos, la factura de impuestos enviada a su prestamista refleja la reducción. Mientras tanto, si no paga sus impuestos, puede provocar gravámenes fiscales o ejecuciones hipotecarias.
Conclusión
El fideicomiso es un elemento esencial de la compra de una vivienda. Protege tanto a compradores como a vendedores durante la venta de casas y le permite pagar sus impuestos y seguros en línea. Las cuentas de depósito en garantía no siempre son necesarias. Sin embargo, depende del préstamo y de su estado financiero. Por lo tanto, el fideicomiso no es tan complicado o desafiante como lo cree la gente.
Preguntas frecuentes sobre el fideicomiso de una hipoteca
¿Es bueno incluir el depósito en garantía en la hipoteca?
Hay razones viables para tener una cuenta de depósito en garantía: puede ser una forma fácil y sin complicaciones de hacer pagos de su hipoteca, seguro de vivienda e impuestos sobre la propiedad, y el colchón puede ayudar a cubrir los déficits.
¿Para qué sirve el depósito en garantía de una hipoteca?
Después de comprar una casa, su prestamista establecerá una cuenta de depósito en garantía para pagar sus impuestos y seguro. Después del cierre, su administrador hipotecario toma una parte de su pago hipotecario mensual y la retiene en la cuenta de depósito en garantía hasta que vencen sus pagos de impuestos y seguro.
¿Por qué mi depósito en garantía siempre es corto?
Una escasez de depósito en garantía ocurre cuando hay un saldo positivo en la cuenta, pero no hay suficiente para pagar el impuesto estimado sobre una hipoteca y un seguro para el futuro. Una deficiencia de depósito en garantía es cuando hay un saldo negativo en su cuenta de depósito en garantía.
¿Cómo reclamo el dinero del depósito en garantía?
Si no tiene prisa por recuperar los fondos, siempre puede esperar unos meses. Pero si quiere su dinero ahora, tiene derecho a recibirlo bajo RESPA y puede solicitarlo comunicándose con su compañía de servicios hipotecarios.
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