Los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en la seguridad de nuestras finanzas. Los prestamistas, las compañías de tarjetas de crédito y los propietarios utilizan los puntajes de crédito para decidir sobre las aprobaciones de préstamos, las tasas de interés, los límites de crédito y las solicitudes de alquiler. Es importante comprender los rangos de puntuación de crédito y lo que representan para su situación financiera.
¿Qué es un rango de puntaje de crédito y qué hace que un rango de puntaje de crédito sea bueno? ¿Qué factores afectan los puntajes de crédito y qué pasos puede tomar para aumentar su puntaje? ¡Responderemos estas preguntas a continuación!
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un rango de puntuación de crédito es un número de 300 a 850, que califica la solvencia de un consumidor. Es un resumen numérico de su informe de crédito, que detalla sus transacciones financieras, patrones de pago, cuentas de crédito e historial crediticio.
Los prestamistas usan puntajes de crédito para determinar la probabilidad de que un prestatario realice los pagos del préstamo a tiempo. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor le parecerá a los prestamistas potenciales.
Las agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion usan algoritmos sofisticados para calcular puntajes de crédito al sopesar varios aspectos de su informe de crédito.
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
Aunque una buena puntuación de crédito varía según el modelo de puntuación utilizado. Generalmente, un buen puntaje de crédito se encuentra entre los números 300 y 850.
Un buen puntaje crediticio muestra que usted es un prestatario confiable que probablemente pagará sus deudas a tiempo. Por el contrario, un puntaje de crédito bajo indica que usted puede tener un historial de pagos atrasados o atrasados, tener una gran carga de deuda u otros problemas financieros.
Factores que afectan el puntaje de crédito
Muchos factores representan su historial financiero y crediticio que afectan sus puntajes crediticios. Al estar al tanto de estos problemas, puede mantener un puntaje crediticio decente y evitar que las actividades dañen su perfil crediticio. Los siguientes son algunos de los factores que afectan su puntaje de crédito:
#1. historial de pagos
Su historial de pago es uno de los factores clave que determinarán su puntaje de crédito. Indica cómo ha manejado el crédito de su cuenta hasta el momento, y detalla cuántos pagos de la cuenta de crédito se realizaron a tiempo, tarde o se omitieron.
Esta prueba de pago es la razón por la cual su historial de pago representa el 35% de su puntaje y juega un papel importante en su cálculo.
#2. Tasa de utilización de crédito
La tasa o índice de utilización del crédito puede tener un impacto de hasta el 30 % de su puntaje de crédito, según el modelo de calificación utilizado, lo que hace que el índice de utilización del crédito sea otro factor clave para determinar su puntaje de crédito.
Una tasa de utilización de crédito baja indica que está utilizando menos de su crédito disponible, lo que suele ser una señal de una buena gestión del crédito. Un alto índice de utilización de crédito reduce su puntaje de crédito porque muestra que está gastando en exceso,
#3. Duración del historial crediticio
La duración de su historial de crédito se refiere a cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas en sus informes de crédito. Los historiales de crédito más largos se consideran menos riesgosos porque hay más información disponible para evaluar el historial de pagos.
Aunque puede que no sea tan importante como otros factores como el historial de pagos o la utilización del crédito, la duración de su historial crediticio aún representa el 15% de su puntaje crediticio.
#4. tipos de credito
Hay tres tipos de crédito; crédito rotativo, crédito a plazos y crédito abierto, y tener una combinación de estos les dice a los prestamistas que usted tiene menos riesgo crediticio ya que puede administrar diferentes tipos de crédito y sus sistemas de pago.
Tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito es bueno para su crédito, pero no es el factor más importante para determinar sus puntajes; representa el 10% de su puntuación.
#5. Nuevo crédito
Crédito nuevo se refiere a cualquier cuenta de crédito nueva que haya abierto recientemente. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos personales. Cuando solicita un nuevo crédito, el prestamista generalmente realizará una consulta exhaustiva en su informe de crédito, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.
Sin embargo, administrar su nuevo crédito de manera responsable y hacer los pagos a tiempo puede mejorar su puntaje crediticio. Solicite crédito solo cuando sea necesario para evitar abrir varias cuentas simultáneamente, lo que puede afectar negativamente su puntaje de crédito. En general, la cantidad total de crédito nuevo representa el 10 % de su puntaje de crédito
¿Cuáles son los 5 rangos de un puntaje de crédito?
Un rango de puntuación de crédito puede cambiar según la oficina de crédito y el modelo de puntuación utilizado.
