Una recuperación aparecerá en su informe de crédito durante siete años después de que deje de hacer los pagos del préstamo. Después de que el prestamista haya informado sobre la recuperación, puede tomar de 30 a 60 días para que aparezca en su informe de crédito. Este artículo habla sobre cuánto tiempo permanece un repo en su crédito.
General
Si pierde su automóvil, su puntaje disminuirá de 50 a 150 puntos. Su informe de crédito mostrará una mala calificación durante 7 años después de la fecha de recuperación. Si habla con el prestamista, es posible que pueda elaborar un plan que evite que su crédito se vea afectado. Si no lo hacen, existen servicios para sacarlos del repositorio y arreglar su crédito (como Credit Glory).
Un automóvil embargado lo perjudica en más formas que solo el hecho de que se lo quitaron, lo que puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Su puntaje de crédito disminuirá debido al saldo deficiente que aún debe y los pagos del préstamo del automóvil que no hizo antes de que se lo quitaran. No se preocupe, puede hacer cosas para mejorar su historial crediticio y su puntaje. Primero, necesita saber qué es un "saldo deficitario".
Cualquier deuda de préstamo restante después de que se embarga un automóvil se denomina "saldo de deficiencia". Si le quitaron su automóvil y lo vendió para pagar su deuda, es posible que el dinero de la venta no haya sido suficiente para cubrir el costo de una recuperación, el cargo por la recuperación, el interés que se acumuló durante el período de recuperación y cualquier otro tasas y multas. Si no ha pagado el préstamo de su automóvil, la compañía que le otorgó el préstamo puede demandarlo para obtener el "saldo deficiente".
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En esta situación, si elige la “reposesión voluntaria”, puede ahorrar dinero. Puede evitar tener que pagar ciertas tarifas a su prestamista por recuperar su automóvil si se lo devuelve por su cuenta antes de que el prestamista se lo lleve. Es posible que pueda elaborar un plan con la compañía de préstamos si puede demostrar que ha intentado de buena fe pagar la deuda.
Si le quitan su automóvil, habrá un registro de un fallo por morosidad en su contra en la sección de registros públicos de su informe de crédito. La decisión se usará para calcular su puntaje crediticio y, si le perjudica, afectará su puntaje y le dificultará obtener crédito en el futuro.
Los prestamistas que solo miran su informe de crédito no sabrán por qué las cosas salieron mal porque solo verán lo que está en el informe. Cuando deciden prestarle dinero o no, no tienen en cuenta quién es usted ni cuánto dinero tiene ahora.
En cambio, miran un número que representa el riesgo de prestarte dinero. Verán un patrón de personas que no pagan los préstamos, el costo adicional de la recuperación y el tiempo y el dinero que un prestamista tiene que gastar en ir a los tribunales. Una compañía de préstamos no puede correr ese riesgo porque tiene que responder ante otras personas, como asegurados e inversores.
¿Cómo se obtiene un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número que muestra qué tan bien cuida su dinero. El puntaje de crédito de uno puede verse como una medida de cuán confiable es como deudor. Es un número de tres dígitos que proviene de una fórmula. La mayoría de los puntajes de crédito están entre 300 y 850. Es mejor obtener un puntaje más alto.
Los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta cientos de factores diferentes. Se utiliza la información de los informes de crédito, pero también se tiene en cuenta la cantidad de tiempo. Su puntaje puede cambiar mucho en un corto período de tiempo según sus pagos más recientes, los pagos atrasados y la cantidad de crédito que tiene disponible. Se tiene en cuenta tanto la buena como la mala información, pero se da más peso a la buena información. Sin embargo, en general, las cosas malas reducen su puntaje y las cosas buenas lo aumentan.
FICO es una forma bien conocida de averiguar el puntaje de crédito de alguien. Su puntaje FICO se basa en qué tan bien ha pagado sus facturas en el pasado, cuánta deuda tiene, los tipos de crédito que usa, cuánto de su crédito es nuevo y cuánto tiempo ha tenido crédito. Según la Reserva Federal, hay aspectos principales que analizan los modelos de calificación crediticia:
- Pagos y Dinero Recibido.
