Cuando refinancia, reemplaza su hipoteca actual por una nueva. Para mejorar la tasa de interés y los términos de pago, la refinanciación es una estrategia financiera común. En lugar de simplemente obtener una nueva hipoteca y deshacerse de la anterior, ambas hipotecas se pagan y luego se emite un nuevo préstamo. Los prestatarios con calificaciones crediticias estelares podrían beneficiarse de la refinanciación cambiando de un préstamo de tasa variable a uno fijo y tal vez reduciendo sus pagos mensuales. La refinanciación es problemática para los prestatarios con un crédito menos que perfecto o un crédito terrible, o que han acumulado una deuda excesiva. Nunca es un buen momento para tratar de hacer los pagos de la hipoteca, independientemente de la economía. Hacer los pagos de la hipoteca puede volverse más difícil de lo que esperaba debido al aumento de las tasas de interés y la incertidumbre económica. Refinanciar un automóvil o una casa, cómo funciona y su propósito se discutirá en este artículo.
¿Qué es la refinanciación?
El refinanciamiento es el método a través del cual los propietarios ajustan la tasa de interés y/o los términos de su hipoteca actual. En esencia, la refinanciación es el proceso de modificar ciertas características de su hipoteca. Además, refinanciar no es lo mismo que obtener una segunda hipoteca o una hipoteca adicional, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito.
Hay muchas buenas razones para considerar refinanciar su casa, incluida la posibilidad de reducir su pago mensual, ahorrar miles de dólares en intereses durante la vigencia de su préstamo, pagar su hipoteca más rápido y acceder al capital de su casa por cualquier motivo.
Cómo funciona un refinanciamiento
Cuando la confianza del consumidor cae o las tasas de interés aumentan, muchos optan por refinanciar su deuda para aprovechar los nuevos y más atractivos términos. El refinanciamiento se realiza por varias razones, las más comunes son para reducir la tasa de interés fija del préstamo y, por lo tanto, los pagos mensuales, para acortar o extender el plazo del préstamo, o para transferir de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable (ARM ) O al revés.
Además, cuando su crédito mejora, sus objetivos financieros cambian o desean consolidar sus préstamos en un solo préstamo de interés más bajo, los prestatarios pueden considerar refinanciar.
La mayoría de los prestatarios optan por refinanciar debido a cambios en las tasas de interés. Debido a la naturaleza cíclica de los cambios en las tasas de interés, muchos prestatarios optan por refinanciar cuando las tasas son bajas. Las tasas de interés para los hogares y las empresas pueden subir o bajar según la política monetaria nacional, el ciclo económico y la competitividad del mercado. Tanto los préstamos a tasa fija como las tasas rotativas de las tarjetas de crédito podrían verse afectados por estas variables. Los deudores con productos de tasa de interés variable pagan más intereses cuando las tasas de interés están aumentando y menos cuando las tasas están disminuyendo.
Debe enviar una nueva solicitud de préstamo a su prestamista actual oa un nuevo prestamista para refinanciar su préstamo. El siguiente paso en el proceso de refinanciamiento es revisar los términos crediticios y la situación financiera actual del prestatario o del negocio del prestatario. La financiación de hipotecas, vehículos y educación son solo algunos de los tipos más comunes de préstamos al consumo que se refinancian.
Los préstamos hipotecarios comerciales son otro tipo de deuda que una empresa puede buscar refinanciar. Además, si su crédito ha mejorado, sus objetivos financieros a largo plazo han cambiado o simplemente desea consolidar su deuda en un préstamo de bajo interés, la refinanciación puede ser la mejor opción.
Tipos de refinanciamiento
Los propietarios de viviendas pueden elegir entre varios programas de refinanciamiento de hipotecas, pero estos son los más populares:
#1. Refinanciamiento con retiro de efectivo
Aunque los términos de su hipoteca cambiarán, un refinanciamiento con retiro de efectivo aún implica reemplazar su préstamo actual por uno nuevo. El problema es que pedirá prestado más de la cantidad que vale su casa para retirar parte del capital.
Si ha acumulado capital en su casa, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una opción viable. La mayoría de las empresas hipotecarias no le permitirán retirar más del 80 % de su casa, por lo que siempre tendrá un 20 % de capital.
Si su casa vale $200,000 y ha pagado su hipoteca inicial en $100,000, le sobrarán $100,000. Esto equivale a $50,000 en capital o 10% del valor de la casa.
