El procedimiento de solicitud de préstamos comerciales puede profundizar en prácticamente todos los aspectos de su historial financiero.
Cuando se trata de solicitar un préstamo comercial, es preferible hacerlo con anticipación. Pero debe estar preparado para su reunión de solicitud de préstamo: muchos dueños de negocios no pueden cumplir con los estándares de préstamos comerciales cuando necesitan efectivo porque no se han preparado.
Debe recopilar la documentación y otra información requerida para calificar para un préstamo comercial mucho antes de visitar a un prestamista.
Y, antes de que necesite fondos, al menos debe conocer las pautas específicas del prestamista.
¿Quieres saber cómo calificar para un préstamo comercial? Continúe leyendo para saber cómo solicitar los mejores préstamos comerciales en 2023.
¿Qué es un préstamo comercial?
Un préstamo comercial es un préstamo que es únicamente por razones comerciales. Como con todos los préstamos, implica la formación de una deuda que debe ser pagada con intereses. Los préstamos bancarios, la financiación mezzanine, la financiación basada en activos, la financiación de facturas, los micropréstamos, los adelantos de efectivo comerciales y los préstamos de flujo de efectivo son ejemplos de préstamos comerciales.
Los préstamos comerciales son acuerdos entre propietarios de negocios y bancos o prestamistas privados para prestar dinero. Las empresas requieren capital para financiar operaciones o simplemente para comenzar y comenzar a generar ganancias. Los bancos y los prestamistas están ansiosos por prestarles dinero por adelantado siempre que lo paguen a tiempo y con intereses.
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Varios factores influyen en si las empresas y los emprendedores de nueva creación pueden o no utilizar los préstamos como capital de deuda. La calidad crediticia de la empresa es el factor más esencial, pero otros factores como el tiempo que ha estado en funcionamiento, cualquier garantía que pueda proporcionar y la salud financiera actual pueden marcar la diferencia.
Tipos de préstamos comerciales
Aquí están los nueve mejores préstamos comerciales y préstamos para empresas emergentes en 2023
- Préstamos a plazo
- Préstamos SBA
- Líneas de crédito comerciales
- Préstamos de equipo
- Factoraje de facturas y financiación de facturas
- Préstamos inmobiliarios comerciales
- Los microcréditos
- Préstamos personales
- Préstamos de franquicia
- Adelantos en efectivo para comerciantes
#1. Préstamos a plazo
Los préstamos a plazo son uno de los mejores préstamos para pequeñas empresas y consisten en una suma global de dinero que usted devuelve durante un período determinado. Por lo general, los pagos mensuales serán fijos e incluirán intereses además de la deuda principal. Un préstamo a plazo le da la libertad de usarlo para varios propósitos, incluidos los gastos ordinarios y el equipo.
#2. préstamos de la SBA
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) son atractivos para los empresarios que buscan préstamos de bajo costo respaldados por el gobierno. Sin embargo, Préstamos SBA son conocidos por tener un largo proceso de solicitud que puede hacer que pierda la financiación. La aprobación y recepción del préstamo puede demorar hasta tres meses.
#3. líneas de crédito comerciales
Líneas de crédito comerciales, como tarjetas de crédito, ofrecen a los prestatarios un límite de crédito renovable al que normalmente se puede acceder a través de una cuenta corriente. Puede gastar hasta su límite de crédito, reembolsarlo y luego retirar más fondos.
Estas opciones son perfectas si no está seguro de cuánto dinero necesitará porque solo paga intereses sobre el monto que retira. En comparación, un préstamo a plazo lo obliga a pagar intereses sobre el préstamo completo, independientemente de si usa una parte o la totalidad del mismo. Muchas líneas de crédito comerciales no están garantizadas, lo que significa que no se requiere garantía.
#4. Préstamos de equipo
Si necesita financiar compras de equipos importantes pero no tiene el efectivo, un préstamo para equipos puede ser una opción. Estos préstamos están destinados a ayudarlo a pagar maquinaria, vehículos o equipos costosos que tienen un valor de reventa, como computadoras o muebles. En la mayoría de las circunstancias, el equipo que compre se utilizará como garantía si no puede pagar el préstamo.
#5. Factoraje de facturas y financiación de facturas
Los dueños de negocios que tienen dificultades para recibir pagos a tiempo pueden considerar la factorización de facturas o financiamiento de facturas (también conocido como financiamiento de cuentas por cobrar). Puede vender facturas impagas a un prestamista y cobrar un porcentaje del valor de la factura por adelantado mediante el factoraje de facturas.
