Por muy maravilloso que parezca querer iniciar un nuevo negocio, generalmente no es una tarea fácil, especialmente cuando se trata de dinero en efectivo. Muchas veces necesitarás invertir una importante cantidad de tiempo y dinero, tanto propio como de otros, para transformar tu idea en un negocio rentable. Además, obtener un préstamo para iniciar una pequeña empresa es bastante más difícil que para una empresa ya existente. Pero no te preocupes; Este artículo es una guía sobre cómo obtener préstamos para iniciar una pequeña empresa. Sigue leyendo.
¿Qué son los préstamos para iniciar pequeñas empresas?
Los préstamos para empresas emergentes son cualquier tipo de préstamo que se utiliza para iniciar un nuevo negocio. Este dinero podría usarse para ayudar a desarrollar un producto o servicio, contratar personal, alquilar espacio o equipo, o comprar bienes. Los préstamos iniciales también pueden implicar inversiones para empresas que ya han abierto pero que aún se encuentran en sus primeras etapas.
Fuentes de préstamos para iniciar una pequeña empresa
Los préstamos iniciales generalmente no requieren crédito comercial ni un alto nivel de ingresos porque los prestamistas entienden que están ofreciendo dinero para promover una nueva empresa. Sin embargo, su crédito personal y su experiencia en la industria pueden tener un impacto en su elegibilidad y los términos del préstamo. También puede utilizar otros tipos de financiación para ayudar a su empresa.
A continuación se muestran algunas fuentes de préstamos para iniciar una pequeña empresa:
#1. Autofinanciamieto
Para financiar sus empresas, muchos nuevos pequeños empresarios solicitan préstamos personales o recurren a sus ahorros. Esto puede ser posible con un préstamo sin garantía, tarjetas de crédito de la empresa o una segunda hipoteca, así como con un préstamo contra una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación.
Estas opciones pueden ser ventajosas si tiene dificultades para calificar para un préstamo comercial o si prefiere controlar completamente su empresa en lugar de vender una parte de ella a un inversor. Sin embargo, es posible que esté poniendo en peligro sus bienes personales y su dinero.
#2. Financiamiento de amigos y familiares.
También puedes intentar recaudar fondos de familiares y amigos. A cambio, podría ofrecerles reembolsarles una participación en la propiedad de su empresa, o podría permitirles adquirir una participación en su empresa y obtener ganancias si tiene éxito.
Es posible que sus amigos y familiares no exijan una verificación de crédito y puedan ofrecerle mejores condiciones que otros prestamistas. Considere el impacto en sus relaciones personales si su empresa quiebra y usted no puede pagar el préstamo.
#3. préstamos de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) no otorga préstamos directos, pero sí garantiza préstamos otorgados por prestamistas participantes. Dependiendo de su negocio y de cómo pretenda utilizar los fondos, puede solicitar varios tipos de préstamos de la SBA. Aunque el proceso de solicitud y aprobación puede llevar mucho tiempo, la garantía puede facilitar la obtención de un préstamo importante en condiciones favorables, incluso si no tiene un crédito excelente.
- El programa de préstamos 7(a) de la SBA es uno de los más populares, con financiación de hasta $5 millones disponibles. En 2021, las nuevas empresas recibieron aproximadamente el 17% de los préstamos 7(a) de la SBA.
- Si está buscando comprar bienes raíces o equipos, el programa de préstamos SBA 504 puede ser una opción adecuada, aunque solo el 10% de esos préstamos se destinó a nuevas empresas.
- El programa de préstamos Community Advantage es para empresas en comunidades subrepresentadas y las nuevas empresas recibieron el 45% de estos préstamos en 2021.
- El programa de micropréstamos de la SBA proporciona hasta $50,000 para establecer o expandir una empresa, aunque la SBA no especifica cuánto de esa cantidad se destinó a empresarios.
También puede utilizar la herramienta de comparación de prestamistas de la SBA para identificar a los prestamistas participantes y comparar ofertas de préstamos según sus circunstancias individuales.
#4. Financiamiento de empresas locales
Los préstamos comerciales tradicionales también están disponibles en cooperativas de crédito locales, bancos comunitarios y organizaciones sin fines de lucro. Aunque las tasas, los términos y los requisitos difieren según el prestamista, es posible que los prestamistas más pequeños estén más dispuestos a trabajar con usted en función de su experiencia personal que los bancos gigantes o los prestamistas en línea. Algunos prestamistas también pueden participar en programas de garantía de préstamos locales o estatales similares a los que ofrece la SBA.
# 5. Recaudación de fondos
Los sitios de financiación colectiva en línea pueden ayudarle a organizar una campaña y recaudar fondos tanto de desconocidos como de personas que conoce. El crowdfunding se clasifica en cuatro tipos: deuda, capital, donaciones y premios.
