Su puntaje de crédito puede afectar los elementos más cruciales de la compra de una casa, incluidas sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo, sus tasas de interés y la cantidad máxima que puede pedir prestada. No es necesario obtener una puntuación perfecta, pero debes aspirar a la más alta posible. Conocer el puntaje de crédito promedio en su área puede darle una buena idea de su posición en comparación con otros prestatarios en su área antes de presentar la solicitud. Este artículo explica qué es un buen puntaje de crédito y cómo mejorar su puntaje de crédito para comprar una casa. También explicamos el mejor puntaje de crédito para comprar una casa en Texas y California. ¿Por qué no sumergirse ahora mismo para obtener la mejor información que necesita?
¿Qué es una puntuación de crédito?
Su calificación crediticia es útil para algo más que solicitudes de hipotecas. Proporciona una visión general de la economía. El tipo de "puntaje de crédito" más común es el puntaje FICO, que varía de 300 a 850 e indica la solvencia de una persona (o la posibilidad de que pueda pagar un préstamo si se le otorga uno). La solvencia se mide en una escala de 300 a 850, donde 850 indica un riesgo de incumplimiento extremadamente bajo y 300 indica un riesgo de incumplimiento extremadamente alto.
Fair, Isaac and Company (ahora solo FICO) ideó la fórmula utilizada para determinar la solvencia de un consumidor; Si bien las complejidades se mantienen en secreto para evitar el fraude, la compañía ha puesto a disposición varios factores que intervienen en la determinación del puntaje FICO de un consumidor. En el cálculo se consideran los siguientes, de mayor a menor importancia:
- Historial de pagos
- Cantidades adeudadas
- Historial de crédito
- Nuevo credito
- Mezcla de crédito
Los dos primeros componentes: el historial de pagos y las cantidades adeudadas suelen representar el 35 % y el 30 %, respectivamente, del puntaje total. Las dos variables finales, crédito nuevo y las formas de crédito utilizadas, tienen un peso del 10% cada una, y la antigüedad del historial crediticio representa el 15% del total. Pero esas consideraciones pueden cambiar dependiendo del prestatario.
Su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito, que es un historial detallado de cómo ha manejado la deuda en los últimos años. Su informe de crédito incluirá su historial de pagos, incluidos pagos atrasados, nuevas solicitudes de tarjetas de crédito, préstamos de vehículos cerrados y facturas de Sears impagas.
Puntaje de crédito para comprar una casa
Existen numerosas variedades de préstamos hipotecarios, y cada uno tiene sus propios requisitos mínimos de puntaje de crédito. Los puntajes de crédito son solo un factor que los prestamistas usan para establecer su solvencia crediticia; también pueden considerar otros criterios más estrictos. El tipo de préstamo que busca determinará lo que puede anticipar. ¿Puntuación de crédito para comprar una casa? Éstos son algunos de ellos:
#1. Préstamos convencionales Puntaje de crédito mínimo: 620
El puntaje de crédito mínimo estándar para un préstamo convencional es 620, sin embargo, algunos prestamistas pueden requerir 660 o más. Estos préstamos no vienen con ningún tipo de garantía del gobierno, pero cumplen con los criterios establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, dos instituciones financieras respaldadas por el gobierno. Son el tipo de préstamo hipotecario más popular.
#2. Préstamos Jumbo Puntaje de crédito mínimo: 700
Para calificar para un préstamo jumbo, que es un préstamo hipotecario no conforme, es posible que necesite un puntaje de crédito de 700 o más. Los montos de los préstamos para estos son mayores que los de los préstamos regulares.
#3. Préstamos FHA Puntaje de crédito mínimo: 500
Hay un requisito de puntaje de crédito mínimo de 500 para un pago inicial del 3.5 % y de 580 para un pago inicial del 10 % en un préstamo asegurado por la FHA.
#4. Préstamos VA Puntaje de crédito mínimo: 620
Aunque el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. no exige un puntaje de crédito mínimo para la elegibilidad del préstamo, la mayoría de los prestamistas no aprobarán una solicitud de préstamo para un prestatario con un puntaje inferior a 620. Ciertos miembros de la comunidad militar, así como sus cónyuges y otros elegibles beneficiarios, son elegibles para préstamos VA.
#5. Préstamos USDA Puntaje de crédito mínimo: 580
No existe un puntaje de crédito mínimo exigido por el gobierno federal para los préstamos del USDA (los prestamistas, sin embargo, a menudo requieren un puntaje de al menos 580 para calificar para un préstamo del USDA), pero el USDA asegura estos préstamos. Estos préstamos están diseñados para compradores de vivienda que tienen ingresos bajos a moderados y tienen la intención de comprar una casa en una zona rural.