Las facturas impagas pueden utilizarse como garantía para obtener un anticipo de la cantidad adeudada a través de la financiación de facturas. La principal distinción entre los dos es que el factoraje le da a la empresa que compra sus facturas el control sobre el cobro de los pagos, mientras que el financiamiento requiere que usted cobre los pagos para devolver el monto prestado.
#6. Préstamos inmobiliarios comerciales
Los préstamos inmobiliarios comerciales (también conocidos como hipotecas comerciales) pueden ayudarlo a financiar propiedades nuevas o existentes, como oficinas, almacenes o locales comerciales. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos a plazo y pueden permitirle comprar una nueva propiedad comercial, ampliar un sitio existente o refinanciar un préstamo existente.
#7. Microcréditos
Los micropréstamos son préstamos modestos para empresas que pueden ofrecerle efectivo de $50,000 o menos. Debido a que los montos de los préstamos son muy pequeños, estos préstamos pueden ser una alternativa útil para empresas jóvenes o aquellas que no requieren una gran suma de dinero. Muchos micropréstamos están disponibles a través de organizaciones o el gobierno, como la SBA, aunque es posible que deba presentar una garantía (como equipo de la empresa, bienes raíces o bienes personales) para calificar para estos préstamos.
#8. Préstamos personales
A préstamo personal puede ser utilizado para objetivos comerciales. Es una opción viable para las nuevas empresas porque los bancos normalmente no prestan a empresas sin historial operativo.
Estos préstamos se aprueban completamente en función de su puntaje de crédito, pero debe tener un crédito decente para calificar.
#9. Préstamos de franquicia
Aunque aún necesitará fondos, convertirse en franquiciado puede ayudarlo a lograr su objetivo de ser propietario de un negocio más rápido y más fácil que comenzar desde cero. Además, los préstamos de franquicia pueden ayudarlo a pagar la inversión inicial para comenzar una franquicia, lo que le permite comenzar a funcionar lo antes posible. Si bien usted es quien obtiene el financiamiento de un prestamista, algunos franquiciadores pueden brindar financiamiento a los nuevos franquiciados.
#10. Adelantos en efectivo para comerciantes
Los adelantos en efectivo para comerciantes, al igual que los adelantos en efectivo tradicionales, tienen un costo considerable. Esta forma de anticipo de efectivo requiere préstamos contra ventas futuras.
A cambio de una gran suma de dinero en efectivo, la devolverá con una parte de sus ventas diarias con tarjeta de crédito o mediante pagos semanales desde su cuenta bancaria.
Los adelantos en efectivo para comerciantes, a diferencia de la financiación/facturación de facturas, utilizan transacciones con tarjeta de crédito como garantía en lugar de facturas pendientes.
Requisitos para préstamos comerciales
Aquí hay una lista de los 10 principales requisitos de préstamos comerciales para préstamos comerciales fáciles:
- Tiempo en los negocios
- Puntaje de crédito personal
- Puntaje de crédito comercial
- Ingresos y ganancias comerciales anuales
- Estados de cuenta bancarios
- Declaraciones de impuestos personales y comerciales
- Propósito del prestamo
- Monto del préstamo
- Desarrollo de negocio
- Tipo de entidad
>. tiempo en el negocio
Todos los prestamistas querrán saber cuánto tiempo ha estado en el negocio. Cuanto más tiempo haya estado en el negocio, mejor será para su solicitud porque le dice al prestamista que su empresa ha tenido éxito a lo largo del tiempo.
Finalmente, tenga en cuenta que se debe tener en cuenta la marca de dos años. Si su empresa tiene menos de dos años, no es imposible obtener un préstamo comercial, pero limita sus alternativas.
Aunque los bancos están menos dispuestos a prestar a empresas que tienen menos de dos años, los prestamistas por Internet suelen tener estándares más flexibles en términos de su tiempo en el negocio.
>. Puntaje de crédito personal
Su puntaje de crédito es uno de los requisitos de préstamo comercial más esenciales que deberá cumplir para calificar para la financiación.
Los prestamistas solicitarán su historial de crédito personal y detalles financieros para estimar la posibilidad de que pague su préstamo; si sus finanzas son saludables, los prestamistas esperan que usted también pueda administrar las finanzas de su negocio.
>. Puntaje de crédito comercial
Su puntaje de crédito corporativo mide la solvencia de su empresa de la misma manera que su puntaje de crédito indica su historial de préstamos. Su puntaje de crédito comercial está determinado por el historial de pagos de su empresa a proveedores y prestamistas. La industria, el tamaño y los ingresos de su empresa pueden tener un impacto en su puntaje.
