¿Cree que podría beneficiarse de una refinanciación? ¡Por supuesto que podrías! Una refinanciación te permite modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario, facilitando el pago de tus gastos o la extracción de efectivo de tu patrimonio. En este artículo, analizaremos el costo de cierre promedio para refinanciar una hipoteca. sigue leyendo
¿Cuánto cuesta un refinanciamiento de hipoteca?
Su divulgación de cierre especifica exactamente lo que debe pagar al momento del cierre. Estos son algunos ejemplos de costos de cierre de refinanciamiento:
Tarifa de solicitud: cuando solicita un refinanciamiento, algunos prestamistas le cobrarán una tarifa de solicitud. Incluso si el prestamista rechaza su solicitud de refinanciamiento, debe pagar el costo de la solicitud.
Tarifa de tasación: antes de refinanciar, la mayoría de los prestamistas necesitan tasaciones. La mayoría de los tasadores cobran entre $300 y $500 por sus servicios.
Honorarios de abogados: en algunas áreas, se requiere un abogado para evaluar y presentar la documentación del préstamo. Los honorarios de los abogados varían mucho según el estado.
Seguro y búsqueda de título: cuando refinancia su préstamo, su prestamista puede realizar otra búsqueda de título.
Los gastos de cierre deben ascender al 2 o 3 por ciento del capital de su préstamo. Dependiendo de los criterios de su prestamista, es posible que se le permita incluir los costos de cierre en el saldo de su préstamo. También puede obtener un refinanciamiento sin costo de cierre, lo que significa que no tendrá que pagar ningún gasto de cierre por adelantado. Tendrás que pagarles eventualmente. Se agregan a su saldo principal o se intercambian por una tasa de interés hipotecaria más alta.
¿Qué es la Refinanciación Hipotecaria?
La refinanciación de hipotecas es el proceso de reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Solicita la refinanciación como cualquier otro préstamo, que incluye una revisión exhaustiva de su crédito, ingresos, historial laboral y finanzas. Un prestamista ordenará una tasación de la vivienda para determinar el valor de mercado actual de su casa, así como la cantidad de capital que tiene en ella.
Cuando refinancia, el dinero prestado de su nuevo préstamo se utiliza para pagar su deuda anterior. La mayoría de los consumidores refinancian para asegurar una tasa de interés más baja y reducir sus pagos mensuales o reducir la duración de su hipoteca. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pedir prestado contra el capital de su casa, tomando una parte de la diferencia entre lo que aún debe y su valor actual. En la mayoría de los tipos de préstamos, muchos prestamistas limitan el refinanciamiento en efectivo al 80 por ciento del valor total de la vivienda. Idealmente, también obtendrá una tasa más baja como resultado del proceso. El capital de su casa podría usarse para consolidar préstamos con intereses más altos o para renovar su hogar.
¿Debe refinanciar la hipoteca de su casa?
Al determinar si refinanciar, hay numerosos factores a considerar. Si alguno de los siguientes se aplica a usted, debe pensar en ello. También puede utilizar una calculadora de refinanciamiento para tener una idea de las alternativas de préstamo y cómo una refinanciación afectaría su pago mensual. Aquí hay algunas razones por las que debería refinanciar su hipoteca:
#1. Tiene dificultades para realizar sus pagos
Cuando refinancia a un plazo más largo, sus pagos mensuales disminuyen. Un refinanciamiento podría potencialmente salvarlo de tener dificultades para hacer los pagos de su hipoteca.
#2. Es posible que pueda obtener una tasa más baja
Si las tasas de interés son más bajas ahora que cuando adquirió su préstamo por primera vez, ahorrará dinero al pagar menos intereses. Si su puntaje de crédito es más alto ahora que cuando obtuvo el préstamo, es posible que pueda negociar una tasa de interés más baja.
#3. Desea estar libre de PMI
El seguro hipotecario privado (PMI) protege a los propietarios de hipotecas contra el incumplimiento. La mayoría de las hipotecas requieren PMI si tiene menos del 20% de pago inicial al momento del cierre. Si tiene más del 20% de capital en su casa, puede refinanciar y cancelar su PMI.
Los préstamos de la FHA, que están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, son un poco diferentes. Si realizó un pago inicial de menos del 10%, debe pagar el seguro hipotecario durante la duración de su préstamo FHA. Muchos consumidores que compran una casa con un préstamo de la FHA refinancian a un préstamo convencional una vez que alcanzan el 20 % del capital y ya no están obligados a pagar un seguro mensual.