Con el capital, usted recauda fondos a cambio de una acción de su empresa, pero con un préstamo o un bono, incurre en una deuda que debe pagar con intereses. Las startups rara vez emplean el crowdsourcing de donantes, como las campañas de GoFundMe, porque tienen poco o nada que ofrecer a cambio. Considere una campaña basada en recompensas en la que ofrezca a los donantes uno de los productos o servicios de su empresa a cambio de sus contribuciones.
# 6. Subsidios
Hay subvenciones corporativas, municipales, estatales y federales disponibles para propietarios de pequeñas empresas y pueden ser una excelente opción porque no es necesario devolver el dinero. Sin embargo, los objetivos de su empresa deben corresponderse con los del otorgante y puede haber un procedimiento de solicitud competitivo.
Grants.gov es un lugar maravilloso para comenzar a buscar subvenciones gubernamentales para pequeñas empresas. También puede buscar un Centro de desarrollo de pequeñas empresas local, que puede ayudarle a localizar subvenciones, financiar y operar su negocio con éxito.
#7. Financiamiento basado en activos
Al iniciar una empresa, también puede utilizar los activos comerciales como garantía para un préstamo. Ejemplos de estos son préstamos para automóviles comerciales, financiación de equipos y préstamos para bienes raíces comerciales. A veces, alquilar equipos tiene más sentido que comprarlos. Un arrendamiento operativo le permite alquilar equipos con la opción de comprarlos o devolverlos al finalizar el período de arrendamiento. El arrendamiento de capital más frecuente es similar a un acuerdo de alquiler con opción a compra.
#8. líneas de crédito comerciales
Una línea de crédito empresarial puede proporcionarle financiación continua para su puesta en marcha. A diferencia de un préstamo, no recibirá el monto completo del préstamo de una vez. En su lugar, utiliza su línea de crédito, que tiene un límite sobre cuánto puede pedir prestado. También tendrá más libertad que con un préstamo a plazo porque simplemente pagará intereses sobre el monto prestado.
#9. Préstamos a plazo en línea
Por lo general, son préstamos a plazo, lo que significa que usted recibe el monto total del préstamo cuando lo acepta y luego realiza pagos regulares durante un cierto período de tiempo hasta que se paga el préstamo.
Los prestamistas en línea también pueden tener requisitos previos más bajos y un proceso de solicitud más rápido que los prestamistas tradicionales, y pueden emplear técnicas actuales para evaluar quién califica (como conectarse y analizar su cuenta bancaria).
Los prestamistas en línea como BlueVine y Fundbox ofrecen líneas de crédito a nuevas empresas que llevan seis y tres meses en funcionamiento, respectivamente.
Cómo obtener préstamos para iniciar una pequeña empresa
#1. Determina el tipo de préstamo que necesitas
Muchos propietarios de pequeñas empresas prefieren obtener financiación de bancos y cooperativas de crédito tradicionales. Sin embargo, existen numerosos tipos de financiación empresarial disponibles para ayudar a las empresas a despegar.
#2. Examine sus puntajes de crédito personales y comerciales
Los prestamistas analizan el puntaje crediticio de un solicitante para determinar cuánto peligro representa. Los solicitantes con un puntaje crediticio más alto tienen más probabilidades de realizar pagos a tiempo y, como resultado, tienen más posibilidades de ser aceptados. Las calificaciones crediticias comerciales normalmente están disponibles después de seis meses a un año de funcionamiento, por lo que las nuevas empresas pueden carecer de una, especialmente si la nueva empresa es nueva.
Sin embargo, debido a que los préstamos a veces están garantizados personalmente (es decir, el prestatario promete legalmente pagar la deuda con fondos personales si la empresa no paga), los prestamistas también consideran el puntaje crediticio personal del solicitante o propietario de la empresa.
Antes de solicitar un préstamo, obtenga copias de sus informes crediticios comerciales y verifique su puntaje crediticio personal para prepararse para el proceso de solicitud y calcular sus posibilidades de aceptación.
#3. Reúna y prepare todos los documentos necesarios.
La documentación exacta necesaria para obtener un préstamo comercial varía según el prestamista. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas utilizan ciertos documentos para analizar y verificar la identificación del solicitante y la existencia de una empresa. Los prestamistas, por ejemplo, frecuentemente quieren declaraciones de impuestos que datan de al menos dos años, así como datos financieros como extractos bancarios, cuentas por cobrar, transacciones con tarjetas de crédito y facturas pendientes que datan de al menos cuatro meses.
Como emprendedor emergente, también puede aumentar sus posibilidades de aprobación creando un plan de negocios integral. Esto podría mostrar a los prestamistas que la empresa tiene la seguridad financiera suficiente para pagar sus préstamos en función de los ingresos y gastos futuros proyectados. Los prestamistas también pueden solicitar documentos de licencias y registros comerciales relevantes, así como datos bancarios para depósito directo.
