Refinanciar un préstamo o una cuenta de crédito, como una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo para un vehículo, es un enfoque popular para obtener un descuento mayor. Sin embargo, esta guía lo ayudará a saber qué significa refinanciar un préstamo, cómo funciona el refinanciamiento con mal crédito, su costo y cómo perjudicó su crédito.
Vamos a empezar.
refinanciar un préstamo
La refinanciación es el proceso de alterar y modificar los términos de un contrato de crédito existente, sobre todo un préstamo o una hipoteca. Cuando una empresa o un individuo refinancia una deuda crediticia, generalmente tiene como objetivo mejorar su tasa de interés, el cronograma de pagos y/u otros términos del contrato.
Por otro lado, la refinanciación de préstamos es el proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar uno o más préstamos anteriores. Por lo general, los prestatarios refinancian para lograr un menor tasas de interés o para reducir la cantidad de dinero que deben devolver. Para los deudores que tienen dificultades para pagar sus préstamos, la refinanciación también puede utilizarse para adquirir un préstamo a más largo plazo con pagos mensuales reducidos. Debido al hecho de que los intereses deben pagarse durante un período de tiempo más largo en ciertas situaciones, la cantidad total pagada aumentará.
¿Qué es refinanciar un préstamo?
Un prestatario puede refinanciar un préstamo para reemplazar su obligación financiera actual por una más favorable. A través de esta estrategia, un prestatario obtiene un nuevo préstamo para pagar su deuda existente, y los términos del préstamo anterior se reemplazan por los términos del nuevo préstamo. Los prestatarios pueden refinanciar sus préstamos para obtener un pago mensual más bajo, un período de pago más largo o un plan de pago más conveniente. Por otro lado, los préstamos de refinanciación, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos de compra.
Además, los prestatarios pueden refinanciar sus deudas para pagarlas más rápidamente. Si bien los períodos más largos pueden resultar en pagos mensuales más baratos, pueden resultar en un costo general más alto como resultado del tiempo adicional que el préstamo acumula intereses. Sin embargo, debido a que algunos préstamos, como hipotecas y préstamos para automóviles, contienen multas por pago anticipado, el beneficio de la refinanciación puede verse contrarrestado por el aumento del cargo.
Ventajas de la Refinanciación:
- Puede reducir sus pagos mensuales si refinancia un préstamo con una tasa de interés más baja que la actual. Esto podría deberse a que califica para una tasa más baja como resultado de las condiciones del mercado o un puntaje crediticio más alto, que no estaba presente en el momento en que solicitó el préstamo. Las tasas de interés reducidas, particularmente en préstamos grandes oa largo plazo, generalmente resultan en ahorros sustanciales durante la vida del préstamo.
- Puede prolongar los pagos extendiendo el período del préstamo, pero es casi seguro que pagará más en intereses. Además, puede refinanciar en un préstamo a corto plazo para pagarlo más rápido. Por ejemplo, puede refinanciar una hipoteca a 30 años en una hipoteca a 15 años, lo que requeriría pagos mensuales más altos pero ofrecería una tasa de interés más baja. Pagaría el préstamo en 15 años en lugar de 30.
- Consolidar muchos préstamos en uno solo puede tener sentido si puede obtener una tasa de interés más baja de la que está pagando ahora. Además, cuando solo tiene un préstamo, es sencillo realizar un seguimiento de los pagos.
Desventajas de la refinanciación:
- Puede ser bastante caro. Las tasas de refinanciamiento varían según el prestamista y la jurisdicción, pero puede anticipar pagar entre el 3 % y el 6 % de la deuda pendiente en cargos de refinanciamiento. Las tarifas de solicitud, originación, tasación e inspección son solo algunos ejemplos de cargos de cierre adicionales. Los costos de cierre de préstamos grandes, como hipotecas, pueden superar fácilmente los miles de dólares.
- La distribución de los pagos de su préstamo durante un período de tiempo más largo da como resultado una tasa de interés más alta sobre su deuda. Puede reducir sus pagos mensuales, pero los pagos mensuales reducidos pueden compensarse con los gastos de endeudamiento a largo plazo del préstamo.
