Este es un tipo de póliza de vida permanente. Es muy beneficioso en el sentido de que dura toda la vida o el tiempo que tú quieras. Al comparar las pólizas de vida universal con las de vida entera, una póliza de vida universal es una mejor póliza que un seguro de vida completo oa término debido a la flexibilidad que ofrece en el pago. Una póliza de vida universal también es una forma efectiva de generar ganancias de inversión con ventajas libres de impuestos. Si bien el seguro de vida universal le da la libertad de aumentar y reducir su prima dentro de ciertos límites, también puede tener un efecto adverso en su valor en efectivo y el tamaño de sus beneficios por fallecimiento. En esta publicación, vamos a desentrañar todo sobre el seguro de vida universal, cómo funciona, los diversos tipos de UL, por ejemplo. UL indexado, etc.
Definición de póliza de vida universal
Al igual que una póliza de seguro de vida entera, el seguro de vida universal brinda cobertura desde el momento de la compra hasta que ocurre la muerte de la persona asegurada. “Universal” se refiere al hecho de que es un producto que cualquiera puede usar sin importar sus necesidades específicas. No hay límite para lo que pueden acomodar las pólizas universales, desde tarifas altas a tarifas económicas, hasta opciones de cobertura fluctuantes.
La tasa de interés en la cuenta de valor en efectivo fluctúa dependiendo del desempeño del mercado.
Según LIMRA, una organización de investigación financiada por la industria de servicios financieros, los productos de seguro de vida universal tienen la mayor cuota de mercado de primas. Un total del 34% de las primas de las pólizas de vida se pagan a través de vida universal indexada y fija. Y otro 13% proviene de la vida universal variable.
Tipos de póliza universal
Los diversos tipos de póliza universal incluyen lo siguiente:
- Póliza de Vida Universal Garantizada (GUL)
- Póliza de vida universal indexada (IUL)
- Póliza de Vida Universal Variable (VUL)
- Acumulación de efectivo Póliza de Vida Universal
- Suposición actual Política de UL
#1. Vida Universal Garantizada (GUL)
El beneficio por fallecimiento y los pagos de primas de una póliza de seguro de vida universal garantizado (GUL) no fluctuarán con el tiempo. La póliza vence a la edad determinada que usted elija. Permanece mientras sea propietario de la póliza. Si eliges una edad avanzada, la prima será más alta, por lo que tú decides cuándo finaliza la cobertura.
El seguro de vida universal garantizado suele ser la forma más económica de seguro de vida universal disponible, con poco o ningún valor en efectivo. Por lo tanto, si está buscando una póliza de seguro de vida universal barata, el seguro de vida universal garantizado es la mejor opción. Una póliza de vida universal garantizada puede ser una opción viable si está buscando protección a largo plazo y no le importan las ganancias de la inversión en valor en efectivo.
Al igual que una póliza de seguro de vida entera, está pagando por una cobertura que dura el resto de su vida y con una póliza GUL, no hay flexibilidad en términos de pagos de primas o el beneficio por fallecimiento.
#2. Póliza de vida universal indexada (IUL)
Una Póliza de vida universal indexada (IUL) brinda cobertura por el resto de la vida, y el beneficio por muerte y las primas se pueden ajustar según lo desee. Si sus requisitos o su presupuesto cambian, es posible que pueda modificar su beneficio por fallecimiento y sus pagos.
Un IUL generalmente tiene un componente de valor en efectivo vinculado a un índice del mercado de valores, como el Nasdaq-100 o el S&P 500. Las inversiones de interés fijo también pueden estar disponibles para usted.
Usted paga primas (posiblemente costosas), algunas de las cuales se destinan a tarifas y costos del seguro, y el resto se destina al valor en efectivo de su póliza.
Para maximizar las ganancias de su inversión, debe saber dónde puede invertir su dinero antes de realizar una compra. También sepa que las tasas de participación y las restricciones se aplican a las pólizas de seguro de vida universal indexadas. La tasa de participación es un porcentaje de las ganancias del índice de las que se beneficiará su valor en efectivo.
Comprender los límites de las posibles ganancias de su inversión es esencial. Las pólizas de vida universal indexadas tienen tasas de participación y límite. La tasa de participación es un porcentaje de los aumentos del índice de los que realmente se beneficiará su valor en efectivo. Por ejemplo, si su índice sube un 10% y tiene un porcentaje de participación del 50%, obtendrá el 5% de ese aumento. Además, existe un límite, que es el porcentaje máximo que puede ganar independientemente del rendimiento del índice.
Una póliza IUL puede ser intrigante para alguien que desea modificar su beneficio por muerte y sus primas, así como para alguien que está dispuesto a asumir un mayor riesgo de inversión.