Para retener el 20 % del capital, puede pedir prestado hasta el 30 % del valor de su vivienda ($60,000 160,000). Para liquidar la hipoteca existente y cubrir el precio de compra adicional, necesitaría pedir prestados $60,000 100,000 ($XNUMX XNUMX en efectivo más $XNUMX XNUMX en el hogar).
El refinanciamiento de hipotecas del USDA está disponible para préstamos convencionales, FHA y VA, pero no para refinanciamiento con retiro de efectivo. Puede utilizar el dinero de un préstamo del USDA para cualquier cosa que desee al refinanciarlo en una hipoteca tradicional.
#2. Refinanciamientos sin costo de cierre
Podría haber miles de dólares en gastos de cierre que no esté listo para pagar cuando refinancie. Como un refinanciamiento de tasa y plazo, un refinanciamiento sin costo de cierre le permite cambiar términos y tasas. Pero, no habrá un gran pago final.
Las tarifas de cierre pueden aplazarse, pero aún tendrá que pagarlas eventualmente. Si no paga, el prestamista buscará otra forma de sacarle dinero. Puede agregar el dinero al saldo de su hipoteca o pagar una tasa de interés más alta para cubrir los costos de cierre.
#3. Refinanciamiento Conveniente
Un refinanciamiento simplificado de hipoteca le permite omitir el proceso de evaluación por completo. Es posible que ni siquiera tenga que proporcionar evidencia de sus ingresos o historial de crédito o relación deuda-ingreso para obtener la aprobación.
Si el valor de su casa ha bajado pero aún desea refinanciar, la simplificación es una excelente opción porque el valor más bajo no afectará la aprobación de su préstamo ni la tasa de interés. Además, no tendrá que revelar su historial financiero, lo que puede ser un alivio si su crédito no es tan estelar como le gustaría que fuera.
Los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno, como las hipotecas FHA, VA o USDA, son elegibles para un refinanciamiento simplificado, pero las hipotecas convencionales no lo son. Cuando refinancia una hipoteca en otra hipoteca del mismo tipo, lo está haciendo. A modo de ilustración, puede cambiar de un préstamo de la FHA a otro.
Los refinanciamientos de hipotecas dependen del tipo de préstamo, la capacidad para calificar y el resultado financiero deseado.
#4. Refinanciación de consolidación
Un préstamo de consolidación podría ser una buena opción para refinanciar su deuda en circunstancias específicas. Los inversores pueden combinar si pueden recibir un préstamo con un interés más bajo que su promedio ponderado en todos los productos de crédito. Para lograr esta forma de refinanciamiento, el consumidor o negocio primero obtiene un nuevo préstamo a una tasa de interés reducida, luego usa ese dinero para pagar sus deudas anteriores, lo que resulta en una tasa de interés más baja y un pago mensual más pequeño.
#5. Refinanciamiento a tasa y plazo
En la mayoría de los casos, el término “refinanciamiento normal” se refiere a una transacción en la que se modifican la tasa de interés y la duración del préstamo. Se toma una nueva hipoteca en lugar de la anterior. Después de un refinanciamiento, es probable que obtenga un nuevo préstamo con una duración y una tasa de interés diferentes.
Cualquier persona con una hipoteca convencional, FHA, VA o USDA puede refinanciar su tasa y plazo. Existen requisitos mínimos para varios tipos de hipotecas, incluido el puntaje crediticio, la relación deuda-ingreso y el valor líquido de la vivienda.
Un tipo de refinanciamiento es la capacidad de cambiar de una hipoteca de la FHA a otra hipoteca de la FHA con una tasa de interés y/o duración del préstamo diferente. Tal vez podría pensar que es hora de cambiar de un préstamo FHA a uno convencional.
¿La refinanciación significa que obtiene dinero?
Los detalles de su transferencia de dinero. Puede obtener una gran cantidad de dinero al cierre de un retiro para refinanciar una operación. Su(s) hipoteca(s) actual(es), junto con los gastos de cierre y los artículos pagados por adelantado (como los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria o el seguro de propietario de vivienda), se pagarán con los fondos del préstamo y se le desembolsará cualquier dinero residual.
¿Es una buena idea refinanciar un préstamo?
Si necesita más tiempo para pagar su préstamo o si las tasas de interés se han reducido, la refinanciación podría ser una alternativa adecuada. La refinanciación para reducir su tasa de interés puede reducir el pago de su préstamo personal.
¿Cuáles son los pros y los contras de la refinanciación?
