Las hipotecas son un tipo de préstamo que se puede usar para comprar o mantener una casa, un terreno u otra propiedad inmobiliaria. El prestatario se compromete a realizar pagos periódicos al prestamista, generalmente en forma de una serie de cuotas periódicas que se dividen en capital e intereses. La propiedad entonces actúa como garantía del préstamo. Solicitar una hipoteca requiere que el prestatario se asegure de cumplir con una serie de estándares, incluidas las calificaciones crediticias mínimas y los pagos iniciales. Antes del cierre, las solicitudes de hipoteca pasan por un minucioso procedimiento de suscripción. Por lo tanto, esta publicación incluye más información sobre el oficial de préstamos hipotecarios, los originadores y su tasa de pago.
Hipotecas
Cuando usted y un prestamista firman una hipoteca, el prestamista tiene el poder de embargar su propiedad si usted no puede pagar el monto del préstamo más los intereses. Para comprar una propiedad o pedir prestado dinero contra el valor de una casa que posee actualmente, puede utilizar un préstamo hipotecario. Lo siguiente es lo que debe buscar en una hipoteca:
- El monto del préstamo
- La tasa de interés y los puntos que se pueden agregar
- Los cargos de cierre del préstamo, que incluyen los honorarios del prestamista
- APR significa tasa de porcentaje anual.
- Tipo de tasa de interés y flexibilidad (¿es fija o ajustable?)
- La duración del plazo del préstamo, o el plazo para el reembolso
- La existencia de elementos de riesgo adicionales en el préstamo, como una multa por pago anticipado, una cláusula global, una disposición de interés solamente o amortización negativa
Tasa de préstamo hipotecario
El tipo de interés medio de los préstamos para una hipoteca fija a 30 años será del 6.79 % el viernes 5 de mayo de 2023, 11 puntos básicos menos que la semana anterior. La tasa de interés promedio de refinanciamiento a 30 años es actualmente del 6.88 %, 15 puntos básicos menos que la semana anterior, si desea refinanciar. Además, la tasa de interés de refinanciamiento a 15 años en promedio en todo el país ahora es de 6.16%, 7 puntos básicos menos que hace una semana. Algunos prestamistas hipotecarios suelen tener ofertas mucho más bajas que el promedio nacional, que muestran la tasa de interés, APR (tasa más gastos) y el pago mensual estimado para ayudarlo a comparar ofertas y financiar su casa de manera más asequible. Es más crucial que nunca comparar las ofertas de hipotecas antes de firmar un préstamo debido al aumento de las tasas de interés.
Factores que determinan la tasa de su préstamo hipotecario
Al establecer la tasa de interés de su préstamo hipotecario, los prestamistas toman en cuenta lo siguiente:
#1. Puntaje de crédito
La tasa de su hipoteca está determinada principalmente por su puntaje de crédito. Este puntaje de tres dígitos se ha convertido en el indicador más preciso para los prestamistas de su capacidad para realizar pagos a tiempo. Su tasa será más baja y representará menos peligro para el prestamista si su puntaje es más alto. Por lo tanto, antes de solicitar una hipoteca, tome medidas para aumentar su puntaje crediticio a fin de obtener la mejor tasa.
#2. Depósito
La parte del precio de compra de una propiedad que usted paga por adelantado y que no proviene de un prestamista hipotecario a través de un préstamo se denomina pago inicial. Existen numerosas formas de aumentar el pago inicial necesario para comprar una propiedad. Los compradores recurrentes que tienen un buen valor líquido en su casa actual frecuentemente usan las ganancias de la venta para cubrir el pago inicial de una casa nueva.
Originadores de préstamos hipotecarios
Un individuo u organización que es crucial para el proceso de originación de préstamos hipotecarios, o el comienzo de un préstamo, se conoce como originador de préstamos hipotecarios o MLO. El originador del préstamo lo ayudará a avanzar en el proceso de la manera más rápida y fácil posible, desde su contacto inicial con ellos hasta la aprobación previa, la solicitud del préstamo y el cierre. Un banco grande, una cooperativa de crédito u otra organización de préstamos, grande o pequeña, puede emplear a originadores de préstamos hipotecarios. Dependiendo de dónde trabajen, a muchos se les paga a comisión.
