La FHA, o Administración Federal de Vivienda, asegura las hipotecas hechas por prestamistas aprobados por la FHA. En los Estados Unidos y sus territorios, la FHA garantiza estos préstamos en viviendas unifamiliares y multifamiliares. Es la aseguradora de hipotecas residenciales más grande del mundo y ha asegurado decenas de millones de propiedades desde su creación en 1934. Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales tan bajos como el 3.5 % con un FICO de 580 o el 10 % con un FICO de 500. Préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno federal, pero están hechos por prestamistas privados. Se requiere un seguro hipotecario en todos los préstamos de la FHA, incluso si paga un 20 % de anticipo, pero la cantidad y la duración de la cobertura varían. La casa debe pasar una evaluación de la FHA y cumplir con los criterios federales de salud y seguridad.
Préstamos FHA
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una hipoteca que está asegurada por la FHA. Estos préstamos son originados por prestamistas privados pero están garantizados por la FHA y siguen los criterios y políticas de la agencia. Este seguro permite a los bancos otorgar préstamos con menos restricciones que los préstamos tradicionales, como un pago inicial del 3.5 % o un puntaje de crédito de 500. Incluso si no cumple con los requisitos para una hipoteca convencional o se declaró en bancarrota, es posible que calificar para un préstamo de la FHA. Aunque el gobierno federal no otorga préstamos de la FHA, los asegura. Debido a que este seguro protege a los prestamistas en caso de incumplimiento, los prestamistas de la FHA están listos para brindar condiciones favorables a los solicitantes que no califiquen para un préstamo hipotecario tradicional. Los prestamistas privados aprobados por la FHA, como numerosos bancos, cooperativas de crédito y entidades no bancarias (una especie de prestamista en línea), hacen que los préstamos de la FHA estén disponibles.
Un préstamo hipotecario de la FHA se puede utilizar para comprar o refinanciar una variedad de viviendas, que incluyen:
Viviendas unifamiliares.
Viviendas multifamiliares de dos a cuatro unidades
Apartamentos en condominio.
Ciertas casas prefabricadas (aquellas que están fijadas permanentemente a una base)
Los préstamos de la FHA son hipotecas que están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Debido a que estos préstamos hipotecarios están asegurados por el gobierno federal (y, por lo tanto, representan un riesgo menor para los prestamistas), puede ser más fácil calificar para ellos si está reconstruyendo su crédito o necesita hacer un pago inicial más bajo. Puede adquirir un préstamo de la FHA con una tasa de interés fija o variable, y también puede elegir entre duraciones de reembolso de hasta 30 años. Además de financiar la compra de la vivienda, existen préstamos especializados, como el FHA 203(k), que ayudan a pagar las reparaciones de la vivienda. Si decide refinanciar la casa que compró con un préstamo de la FHA,
Préstamos FHA para mal crédito
Para calificar para la ventaja del pago inicial bajo, los solicitantes de préstamos de la FHA deben tener un puntaje FICO® mínimo de 580. Si su puntaje de crédito es inferior a 580, el pago inicial es del 10%. Puede entender por qué es fundamental tener un historial crediticio sólido. Recuerde que los estándares de crédito de la FHA toman en cuenta más que simplemente su puntaje FICO®; también consideran el historial de pago del prestatario, las quiebras, las ejecuciones hipotecarias y las circunstancias atenuantes que impiden que los solicitantes realicen los pagos a tiempo.
Mientras asegura su préstamo, su prestamista de la FHA revisará su historial crediticio. Lo más probable es que sea elegible para un préstamo de la FHA si tiene un historial de pagos puntuales. Los siguientes elementos pueden tener un impacto negativo en la elegibilidad de su préstamo:
Sin historial crediticio
Si no tiene un historial de crédito o no utiliza el crédito tradicional, su prestamista deberá obtener un informe de crédito consolidado no tradicional o construir un historial de crédito de otras maneras.
Bancarrota
La quiebra de un prestatario no les impide obtener una hipoteca asegurada por la FHA. Deben haber pasado al menos dos años para que se presente la bancarrota del Capítulo 7, y el prestatario debe haber restablecido un crédito sólido o haber elegido no incurrir en nuevos compromisos financieros.
Retrasos en los pagos
Lo mejor es enviar su solicitud de préstamo de la FHA lo antes posible.
Ejecución hipotecaria
Las ejecuciones hipotecarias anteriores no siempre son un impedimento para obtener un nuevo préstamo hipotecario de la FHA, pero todo depende de las circunstancias.
Cobros, sentencias y deuda federal
En general, las pautas de préstamos de la FHA exigen que el prestamista se asegure de que cualquier sentencia pendiente se aborde o pague antes o en el momento del cierre.