#3. Póliza de Vida Universal Variable (VUL)
Con este tipo de póliza de vida universal, es posible ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento, pero solo dentro de ciertos límites. Las inversiones de valor en efectivo generalmente se mantienen en subcuentas, por lo que deberá participar en la administración de estas pólizas de manera regular. El valor en efectivo también puede venir con una opción de tasa de interés fija
Puede obtener buenos rendimientos de su valor en efectivo invirtiendo adecuadamente con un seguro de vida universal, además de que también tiene cierto control sobre sus opciones de inversión.
Su valor en efectivo, por otro lado, podría plomada si sus opciones de inversión tocan fondo. Además, el coste y la complejidad de estas pólizas son muy superiores a los de otros tipos de seguros de vida universales.
#4. Política UL de acumulación de efectivo
Una póliza de seguro de vida universal pretende acumular valor en efectivo rápidamente en las primeras etapas de la vida del titular de la póliza.
#5. Supuesto actual Política de UL
Una póliza de seguro de vida universal convencional pretende brindar cobertura a un costo reducido debido al hecho de que el beneficio por muerte no es seguro.
Cómo funciona la póliza de vida universal
Esta política es favorable para la mayoría de las personas debido a algunos de los beneficios que ofrece, que incluyen; protección de por vida, valor en efectivo, primas flexibles y ventajas libres de impuestos. Los propietarios de pólizas de seguro de vida universal que toman prestado contra el valor en efectivo de la póliza no tienen implicaciones fiscales. Estas ventajas fiscales incluyen;
- El valor en efectivo de la póliza crece con impuestos diferidos
- Los beneficiarios reciben el beneficio por muerte libre de impuestos.
Dicho esto, es importante tener en cuenta que debido a la flexibilidad y libertad de la vida universal, hay menos garantías.
Hay dos componentes de la política de vida universal. Incluyen:
#1. Costo del seguro (COI)
El COI es el monto mínimo del pago de una prima que se debe pagar para mantener la póliza vigente. Se combinan varias cosas en un solo pago. En COI se incluyen los costos por mortalidad y otros gastos directamente relacionados con la gestión de la póliza. El COI varía de una póliza a otra, según la edad del titular de la póliza, la asegurabilidad y el monto del riesgo asegurado.
#2. Cuenta de valor en efectivo
Las primas pagadas en exceso del costo de la póliza de seguro de Vida Universal aumentan en el valor en efectivo de la póliza. A medida que el asegurado envejece, el costo del seguro también aumentará. Sin embargo, si el valor en efectivo acumulado es adecuado, será suficiente para cubrir los incrementos de COI. El beneficio por muerte del seguro de vida universal no incluye el valor en efectivo. Las tarifas administrativas y el beneficio por fallecimiento se deducen de las primas, y el resto se agrega al valor en efectivo de la cuenta cada vez que se realiza un pago. Se garantiza una tasa de interés anual por el valor en efectivo, pero el desempeño de mercado de la aseguradora determinará qué tan rápido crece.
La póliza de seguro de UL se puede utilizar en lo siguiente:
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- Valor de entrega: en caso de que tome la decisión de que ya no necesita la póliza, tiene la opción de "entregarla" a la aseguradora, momento en el cual la aseguradora le entregará el valor en efectivo.
- Garantía de préstamo: puede pedir prestado dinero a la compañía de seguros poniendo el valor en efectivo como garantía. Esto es lo máximo que puede pedir prestado. La compañía de seguros establece las tasas de interés para estos préstamos de póliza.
- Pagos de primas: puede pagar todo o parte de un pago de prima con el valor en efectivo. Solo recuerde que la póliza ya no será válida si el valor en efectivo cae a cero, por lo que debe vigilar de cerca la cantidad.
Siempre que su prima se encuentre dentro de los límites mínimo y máximo de la póliza, puede elegir cuánto pagará por las primas de su póliza de seguro de vida universal.
Como regla general, muchas personas pagan la prima máxima durante los primeros años de cobertura para acumular un valor en efectivo sustancial, que luego pueden usar para pagar las primas más adelante en la vida.
Ventajas y desventajas de la póliza de vida universal
Ciertamente, por muy bueno que parezca el seguro de vida universal, algunas de sus características pueden no ser tan favorables como ya parecen. Por lo tanto, debe considerar los beneficios y los inconvenientes para ver si realmente es lo que está buscando.
Para Agencias y Operadores
Los principales beneficios de la póliza de vida universal incluyen:
- Crecimiento del valor en efectivo
- Beneficios por muerte flexibles
- Primas flexibles
Desventajas
Esto es lo complicado de las ventajas de la política en particular. Las mismas cosas que lo hacen ventajoso son las mismas cosas que, a su vez, se convierten en sus desventajas. Los siguientes son el resultado de las ventajas que ahora pueden convertirse en una desventaja.
