Las líneas de crédito a menudo son emitidas por prestamistas como bancos o cooperativas de crédito, y si califica, puede retirarlas durante un cierto período de tiempo hasta un monto máximo. ¿Solo cuando pida prestado de la línea de crédito se le cobrarán intereses? Cuando paga los fondos prestados, esa cantidad vuelve a ser elegible para pedir prestado. Siga leyendo para saber cómo funcionan las líneas de crédito incluso para una empresa, sus tipos incluyen el valor acumulado de la vivienda, las líneas de crédito sin garantía para mal crédito y una comparación clara entre la línea de crédito y el límite de crédito.
¿Qué son las líneas de crédito (LOC)?
Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo predeterminado al que se puede acceder en cualquier momento. El prestatario puede retirar fondos según sea necesario hasta alcanzar el límite. En el caso de una línea de crédito abierta, el dinero se puede pedir prestado nuevamente a medida que se paga.
Una LOC es un contrato entre una institución financiera (a menudo un banco) y un cliente que especifica el monto máximo del préstamo que el cliente puede pedir prestado. El prestatario puede retirar fondos de la LOC en cualquier momento siempre y cuando no excedan el monto máximo (o límite de crédito) del acuerdo.
¿Cómo funcionan las líneas de crédito?
Primero, repasemos sus opciones cuando se trata de pedir dinero prestado. En general, puede solicitar un préstamo o una línea de crédito. Un préstamo le proporciona una gran suma de dinero y requiere que pague intereses sobre él de inmediato, independientemente de cuándo lo utilice.
Una línea de crédito, por otro lado, le da acceso a una cantidad específica de dinero que puede pedir prestado cuando lo necesite. Sin embargo, no paga intereses hasta que pide prestado.
Hay líneas de crédito comerciales, pero aquí nos centraremos en las líneas de crédito personales.
Las líneas de crédito personales a menudo no están garantizadas, lo que significa que no necesita proporcionar garantías para obtener la línea de crédito. Las líneas de crédito garantizadas están respaldadas por garantías, como su casa o una cuenta de ahorros.
Lea también: MEJOR LÍNEA DE CRÉDITO CON EQUIDAD DE LA CASA: tasas, cómo funciona, cálculo y diferencia
Las mejores calificaciones crediticias pueden ayudarlo a calificar para una tasa de porcentaje anual más baja al solicitar una línea de crédito. Algunas líneas de crédito pueden tener costos, como un cargo anual, así como límites de endeudamiento.
Una vez que haya sido aprobado para la línea de crédito, tendrá un marco de tiempo fijo, conocido como el "período de extracción", durante el cual podrá retirar fondos de la cuenta. Una fase de sorteo puede durar muchos años. Cuando esté listo para pedir dinero prestado, el banco puede emitirle cheques especiales o una tarjeta, o puede transferir los fondos a su cuenta corriente.
Cuando pide dinero prestado de su línea de crédito, el interés normalmente comienza a acumularse y debe comenzar a realizar al menos los pagos mínimos, cuyo monto se vuelve a agregar a su línea de crédito disponible a medida que los realiza. Sin embargo, una vez que termine su período de retiro, ingresará al período de pago, durante el cual tendrá una cierta cantidad de tiempo para pagar el saldo restante. Recuerde que simplemente pagar los pagos mínimos puede costarle más intereses a largo plazo.
Tipos de líneas de crédito
Las LOC se presentan en una variedad de formas, cada una de las cuales se divide en una de dos categorías: seguras o no seguras. Aparte de eso, cada forma de LOC tiene su propio conjunto de propiedades.
#1. Línea de crédito personal
Esto le da acceso a fondos no garantizados que puede pedir prestados, pagar y volver a pedir prestados. Una LOC personal generalmente requiere un historial crediticio sin incumplimientos, un puntaje crediticio de 670 o superior e ingresos constantes. Los ahorros y las garantías en forma de acciones o certificados de depósito (CD) son ventajosos, mientras que las garantías no son necesarias para una LOC personal. Los LOC personales se utilizan para emergencias, bodas y otras ocasiones, protección contra sobregiros, viajes y entretenimiento, y para ayudar a suavizar las caídas en los ingresos.
#2. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es un préstamo que está garantizado por el valor acumulado de su vivienda. Su capital se define como el valor de mercado de su casa menos el saldo pendiente de la hipoteca.
Es poco común poder pedir prestado contra todo el valor líquido de su vivienda. En cambio, los prestamistas usan una fórmula para determinar el monto máximo de una línea de crédito con garantía hipotecaria, conocida como la relación préstamo-valor combinado (CLTV).
Suponga que ha presentado una solicitud a un prestamista con una relación CLTV máxima del 80 %. Has estado allí por un tiempo y los valores del vecindario han aumentado. Es dueño de una casa de $400,000 y debe $150,000 en la primera hipoteca. Podría ser elegible para un préstamo de hasta $170,000 400,000 ($0.80 320,000 x 320,000 = $150,000 170,000; $XNUMX XNUMX – $XNUMX XNUMX = $XNUMX XNUMX).