¿Son los originadores de préstamos hipotecarios lo mismo que los oficiales de préstamo?
Hay una pequeña diferencia entre las frases "oficial de préstamos hipotecarios" y "oficial de préstamos" (LO), a pesar de que es posible que escuche que se usan indistintamente. Un originador de préstamo puede referirse tanto a la organización u organismo (prestamista) que inicia el préstamo como al experto específico que colabora con usted. Un oficial de préstamos es solo la persona que lo guía a través del proceso de solicitud de hipoteca y se asegura de que todo el papeleo se complete con precisión y se envíe a tiempo.
¿Qué hacen los originadores de préstamos hipotecarios?
Los originadores de préstamos hipotecarios apoyan a los prestatarios durante los procesos de solicitud y cierre del préstamo. Recopilar su información crediticia y financiera, determinar sus necesidades y las mejores posibilidades de préstamo para usted, negociar tasas y enviar su solicitud de suscripción son algunos ejemplos de lo que esto implica. Es importante tener en cuenta que un originador de préstamos hipotecarios no decidirá si aprobará su solicitud de préstamo o cuánto dinero le dará. La división de suscripción del prestamista, que evalúa su riesgo como prestatario, está a cargo de manejar ese aspecto.
¿Cuáles son los requisitos de licencia para los originadores de préstamos hipotecarios?
Se requiere una licencia estatal o un registro federal de MLO para convertirse en un originador de préstamos hipotecarios. Una persona debe trabajar para una institución de depósito (o una subsidiaria de una institución de depósito) o para una organización regulada por la Administración de Crédito Agrícola para ser elegible para el registro federal. El Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS) mantiene una base de datos de registros federales de MLO. Para confirmar el registro de su MLO, consulte la base de datos de consumidores de NMLS.
¿A cuánto ascienden los honorarios de los originadores de préstamos hipotecarios?
Un prestamista hipotecario puede imponer una tarifa llamada tarifa de originación de hipoteca para cubrir el costo de ciertos servicios, como la originación, el procesamiento y la suscripción de préstamos. El cargo de originación de una hipoteca generalmente oscila entre el 0.5 por ciento y el 1 por ciento del monto total que pide prestado.
Oficial De Préstamos Hipotecarios
Un oficial de préstamos hipotecarios es un experto financiero que ayuda a los clientes a determinar su elegibilidad para préstamos hipotecarios. También ofrecen detalles sobre las tasas de interés y los muchos tipos de préstamos que se ofrecen. Estas personas, que con frecuencia trabajan para bancos y empresas hipotecarias, ofrecen asistencia y orientación en relación con los préstamos hipotecarios.
¿Qué hace un oficial de préstamos hipotecarios?
Las siguientes son las funciones principales de un oficial de crédito hipotecario:
- Recopilación de todos los datos financieros de los prestatarios para el préstamo, como impuestos y deuda
- Brindar a los clientes opciones de crédito que sean adecuadas para ellos.
- Identificar posibles compradores de vivienda a través de seminarios, publicidad y otros métodos.
- Mantener registros precisos y completos de todas las transacciones hipotecarias.
- Cooperar con suscriptores y otros expertos en bienes raíces, como tasadores de viviendas.
- Observar las reglas de privacidad y confidencialidad durante todo el proceso de solicitud de hipoteca.
Cómo convertirse en un oficial de préstamos hipotecarios
Los pasos que puede seguir para convertirse en un MLO son los siguientes:
#1. Cumplir con los requisitos previos
Debe tener al menos 18 años y tener un diploma de escuela secundaria o un Diploma de equivalencia general (GED) para trabajar como oficial de préstamos hipotecarios. Intente inscribirse en materias basadas en matemáticas y finanzas mientras esté en la escuela para comenzar a adquirir el conocimiento y las habilidades necesarias para convertirse en un MLO.