Puede tener una variedad de opciones de préstamo para elegir si su crédito es excelente. Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito justo o bajo, sus opciones pueden ser más limitadas. A pesar de tener saldos hipotecarios promedio más altos, los propietarios de viviendas con puntajes crediticios más altos generalmente disfrutan de tasas de préstamo más favorables de los prestamistas, lo que resulta en pagos de intereses totales más bajos durante la vigencia de la hipoteca.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
¿Está pensando en el puntaje de crédito correcto para comprar una casa? Una solución simple sería genial. ¿Qué puntaje de crédito se requiere para comprar una casa? Eso es porque no existe una ley universal. Con base en la información que tenemos, podemos afirmar con confianza que probablemente será aceptado si su puntaje de crédito es igual o superior a 660. Esto, por supuesto, se basa en la compra de una casa dentro de sus posibilidades y la obtención de una hipoteca que tenga sentido desde el punto de vista financiero. para ti. Si ese es el caso y sus gastos son razonables, un puntaje de crédito de 660 debería ser adecuado para garantizar un préstamo.
Cuando la puntuación cae por debajo de 660, simplemente considéralo como el fin del juego. Esto no significa que no haya ninguna posibilidad de que sea elegible, pero hace que las cosas sean mucho menos claras. Para ser más precisos, una "hipoteca subprime" es un préstamo otorgado a un prestatario con un puntaje crediticio de 660 o menos (algunas fuentes incluso más bajas, 620 o 600). Los prestamistas pueden pasar por alto un puntaje de crédito bajo si el prestatario puede proporcionar suficiente garantía o una fuente estable de ingresos.
Estimamos que un puntaje FICO de 500 sería el puntaje absoluto más bajo necesario para comprar una casa. Las hipotecas son extremadamente poco comunes para las personas con un historial crediticio tan pobre. Es posible que un puntaje de crédito de 470 no lo descalifique automáticamente de un préstamo, pero mejorar su puntaje antes de solicitar un préstamo es un uso mucho más inteligente de su tiempo y dinero.
Cómo mejorar el puntaje de crédito para comprar una casa
Necesitará un buen puntaje de crédito para calificar para un contrato de teléfono celular, una tarjeta de crédito con una tasa de interés razonable y una hipoteca o préstamo hipotecario. Cuando solicita una hipoteca, es probable que el banco verifique su informe de crédito con al menos una de las principales agencias de crédito antes de tomar una decisión final. Un puntaje crediticio más alto mejora sus posibilidades de obtener una hipoteca, mientras que un puntaje más bajo puede resultar en un rechazo o tasas de interés más altas. ¿Está pensando en las mejores maneras de mejorar su puntaje de crédito para comprar una casa? Estos son los pasos sobre cómo mejorar un puntaje de crédito para comprar una casa:
#1. Solucione cualquier error en su informe de crédito presentando una disputa
Si hay errores en su registro de crédito, podría afectar negativamente su puntaje. Los problemas de identidad, como un nombre mal escrito o cuentas de crédito duplicadas, pueden hacer que parezca que tiene una carga de deuda más alta de lo que realmente tiene. Si descubre algún error en su informe crediticio, debe disputarlo enviando una carta de explicación a la agencia de informes crediticios.
#2. Pague sus deudas pendientes
Pagar cualquier deuda que tenga, ya sea por gastos médicos o cobranzas, lo más rápido posible es una forma excelente de mejorar su puntaje crediticio. Obtenga una copia de su informe de crédito primero. Un informe de crédito gratuito está disponible semanalmente. El control de crédito ahora es una característica común de las cuentas corrientes, y las tres agencias ofrecen un control de crédito continuo por un precio mensual bastante razonable.
Una vez que tenga acceso a su informe de crédito, revíselo minuciosamente. Asegúrese de disputar cualquier cuenta desconocida o error directamente con la compañía de informes crediticios que proporcionó el informe. Una vez que las oficinas revisen sus reclamos y los verifiquen, su puntaje aumentará.
#3. Obtenga sus facturas de servicios públicos y teléfono en su informe de crédito
Experian Boost es un servicio sin costo ofrecido por Experian que le permite incluir sus pagos de facturas de servicios y teléfono en su historial crediticio. Si no tiene un historial crediticio extenso y está buscando un enfoque rápido para desarrollar crédito, esta es una buena opción para considerar.