- cantidad de dinero que la gente debe.
- El proceso de tiempo que lleva obtener financiamiento para un registro de crédito.
- Se cree que el historial de pago de una persona es la parte más importante para determinar qué tan solventes son. Esta es otra razón más por la cual es importante pagar su préstamo de automóvil y otras deudas a tiempo todos los meses.
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Su puntaje de crédito es una gran parte de por qué un prestamista decidirá si le otorga crédito o no. Es más probable que los prestamistas le den crédito si tiene un buen historial crediticio. Una de las formas más importantes en que un buen puntaje crediticio puede ahorrarle dinero es obtener una tasa de interés más baja. Cuando el puntaje de crédito de una persona es bajo, tiene que pagar una tasa de interés más alta.
Cuando tiene mal crédito, tiene que pagar más por sus préstamos. Esto hace que su deuda total sea más grande y más difícil de pagar. En algún momento, incluso podría comenzar a pensar que declararse en bancarrota es una buena idea. Puede arreglar su crédito, pero evite las soluciones rápidas de las compañías de reparación de crédito. Arreglar su crédito es más como preparar una comida en una olla de cocción lenta que recibirla en McDonald's.
Los modelos de calificación crediticia se utilizan para determinar si alguien debe obtener un préstamo para una casa, un automóvil o para sí mismo. También se utilizan en algunas decisiones de contratación. Cuando tiene mal crédito, es más difícil obtener tarjetas de crédito, un préstamo hipotecario, un préstamo personal o un automóvil. Sin embargo, una mala puntuación de crédito no tiene por qué ser mala para siempre.
La información en un informe de crédito
La mayoría de los informes de crédito de las tres principales agencias de crédito incluyen la siguiente información sobre el prestatario:
- Datos sensibles (nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social).
- Datos de libre acceso (embargos, quiebras, juicios, embargos de automóviles, etc.).
- Registros de pago de todas las cuentas de crédito abiertas, tanto con garantía como sin garantía (préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos escolares, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.) (préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos escolares, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.).
- Un registro de lo que ha estado haciendo la agencia de cobro. Una lista de las empresas que han pedido su informe de crédito.
Cómo quitar un artículo de repo de su informe de crédito
Si puede llegar a un acuerdo de liquidación de la deuda y nuevos términos con el prestamista después de que el repo haya aparecido en su informe de crédito, es posible que se eliminen el monto de la deficiencia y la recuperación. Para que esto funcione, probablemente necesitará una gran suma de dinero de inmediato. Es probable que los acreedores no acepten una oferta de liquidación de deuda a menos que obtengan una gran suma global de una sola vez.
Ya sea que la liquidación de deudas pueda o no ayudarlo a eliminar la recuperación de su automóvil de su informe de crédito, sigue siendo una buena idea verificar su informe de crédito en busca de errores y disputar los errores si desea aumentar su puntaje de crédito. La Reserva Federal dice que Experian, Equifax y TransUnion tienen información sobre más de mil millones de cuentas de crédito y más de 200 millones de personas. Cuando las personas están a cargo de bases de datos tan grandes, es fácil ver cómo pueden ocurrir errores.
Las agencias de informes del consumidor a menudo cometen errores cuando intentan fusionar registros y colocarlos en las carpetas incorrectas. Verifique sus números de cuenta, fechas de pago anteriores y otra información personal para asegurarse de que no haya errores. También es importante verificar nuevamente para asegurarse de que no se haya perdido nada.
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Puede comparar la información de su informe con la suya solicitando una copia gratuita. Si lo solicita, puede adquirir un informe crediticio gratuito una vez al año de cada agencia. Estas tres empresas son Experian, TransUnion y Equifax. Debido a la pandemia en 2021, las personas pueden solicitar temporalmente un informe de las agencias de crédito hasta una vez por semana.
Debido a que solo deben divulgar información veraz, la agencia de informes del consumidor debe investigar su reclamo. Puede disputar un error en su informe de crédito en línea. Informe a sus prestamistas y proveedores de servicios de préstamos acerca de los errores por escrito para que se pueda producir un registro.