Los propietarios de viviendas con una hipoteca existente pueden ser capaces de refinanciar un nuevo préstamo hipotecario para reducir el plazo de la hipoteca o la tasa de interés, o aprovechar el valor líquido de su vivienda para otras necesidades financieras; sin embargo, existen posibles aspectos negativos de esta elección que los propietarios deben tener en cuenta. ¿Por qué? El riesgo de perder tiempo y dinero hace que sea poco probable que opten por esta opción.
Considere los pros y los contras de la refinanciación si está considerando un nuevo préstamo.
Para Agencias y Operadores
Es posible obtener grandes ahorros a través de la refinanciación de la hipoteca, pero esto dependerá de las características específicas de sus circunstancias y sus aspiraciones. Sin embargo, mientras que un refinanciamiento puede brindarle las siguientes ventajas, también puede implicar las siguientes desventajas.
#1. Podría reducir el plazo de su préstamo
Refinanciar en una hipoteca a más corto plazo para pagar más rápido (por ejemplo, pasar de un préstamo de 30 años a uno de 15 años). Cuanto más rápido pague el préstamo, más pronto podrá comenzar a acumular capital en su propiedad. Debido a esto, podrá disfrutar antes de los beneficios de ser propietario de una casa, como ahorrar dinero en intereses y tener más ingresos disponibles cada mes cuando ya no tenga que hacer un pago hipotecario.
#2. La previsibilidad en los pagos es posible
La refinanciación de una ARM a una hipoteca de tasa fija es una opción para los prestatarios con una ARM. Su tasa de interés en un préstamo de tasa ajustable fluctuará con las condiciones del mercado. Eso significa que el monto de su pago mensual está sujeto a las mismas fluctuaciones.
La tasa de interés de un préstamo de tasa fija no cambia durante la duración del préstamo. Debido a la consistencia de los componentes de capital e interés, sus pagos mensuales serán más fáciles de presupuestar. Es importante tener en cuenta que su pago de depósito en garantía podría cambiar si cambian sus impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro. Tal confiabilidad puede facilitar la estimación de costos y la elaboración de presupuestos.
#3. Para cubrir ciertos costos, es posible que deba cobrar algo de capital
El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pedir prestado contra el capital que ha acumulado en su casa, lo que puede ser útil si desea hacer cambios en su propiedad, pagar y consolidar sus deudas, o pagar cosas como la consolidación de deudas. Simplemente pedirá prestado más de lo que tiene que devolver y se quedará con la diferencia.
#4. A la larga, podría terminar pagando menos por el préstamo
Obviamente, el interés que paga por un préstamo es proporcional a la cantidad prestada, por lo que si puede reducir la cantidad de tiempo que le lleva pagarlo, ahorrará dinero. Pero si no refinancias la deuda antes, ¿qué pasa entonces? En última instancia, es posible que gaste menos en intereses hipotecarios.
Para ahorrar dinero cada mes, vea si puede refinanciar cuando las tasas de interés sean bajas. Dado que continuará pagando intereses hasta que el préstamo se pague por completo, esto reducirá el interés total que paga.
Contras de la refinanciación
Debe considerar si la refinanciación es o no la mejor opción para usted antes de tomar cualquier decisión final. Estas son varias desventajas de la refinanciación en las que debe pensar antes de presentar la solicitud.
#1. Es posible que su pago regular aumente
Reducir el plazo de su hipoteca de 30 años a 15 años probablemente resulte en un pago mensual más alto.
Por ejemplo, si pide prestado $200,000 durante 30 años, su tasa de interés será del 4%. Su pago es actualmente de $954 por mes (excluyendo el depósito en garantía). Decide refinanciar su hipoteca de $200,000 a 15 años con la misma tasa de interés. El nuevo monto de su pago mensual es de $1,479.
Es posible que el monto de su pago aumente después de la refinanciación, incluso si lo hace a una tasa de interés más baja. Para ilustrar, supongamos que está considerando refinanciar su hipoteca de $200,000 en un préstamo de 15 años al 3.5% de interés. Su pago mensual será de $1,429.
#2. Es posible que el ahorro de costos no sea suficiente para justificar el trabajo
Como puede ver en la ilustración anterior, es posible que los ahorros de costos de una refinanciación no sean lo suficientemente sustanciales como para justificar el tiempo y el esfuerzo necesarios para completar el procedimiento de refinanciación. Aún tendrá que trabajar un poco para asegurar un nuevo préstamo, proporcionar documentación financiera y tener una tasación, incluso si el procedimiento es simplificado y fácil.