Muchos dueños de negocios no saben que su empresa tiene un puntaje de crédito, o que es una condición frecuente de préstamos para pequeñas empresas. Habiendo dicho eso, tres organizaciones principales rastrean el crédito de la empresa, y cada una tiene su técnica única para determinar su puntaje de crédito comercial.
Además, muchos prestamistas utilizan el puntaje FICO SBSS para analizar su solicitud de préstamo porque se basa en una combinación de su puntaje crediticio comercial de las otras tres agencias, así como su puntaje crediticio y las finanzas de su empresa.
Como resultado, antes de solicitar un préstamo para una pequeña empresa, debe conocer el puntaje crediticio de su empresa.
>. Ingresos y ganancias comerciales anuales
Una de las condiciones más típicas de préstamos para pequeñas empresas que encontrará de diferentes prestamistas es el ingreso y las ganancias anuales de su empresa.
Los prestamistas a menudo querrán ver un estado de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha que se haya actualizado dentro de los últimos 60 días, así como los estados de cuenta de los dos años anteriores.
Habiendo dicho eso, para aprobar su financiamiento, los bancos querrán establecer que su empresa es rentable. Los prestamistas alternativos, por otro lado, normalmente tendrán mínimos de ingresos anuales en lugar de requisitos de rentabilidad.
Finalmente, independientemente de los requisitos del prestamista, cuanto más sólidas sean las finanzas de su empresa (como lo demuestran los ingresos y las ganancias anuales), más probable será que califique para financiamiento y financiamiento comercial a las tasas más económicas.
>. Estados de cuenta bancarios
Los prestamistas revisarán sus estados de cuenta bancarios para ver si puede pagar el préstamo y si podrá pagarlo. Los estados de cuenta bancarios también pueden proporcionar a los prestamistas información sobre qué tan bien administra el efectivo que ingresa a su organización.
Como resultado, los prestamistas a menudo necesitarán cuatro meses de estados de cuenta bancarios comerciales para respaldar las afirmaciones que está haciendo sobre el historial financiero de su empresa. Si está buscando un préstamo de la SBA o un préstamo bancario tradicional, deberá proporcionar aún más estados de cuenta bancarios.
>. Declaraciones de impuestos personales y comerciales
Los prestamistas utilizarán sus declaraciones de impuestos, al igual que sus calificaciones crediticias personales y comerciales, para evaluar la salud de sus finanzas personales y comerciales y, por lo tanto, su capacidad para pagar y pagar un préstamo comercial.
En general, deberá proporcionar al menos las declaraciones de impuestos personales de los últimos dos años. Estos registros son especialmente necesarios si tiene una corporación de traspaso (propiedad única, sociedad o S-corp) y declara las ganancias y pérdidas de su negocio en su declaración de impuestos.
Habiendo dicho eso, sus declaraciones de impuestos comerciales serán especialmente importantes si tiene una corporación o una LLC que se grava como una corporación.
El prestamista utilizará sus últimos dos años de declaraciones de impuestos comerciales para verificar sus ingresos, ganancias y costos en estas circunstancias.
>. Propósito del prestamo
Puede parecer evidente, pero un requisito estándar de los préstamos comerciales para empresas emergentes es una declaración que detalle cómo piensa gastar los fondos del préstamo.
En esta declaración, debe ser lo más explícito posible: en general, los prestamistas permiten una amplia gama de propósitos de préstamo; sin embargo, quieren asegurarse de que la cantidad de dinero que estás solicitando corresponda al propósito del préstamo.
>. Monto del préstamo
También deberá especificar el monto de su préstamo, es decir, cuánto dinero desea pedir prestado del prestamista, que está directamente relacionado con el propósito del préstamo.
Los bancos, en general, tienen el capital más alto y pueden hacer préstamos de seis y siete cifras.
Como resultado, si necesita una suma de dinero menor (menos de $250,000), los bancos generalmente no son la mejor opción. Las cantidades de dinero más pequeñas probablemente requerirán el uso de otros prestamistas y, en ciertas situaciones, préstamos de la SBA.
Con este requisito de préstamo comercial, es fundamental ser sincero y explícito sobre la cantidad de fondos que necesita (y cómo piensa utilizarlos) y, por supuesto, no desea pedir más de lo que puede pagar.
>. Plan de negocios
Es posible que no siempre se requiera un plan de negocios o una propuesta de préstamo para un préstamo comercial, pero lo será para algunos.
Para los préstamos a plazo típicos y los préstamos de la SBA, por ejemplo, sin duda se le pedirá que presente un plan de negocios.