Requisitos de préstamos de la FHA
Para los prestatarios que buscan un préstamo de la FHA, la FHA establece requisitos mínimos. Sin embargo, cada prestamista aprobado por la FHA es libre de establecer sus propias reglas de suscripción siempre que sean consistentes con los mínimos de la FHA. Por ejemplo, un prestamista puede querer un puntaje de crédito mínimo de 600, mientras que otro puede requerir un mínimo de 620. Los prestamistas determinan sus propias tasas de interés y costos. Compare las ofertas de múltiples prestamistas aprobados por la FHA para asegurarse de obtener la mejor tasa hipotecaria y los mejores términos de préstamo de la FHA. Un préstamo de la FHA no necesita que usted sea un comprador de vivienda por primera vez. Los préstamos de la FHA, por otro lado, son populares entre los compradores de vivienda por primera vez porque combinan criterios de pago inicial modesto con puntajes de crédito más indulgentes y requisitos de deuda existentes. Algunas hipotecas convencionales ofrecen pagos iniciales de tan solo el 3%, pero es casi seguro que tendrá que cumplir con requisitos más estrictos de puntaje crediticio y relación deuda-ingresos que los mínimos de la FHA.
El seguro hipotecario requerido en un préstamo de la FHA funciona de manera diferente a como lo hace en otros tipos de hipotecas. Pagará un pago inicial del seguro hipotecario del 1.75 % y un cargo anual del seguro hipotecario que oscila entre el 0.15 % y el 0.75 %. La prima mensual normalmente se paga por la duración del préstamo. Sin embargo, si hace un pago inicial del 10% o más, se exonera la obligación del seguro hipotecario. Otras condiciones fundamentales de préstamo de la FHA incluyen:
Puntaje de crédito: 580 o más con un pago inicial del 3.5% o más; 500 o más con un pago inicial del 10% o más. No hay restricciones de ingresos.
Tamaño máximo del préstamo: $472,030 a $1,089,300 para una vivienda unifamiliar, según la ubicación (con algunas restricciones).
DTI máximo: hasta un 43% en la mayoría de los casos, pero mayor en otros casos. Sin embargo, los estándares mínimos de la FHA son simplemente el punto de partida para los prestamistas.
Los mejores préstamos FHA para mal crédito
Incluso si tiene un puntaje de crédito bajo, el programa de préstamos de la FHA puede ayudarlo a comprar o refinanciar una casa. La Administración Federal de Vivienda respalda los préstamos hipotecarios de la FHA, lo que permite que prestamistas como Freedom Mortgage otorguen préstamos a prestatarios con calificaciones crediticias más débiles. Los préstamos de la FHA pueden ser más económicos que los préstamos convencionales si tiene un puntaje de crédito más bajo y un pago inicial más pequeño. Para calificar para un préstamo tradicional, los prestamistas con frecuencia requieren un puntaje de crédito de al menos 620 y un pago inicial del 5%. Recuerde que aún debe cumplir con los estándares financieros, de ingresos y de crédito para obtener la aprobación de un préstamo de la FHA.
#1. Préstamo hipotecario con marca de agua
Watermark ofrece préstamos de compra, refinanciamiento, convencionales y jumbo, así como préstamos FHA, USDA y VA. Los préstamos hipotecarios no calificados, también conocidos como préstamos no QM, están disponibles del prestamista para los prestatarios que trabajan por cuenta propia y es posible que no tengan altos ingresos en sus declaraciones de impuestos. Los prestatarios pueden usar Watermark para solicitar préstamos en línea, cargar documentos, rastrear el proceso del préstamo digitalmente y firmar documentos electrónicamente. La opción "Solicitar ahora" del sitio web genera algunas consultas sobre la intención del prestatario antes de proporcionar un número de teléfono gratuito para un oficial de préstamo. También puede elegir "Continuar" para acceder a toda la solicitud en línea.
#2. Préstamo Hipotecario Carrington
Carrington Mortgage Services ofrece préstamos de compra y refinanciamiento tradicionales, así como préstamos VA, FHA y USDA respaldados por el gobierno. Los prestatarios que son compradores por primera vez o que trabajan por cuenta propia, así como las personas con poco historial de crédito o que solicitan mediante extractos bancarios, pueden calificar para préstamos para compra o refinanciamiento a través de los programas Flexible Advantage de Carrington. También hay opciones de retiro de efectivo y jumbo en los programas. Carrington Mortgage no proporciona líneas de crédito con garantía hipotecaria, pero sí proporciona préstamos con garantía hipotecaria a los consumidores existentes de Carrington. La aplicación en línea de Carrington agiliza el procedimiento. Puedes subir documentos y firmarlos electrónicamente, así como consultar el progreso de tu préstamo.