Sin embargo, el puntaje FICO es el sistema de puntaje crediticio más utilizado. Los prestamistas, las compañías de tarjetas de crédito y otras organizaciones financieras utilizan con frecuencia el puntaje FICO para evaluar el riesgo crediticio y establecer tasas de interés, condiciones de préstamo y limitaciones crediticias.
Los cinco grupos con diferentes niveles de riesgo crediticio conforman el rango de puntuación FICO:
#1. Pobre – 300 a 579
Aquellos que caen en esta categoría deben elevar sus puntajes de crédito antes de obtener un nuevo crédito, ya que con frecuencia encuentran dificultades para obtener la aprobación de un nuevo crédito.
#2. Feria – 580 a 669
Las personas de este grupo son vistas como prestatarios justos. Es posible que tengan algunos aspectos negativos en su informe de crédito, pero nada importante. A pesar de ser un riesgo más alto y quizás tener problemas para obtener un nuevo crédito, es probable que los prestamistas les otorguen crédito, aunque no a tasas excelentes.
#3. Bueno – 670 a 739
Los prestamistas generalmente consideran a aquellos con puntajes de crédito de 670 o más como prestatarios aceptables o de menor riesgo. Todavía pueden recibir tasas de interés competitivas, pero es probable que no obtengan las mejores ofertas en comparación con las personas en los dos rangos más altos, y es probable que les resulte más difícil obtener algún tipo de crédito.
#4. Muy bueno – 740 a 799
Las personas en este rango han mostrado un historial de comportamiento crediticio positivo. La mayoría de sus pagos, incluidos préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos y alquiler, se realizan a tiempo; por lo tanto, será más fácil obtener la aprobación de más crédito y mejores tasas.
#5. Excelente – 800 a 850
Los prestamistas consideran que aquellos en este rango son prestatarios de bajo riesgo. Tienen un largo historial de pagos puntuales y saldos mínimos de tarjetas de crédito, por lo que obtienen tasas de interés más bajas en préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. Además, es más probable que obtengan la aprobación para un préstamo que los prestatarios con calificaciones más bajas.
Consejos para mejorar su puntaje de crédito
¿Por qué es importante tener un puntaje de crédito más alto? Un prestatario con puntajes crediticios más altos generalmente obtiene condiciones crediticias más favorables, lo que resulta en pagos más bajos y menos intereses pagados en general.
Cuando se actualiza la información del informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información. Aquí hay algunas maneras en que un consumidor puede mejorar su puntaje de crédito:
#1. Revise su informe de crédito
Verifique su puntaje de crédito con un modelo de calificación y, cuando reciba su puntaje, vendrá con un informe de crédito que le indicará qué está afectando su puntaje, tanto positiva como negativamente.
Revise el informe y sepa qué necesita mejorar y qué debe mantenerse. Eso es lo primero que debes hacer.
#2. Realiza tus Pagos a Tiempo
Su historial de pago tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito, representando el 35%. Por lo tanto, asegúrese de pagar a tiempo para evitar que los acreedores lo denuncien y registren un pago atrasado en su historial crediticio.
Para realizar un seguimiento de todas sus facturas y evitar pagos atrasados, puede crear sistemas de archivo o establecer una alerta de fecha de vencimiento para recordarle cuándo vence una factura.
#3. Mantenga su índice de utilización de crédito bajo
La utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntaje de crédito después del historial de pagos. Su tasa de utilización de crédito debe ser del 30% o menos para mejorar su puntaje de crédito.
Dos formas en que puede reducir su índice de utilización de crédito es pagar los saldos de su tarjeta en su totalidad cada mes y solicitar un aumento en su límite de crédito.
#4. Construye tu historial crediticio
Es posible que deba construir su historial crediticio para mejorar su puntaje crediticio. Representa el 15%, y un historial crediticio negativo o mínimo puede afectar su puntaje.
Una forma de construir su historial de crédito es tomando un préstamo de creación de crédito, que es un préstamo personal diseñado para ayudarlo a agregar un historial de pago positivo a su informe de crédito. Además, puede solicitar tarjetas de crédito aseguradas. Las tarjetas de crédito exigen un depósito por adelantado, pero usarlas de manera razonable puede ayudarlo a construir su crédito.
#5. Tener una combinación de créditos
Cuanto más variada sea su combinación de créditos, mayor será probablemente su puntuación. Tener un rango de crédito a su nombre le brinda una buena diversidad y les muestra a los prestamistas que puede administrar múltiples tipos de préstamos y sus sistemas.