Podrá escribir tanto sus metas financieras (ventas futuras, ganancias, ingresos, flujo de caja, etc.) como las metas cualitativas de su empresa en su plan de negocios. Querrá utilizar este documento para demostrarle a su prestamista que ha considerado todas las posibles perspectivas y problemas para su negocio, así como también cómo pretende crear una empresa exitosa.
>. Tipo de entidad
Lo más probable es que un prestamista le pida que declare su tipo de entidad comercial, que es uno de los requisitos de préstamo comercial más simples.
Saber cómo está organizada su empresa podría proporcionarle a su prestamista una idea de cómo administra y opera su pequeña empresa. Además, aunque es poco común, algunos prestamistas no otorgarán préstamos a propietarios individuales o sociedades.
Tasas de préstamos comerciales
La tasa de interés de un préstamo comercial puede variar mucho. Obtener la mejor tasa de crédito ahora puede tener una influencia a largo plazo en su rentabilidad.
Según los datos más recientes de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de los préstamos comerciales en los bancos oscila entre el 2.58 % y el 7.16 %.
Comprender los precios de los préstamos para pequeñas empresas lo ayudará a elegir la mejor solución y ahorrar dinero como propietario de un negocio. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las tasas de interés y los costos de los préstamos comerciales.
El prestamista: Los préstamos bancarios para pequeñas empresas a menudo tienen las tasas de interés más bajas pero requisitos de calificación estrictos. Los prestamistas en línea tienen menos condiciones de elegibilidad pero cobran una tarifa más alta: las tasas de interés de los préstamos comerciales por Internet pueden oscilar entre el 9 % y el 99.9 %.
Lea también: PRÉSTAMO SIN SUBSIDIO: definición, elegibilidad y tasas de interés (¡actualizado!)
el tipo de prestamo: Los prestamistas ofrecen una variedad de préstamos para pequeñas empresas, con tasas de interés que varían según el producto. Los préstamos patrocinados por la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU. suelen ser la mejor oferta. Las tasas de préstamo de la SBA varían del 5.50 por ciento al 8 por ciento.
Tu situación financiera: El prestamista considerará los factores de elegibilidad, como su puntaje de crédito, el tiempo en el negocio y los ingresos del negocio. Si parece ser un prestatario peligroso, es casi seguro que la tasa de interés que le ofrezcan será mayor.
tu garantía: Si asegura su préstamo con garantía comercial, como inventario o propiedad, los prestamistas pueden ofrecerle una tasa de interés más baja.
Calculadora de préstamos comerciales
Un préstamo para negocios puede ayudarlo a establecer o hacer crecer su empresa, pero debe comprender en qué se está metiendo antes de pedir dinero prestado.
Una calculadora de préstamos comerciales le mostrará cuánto le costará obtener un préstamo. Para mostrar el impacto que puede tener en el pago, cambie el plazo y realice cuotas mensuales adicionales.
La mejor calculadora de préstamos comerciales calcula el reembolso y los gastos totales de un préstamo comercial. Los costos también pueden tenerse en cuenta en la calculadora para determinar la verdadera tasa de porcentaje anual, o APR, para el préstamo.
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Cómo solicitar préstamos comerciales- Guía definitiva
Aquí está la última guía paso a paso sobre cómo solicitar un préstamo comercial:
- Decida por qué necesita financiamiento
- Verifique su elegibilidad
- Comparar opciones de préstamos comerciales
- Reúna los documentos requeridos
- Envíe su aplicación
Decida por qué necesita financiamiento
Hay varios tipos de préstamos comerciales. Determinar por qué necesita financiamiento lo ayudará a seleccionar el tipo de préstamo apropiado.
Estos son algunos ejemplos de escenarios comunes:
- Comprar equipo nuevo
- Pedir prestado dinero según sea necesario
- Pedir prestada una pequeña cantidad de dinero
- Determinar el comercio
- Pagar por las operaciones del día a día
Verifique su elegibilidad
Aunque los criterios de préstamos comerciales varían, es probable que los prestamistas consideren los siguientes cuatro factores al considerar su solicitud de préstamo comercial:
- Puntaje de crédito
- Colateral y/o una garantía personal
- Tiempo en los negocios
- Ingresos anuales
Comparar opciones de préstamos comerciales
Los préstamos comerciales se pueden obtener de una variedad de fuentes. Tres de los tipos más frecuentes de prestamistas se enumeran a continuación.
Prestamistas en línea
Los empresarios de pequeñas empresas pueden obtener una serie de productos de préstamos de prestamistas en línea, incluidos préstamos a plazo, adelantos en efectivo para comerciantes, líneas de crédito y micropréstamos.