¿Cómo puede arreglar su crédito después de que le quitaron el automóvil?
Después de que le quiten algo, puede arreglar o reconstruir su crédito. Es importante notar la diferencia entre estos dos pasos. El objetivo de la reparación de crédito es eliminar la información incorrecta del informe de crédito de una persona. Por otro lado, reconstruir su crédito significa tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio. El primer paso para generar crédito es vigilar su informe crediticio. Si hace esto diariamente, estará al tanto de sus pagos e identificará los errores temprano. Se puede usar un puntaje de crédito FICO gratuito para controlar su progreso.
siempre respetando los calendarios de pago. Esto es lo mejor que puede hacer para protegerse, ya que hacer los pagos a tiempo constituye la mayor parte (35 %) de su puntaje FICO.
Deshacerse de la deuda de uno. El pago de la deuda reduce el uso del crédito (deuda actual como porcentaje del crédito disponible). Pagar la deuda puede mejorar su puntaje crediticio al reducir la relación deuda-crédito.
Además, debe luchar contra el impulso de solicitar más crédito. Cuando solicite un nuevo crédito, se agregará una consulta exhaustiva a su archivo de crédito. Cuando un posible prestamista revisa su informe de crédito, esto se denomina “consulta exhaustiva”. Por cada consulta difícil, se pueden quitar algunos puntos de su puntaje de crédito. Después de un repo, tener un puntaje de crédito bajo es una forma segura de que te rechacen un nuevo crédito.
¿Se puede disputar una recuperación?
Como prestatario, tiene derecho a impugnar cualquier información negativa, incluidas las recuperaciones, que aparezca en su informe de crédito si cree que es inexacta.
Debe comenzar por obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Experian, TransUnion y Equifax) y revisar cada informe minuciosamente para garantizar su precisión. Se incluyen detalles como números de cuenta, saldos, fechas de vencimiento y arreglos de pago. Si cree que parte de esta información es inexacta, puede disputarla comunicándose con la oficina de crédito que se la proporcionó (generalmente por correo o por teléfono).
El plazo estándar para que una agencia de crédito confirme la exactitud de un informe es de 30 días. De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos, la oficina debe actualizar la información o eliminar la lista si resulta ser inexacta. Puede presentar una queja ante la FTC si la oficina se niega a investigar sus inquietudes sobre la inexactitud.
¿Cómo puede reconstruir su crédito después de una recuperación?
Si su crédito se ha dañado debido a la recuperación, no se preocupe; se puede arreglar Es importante distinguir entre los dos métodos debido a las diferencias que presentan. Un servicio de reparación de crédito ayuda a los consumidores al disputar elementos negativos en sus informes de crédito. La reconstrucción del crédito, por otro lado, implica tomar las medidas esenciales para elevar su calificación crediticia. Las formas en que se puede establecer el crédito son:
Realización de una verificación de crédito. Siga haciendo esto regularmente para evitar atrasarse en los pagos y otros percances. Un puntaje de crédito FICO gratuito es otra forma de controlar su progreso.
Pago de facturas a tiempo La medida preventiva más eficaz es realizar los pagos a tiempo, lo que representa el 35 % de su puntaje FICO. Los esfuerzos de reducción de la deuda están en marcha. Reduzca su índice de utilización de crédito (la cantidad total de deuda que debe como porcentaje de su crédito disponible) haciendo pagos de deuda regulares a tiempo. Pagar la deuda puede mejorar su puntaje de crédito porque representa el 30% de su puntaje total.
Otra idea inteligente es resistir la tentación de comenzar a usar su tarjeta de crédito nuevamente. Habrá una consulta dura registrada en su archivo de crédito cada vez que solicite un nuevo crédito. Cuando un prestamista potencial verifica su informe de crédito, se dice que ha realizado una "consulta exhaustiva". Su puntaje de crédito puede disminuir algunos puntos por cada consulta rigurosa. Intentar solicitar un nuevo crédito después de un repo es inútil debido al impacto negativo que tendrá en su puntaje crediticio.
¿Puede eliminar un repo de su crédito?