Lea también: PRINCIPALES PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS CON CRÉDITO MALO: para compradores primerizos y veteranos con aprobación garantizada
La principal preocupación del prestamista, una vez más, será si el solicitante es un riesgo digno. Al prestamista no le preocupa cómo gastas el dinero. Tu banco no te preguntará por lo que pagas. Sin embargo, debe tener razones financieras sólidas para reducir el valor neto de su vivienda.
Los proyectos de renovación de viviendas son un uso popular para las líneas de crédito con garantía hipotecaria. La mejora no solo aumentará el valor (y, en consecuencia, la equidad) y la habitabilidad de su propiedad, sino que los detalladores pueden deducir algunos de los intereses pagados en las líneas de crédito con garantía hipotecaria (hasta $750,000 en deuda hipotecaria total para contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta).
Las solicitudes mencionadas anteriormente para líneas de crédito sin garantía también están en juego. Debido a que está arriesgando su casa, es casi seguro que obtendrá una mejor tasa de interés, una que es comparable a las tasas de refinanciamiento de la primera hipoteca, que con una línea de crédito sin garantía.
#3. Líneas de crédito comerciales
Las líneas de crédito comerciales funcionan de manera similar a otros tipos de crédito: puede reutilizar y pagar tantas veces como desee, siempre que su cuenta esté al día y no exceda su límite de crédito.
Las líneas de crédito comerciales a menudo tienen límites más bajos que los préstamos a plazo, que van desde $ 1,000 a $ 250,000. Por lo general, tampoco están asegurados, lo que significa que no se requiere seguridad (mercancía o bienes raíces). Las declaraciones de impuestos personales y comerciales, la información de cuentas bancarias y los registros financieros comerciales, como los estados de ganancias y pérdidas y un balance general, son utilizados por los prestamistas para tomar decisiones de préstamo.
Si una empresa califica, una línea de crédito comercial puede proporcionar una flexibilidad que un préstamo a plazo estándar no puede.
Líneas de crédito garantizadas vs. no garantizadas
Las líneas de crédito se clasifican como garantizadas o no garantizadas.
Una línea de crédito garantizada es aquella en la que el prestatario utiliza un activo como garantía para garantizar el préstamo, generalmente un automóvil o una casa. Si el prestatario no paga la obligación, el prestamista puede embargar el activo. Los bancos y los acreedores suelen ofrecer tasas de interés más bajas, mayores restricciones de gastos y mejores condiciones en las líneas de crédito garantizadas debido al activo.
Las líneas de crédito no garantizadas no requieren garantía. Un acreedor está dispuesto a correr el riesgo de que un prestatario pague la deuda. A menos que sea una empresa bien establecida o tenga un historial crediticio sobresaliente, normalmente es difícil obtener una LOC no garantizada. Una larga historia con un banco o cooperativa de crédito también es ventajosa.
#1. Líneas de Crédito Garantizadas
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son un tipo común de línea de crédito garantizada. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria utilizan el valor de la propiedad inmobiliaria como garantía y son esencialmente segundas hipotecas vinculadas a líneas de crédito.
Las líneas de crédito garantizadas incluyen lo siguiente:
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): El dinero se puede usar para cualquier cosa, aunque los proyectos de renovación de viviendas son una opción popular.
- Préstamos para vehículos: Vivimos en una cultura de automóviles, y la vida es difícil sin uno.
- Préstamos de casas de empeño: Estos son utilizados por aquellos que necesitan dinero rápidamente, pero existe el riesgo de perder una posesión valiosa, especialmente si espera demasiado para devolver el préstamo.
- Préstamos de seguros de vida: Puede pedir prestado contra pólizas de seguro de vida entera y usar el dinero para lo que quiera.
- Préstamos garantizados por ahorros: Estos también son útiles para gastos desenfrenados.
Las tarjetas de crédito prepagas tienen usos ilimitados, pero conseguir una con más de $500 es difícil. Sin embargo, puede comprar numerosas tarjetas.
#2. Líneas de crédito sin garantía
Las tarjetas de crédito son el tipo de línea de crédito sin garantía más extendido. Las LOC personales suelen tener tasas de interés más económicas que las tarjetas de crédito, y la diferencia puede ser significativa. Los prestamistas personales LOC pueden brindar beneficios que las tarjetas de crédito convencionales no brindan, como planes de pago flexibles.
Las líneas de crédito no garantizadas incluyen lo siguiente:
- Tarjetas de crédito: Puede utilizar una tarjeta de crédito para la mayoría de sus compras diarias. Puede ganar puntos de recompensa en numerosas circunstancias.
- Líneas de crédito personales: Por lo general, se usan para proyectos en lugar de gastos diarios, como una actualización de mejoras para el hogar.
- Préstamos personales: Los préstamos personales también están disponibles para proyectos y gastos únicos más grandes, como electrodomésticos.
- Préstamos entre pares: Estos son generalmente préstamos no regulados entre amigos.
- Préstamos de día de pago: Estos son para facturas urgentes que deben pagarse de inmediato. Debido a las altas tarifas y la dificultad de devolverlos a tiempo, los asesores financieros instan a los clientes a buscar otras formas de pedir dinero prestado.