#3. Hipoteca de Wells Fargo
Wells Fargo ofrece iniciativas enfocadas en promover la equidad racial en la propiedad de vivienda, especialmente para prestatarios afroamericanos e hispanos, además de hipotecas convencionales y préstamos FHA, VA y USDA respaldados por el gobierno. También es conocida por sus préstamos jumbo, que están respaldados por un equipo especializado en banca hipotecaria privada. El banco ofrece tecnologías hipotecarias de vanguardia, que van desde la aprobación previa en línea hasta una solicitud de préstamo completamente digital. La verificación electrónica de empleo y la carga y descarga de documentos son dos características que ahorran tiempo y papel. Inicie sesión en su cuenta de Wells Fargo para verificar el estado de su solicitud, compartir información y firmar documentos electrónicamente.
Puntaje de crédito de préstamo de la FHA
El Préstamo FHA es el tipo de hipoteca más popular entre los propietarios de vivienda por primera vez por una variedad de razones. Las pautas de la FHA exigen un puntaje crediticio mínimo de 500 para los solicitantes que hagan un pago inicial de al menos el 10 % y de 580 para los prestatarios que paguen entre el 3.5 % y el 10 % del pago inicial. Sin embargo, los prestamistas con frecuencia requieren puntajes de crédito más altos para calificar para los préstamos de la FHA. Si su puntaje de crédito necesita alguna mejora, piense en formas de mejorarlo. Si su puntaje de crédito es de 580 o más, puede calificar para un pago inicial del 3.5%. Nuevamente, estas son las pautas de la FHA; los prestamistas individuales pueden (y con frecuencia lo hacen) establecer un puntaje de crédito mínimo más alto.
¿Cómo solicito un préstamo FHA?
La buena noticia es que es más fácil calificar para un préstamo de la FHA que para muchos otros programas hipotecarios. Esto es lo que puede esperar.
puntuación FICO: Los préstamos hipotecarios de la FHA requieren un puntaje FICO mínimo de 500 a 580. (La mayoría de los prestamistas quieren un mínimo de 580). Una hipoteca tradicional, por otro lado, exige un puntaje FICO de al menos 620.
Historial de crédito: Por lo general, solo se le permite un pago atrasado de 30 días en los últimos 12 meses. Además, no debería haber tenido una ejecución hipotecaria o una bancarrota reciente en los últimos tres años.
Pago inicial: yoSi su puntaje de crédito es de 580 o más, un préstamo de la FHA requiere un pago inicial del 3.5%. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, se requiere un pago inicial del 10%.
Solicita un préstamo de la FHA a través del banco u otro prestamista de su elección. Los préstamos de la FHA están disponibles a través de la mayoría de los bancos y prestamistas hipotecarios. Puede solicitar una preaprobación de préstamo de la FHA con el prestamista de su elección. En aproximadamente un día, el prestamista recopilará suficiente información financiera para proporcionar (o denegar) una aprobación previa. Esto le dará una estimación de cuánto dinero puede pedir prestado sin comprometerse a nada. Todo lo anterior se aplica a cualquier solicitud de hipoteca. Si desea un préstamo de la FHA, debe decirlo de inmediato.
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos de la FHA?
Desventajas de los préstamos de la FHA
- Debe pagar una prima de seguro hipotecario (MIP).
- Hay límites de endeudamiento.
- Existen criterios mínimos de propiedad.
- Algunos prestamistas pueden estar menos dispuestos a aceptar ofertas de compradores de la FHA.
- Puede terminar gastando más a largo plazo.
¿Quién califica para un préstamo FHA?
Según HUD, los prestatarios con puntajes FICO de al menos 580 estarán técnicamente calificados para el financiamiento máximo, pero se les pedirá que presenten un plan.
¿Es fácil obtener un préstamo de la FHA?
En la mayoría de las circunstancias, un préstamo de la FHA es más fácil de obtener que un préstamo convencional. Las reglas generales del programa de préstamos de la FHA brindan a los solicitantes con un crédito menos que perfecto y un dinero mínimo la oportunidad de ser propietarios de una vivienda, lo que les permite desarrollar riqueza y una base de estabilidad para sus familias.
¿Qué lo descalificará para un préstamo de la FHA?
Una relación deuda-ingreso alta, mal crédito o falta de fondos para pagar el pago inicial necesario, los pagos mensuales de la hipoteca o los costos de cierre son los tres problemas básicos que pueden prohibirle recibir un préstamo de la FHA.
Pensamiento final
Los préstamos de la FHA no son emitidos directamente por la FHA. En cambio, la FHA está en el negocio de garantizar préstamos, lo que reduce el riesgo para los prestamistas al tiempo que aumenta la capacidad de préstamo para los solicitantes calificados. Este poder incluye la capacidad de aumentar el interés.
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Referencias
