La mejor manera de asegurarse de que puede vivir cómodamente durante la jubilación sin estrés o cargas financieras significativas es tener un buen plan financiero. Abrir una IRA, también conocida como cuenta de jubilación individual, es una de las mejores maneras de desarrollar una sólida fondo de retiro. ¿Qué es exactamente una cuenta IRA? ¿Necesita una? Descubra por qué las cuentas IRA son una herramienta poderosa y proactiva para sus ahorros para la jubilación leyendo más sobre ellas. Estarás agradecido por tu futura carrera.
El futuro de cualquier persona podría beneficiarse de una inversión prudente en una cuenta IRA. Dependiendo de sus circunstancias particulares, debe decidir entre una IRA tradicional y una Roth. Todo el mundo debería tener un plan de jubilación en su lugar. Considere una cuenta IRA tradicional si cree que sus ingresos serán más bajos cuando se jubile porque podría hacer contribuciones deducibles de impuestos. A Roth IRA y debe tenerse en cuenta su potencial de crecimiento libre de impuestos si prevé tener mayores ingresos durante la jubilación.
¿Cómo funciona una cuenta IRA?
Uno de los planes de jubilación más populares es el IRA. Con el fin de mantener inversiones, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y efectivo, designadas para la jubilación, una persona puede establecer una cuenta IRA en una institución financiera, como un banco o una empresa de corretaje. Una IRA es una cuenta creada por una institución financiera que le permite a alguien ahorrar para la jubilación. La cantidad que una persona puede contribuir a una IRA cada año está limitada por el IRS. El IRS determina cómo se grava el dinero, o cómo se protege de los impuestos, cuando un participante realiza depósitos y retiros, según el tipo de IRA mientras obtiene un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos.
Cada uno de los tres tipos principales de IRA tiene distintos beneficios:
IRA tradicional: Las contribuciones se realizan con fondos que podría deducir en su declaración de impuestos, y cualquier ganancia puede aumentar con impuestos diferidos hasta que se realicen los retiros durante la jubilación. El aplazamiento de impuestos significa que el dinero puede estar sujeto a impuestos a una tasa menor porque muchos jubilados se encuentran en una banda impositiva más baja que la que tenían antes de jubilarse.
Roth IRA: Si se cumplen ciertos requisitos, puede aportar dinero que ya ha sido gravado (después de impuestos) y potencialmente hacer que crezca libre de impuestos con retiros libres de impuestos durante la jubilación.
IRA convertible: Usted realiza contribuciones a esta cuenta IRA clásica "transfiriendo" dinero de un plan de jubilación calificado. Cuando reinvierte, transfiere activos calificados de un plan patrocinado por el empleador a una cuenta IRA, como una 401(k) o 403(b).
El principal beneficio de las cuentas IRA
Te ponen al volante. Puede seleccionar el banco o la casa de bolsa y tomar todas las decisiones de inversión usted mismo, o puede contratar a alguien para que lo haga.
Cómo funciona una cuenta IRA
El máximo que una persona puede aportar a una cuenta IRA convencional o Roth para el año fiscal 2022 es de $6,000. Las limitaciones de contribución de IRA fluctúan a lo largo del tiempo. Se puede aportar un total de $7,000 si tiene 50 años o más, más un pago adicional de $2,000 para "ponerse al día". En 2023, la contribución máxima aumenta a $6,500, o $7,500 con contribuciones adicionales. Es fundamental comprender que este límite se aplica a cada individuo, no a cada cuenta. En otras palabras, se le permite tener dos o más cuentas IRA, pero no se le permite contribuir más que la contribución máxima aplicable del IRS en un solo año fiscal. Por ejemplo, si tiene más de 50 años y califica, puede contribuir $4,000 a una IRA estándar y $3,500 a una Roth IRA para el año fiscal 2023.
¿Cómo funciona una IRA cuando te jubilas?
Con una IRA típica, puede posponer el pago de impuestos ahora hasta que retire los fondos para la jubilación. En última instancia, una IRA regular puede ahorrarle dinero si anticipa estar en una banda impositiva más baja durante la jubilación. Proporciona algunos retiros únicos sin penalización por compras particulares.