#4. Evite hacer pagos atrasados
Uno de los criterios clave para determinar su puntaje de crédito es su historial de pagos, hacer pagos de facturas a tiempo es un paso crucial para mejorar su puntaje de crédito para comprar una casa. Configure pagos automáticos si tiende a no cumplir con los plazos.
#5. Evite tener una alta relación deuda-crédito
El uso del crédito disponible como porcentaje del crédito total es otro tema a considerar cuando desea aumentar su puntaje crediticio para comprar una casa. Su índice de utilización de crédito nunca debe exceder el 30%. Si su límite de crédito es de $1,000, por ejemplo, no debe usar más del 30% de su crédito disponible en un momento dado.
#6. Use una tarjeta de crédito asegurada
Considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada si desea mejorar su puntaje de crédito. Estas tarjetas funcionan como tarjetas de crédito, pero necesitan un depósito inicial antes de poder usarlas. El límite de crédito de una tarjeta de crédito asegurada suele ser igual al monto del depósito de seguridad. Esto elimina cualquier peligro potencial para el emisor de la tarjeta de crédito.
Puntaje de crédito para comprar una casa en Texas
Si ha estado alquilando pero siempre ha querido comprar una casa, inquietudes como "¿Puede mi puntaje de crédito comprarme una casa en Texas?". Puede hacer que te sientas desanimado por perseguir tu sueño. Necesita el puntaje crediticio correcto para comprar una casa en Texas. Los mejores prestamistas hipotecarios de Texas requieren prueba de un historial de crédito sólido, pero eso no es excusa para renunciar al Sueño Americano hasta que revise su informe de crédito.
Por lo general, se requiere un puntaje de crédito sólido, definido como un puntaje de 620 o más, para obtener la aprobación de un préstamo convencional. Muchas personas, especialmente aquellas con antecedentes crediticios menos que estelares o que no han utilizado el crédito con la suficiente frecuencia para obtener un puntaje alto, pueden encontrar que es una barra intimidantemente alta para superar. Sin embargo, las hipotecas convencionales no son el único tipo de préstamo disponible para las personas que buscan comprar una casa nueva. Los préstamos de la FHA son un tipo de préstamo hipotecario con condiciones un poco más indulgentes para que estén disponibles para los prestatarios que tal vez no puedan obtener un préstamo convencional. El puntaje crediticio mínimo requerido para un préstamo VA (disponible para veteranos y sus familiares elegibles) suele ser de aproximadamente 580. Al igual que los préstamos convencionales, un préstamo FHA tendrá un puntaje crediticio mínimo de 580.
Debido al potencial de flexibilidad que depende de otros criterios, es posible que ciertos prestamistas hipotecarios no necesiten un puntaje crediticio perfecto de los solicitantes. Incluso si sus ingresos y otros aspectos de su solicitud se ven bien, los prestamistas pueden rechazarlo porque su puntaje de crédito es inferior a 500. Las señales de advertencia como un puntaje de crédito bajo nunca deben ignorarse porque afectarán su obtención de una casa en Texas. Entonces, ¿por qué no hacer todo lo posible para obtener el puntaje crediticio correcto para comprar una casa en Texas?
Puntaje de crédito para comprar una casa en California
Si desea comprar una casa con un puntaje crediticio en California con la ayuda de un préstamo hipotecario, su puntaje crediticio inevitablemente aumentará. Su elegibilidad para el préstamo será determinada en parte por los resultados de esta sección de un examen financiero más amplio. Cuando se trata de puntajes de crédito, la industria hipotecaria no utiliza un punto de "corte" universal. Este es uno de los errores más comunes que comete la gente. La verdad es que no todos los prestamistas son iguales; todos operan bajo modelos comerciales únicos y tienen distintas tolerancias al riesgo. Como resultado, el puntaje crediticio mínimo requerido para comprar una casa en California puede variar de un prestamista a otro.
En la mayoría de los casos, las compañías hipotecarias solo aprobarían préstamos para prestatarios con puntajes de crédito de 600 o más. Sin embargo, hay cierta flexibilidad en esa cifra. Es simplemente una tendencia en ese campo en particular. Si se encuentra por debajo de ese umbral, no deje que eso lo desanime. En cualquier caso, nos encantaría saber de usted. Con mucho gusto revisaremos sus finanzas y le asesoraremos sobre si su puntaje de crédito lo califica o no para comprar una casa en California. Su elección del tipo de préstamo hipotecario es importante nuevamente en esta situación. Debido a la falta de respaldo del gobierno, los criterios de calificación crediticia para los préstamos hipotecarios convencionales (no FHA) suelen ser más estrictos.