#4. Tiene un gasto significativo que cubrir
Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener un préstamo a bajo interés. Si tiene una factura grande pendiente o necesita complementar sus ahorros, un refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción.
Lea también: CÓMO REFINANCIAR PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: Guía paso a paso
¿Cuál es el punto de equilibrio del refinanciamiento hipotecario y por qué es importante?
Cuándo alcanzará el punto de equilibrio de sus gastos es un factor importante a considerar al determinar si refinanciar su hipoteca. El punto de equilibrio se calcula sumando todas las tarifas de cierre de refinanciamiento y calculando cuántos años tomará recuperar esos costos con los ahorros de su nuevo pago de hipoteca contra el anterior. La refinanciación tiene más sentido si desea quedarse en su casa por un período de tiempo más largo que el punto de equilibrio; de lo contrario, corre el riesgo de perder dinero.
¿Cuánto tiempo piensa permanecer en su residencia actual y por qué es importante?
Antes de refinanciar, considere cuánto tiempo piensa quedarse en su casa actual. Incluso si tiene una tasa de interés más baja, la refinanciación si planea mudarse en unos años puede no tener sentido financiero porque es posible que no tenga tiempo suficiente para cubrir los gastos de cierre. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que debe permanecer en su casa durante al menos dos a cinco años después de la refinanciación, pero debe realizar su propio análisis de equilibrio para ver qué tiene más sentido para usted.
Próximas etapas en la refinanciación
Si ha analizado los números y ha determinado que la refinanciación tiene sentido, es hora de buscar un prestamista de refinanciación. Compare las tasas y los términos de refinanciamiento con su administrador hipotecario actual, así como con bancos nacionales, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios por Internet e incluso con un corredor hipotecario.
Asegúrese de obtener todo por escrito, incluidas las tarifas y las tasas de interés. Los prestamistas le proporcionarán una estimación del préstamo que incluye todos los costos y datos sobre su nuevo préstamo. Las estimaciones de préstamos son excelentes herramientas para comparar precios, ya que brindan la imagen más precisa de qué prestamistas lo ayudarían a alcanzar sus objetivos de refinanciamiento.
Costo promedio de refinanciamiento de hipotecas: tarifas de cierre y cargos por intereses
En Estados Unidos, el costo de cierre promedio para refinanciar una hipoteca es de $4,345. Estas tarifas pueden diferir según el prestamista y la ubicación de la propiedad hipotecada. Además, la cantidad prestada influirá en el costo de la refinanciación. Los refinanciamientos promovidos sin “gastos de cierre” o “sin cargos” frecuentemente incluyen esos cargos en la tasa de interés de la nueva hipoteca, la cantidad prestada o los pagos mensuales.
Costo promedio de refinanciamiento de hipoteca
Hemos enumerado los cargos más frecuentes a continuación para ayudar a resaltar los costos subyacentes de un refinanciamiento. También hemos analizado algunos de los cargos asociados con la refinanciación en mayor profundidad. Aquí hay un desglose del costo promedio para refinanciar una hipoteca:
| Costes | Gama de Colores | Costo Promedio |
| Tarifa de solicitud de hipoteca | $75 - $500 | $235 |
| Tarifa de tasación de la propiedad | $225 - $700 | $480 |
| Tarifa de originación del préstamo | 0 – 1.5% del principal del préstamo | 1% del capital del préstamo |
| Tasa de inspección | $175 - $350 | $255 |
| Tarifa de encuesta | $150 - $400 | $275 |
| Honorarios de abogado y cierre | $500 - $1,000 | $750 |
| Búsqueda de título y seguro de título | $400 - $900 | $733 |
| Tarifa de grabación local | $25 - $250 | $138 |
| Tarifa de recuperación | $50 - $65 | $58 |
Costo de cierre para un refinanciamiento de hipoteca
Los costos de cierre de un refinanciamiento de hipoteca son comparables a los de una nueva hipoteca. Los costos estimados de refinanciamiento no incluyen los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario o el seguro de propietario de vivienda, que normalmente se requieren al comprar una casa nueva, pero pueden no ser aplicables al refinanciar una propiedad existente.