Esto aumentará su puntaje de crédito. Si bien es posible que no le dé a su puntaje el mayor impulso, le da a su puntaje un aumento del 10%.
#6. Mantenga su cuenta de crédito anterior y no solicite crédito nuevo
Un historial crediticio más largo muestra que usted es un prestatario menos riesgoso y tiene buenos hábitos crediticios. Cuanto mayor sea la edad promedio de su crédito, más favorable le parecerá a los prestamistas, así que mantenga abiertas sus cuentas de crédito anteriores incluso si ya no las usa.
Además, evite solicitar crédito nuevo con frecuencia, ya que eso puede reducir su puntaje crediticio. En general, más cuentas nuevas indican a los prestamistas que usted es un riesgo para ellos y acortará el historial promedio de sus cuentas de crédito.
¿Qué es una buena puntuación de crédito?
Aunque los rangos difieren según el modelo de calificación crediticia, las calificaciones crediticias entre 580 y 669 generalmente se consideran regulares, 670 a 739 buenas, 740 a 799 muy buenas y 800 y más altas como excepcionales.
Los puntajes de crédito más altos indican que ha utilizado el crédito de manera responsable, lo que podría brindarles a los posibles acreedores y prestamistas más seguridad al revisar su solicitud de crédito.
¿Cuál es el puntaje crediticio promedio en Estados Unidos?
El puntaje crediticio promedio en los EE. UU. se mantuvo en 714 en 2022, luego de cuatro años consecutivos de aumentos. Los prestamistas generalmente consideran bueno un puntaje de crédito de 714.
¿Cuántas personas tienen un puntaje de crédito superior a 800?
Según el modelo FICO Score, un puntaje crediticio excepcional se ubica entre 800 y 850. Solo alrededor del 21 % de la población tiene un puntaje FICO excepcional.
¿Cómo llevar su puntaje de crédito a 800?
La mejor manera de determinar cómo mejorar su puntaje de crédito es verificar su puntaje. Junto con su puntaje, recibirá un informe que indicará por qué su puntaje no es más alto. Luego puede determinar qué pasos tomar para mejorar su puntaje. Tres pasos que puede tomar para obtener su puntaje a 800;
- Pague sus facturas a tiempo todos los meses, ya que el pago puntual representa el 35 % de su puntaje crediticio.
- Tome un préstamo de consolidación de deuda del banco y pague. Esto mejorará su índice de utilización si le dan una tasa de interés más baja.
- Infórmese sobre un aumento de crédito si tiene cuentas de tarjeta de crédito. Se le debe otorgar un límite de crédito más alto si su cuenta está al día. Eso es si tienes una cuenta de tarjeta de crédito. Esto reducirá su índice de utilización.
¿Por qué es tan difícil obtener un puntaje de crédito de 800?
Un puntaje de crédito de 800 se considera excelente y tiene muchos beneficios. Aún así, es difícil de obtener porque requiere un comportamiento crediticio responsable y lleva mucho tiempo construir un historial de pago.
Otras razones por las que a una persona le puede resultar difícil lograr un puntaje de crédito de 800 incluyen; pagos atrasados, un alto índice de utilización de crédito, demasiadas consultas de crédito en un período corto y falta de consistencia.
¿Puedes tener un puntaje de crédito de 900?
Los puntajes de crédito generalmente oscilan entre 300 y 850, pero es posible tener un puntaje de crédito de 900. Sin embargo, depende del tipo de modelo de puntuación que utilice.
Los modelos de puntuación que van de 250 a 900 son los modelos FICO Auto Score y FICO Bankcard Score.
¿Quién tiene un puntaje de crédito de 900?
Aquellos que pueden tener un puntaje de crédito de 900 incluyen personas con un largo historial de crédito, un límite de crédito alto, baja utilización de crédito y una combinación de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles, que se han administrado de manera responsable durante tiempo.
Las personas con puntajes crediticios perfectos también pueden no tener elementos negativos en sus informes crediticios, como pagos atrasados, cobranzas o bancarrotas.
Mantener una situación financiera sólida requiere conocer su puntaje crediticio y su rango. Su capacidad para obtener préstamos y tarjetas de crédito, alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo depende de su puntaje crediticio. Para asegurarse de estar en la mejor posición posible para alcanzar sus metas financieras, es importante monitorear periódicamente su puntaje crediticio y tomar medidas para aumentarlo según sea necesario.
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Referencias