Por esta razón, es imposible generalizar sobre situaciones de préstamos. Como resultado, un solo puntaje de crédito bajo podría no ser suficiente para descalificar por completo a una persona. Sin embargo, las posibilidades de que un prestatario sea aprobado para un préstamo hipotecario en California a menudo mejoran con un puntaje crediticio más alto. Entonces, ¿por qué no hacer todo lo posible para obtener un puntaje de crédito más alto para comprar una casa en California?
Cómo su puntaje de crédito afecta las tasas hipotecarias
La tasa de interés de la hipoteca y otros términos del préstamo dependen parcialmente de su puntaje de crédito. Un modelo de fijación de precios basado en el riesgo es lo que utilizan los bancos y otras instituciones financieras para establecer las tasas de interés y otras condiciones de préstamo. Una tasa de interés más baja es posible cuanto más confiable sea usted como pagador de facturas en el pasado. Sin embargo, si su crédito no es perfecto, podría terminar pagando más.
¿Se puede obtener una hipoteca con un puntaje de crédito malo?
Es factible asegurar una hipoteca incluso si tiene un puntaje de crédito bajo. Sin embargo, el hecho de que puedas hacer algo no significa que debas hacerlo. Un préstamo hipotecario es un compromiso financiero a largo plazo, e incluso un ligero aumento en la tasa de interés puede costar decenas de miles de dólares.
¿Qué tasa de interés puedo obtener con mi puntaje de crédito?
La tasa de interés de una hipoteca no depende del puntaje de crédito del prestatario, pero los puntajes de crédito tienen un impacto predecible en las tasas. Comencemos asumiendo que usted es el mejor candidato para el préstamo según todos los demás requisitos. Tiene un salario anual que es al menos tres veces el pago mensual de la hipoteca, tiene reservas de emergencia y está poniendo al menos el 20% del valor de la casa. Dadas esas suposiciones, considere el impacto potencial de un cambio en la tasa de interés en su calificación crediticia.
¿Qué consideran los prestamistas hipotecarios cuando solicita préstamos convencionales?
El puntaje FICO es simplemente un factor que los bancos consideran. Los prestamistas examinarán muchos factores al determinar su solvencia, incluido su historial de pagos, el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando y el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de sus deudas actuales.
#1. Propiedad de los activos
Cualquier cosa que pueda usarse como garantía para un préstamo o pago inicial se considera un activo disponible. Aquí se incluye todo lo que posee y que tiene un valor significativo, desde CD y cuentas de ahorro hasta dinero en efectivo, vehículos y joyas. Tenga a mano recibos u otra prueba de propiedad para documentar y establecer el valor de sus activos disponibles.
#2. Situación laboral y salario
Su capacidad para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca depende en gran parte de su situación laboral y de sus ingresos. Los prestamistas requerirán evidencia de empleo e incluso pueden llamar a su lugar de trabajo para confirmar los detalles. El banco también puede solicitar la confirmación de su situación laboral a la oficina de Recursos Humanos de su empresa.
#3. Pagos iniciales necesarios
Un pago inicial típico oscila entre el tres y el veinte por ciento del precio de compra de la vivienda. Los pagos mensuales más bajos y las posibles reducciones en las tasas de interés son el resultado de hacer un pago inicial más grande, ya sea que sea necesario u ofrecido porque tiene los recursos financieros para hacerlo.
#4. Relación deuda-ingreso (DTI)
La relación deuda-ingreso (DTI) es un indicador clave de la capacidad de pago del préstamo, ya que muestra cuánto del salario neto de una persona se destina al servicio de su carga total de deuda. Los prestamistas pueden ver qué parte de sus ingresos está disponible para los pagos de la hipoteca en función de su nivel actual de deuda.
Consideraciones Finales:
Una de las consideraciones más importantes para las tasas de interés de las hipotecas es la calificación crediticia del prestatario. Si su crédito está por debajo del promedio, es posible que pague miles de dólares más en intereses durante el transcurso de su préstamo que alguien con un puntaje crediticio más alto. Reduzca su deuda, ajuste su presupuesto y comience a pagar sus pagos a tiempo si está buscando una forma rápida de mejorar su puntaje crediticio para comprar una casa. Es una buena idea revisar su informe de crédito en busca de errores que puedan estar reduciendo su puntaje, como cuentas faltantes o duplicadas.
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Referencias