#2. Terminar la Educación Previa.
Los oficiales de préstamos hipotecarios deben completar una capacitación específica previa a la licencia, de acuerdo con el Servicio Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS), para asegurarse de que estén plenamente conscientes de lo que implica esta línea de trabajo. Los cursos sobre las regulaciones específicas del estado que rigen los préstamos hipotecarios, así como otros temas, son parte de la educación requerida. Visita el NMLS sitio web para obtener más información sobre los requisitos de educación específicos para cada estado.
#3. Infórmese sobre los requisitos de licencia en su estado.
Su próximo paso para convertirse en un MLO es obtener una licencia válida de originación de hipotecas cuando termine sus cursos previos a la licencia. Estas licencias son otorgadas por organizaciones estatales y los requisitos para obtener la licencia de MLO varían de un estado a otro. Además, hay costos específicos del estado para la licencia de MLO que debe pagar.
#4. Realice el examen SAFE MLO
También debe aprobar la prueba MLO SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) con una puntuación mínima del 75% para convertirse en un oficial de préstamos hipotecarios con licencia. En este examen se evalúa su comprensión de las regulaciones estatales y federales de préstamos hipotecarios. Aunque hay un período de espera de 30 días antes de volver a tomar el examen. La prueba SAFE MLO tiene un período de espera de 180 días después de tres intentos.
#5. Observar las pautas de NMLS
También debe cumplir con los siguientes requisitos de NMLS para convertirse en originador de hipotecas:
- Patrocinio: Verifique que su empresa apoyará y supervisará sus responsabilidades de MLO. Sus patrocinios también deben ser aprobados por la agencia reguladora de su estado.
- Identificador único de NMLS: cada MLO, corretaje y sucursal con una cuenta de NMLS tiene un número permanente conocido como identificador único de NMLS.
- Mantener una licencia válida: después de recibir su licencia, debe mantenerla cumpliendo con los requisitos, como mantener su información actualizada.
#6. Avanzando con tu educación
Para ser elegible para la renovación de la licencia, los oficiales de préstamos hipotecarios deben completar ocho horas de educación continua aprobada por NMLS cada año.
#7. Adquirir Experiencia
Después de completar todos los requisitos educativos y de licencia, comience a adquirir experiencia como oficial de préstamos hipotecarios. Puede trabajar de forma independiente, pero para su primer puesto de MLO, puede optar por buscar empleo en un banco, cooperativa de crédito o empresa de préstamos hipotecarios de buena reputación.
Salario de un oficial de préstamo hipotecario
Para darle una idea del potencial de ingresos para este puesto, aquí hay dos trabajos con títulos de trabajo comparables y sus salarios base promedio nacionales:
- El originador de créditos hipotecarios: $162,095 anuales. La comisión típica para este puesto es de $27,600 al año.
- Salario del oficial de crédito: $169,030 anuales. La comisión típica para este puesto es de $24,000 al año.
La Oficina de Estadísticas Laborales proyecta que entre 2019 y 2029, el empleo de oficiales de crédito aumentará un 3 %, o aproximadamente tan rápido como el promedio de todas las ocupaciones.
Cálculo Préstamo Hipotecario
Aunque las matemáticas subyacentes a los pagos de la hipoteca son desafiantes, la calculadora de hipotecas de Bankrate lo hace simple y rápido de resolver.
Primero, ingrese el precio (si está comprando) o el valor actual de su propiedad (si está refinanciando) junto al campo denominado "Precio de la vivienda".
Ingrese el monto de su pago inicial (si está comprando) o su capital (si está refinanciando) en la columna "Pago inicial". El valor acumulado de la vivienda es el valor de la vivienda menos cualquier deuda pendiente. Un pago inicial es el efectivo que paga por adelantado para comprar una casa. Tiene la opción de ingresar una suma monetaria o un porcentaje del precio de compra. Luego verá "Duración del préstamo". Elija la duración, que puede ser de 20, 15 o 10 años, y nuestra calculadora cambiará el programa de recuperación. Finalmente, ingrese la tasa que espera pagar en el cuadro "Tasa de interés".