#3. Como resultado, la plusvalía de su vivienda puede disminuir
Es posible pedir prestado contra el valor de su propiedad a través de un retiro de efectivo para refinanciar. Básicamente, está reduciendo la cantidad de capital que tiene en su propiedad al utilizarla. Un refinanciamiento con retiro de efectivo de $20,000 daría como resultado $30,000 en capital cuando una casa con $50,000 en capital fuera aprovechada por $20,000.
Refinanciar un automóvil
¿Ha considerado formas de reducir el costo de su préstamo de automóvil? Su pago mensual de automóvil y el interés que paga podrían reducirse al refinanciar su préstamo de automóvil. Con ese excedente, tendrá más opciones para la planificación de la jubilación, mejoras de propiedad o reducción de deudas.
Es posible refinanciar un préstamo de automóvil tomando un nuevo préstamo para cubrir el saldo del anterior. Dependiendo de los términos, puede ayudarlo a reducir las tasas de interés, disminuir los pagos mensuales y acelerar el proceso de pago de la deuda.
Cómo refinanciar un préstamo de automóvil
La solicitud de refinanciación de un préstamo para automóvil implica las mismas etapas que la solicitud de un nuevo préstamo para automóvil, además de algunas más. Considere su situación financiera y la documentación del préstamo para ayudarlo a encontrar un prestamista adecuado.
#1. Averigüe si obtener un nuevo préstamo es una buena idea
Si tiene problemas para realizar los pagos o puede obtener una tasa de interés más baja al refinanciar, estas son las dos motivaciones más comunes.
La primera es típica si obtuvo su préstamo de automóvil cuando las tasas eran altas o su crédito era bajo. Puede ahorrar mucho dinero a lo largo de la vigencia de su préstamo si su puntaje crediticio ha aumentado desde que obtuvo el préstamo originalmente.
Por otro lado, puede refinanciar su préstamo de automóvil a un plazo más largo si descubre que su pago mensual es demasiado alto. Su pago mensual será más bajo, pero es probable que la cantidad total que pague en intereses sea más alta si extiende la duración del período de pago de su préstamo.
#2. Evalúe el estado de su préstamo actual
Cuando se trata de refinanciamiento, la mayoría de los bancos tienen un monto de préstamo mínimo establecido. Para ver si es elegible, necesitará saber el monto de su reembolso.
Debe saber cuánto interés ha pagado hasta ahora, cuánto es su pago mensual y cuánto costará el préstamo en total si lo paga a tiempo. Compile estos datos para que pueda evaluar su préstamo actual frente a las ofertas que recibirá en los próximos pasos.
#3. Verifique su informe de crédito
Cuando solicita un refinanciamiento, una consideración principal para los prestamistas será su historial y puntaje de crédito. Su crédito ahora puede ser mejor porque ha tomado decisiones financieras responsables desde entonces, como reducir la deuda de su tarjeta de crédito y pagar siempre a tiempo. Su puntaje crediticio mejorará la percepción que los prestamistas tienen de usted, lo que tal vez lleve a tasas de interés más bajas.
Antes de solicitar cualquier cosa, verifique su calificación crediticia. Esto lo orientará en la dirección de instituciones crediticias acreditadas y le dará una idea de las tasas de interés que le podrían ofrecer. Si compara precios, es posible que pueda encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted a pesar de su puntaje crediticio menos que perfecto. Además, lee ¿CUÁNDO DEBE REFINANCIAR SU AUTO? ¿Alguna vez es una buena idea refinanciar su automóvil?
#4. Calcule cuánto vale su automóvil
Al determinar si refinanciar o no, las tasas de interés no son lo único en lo que debe pensar. También debe averiguar cuánto dinero vale su automóvil. Las guías de valoración de automóviles como Kelley Blue Book y Edmunds lo simplifican.
La refinanciación podría ahorrarle dinero y evitar que caiga de cabeza en su préstamo si su automóvil es relativamente nuevo, tiene pocas millas y una deuda sustancial que aún tardará años en pagarse. En este caso, es posible que no tenga suerte si el valor es inferior a la cantidad que debe.
La refinanciación es menos atractiva si casi ha pagado su automóvil porque los intereses solo representan un pequeño porcentaje de sus pagos restantes.
¿Qué tiene de negativo la refinanciación?