Si la recuperación fue legal y correcta, la única forma de eliminarlo de su informe de crédito (aparte de esperar siete años) es pagar la deuda en su totalidad y luego hablar con el prestamista para que elimine el artículo. Otras opciones son:
- Presentar una queja a una (s) agencia (s) de informes crediticios
- Cuando un cliente contrata a un intermediario, le paga a alguien para que maneje su negocio por él.
¿Cuánto tiempo lleva borrar un repositorio?
Si no se mantiene al día con los pagos de su automóvil, podría perderlo. Esto puede arruinar su crédito y dificultarle pedir dinero prestado en el futuro. Han pasado siete años desde que dejó de hacer los pagos del préstamo.
¿Cuánto tiempo después de la recuperación de un automóvil puedo comprar una casa?
Después de siete años, la reposesión no aparecerá en su informe crediticio ni afectará su capacidad para obtener una hipoteca, tarjeta de crédito u otro producto crediticio. Los tiempos de espera de la solicitud de hipoteca pueden variar mucho de un prestamista a otro y de una persona a otra, dependiendo de factores como el historial crediticio y la puntuación.
¿Cuántos puntos baja un repo su puntaje de crédito?
Si alguien toma su automóvil, puede reducir su puntaje de crédito en 100 puntos o más. Es importante recordar que los prestatarios de alto riesgo tienen un puntaje FICO de 669 o menos, mientras que los prestatarios con un puntaje de 800 o más se considera que tienen puntajes excelentes.
¿Es una entrega voluntaria mejor que un repo?
Una entrega voluntaria muestra que trató de encontrar una manera de pagar la deuda con el prestamista. Esto puede parecer mejor para los futuros prestamistas potenciales que una recuperación. En cualquier caso, probablemente no tendrá un gran efecto en su puntaje crediticio.
¿Qué sucede con un repo después de 7 años?
En ese caso, transcurridos siete años, sólo se liquidarán las cantidades que estuvieran en mora hasta la puesta al día de la cuenta. En todos los demás aspectos, el informe mostrará el mismo historial de la cuenta que siempre ha estado ahí.
¿Se aplica un repo a su crédito si recupera el automóvil?
Una vez que haya realizado esos pagos, el préstamo se cancelará y recuperará el automóvil. Recuperará su automóvil y se pondrá al día con los pagos de su préstamo, pero la recuperación permanecerá en su informe de crédito. En algunos lugares, es posible que pueda “recomprarlo” si aún debe dinero por un automóvil.
¿Puede obtener otro automóvil después de una recuperación?
Después de que el banco haya devuelto un automóvil, aún puede comprarlo, pero debe tener cuidado. Su mejor opción es comprar un automóvil usado barato sin pedir un préstamo.
¿Qué sucede si tiene un repo sobre su crédito?
Hasta siete años después de una recuperación, aún pueden suceder cosas malas a causa de ella. Las reposesiones pueden causar mucho daño a su crédito, haciéndole más difícil obtener préstamos en este momento. También podrían mostrar a los prestamistas que es posible que no pueda realizar los pagos de ninguna propiedad que compre.
¿Se puede negociar después de la recuperación?
Incluso después de que el prestamista haya devuelto un automóvil, aún es posible resolver algo. Su prestamista puede estar dispuesto a hablar con usted acerca de los préstamos atrasados como una posible solución.
¿Debo pagar una recuperación?
Si desea recuperar su automóvil después de haber sido embargado, deberá pagar el saldo restante del préstamo para automóvil en la mayoría de los estados. Sin embargo, es posible que tenga opciones alternativas. Dependiendo de dónde resida y de las condiciones del acuerdo para su préstamo de automóvil, es posible que deba pagar el saldo restante de su préstamo de automóvil para recibir su vehículo de vuelta después de que haya sido embargado.
¿Qué pasos puede tomar para mejorar su crédito después de un repo?
La opción final que tiene es hacer un esfuerzo para mejorar su calificación crediticia mientras espera el mínimo de siete años requerido para que se elimine una recuperación de su historial crediticio. Esto implica estar al día con todos sus pagos y obligaciones de préstamos, pagarlos en su totalidad y a tiempo, y solo abrir nuevas líneas de crédito cuando esté en una posición en la que pueda pagarlo cómodamente.
