Todo el mundo podría usar algún ingreso adicional, particularmente en su período de jubilación. Hoy, los jubilados tienen una combinación $ 11.81 billones en riqueza inmobiliaria, lo que significa que podría tener más capital en su casa de lo que cree.
Las hipotecas inversas han brindado a los jubilados una nueva forma de aprovechar el valor de su vivienda, ampliando sus posibilidades financieras de una manera que antes no estaba disponible. Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), más conocidas como hipotecas inversas, están disponibles para propietarios de 62 años o más y les permiten acceder a una parte del valor de su casa.
Hay una serie de procedimientos involucrados en la obtención de un Hipoteca opuesta préstamo, al igual que los hay con una hipoteca “forward” convencional. Los préstamos pasan por un largo proceso que comienza con la educación del prestatario y la respuesta a sus preguntas y finaliza con la firma de los acuerdos finales y la recepción del efectivo por parte del prestatario.
Esto es lo que puede esperar de una hipoteca inversa si decide solicitar una.
Educación/Consejería
Lo primero que debe hacer con una hipoteca inversa es determinar si es un buen candidato para el préstamo. Como con cualquier opción, es mejor armarse con tanto conocimiento como sea posible antes de hacer una selección final. Probablemente tenga una serie de preguntas sobre las hipotecas inversas, incluido cuánto puede obtener en ganancias, criterios de préstamo, entrega de efectivo y cualquier ramificación para sus beneficios gubernamentales.
Una vez que haya determinado que una hipoteca inversa es un camino a seguir, la discusión no ha terminado. Debe reunirse con un asesor externo independiente aprobado por HUD para explicarle las obligaciones de la hipoteca inversa antes de solicitar una. Obtener asesoramiento para una hipoteca inversa es obligatorio, pero tenga la seguridad de que el procedimiento se desarrolló pensando en usted. Un asesor imparcial puede ayudarlo a comprender este tipo de hipoteca y responder sus preguntas. Después de terminar el curso, obtendrá un certificado en consejería.
El proceso de aplicación
Después de completar el asesoramiento y enviar una copia de su certificado a la institución crediticia, puede enviar su solicitud. El procedimiento de solicitud de una hipoteca inversa es el mismo que el de un préstamo convencional.
Junto con su prestamista, deberá recopilar documentos como su certificado de nacimiento, verificación de ingresos, número de Seguro Social, evidencia de propiedad de vivienda, prueba de seguro y tal vez una declaración de hipoteca y una copia completa de un Fideicomiso. Después de obtener estos datos, su prestamista comenzará a recopilar los documentos de préstamo restantes.
Evaluación
El valor de su casa es un factor importante para determinar cuánto dinero puede pedir prestado. Aunque el objetivo principal de una tasación es determinar cuánto vale su casa, en el caso de una hipoteca inversa, la tasación también se utiliza para garantizar el cumplimiento de los criterios mínimos de propiedad de HUD.
El tasador hará un recorrido completo de su casa a su llegada, incluso encenderá la estufa y la calefacción (si está disponible) y revisará el ático (si lo hay) en busca de posibles riesgos para la salud y la seguridad.
Suscripción
Cuando un suscriptor haya examinado su tasación, procederá a revisar el resto de su archivo de préstamo. La documentación necesaria para la hipoteca inversa se envía a un suscriptor, quien la revisa y se asegura de que todo esté en orden.
A diferencia de las hipotecas convencionales, que a menudo se someten a una suscripción informatizada, las hipotecas inversas necesitan la participación humana de un suscriptor de endoso directo.
El suscriptor de DE tomará una decisión sobre su solicitud de préstamo después de considerar si aceptarla, aprobarla con restricciones o denegarla por completo. Si la suscripción le ha dado permiso condicional, es posible que deba proporcionar más información antes de que le den luz verde. Es posible que necesite cualquier cosa, desde prueba de ingresos hasta documentación de que se arregló la plomería.
Cierre
Después de que el suscriptor de DE haya dado su autorización final y su préstamo de hipoteca inversa esté listo para cerrarse, su archivo se enviará al departamento de cierre y se emitirá la documentación de cierre.
Un agente de cierre o un abogado se reunirá con usted en su casa, o en el área pública preferida, para examinar el expediente y obtener su firma en la documentación necesaria. También se le dará una copia completa de la documentación para su propia referencia.
Oportunidades
Puede recibir los fondos de su hipoteca inversa en una variedad de formas, que incluyen una suma global, pagos mensuales, línea de crédito o una combinación de estos, según el tipo de hipoteca inversa que elija. Los fondos del préstamo se distribuirán tres días hábiles después de que se firme la documentación de cierre, y se cancelarán los gravámenes pendientes o las hipotecas actuales.
Consideraciones Finales:
Y ahí lo tiene: cómo obtener un préstamo utilizando el valor acumulado de su vivienda como garantía. Es importante tener en cuenta que usted sigue siendo responsable de los términos del préstamo una vez que se cierra, incluido el uso de la propiedad como su residencia principal, el pago de todos los impuestos aplicables y las primas de seguro, y el mantenimiento necesario.
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