Costo. El hecho de que requiera un desembolso financiero es sin duda el inconveniente más importante que conlleva la refinanciación. Cuando obtenga una nueva hipoteca para pagar la anterior, la mayoría de los costos de cierre serán los mismos que cuando compró la casa por primera vez. Estos cargos incluirán las tarifas por la originación del préstamo, el seguro de título, las tarifas de solicitud y las tarifas de cierre.
¿Qué es refinanciar una casa?
Al refinanciar, un prestatario puede reducir el pago mensual de su hipoteca y/o la tasa de interés.
Refinanciar un préstamo hipotecario implica cambiar a un nuevo préstamo con condiciones más ventajosas. Su decisión de refinanciar debe basarse en cuánto dinero puede ahorrar. Los ahorros potenciales se pueden estimar considerando factores como las tasas de interés, los gastos de cierre y el tiempo esperado en el hogar.
¿Cuáles son los beneficios de refinanciar una casa?
Las ventajas de refinanciar una vivienda pueden variar ampliamente según los objetivos, los requisitos y la situación financiera actual del propietario. Muchas personas optan por refinanciar debido a las muchas ventajas financieras y prácticas que ofrece. Algunas de las cosas que la refinanciación puede mejorar son las siguientes.
#1. Una reducción en la tasa de su hipoteca
La refinanciación aumenta cuando las tasas caen. El refinanciamiento de la vivienda a una tasa más baja podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo, según la duración de su préstamo y la cantidad de tiempo que planee vivir en la vivienda. Sin embargo, si su puntaje de crédito ha aumentado, no tiene que esperar a que bajen las tasas. Si su crédito ha mejorado hasta el punto de que califica para una tasa de interés más barata a través de la refinanciación, definitivamente debe aprovechar eso.
#2. Menos estresante gracias a pagos más asequibles
Refinanciar su casa a un plazo más largo puede reducir su pago mensual sin sacrificar la tasa de interés fijada al cierre, dejándolo con más dinero en su presupuesto cada mes para otras obligaciones. Estaría gastando más dinero durante el curso del préstamo si hiciera pagos mensuales más pequeños hacia el principal. Depende de usted hacer los cálculos en función de sus circunstancias únicas y decidir qué es lo mejor. Además, los mejores prestamistas se tomarán el tiempo para explicar los muchos resultados a sus prestatarios.
#3. Conseguir un prestamo
Para financiar mejoras en el hogar u otras compras grandes como matrícula o facturas médicas, obtenga un préstamo contra el valor que ha acumulado en el valor líquido de su casa. Los fondos son suyos para gastarlos como desee, y el monto que retire se incluirá en el capital del nuevo préstamo. Según su capital y la tasa de interés, este puede ser un método más económico para pedir prestado que un préstamo personal o una línea de crédito.
¿Cuál es el propósito de refinanciar una casa?
La principal ventaja de refinanciar una casa es la posibilidad de una tasa de interés más barata. Obtener una tasa de interés reducida puede ahorrarle una tonelada de dinero durante la vida de su hipoteca, ya sea porque su crédito ha mejorado considerablemente desde que lo obtuvo por primera vez o porque las condiciones del mercado han cambiado.
Conclusión
La refinanciación es una estrategia fantástica para aprovechar el valor líquido de su vivienda cuando el momento es perfecto. Se pueden lograr ahorros de costos a largo plazo modificando el plazo del préstamo, cambiando a una tasa de interés más favorable u obteniendo un tipo de préstamo diferente. Puede tomar la equidad en su propiedad y usarla en lo que quiera.
Idealmente, los ahorros que haga al refinanciar superarán los intereses que pagará. No debería alejarse más de la realización de sus aspiraciones si hacerlo comprometería seriamente su estabilidad financiera o aumentaría la probabilidad de que no pueda pagar su deuda en su totalidad.
Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento
¿Cuánto cuesta refinanciar?
El costo final de un refinanciamiento está determinado por una serie de factores, incluido su prestamista y el valor de su casa. Una tarifa típica oscila entre el dos por ciento y el 6% del monto del préstamo. Con la abolición de la tarifa de refinanciamiento de mercado adverso, el refinanciamiento podría ahorrarle el costo de estos cargos.
¿Puedo sacar capital de mi casa sin refinanciar?
El acuerdo de venta con arrendamiento posterior es una excelente alternativa a la refinanciación cuando necesita acceder al valor líquido de su vivienda. El propietario actual se queda con todo el capital que se ha acumulado en la casa a través de una transacción de venta con arrendamiento posterior.
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