¿Por qué suceden las recuperaciones?
Cuando un prestatario se atrasa en los pagos de un activo que se compró con crédito, por lo general durante tres meses o más, el prestamista tiene el derecho legal de recuperar el activo. Si el prestamista cree que el propietario de la propiedad no podrá actualizar los pagos, el prestamista puede optar por reclamar la propiedad del activo.
Las recuperaciones ocurren con mayor frecuencia en el contexto de préstamos para automóviles; pero son aplicables a cualquier préstamo que requiera garantía, como cuando compra muebles a crédito de un negocio de muebles.
¿Todavía debe después de una recuperación?
Sí, un prestamista tiene el derecho legal de perseguirlo por el dinero del "saldo deficiente", que se refiere a la cantidad de dinero que aún está pendiente del automóvil. Cuando un acreedor recupera la posesión de la garantía, el siguiente paso estándar es intentar revenderla para recuperar parte de sus pérdidas. Cuando un cliente compra un artículo que pierde valor con el tiempo, como un automóvil, el prestamista no podrá reclamar el monto total del préstamo porque el automóvil ahora vale menos que cuando el consumidor lo compró por primera vez.
Además, cuando un prestamista vende artículos a un precio inferior al que se debe por ellos, perseguirá al comprador para cobrar la diferencia.
¿Puedo obtener un préstamo después de una recuperación?
Después de un vehículo embargado, la respuesta rápida es sí, todavía es elegible para recibir un préstamo. Por otro lado, el número de acreedores que están dispuestos a arriesgarse con un prestatario con mal crédito o que tiene marcas desfavorables en su historial crediticio es bastante pequeño. Aquellos que están ansiosos por trabajar con usted pueden exigirle que pague tasas de interés y tarifas más altas.
Por otro lado, hay prestamistas que son conocidos por su confiabilidad y tienen solicitudes aprobadas que incluyen embargos. Debe tratar de encontrar a alguien que tenga un buen crédito para firmar el préstamo por usted para que tenga una mayor probabilidad de que lo aprueben y mejores tasas de interés.
También puede tratar de fortalecer su solicitud trabajando para mejorar su puntaje de crédito y su historial de pagos.
¿Qué sucede con un repo después de 7 años?
Su informe de crédito continuará reflejando una recuperación por un período de siete años.
En ese caso, las únicas morosidades que se eliminarán son aquellas que hayan cumplido los siete años desde que se produjeron, que es el momento en que la cuenta pasó a estar al día. El historial restante de la cuenta se incluirá en el informe en su totalidad.
Conclusión
Algunas de las cosas malas que pueden aparecer en su informe de crédito son embargos y ejecuciones hipotecarias. “Reposesión” es el acto de tomar una propiedad de propiedad legal para pagar una deuda. Si no puede pagar un préstamo, el banco o el prestamista puede retirarlo. Cuando obtiene un préstamo para comprar algo, lo que está comprando se usa como garantía para demostrar que pagará el préstamo.
CUÁNTO TIEMPO PERMANECE UN REPO EN TU CRÉDITO
¿Se puede pagar para eliminar un repositorio?
Si una recuperación parece ser totalmente legítima y fáctica, la única opción para eliminarla (aparte de esperar siete años) es pagar el préstamo en su totalidad y luego negociar con el prestamista para eliminar el elemento de su informe de crédito.
¿Cuáles son los efectos de un repositorio?
Si no puede hacer los pagos mensuales de su automóvil y el saldo es demasiado grande, es posible que le embarguen el automóvil. Los efectos de esto pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Además, puede costarle mucho dinero. No solo corre el riesgo de que le embarguen su automóvil, sino también de tener que compensar la diferencia si el banco puede venderlo por menos de lo que debe en el préstamo.
Si intenta esconderse del repositorio, ¿qué sucederá?
Una empresa de recuperación autorizada intentará recuperar el control de su vehículo en nombre del propietario legal del vehículo. Si intenta ocultar el automóvil para escapar de la recuperación, es posible que el propietario ya no cumpla con su acuerdo.
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Referencias