#4. Investigar y comparar prestamistas
Dependiendo de sus credenciales personales y comerciales, es posible que pueda obtener un préstamo inicial de una variedad de prestamistas. Considere los siguientes aspectos al comparar prestamistas para encontrar los mejores préstamos para empresas emergentes que se adapten a sus necesidades:
- Tasa porcentual anual (TAE). En general, las APR de préstamos comerciales comienzan alrededor del 9%. Sin embargo, las tasas para préstamos para nuevas empresas pueden ser más altas y las tasas para los solicitantes más calificados pueden ser más bajas. Para saber qué APR están disponibles, visite el sitio web de cada prestamista o llame a un representante de servicio al cliente.
- Honorarios y otros gastos. Para cubrir los costos de manejo del papeleo y validación de la información de la solicitud, los prestamistas comerciales con frecuencia cobran tarifas de originación que oscilan entre el 3% y el 5% del monto total del préstamo. Otros imponen multas por pago anticipado a los prestatarios que liquidan sus préstamos anticipadamente, así como multas por pago atrasado a quienes no cumplen con la fecha de vencimiento. Estos costos pueden aumentar el costo total del endeudamiento, por lo que algunos prestamistas los renuncian para seguir siendo competitivos.
- La reputación del prestamista. Incluso si un prestamista parece encajar bien en el papel, estudie las evaluaciones en Internet para evaluar su reputación entre los prestatarios actuales y anteriores. De manera similar, comuníquese con otros miembros de su comunidad empresarial para conocer sus interacciones con la institución financiera. Si su estudio muestra señales de alerta, como experiencias de servicio al cliente insatisfactorias, debería considerar cambiar de prestamista.
#5. Complete y envíe su solicitud
Una vez que se haya decidido por un prestamista, infórmese sobre su proceso de solicitud y asegúrese de haber reunido todos los documentos necesarios. Los procesos de solicitud y suscripción difieren según el prestamista, así que averigüe si puede presentar la solicitud en línea o por teléfono, o si deberá visitar una sucursal. Después de enviar su solicitud, un representante del prestamista puede comunicarse con usted para solicitar más evidencia, como verificación de garantía o registros financieros adicionales.
Los beneficios y desventajas de los préstamos para iniciar una pequeña empresa
Beneficios
- Mantenga el control de su negocio.
- Los préstamos a tasa fija proporcionan pagos mensuales predecibles.
- Distribuir el costo de lanzar una empresa a lo largo del tiempo.
- Si realiza pagos a tiempo, su puntaje crediticio aumentará.
Inconvenientes
- Podría ser difícil calificar.
- Las tarifas de préstamo y las tasas de interés pueden ser extremadamente altas.
- Es posible que se requiera una garantía del préstamo.
- Los pagos elevados de préstamos pueden poner a su empresa en riesgo de quiebra.
- Si el negocio colapsa, es posible que deba pagar el préstamo con dinero en efectivo personal.
¿Es difícil conseguir un préstamo para pequeñas empresas?
Puede ser difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas sin un puntaje crediticio personal sólido y prueba de ingresos constantes de su organización. Un prestamista enfrenta un riesgo considerable al otorgar un préstamo sin estos. Si un banco considera que el perfil de un solicitante no es tan sólido, las ofertas de préstamo pueden requerir garantías o tasas de interés exorbitantes. Estas restricciones pueden suponer dificultades para una empresa. Si cree que su puntaje crediticio o sus ganancias comerciales son insuficientes, buscar financiamiento a través de fuentes alternativas, como dinero de amigos y familiares o crowdsourcing, tal vez sea una mejor opción.
¿Los préstamos de la SBA requieren un pago inicial?
Sí, se requiere un pago inicial para los préstamos de la SBA. El pago inicial variará según el prestamista y el prestatario, pero un pago inicial típico es del 10%. En raras circunstancias, esta proporción puede llegar al 30%.
¿Se pueden utilizar los préstamos de la SBA para fines personales?
No se permite el uso personal de préstamos de la SBA. El dinero sólo puede utilizarse para su empresa. Esto incluye pagar los gastos comerciales, expandir su negocio y pagar su propio salario. Los préstamos de la SBA no se pueden utilizar para pagar deudas personales, como obligaciones hipotecarias o de tarjetas de crédito.
En conclusión
Obtener un préstamo para su negocio puede ser difícil, especialmente si se espera que ponga una garantía en juego, lo que aumenta su riesgo. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es un recurso fantástico para los emprendedores, ya que ofrece financiación sin necesidad de garantía.
Las empresas pueden adquirir préstamos sin garantía fuera de la SBA, pero es fundamental comprender los términos antes de firmar el contrato. Es posible que se apliquen otros requisitos estrictos o altas tasas de interés a los préstamos sin garantía. Determine qué condiciones funcionan mejor para usted y su empresa al decidir sobre un préstamo.
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Referencias