- Mayor riesgo: la volatilidad es el resultado de las tasas de mercado. El seguro de vida universal parece ser una buena opción mientras las tasas de interés están aumentando. Sin embargo, si caen, es posible que su cuenta de valor en efectivo no funcione tan bien como esperaba. Los contratos de seguro de vida universal suelen incluir tasas de interés mínimas garantizadas, lo que significa que no bajarán de un nivel específico si el mercado cae.
- Mayores responsabilidades: si no realiza un seguimiento del valor de su cuenta, podría quedar sin fondos suficientes, lo que lo obligaría a realizar una serie de pagos sustanciales para mantener la póliza a la que se suscribió.
- Sacar una parte del valor en efectivo está sujeto a impuestos.
- Un préstamo de póliza debe tener un interés a la devolución.
- La compañía de seguros retiene el valor en efectivo de la cuenta del titular de la póliza después de su muerte.
¿Cuál es el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal?
El valor en efectivo de una póliza de seguro de Vida Universal recibe intereses a una tasa que es la tasa de interés mínima o la tasa de interés actual del mercado, la que sea más alta. Los asegurados pueden retirar una parte del valor en efectivo a medida que se acumula sin afectar el beneficio por muerte garantizado de ninguna manera.
Póliza de Vida Universal vs Vida Entera
Si paga sus primas mensuales fijas, el beneficio por fallecimiento nunca disminuirá, lo que hace que el seguro de vida entera sea más estable. Aunque no hay una garantía de beneficio por muerte, el seguro de vida universal le da más libertad. El beneficio se reducirá si contrae demasiada deuda contra la póliza, pero puede organizar su cobertura para que dure más años o toda su vida. Su beneficio por fallecimiento y la cantidad que paga en primas son ajustables.
La siguiente tabla ilustra correctamente la póliza de vida universal frente a la vida entera
| Seguro de vida universal | Seguro de vida |
| Protección de por vida, siempre que se paguen las primas | Protección de por vida, siempre que se paguen las primas |
| El valor en efectivo está disponible | El valor en efectivo está disponible, pero aumenta de acuerdo con un cronograma. |
| El interés sobre el valor en efectivo depende de las tasas de mercado actuales | El interés sobre el valor en efectivo no está disponible |
| Las primas son flexibles | Las primas son fijas |
¿Para qué se utilizan a menudo las ganancias de inversión de una póliza de seguro de vida universal?
El beneficio por fallecimiento se financia en parte con las primas que paga con las ganancias de inversión de la póliza de vida universal, y el monto restante se agrega al valor en efectivo de su póliza, que acumula un ingreso de interés variable bajo y aumenta libre de impuestos. Puede usar el valor en efectivo para reembolsar sus primas de seguro mientras aún está vivo.
¿Quién podría elegir el seguro de vida universal?
- Si está buscando una cobertura que dure toda su vida, la vida universal puede ser una buena opción para usted si desea acumular ahorros con impuestos diferidos y no tiene la intención de usar el dinero por un tiempo. Es posible que pueda cobrar dinero o pedir prestado dinero de la provisión de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal en una crisis.
- Tiene metas de ahorro a largo plazo: la vida universal brinda un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios, independientemente de cuándo fallezca, siempre que su póliza tenga un valor en efectivo positivo.
Para envolverlo
Puede consultar a un agente de PolicyGeek de forma gratuita para obtener la mejor póliza de seguro para su situación. Un agente con licencia puede ayudarlo a adaptarlo a sus necesidades específicas para garantizar que aproveche al máximo su póliza de seguro de vida universal.
Preguntas frecuentes sobre la póliza de vida universal
¿Qué es una póliza de vida entera vs universal?
La diferencia entre la póliza de vida entera y vida universal es que la vida entera es permanente, mientras que la vida universal ofrece protección a largo plazo. Con seguro de vida completo, sus primas son fijas y se garantiza que nunca aumentarán. Mientras continúe pagándolos, puede contar con que los beneficios del seguro de vida se paguen a sus beneficiarios.
¿Cómo funciona una póliza de vida universal?
Esta política es favorable para la mayoría de las personas debido a algunos de los beneficios que ofrece, que incluyen; protección de por vida, valor en efectivo, primas flexibles y ventajas libres de impuestos.
¿Cuáles son los beneficios de una póliza de seguro de vida universal?
Los tres principales beneficios de la póliza de vida universal incluyen:
- Crecimiento del valor en efectivo
- Beneficios por muerte flexibles
- Primas flexibles
¿Cuáles son las ganancias de inversión de una póliza de seguro de vida universal?
El beneficio por fallecimiento se financia en parte con las primas que paga con las ganancias de inversión de la póliza de vida universal, y el monto restante se suma al valor en efectivo de su póliza, que acumula un ingreso de interés variable bajo y aumenta libre de impuestos.
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