Si no devuelve una obligación no garantizada, el prestamista puede contratar a un cobrador de deudas o litigar para recuperar la deuda.
Línea de crédito frente a límite de crédito
Una línea de crédito, también conocida como línea de crédito con garantía hipotecaria o tarjeta de crédito, es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado y devolver dinero de forma renovable.
Un límite de crédito, por otro lado, es una característica de préstamo. El límite de crédito de un préstamo es la cantidad máxima que puede pedir prestada o utilizar de una vez antes de tener que empezar a pagar. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $10,000, los cargos que realice no pueden exceder los $10,000.
Cuando alcanza ese límite, debe comenzar a pagar el monto de su tarjeta de crédito antes de poder usarla nuevamente.
Limitaciones de Líneas de Crédito
El beneficio clave de una LOC es la oportunidad de pedir prestado solo lo que se necesita y evitar pagar intereses sobre un préstamo enorme. Habiendo dicho eso, los prestatarios deben ser conscientes de los posibles problemas al tomar una LOC:
- Las LOC no garantizadas presentan tasas de interés y criterios crediticios más altos que las LOC garantizadas.
- Las tasas de interés LOC son prácticamente variables y varían mucho entre los prestamistas.
- Las LOC no ofrecen el mismo nivel de protección regulatoria que las tarjetas de crédito. Los pagos atrasados y la superación del límite LOC pueden dar lugar a sanciones severas.
- El gasto excesivo en una LOC abierta puede llevar a la imposibilidad de realizar pagos.
- El mal uso de una LOC puede tener un impacto negativo en la calificación crediticia del prestatario. Dependiendo de la gravedad de la situación, puede valer la pena considerar los servicios de una de las mejores compañías de reparación de crédito.
¿Qué es el ejemplo de línea de crédito?
El crédito abierto, a menudo conocido como línea de crédito, permite al prestatario realizar retiros y pagos repetidos durante el período de retiro y la vida del préstamo. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las HELOC son instancias de instrumentos de crédito abiertos.
¿Qué son las 5 Líneas de Crédito?
Las cinco C del crédito son importantes porque los prestamistas las utilizan para decidir si le aprueban o no un producto financiero. Estas cinco C (carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones) también son utilizadas por los prestamistas para determinar las tasas y los términos de los préstamos.
¿Qué es una línea de crédito? ¿Cómo funciona?
Una línea de crédito es un préstamo flexible de una institución financiera que consiste en una cantidad fija de dinero a la que puedes acceder cuando lo necesites. Lo que pide prestado a través de una línea de crédito se puede pagar de inmediato o con el tiempo en cuotas mínimas regulares. Cuando se pide dinero prestado, se cobran intereses sobre una línea de crédito.
¿Cuáles son los 3 tipos diferentes de líneas de crédito?
Las líneas de crédito personales, comerciales y con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son los tipos más frecuentes de LOC. Las LOC personales normalmente no son seguras, sin embargo, las LOC comerciales pueden ser seguras o no seguras.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una línea de crédito?
Un préstamo le proporciona una gran suma de dinero que paga con el tiempo. Una línea de crédito le permite pedir dinero prestado hasta una determinada cantidad, devolverlo y volver a pedirlo prestado.
¿Puedo retirar efectivo de líneas de crédito?
Una línea de crédito es una fuente útil de financiamiento para las diversas demandas de su empresa. Puede retirar efectivo de su línea de crédito tantas veces como desee, hasta su límite de crédito.
¿Cuáles son los 4 Tipos de Crédito?
Los cuatro tipos de crédito más comunes son los siguientes:
- Crédito rotativo
- Tarjetas de cargo
- Crédito a plazos
- No instalación o crédito de servicio.
¿Qué significa una línea de crédito de $500?
Entonces, si su límite de crédito es de $500, puede utilizar hasta $500 de crédito antes de alcanzar su límite.
Conclusión
Las líneas de crédito, como cualquier producto financiero, ofrecen ventajas y desventajas según cómo se utilicen. Por un lado, el exceso de endeudamiento contra una línea de crédito puede conducir a dificultades financieras. Las líneas de crédito, por otro lado, pueden ser formas rentables de pagar necesidades inesperadas o sustanciales.
Compare precios y preste mucha atención a los detalles, especialmente las tarifas, la tasa de interés y el plazo de amortización, como con cualquier préstamo.
Artículos Relacionados
- CARTA DE CRÉDITO: Cómo Escribir Una Buena Carta De Crédito En 7 Pasos (+ Guía Detallada)
- LÍNEA DE CRÉDITO: Mejores prácticas en el Reino Unido y lo que debe saber
- LÍNEA DE PRODUCTOS: tipos, ejemplos y cómo funciona
- PRÉSTAMO PERSONAL NO GARANTIZADO: Préstamo sin garantía
- MEJOR PRÉSTAMO COMERCIAL NO GARANTIZADO: ¿Qué es? Préstamo para pequeñas empresas, nuevas empresas y mal crédito.
Referencias