El propietario de una cuenta puede comenzar a retirar distribuciones de una cuenta IRA tradicional sin incurrir en multas a los 59 o 60 años, mientras aún está sujeto a impuestos sobre la renta. Los propietarios de IRA tienen la opción de posponer los dividendos durante varios años después de la plena edad de jubilación: las distribuciones no son necesarias hasta los 72 años. Si bien las distribuciones mínimas requeridas deben distribuirse, no es necesario gastarlas. Sin embargo, estas distribuciones pueden reinvertirse en otros valores, como pensiones.
¿Cómo funciona una cuenta IRA para tontos?
Si no ha comenzado a retirar fondos de su cuenta cuando cumpla 72 años, debe cumplir con las RMD porque no pagó impuestos sobre sus contribuciones por adelantado y el IRS necesita ingresos fiscales. Estos son fondos que debe retirar de su cuenta, ya sea que los necesite o no de inmediato. Debido a que pagó impuestos sobre sus contribuciones cuando las hizo, las cuentas IRA Roth no requieren RMD.
Puede ahorrar para la jubilación con una cuenta de jubilación individual (IRA). Hay muchos tipos diferentes de cuentas IRA, pero todas ayudan a las personas a ahorrar dinero de una manera que sea eficiente en impuestos para que puedan gastarlo durante la jubilación. Estas cuentas le permiten invertir su dinero en una institución financiera, como un banco o una empresa de inversión y recibir beneficios fiscales o deducciones en sus impuestos sobre la renta. Se le permite donar hasta lo que sea menor entre sus ingresos del trabajo o el tope anual de cada año.
¿Cómo funciona una cuenta IRA durante la jubilación?
Si probablemente se esté preguntando, "¿Cómo funciona una cuenta IRA?" Entonces estás a punto de saberlo. El principal beneficio de las cuentas IRA tradicionales es el crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que hasta que se vea obligado a comenzar a cobrar distribuciones mínimas a los 73 años, no se le cobrarán impuestos sobre sus ganancias o contribuciones no gravadas. Cuando invierte en cuentas IRA tradicionales, deposita más dinero por adelantado que en una cuenta de corretaje estándar.
Las contribuciones de IRA tradicionales suelen ser deducibles de impuestos. Por lo tanto, si aporta $4,000 a una cuenta IRA, su ingreso imponible anual se reduce en esa misma cantidad. Las cuentas IRA tradicionales prevén el crecimiento de sus fondos con impuestos diferidos. Después de jubilarse, puede retirar el dinero y se gravará a su tasa de impuesto sobre la renta regular para ese año. Además, si bien se puede acceder a los ahorros para la jubilación, muchos asesores financieros aconsejan a los jubilados que mantengan suficiente efectivo disponible para cubrir los gastos de manutención de seis a doce meses. De hecho, algunas personas aconsejan almacenar en efectivo los gastos de manutención de tres años.
Las contribuciones anuales y el crecimiento de la inversión son las dos formas principales en que una IRA puede aumentar. Existen restricciones sobre las contribuciones anuales máximas que se pueden realizar y no todas las inversiones a largo plazo son rentables. Cuando se jubile, los ingresos de estas cuentas de inversión estarán libres de impuestos. El rendimiento de una cuenta IRA Roth, por supuesto, dependerá de las inversiones que realice en ella, pero históricamente, estas cuentas generalmente han generado rendimientos de entre el 7% y el 10%. Por ejemplo, supongamos que en 20 años ahorrará $148,268.75. Esto tendrá un valor de $ 106,753.50 después de impuestos si se encuentra en una categoría impositiva del 28.000% cuando se jubile. Se aplicará una multa del 10% si usted o su cónyuge se jubilan antes de cumplir los 60 años. $91,926.63 serían los ahorros después de las multas.
¿Cómo se gana dinero con una cuenta IRA?
El interés compuesto, que se acumula con el tiempo, puede aumentar el valor de una cuenta IRA Roth. El ciclo puede continuar sin fin, con los titulares de cuentas ganando intereses sobre los intereses y dividendos adicionales. Incluso si el propietario deja de hacer aportes regulares, el dinero en la cuenta aún puede aumentar. El interés de la cuenta IRA Roth y los rendimientos que los propietarios de la cuenta pueden obtener dependen de las inversiones que tengan, en contraste con las cuentas de ahorro regulares que tienen sus propias tasas de interés que fluctúan con el tiempo.
¿Cuánto gana una IRA por año?