Tarifa de registro local: para reflejar el estado de una nueva hipoteca, los estatutos locales exigen escrituras revisadas. Este cargo está determinado por el municipio en el que se encuentra su propiedad.
Cuota de reconversión: Para renunciar a su interés en la propiedad, el prestamista hipotecario original puede exigir una tarifa de reconversión.
Los siguientes cargos pueden ser necesarios en ciertos casos, pero es posible que no se apliquen en todos los casos.
| Costes | Costo Promedio |
| Seguro para propietarios de casas | $650 variable según la propiedad |
| Puntos | El 1% del Monto del Préstamo reduce la tasa de interés del préstamo en ~0.25% |
| Certificación de inundaciones | $100 |
| Prima de margen de rendimiento | Aproximadamente 0.25% del Monto del Préstamo |
Seguro de propietario de vivienda: si puede proporcionar prueba de cobertura suficiente para su hogar, debería poder evitar pagar tarifas adicionales por esto.
Los puntos de descuento de préstamo y los puntos de crédito del prestamista son ejemplos de puntos. Estos minimizan los costos generales o iniciales del prestatario.
Certificación de inundación: El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones requiere esto para las casas que están ubicadas en zonas de inundación designadas. Este gravamen no se aplica a las propiedades ubicadas fuera de las zonas de inundación.
Prima de margen de rendimiento: esto se aplica a los prestatarios que realizan su búsqueda a través de un corredor de hipotecas y sirve como una comisión para organizar la transacción.
Costo promedio para un refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo
Evaluamos el costo promedio de refinanciar una hipoteca de tasa fija a 160,000 años de $30, originada en 2011 al 4.45 por ciento, en una hipoteca con retiro de efectivo a una tasa del 4.125 por ciento. Asumimos que la cantidad prestada para la hipoteca con retiro de efectivo es comparable a la cantidad prestada para la hipoteca original. Posteriormente, determinamos que al refinanciar el saldo restante hoy de $142,500 17,500 y cobrar $160,000 92,300 por un total combinado de $89,600 XNUMX en nuevos ingresos, aumentamos el gasto general de intereses para el nuevo préstamo de $XNUMX XNUMX a $XNUMX XNUMX, sin perjuicio de los gastos de cierre.
Es posible que desee realizar un refinanciamiento con retiro de efectivo si tiene gastos importantes que desea financiar; tiene la intención de hacer cambios sustanciales en su casa, o aprovechar las tasas de interés actuales mientras libera capital. Si bien los refinanciamientos con retiro de efectivo parecen una solución híbrida intrigante, el elemento de "reintegro de efectivo" del préstamo se sumará a los pagos de intereses de la nueva hipoteca.
Aunque descubrimos que los gastos de cierre para un refinanciamiento con retiro de efectivo son similares a los de un refinanciamiento regular, las tasas de interés para los refinanciamientos con retiro de efectivo son de 0.12 % a 0.25 % más altas en promedio y pueden ser mucho más altas para puntajes crediticios más bajos.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es similar a un refinanciamiento regular en el sentido de que se paga la suma original de la hipoteca. La nueva hipoteca, por otro lado, se puede dividir en dos partes: el monto que refinancia el préstamo existente y el monto adicional que cubre cualquier pago global que reciba como resultado del "retiro de efectivo", que incluye el cierre costos/pagos.
En conclusión,
Cuando refinancia, debe pagar los costos de cierre, tal como lo hizo cuando obtuvo su préstamo inicial. Los costos de cierre pueden incluir honorarios de tasación, honorarios de abogados y honorarios de seguro de título.
Los gastos de cierre suelen ser del 2 al 3 por ciento del valor del refinanciamiento. Si tiene dificultades para realizar sus pagos, necesita efectivo o quiere deshacerse del PMI, un refinanciamiento puede ser una alternativa adecuada.
¿Por qué los propietarios de viviendas refinancian?
Los propietarios de viviendas refinancian por un par de razones: para reducir su tasa de interés, ajustar el plazo de su préstamo, consolidar deudas o retirar efectivo de su capital.
¿Cómo funciona la refinanciación?
El primer paso es determinar si es elegible para un refinanciamiento. Si desea realizar una refinanciación con retiro de efectivo, ya debe tener una cantidad considerable de capital en su casa. La mayoría de los prestamistas no refinanciarán el 100% de su capital, así que asegúrese de tener suficiente capital para pagar sus gastos.
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