Bancos tradicionales
Muchos de los mismos tipos de préstamos comerciales están disponibles en los bancos tradicionales y en los prestamistas en línea. El principal beneficio de solicitar un préstamo para pequeñas empresas a través de un banco en lugar de un prestamista o microprestamista en línea es que los bancos a menudo ofrecen tasas de interés más bajas a candidatos bien calificados.
Microprestamistas
Los microprestamistas son principalmente organizaciones sin fines de lucro que otorgan micropréstamos de hasta $50,000 a solicitantes que califican, con el objetivo de brindar financiamiento a propietarios de negocios que no califican para préstamos comerciales estándar. Esta época de préstamos comerciales generalmente tiene requisitos de elegibilidad más indulgentes.
Reúna los documentos requeridos
Reúna las credenciales necesarias una vez que haya determinado sus alternativas de préstamo. Lo más probable es que un prestamista quiera los siguientes artículos:
- Declaraciones de impuestos personales y comerciales
- Licencias de negocios.
- Articulos de incorporación
- Extractos bancarios personales y comerciales
- Estados de pérdidas y ganancias
- Estados financieros.
- Plan de negocios.
- Arriendo enfitéutico
Antes de presentar la solicitud, consulte con el prestamista para ver qué documentos se requieren.
Envíe su aplicación
El último paso es enviar una solicitud de préstamo para pequeñas empresas. Puede hacerlo en línea o en persona, según el prestamista con el que haya elegido trabajar.
Aquí hay información que un prestamista podría pedir:
- Su nombre
- Razón Social
- Número de seguro social (SSN)
- Monto del préstamo deseado
- Propósito del préstamo
- Identificación fiscal comercial
- Ingresos anuales
Además, deberá esperar una decisión de aprobación después de enviar su solicitud. Si se autoriza su préstamo, un prestamista le enviará un contrato de préstamo para que lo firme antes de liberar los fondos o establecer una línea de crédito de la que pueda sacar dinero.
Conclusión
No existe una solución única para calificar para un préstamo de empresa. Si bien puede creer que necesita un puntaje crediticio perfecto y un ingreso anual alto para obtener el mejor préstamo para pequeñas empresas, la mayoría de los prestamistas consideran una serie de factores: si tiene deficiencias en un área, como un puntaje crediticio bajo, usted puede ser capaz de asegurar un préstamo a través de la fortaleza de otras áreas, como un menor nivel de deuda existente.
Y, con una planificación adecuada y decisiones financieras acertadas, puede mejorar sus posibilidades de recibir un préstamo comercial rápidamente.
Preguntas frecuentes sobre los mejores préstamos comerciales
¿Los préstamos para pequeñas empresas requieren garantía?
Si la garantía es necesaria, dependerá del tipo de préstamo de empresa que esté buscando. Otros criterios que influyen en si se requiere garantía incluyen el monto del préstamo, el historial crediticio y la antigüedad del negocio.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para un préstamo comercial?
El puntaje de crédito personal requerido para calificar para un préstamo comercial varía según los requisitos de calificación del prestamista. Sin embargo, los criterios de puntaje de crédito mínimo pueden oscilar entre 500 y 680.
El puntaje de crédito comercial requerido para calificar varía según el prestamista. Además, depende del tipo de préstamo que esté buscando, así como del puntaje de crédito comercial utilizado por el prestamista. Por ejemplo, para aprobar el proceso de preselección de la SBA, normalmente necesitará un puntaje crediticio mínimo de la empresa de 155. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas colocan sus criterios de puntaje crediticio mínimo entre 160 y 165.
¿Cómo puedo obtener un préstamo comercial sin dinero?
Aunque la mayoría de los prestamistas tienen requisitos de ingresos anuales, es factible obtener un préstamo comercial incluso si su empresa no tiene dinero. Algunos prestamistas brindan préstamos comerciales sin documentos, que no exigen prueba de ingresos comerciales. Para calificar, lo más probable es que necesite un buen crédito y una garantía personal.
¿Puedo obtener un préstamo comercial con mal crédito?
Aunque será más difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito, todavía es factible. Algunos prestamistas se especializan en otorgar préstamos comerciales a clientes con mal crédito personal. Si está autorizado, es casi seguro que un prestamista le cobrará una tasa de interés más alta.
Considere presentar una solicitud con un codeudor que tenga un puntaje crediticio sólido (al menos 670, según FICO) y un ingreso decente para obtener una tasa de interés reducida y aumentar sus posibilidades de aprobación.
¿Qué se considera un préstamo para pequeñas empresas?
Los préstamos para pequeñas empresas son financiamiento proporcionado a empresas para diferentes propósitos por varios prestamistas.
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