Gastos regulares cubiertos por un pago de hipoteca
El capital y los intereses constituyen la mayor parte de su pago hipotecario mensual. La diferencia entre el capital y el interés es lo que le paga al prestamista por la cantidad que pidió prestada. Además, su prestamista puede sacar dinero extra de su cuenta cada mes para ponerlo en depósito. El prestamista (o administrador) generalmente pagará a su proveedor de seguros y al tasador local de impuestos sobre la propiedad directamente con este dinero.
- Principal: Usted tomó prestada esta cantidad del prestamista.
- Interés: Esta es la tarifa que el prestamista le cobra por el préstamo. Se utiliza un porcentaje anual para expresar las tasas de interés.
- Impuestos a la propiedad: Su propiedad está sujeta a un impuesto anual por parte del gobierno local. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, cada pago mensual de la hipoteca equivale a alrededor de una doceava parte de su factura fiscal anual.
- Seguro de hogar: Incendio, tormentas, robo, caída de un árbol sobre su casa y otros riesgos están cubiertos por su póliza de seguro en términos de daños a la propiedad y pérdidas monetarias.
- Seguro hipotecario: Es probable que el seguro hipotecario, que también se agrega a su pago mensual si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, esté en juego.
Fórmula de pago de hipoteca
¿Quiere determinar el monto de su próximo pago mensual de la hipoteca? Para aquellos que disfrutan de la aritmética, se puede usar la siguiente fórmula para calcular los pagos de la hipoteca a mano:
La ecuación para los pagos de la hipoteca:
METRO = PAGS {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M… el pago mensual total de la hipoteca
P… el monto principal del préstamo
r … su tasa de interés mensual
n… número de pagos durante la vigencia del préstamo
¿3.5 es una buena tasa hipotecaria?
El interés hipotecario del 3.5 por ciento está por debajo del promedio en el entorno actual.
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo hipotecario?
Es posible que los prestamistas no puedan aprobar su préstamo o que se vean obligados a ofrecerle una tasa de interés más alta, lo que podría significar pagos mensuales más altos si su puntaje de crédito es inferior a 620.
¿Qué significa préstamo hipotecario?
Para comprar una propiedad o pedir prestado dinero contra el valor de una casa que posee actualmente, puede utilizar un préstamo hipotecario.
¿Es el 7% una mala tasa hipotecaria?
En una encuesta reciente realizada por New Home Trends Institute, el 92 % de los propietarios actuales con hipotecas afirmaron que no comprarían otra casa si las tasas de interés subieran más allá del 7 %, frente al 85 % que afirmó lo mismo en un nivel del 6 %.
¿La hipoteca del 5% es demasiado alta?
La historia nos enseña que si puede manejar el compromiso financiero, obtener préstamos con una APR de 5% a 10% puede no ser una preocupación importante. Sin embargo, el 0% es siempre la mejor tasa de interés.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para una casa de $350 000?
Para calificar para una hipoteca de $350, generalmente necesita tener un crédito sólido (una puntuación FICO de 670 o más), especialmente si desea las tasas más bajas. Además, los prestamistas pueden exigir evidencia de ingresos y otros activos.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa de 400K?
En general, obtener un préstamo para comprar una propiedad requiere tener un puntaje de crédito de al menos 620. La mayoría de los prestamistas lo establecen como el puntaje de crédito mínimo requerido para un préstamo convencional.
¿Puedo comprar una casa con un puntaje de crédito de 725?
Con un puntaje de crédito "justo" de 620 o más, puede ser elegible para muchos préstamos tradicionales, sin embargo, su tasa de interés puede ser mayor de lo que sería con un puntaje de crédito más alto.
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Referencias