- Ciertos préstamos ofrecen ventajas esenciales que se perderán si refinancia. Por ejemplo, si tiene problemas financieros, los préstamos federales para estudiantes ofrecen más flexibilidad que los préstamos privados para estudiantes, incluidas las alternativas de aplazamiento o indulgencia que suspenden temporalmente el pago. Si trabaja en el sector público, puede ser elegible para una condonación parcial de sus obligaciones federales. Puede que sea mejor que se ciña a este tipo de préstamo favorable.
¿Qué significa refinanciar un préstamo?
Refinanciar su préstamo significa cambiar su préstamo anterior por uno nuevo que puede ser por una cantidad mayor.
Cuando refinancia su hipoteca, su banco o prestamista paga su préstamo anterior y lo reemplaza por uno nuevo; por lo tanto, el nombre "refinanciar". La mayoría de los prestatarios refinancian para reducir su tasa de interés y acortar su plazo de pago, o para retirar parte del capital de su vivienda.
Los dos tipos básicos de refinanciamiento son el refinanciamiento de tasa y plazo y el refinanciamiento de retiro de efectivo.
#1. Tasa y Refinanciamiento a Plazo
Un refinanciamiento de tasa y plazo resulta en la adquisición de un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja y, en algunas situaciones, un plazo de pago más corto (30 años cambiado a 15 años de plazo).
Con las tasas de interés bajas récord actuales, refinanciar un préstamo de 30 años a un préstamo de 15 años puede resultar en pagos mensuales idénticos al préstamo original. Esto se debe a que su nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja, aunque los pagos de la deuda a 15 años normalmente son más altos que los pagos de la hipoteca a 30 años.
#2. Refinanciamiento con retiro de efectivo
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede pedir prestado hasta el 80% del valor actual de su casa. Como resultado, este tipo de refinanciamiento se conoce como refinanciamiento con retiro de efectivo. Suponga que su propiedad vale $100,000 y debe una hipoteca de $60,000 sobre ella. Como prestatario calificado, su banco o prestamista puede ofrecerle un retiro de efectivo de hasta $20,000, elevando el monto total de su nueva hipoteca a $80,000.
Cuando refinancia un refinanciamiento con retiro de efectivo, no siempre está ahorrando dinero; más bien, está obteniendo un préstamo a un interés más bajo con algo de efectivo que tanto necesita. Es posible que desee utilizar los fondos de un refinanciamiento con retiro de efectivo para construir una nueva piscina en su retiro en el patio trasero o para tomar unas vacaciones de ensueño.
Aceptar préstamos con retiro de efectivo aumenta el tamaño de su reclamo. Esto puede resultar en mayores pagos y/o un plazo de amortización más largo. Tenga en cuenta que esto no es dinero gratis, y usted será responsable de pagarle a su prestamista.
Cuando se trata de refinanciar su hipoteca, esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Considere el costo de la refinanciación en comparación con los ahorros que recibirá. Si está confundido acerca de si refinanciar o no o acerca de las otras opciones disponibles para usted, consulte a un asesor financiero.
Para saber más sobre el significado de préstamos de refinanciamiento, puede hacer clic en el enlace.
¿Cómo funciona la refinanciación de un préstamo?
Si está considerando refinanciar un préstamo, primero debe revisar las condiciones de su acuerdo actual para ver cuánto está pagando ya. Verifique que su préstamo actual no tenga penalización por pago anticipado; como los beneficios de la refinanciación pueden verse superados por el costo de la terminación anticipada. Después de determinar el valor de su préstamo actual, puede comparar precios con otros prestamistas para encontrar los términos que mejor se adapten a sus circunstancias. Esta competencia tiene el potencial de ahorrar a los consumidores calificados cientos o incluso miles de dólares en sus préstamos. Estas cinco fases resumen el proceso de refinanciación, pero puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo que esté solicitando.
#1. Verifique su crédito
Verificar su puntaje de crédito lo ayudará a determinar qué prestamistas y tipos de préstamos son los más adecuados para usted en este momento. Si tiene mal crédito, debe repararlo antes de refinanciar su préstamo personal.