Cuando se jubile, los ingresos de estas cuentas de inversión estarán libres de impuestos. El rendimiento de una cuenta IRA Roth, por supuesto, dependerá de las inversiones que realice en ella, pero históricamente, estas cuentas generalmente han generado rendimientos de entre el 7% y el 10%. Tradicionalmente, las cuentas IRA han producido rendimientos anuales promedio de 7% a 10%. A medida que coloca las contribuciones de su cuenta IRA y las ganancias de sus inversiones en activos que generan intereses y dividendos, como acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa, fondos mutuos y certificados de depósito, sus ganancias aumentan. Ya sea que haga contribuciones o no, las cuentas IRA crecen debido al interés compuesto, lo que ayuda a expandir su dinero.
¿Cómo funciona una IRA para Dummies?
La capacidad de invertir su dinero en acciones, bonos y otros activos es cómo funciona una IRA. Más adelante en la vida, cuando te jubiles o necesites el dinero para algún gasto inesperado, podrás retirarlo. Las cuentas de jubilación individual, o IRA, son esencialmente cuentas de ahorro con ventajas impositivas que son una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación. Muchas personas creen erróneamente que una IRA es una inversión en sí misma, pero es simplemente el contenedor en el que conserva sus acciones, bonos, fondos mutuos y otros activos.
Los tipos de cuentas IRA más populares son las que abre por su cuenta, a diferencia de las 401(k), que son cuentas que ofrece su empleador. Los autónomos y propietarios de pequeñas empresas podrán abrir otras. IRA tradicional, IRA Roth, SEP IRA, y SIMPLE IRA son solo algunas de las numerosas variedades de IRA.
¿Es mejor tener un 401K o un IRA?
Las ganancias antes de intereses e impuestos, las contribuciones a un 401(k) son más altas que las de un IRA cada año. Pero una IRA normalmente tiene más alternativas de inversión, lo que le da al propietario de la cuenta más discreción y flexibilidad. Tenga en cuenta que una persona puede poseer ambos. No pagará impuestos inmediatos y sus ahorros para la jubilación seguirán aumentando con impuestos diferidos si transfiere los fondos de su 401(k) a una cuenta IRA. Además, las cuentas IRA suelen tener más opciones de inversión que los planes 401(k) que ofrecen la mayoría de los empleadores. Podrás comprar y vender cuando quieras, lo que te dará más control sobre tus finanzas. Si bien los planes 401(k) con frecuencia tienen contribuciones paralelas del empleador, las cuentas IRA le brindan la libertad de seleccionar la compañía de inversión con la que desea trabajar.
¿Cuánto dinero se necesita para abrir una IRA?
Se puede abrir una IRA sin un depósito mínimo, según el IRS. Es importante encontrar un proveedor con un mínimo bajo o de $0 si solo tiene una cantidad limitada para invertir porque algunos proveedores tienen requisitos mínimos de cuenta. Debe tener esto en cuenta al elegir sus inversiones porque algunos fondos mutuos tienen inversiones mínimas de $1,000 o más. En la documentación de su cuenta, el cargo debe ser revelado junto con el monto del pago. Puede gastar de $25 a $50 al año en tarifas de mantenimiento de cuenta si su proveedor las aplica. Sin embargo, los bancos, las casas de bolsa, las compañías de inversión e incluso los fondos mutuos de hoy en día rara vez cobran una tarifa.
¿Cuáles son las desventajas de una cuenta IRA?
A diferencia de un plan 401(k), una cuenta IRA no se puede financiar con préstamos. Además, no puede utilizar la cuenta para garantizar un préstamo. Es posible que el dinero que tiene en una IRA no siempre esté protegido de los acreedores, a diferencia de los planes de jubilación calificados. Los topes de contribución anual de IRA son más bajos que los de la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2022 es $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más y califica para contribuciones de recuperación). Puede hacer una contribución de $6,500 en 2023 con el mismo pago adicional de recuperación de $1,000. Por otro lado, en 2023, el límite anual para los 401(k) será de $22,500 30,000 ($50 401 para los mayores de XNUMX años). Este es un factor a tener en cuenta al comparar las cuentas IRA y las XNUMX(k).
Conclusión
Hay muchos planes diferentes disponibles para satisfacer una variedad de demandas, ya sea que esté buscando alternativas de ahorro para la jubilación para usted o sus empleados. Las mejores opciones de planes dependerán de su edad, objetivos de ahorro, tamaño de la empresa y otros requisitos fiscales. El mas efectivo plan de jubilación implicará la colaboración con un experto en jubilación que pueda comprender los objetivos de su empresa y ayudarlo a lograr sus objetivos.
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Referencias