#2. Buscar prestamistas y comparar ofertas de préstamos
Es posible que desee enviar varias solicitudes para ver qué prestamista le ofrece la mejor oferta, independientemente de si está buscando la tasa de interés más baja posible o el pago mensual más bajo posible. Comience por desarrollar una lista de prestamistas que puedan proporcionarle préstamos que cumplan con sus criterios. Considere los montos de préstamo mínimos y máximos anunciados, los términos y las tasas de interés para cada prestamista. Si puede determinar sus requisitos de puntaje de crédito estándar, esto lo ayudará a reducir sus posibilidades.
#3. Solicitar y aceptar un préstamo
Una vez que haya reducido su lista de posibles prestamistas, envíe varias solicitudes, comenzando con la que parezca más adecuada. Para minimizar el impacto en sus calificaciones crediticias, intente enviar todas sus solicitudes dentro de los 14 días. A continuación, puede comparar las ofertas de préstamos oficiales de cada prestamista antes de aceptar la mejor.
#4. Pague sus préstamos antiguos
Ciertos prestamistas pueden enviar el dinero que pide prestado directamente a sus acreedores actuales, lo que le permite pagar sus deudas más rápidamente. De lo contrario, el prestamista puede enviarle los fondos para aplicarlos al pago de sus préstamos personales.
#5. Confirme que sus préstamos anteriores estén pagados
Vigile sus préstamos anteriores hasta que esté seguro de que están cerrados y no tienen saldo. No desea cometer el error de perder un pago debido a circunstancias imprevistas.
Refinanciar un préstamo con mal crédito
Incluso si su puntaje de crédito es bajo, puede refinanciar su hipoteca. Si tiene mal crédito, hay varias opciones de refinanciamiento a considerar. Si tiene mal crédito y no está seguro por dónde empezar, las siguientes acciones pueden ayudar:
1. Mejore su puntaje de crédito
Es una buena idea evaluar su crédito y determinar cómo podría mejorarlo antes de solicitar un refinanciamiento.
Aquí hay algunas formas rápidas de mejorar su puntaje de crédito:
- Solicite un aumento de línea de crédito en una tarjeta de crédito existente.
- Darse permiso para usar la cuenta o tarjeta de crédito de otra persona.
- Eliminar tanta deuda como sea posible.
- Las cuentas que se han cerrado en el pasado no deben cerrarse (como las tarjetas de crédito)
2. Considere un coprestatario
Considere la posibilidad de presentar una solicitud conjunta para el préstamo con un cónyuge, pareja o conocido de confianza que tenga un crédito sólido. Por lo tanto, si el nombre del prestamista aparece en la solicitud, examinarán ambos perfiles crediticios; y las ganancias, lo que le brinda una mejor oportunidad de aprobación si su coprestatario es más solvente. Además, asegúrese de que el coprestatario esté informado de sus obligaciones. Serían responsables de pagar la deuda si usted no pudiera hacer los pagos, por ejemplo.
#3. Compare los programas de refinanciamiento de hipotecas con mal crédito
El siguiente paso es investigar las posibilidades de refinanciamiento de crédito malo para determinar si califica. Al buscar prestamistas, es útil tener una idea clara del producto de préstamo que pretende utilizar.
#4. Consulte con su prestamista actual
Comuníquese con su prestamista actual para obtener una cotización de refinanciamiento. Si siempre ha realizado pagos a tiempo y tiene un excelente historial de crédito con ellos; ellos pueden estar dispuestos a refinanciar su préstamo sin hacer una verificación de crédito. O al menos considere otros factores además de su puntaje de crédito al evaluar su solicitud.
#5. Comparar tasas de múltiples prestamistas
Ya sea que tenga un crédito excelente o malo, compare las tasas de varios prestamistas; es una excelente manera de determinar el mejor préstamo y tasa de interés para usted. También puede comparar tasas de refinanciación precalificadas; de todos nuestros prestamistas asociados en la tabla a continuación completando un solo formulario.
Costo de refinanciar un préstamo
El costo de refinanciar un préstamo puede oscilar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo; dependiendo de una variedad de factores, incluyendo:
- El monto de su préstamo
- Su banco o cooperativa de crédito
- Dónde se encuentra actualmente
- Tu puntaje de crédito
- La plusvalía prospectiva de su casa
- Plazo hipotecario
- Paquete hipotecario
Al refinanciar el costo de un préstamo, considere la cantidad de gastos de cierre en los que incurrirá antes del refinanciamiento; cuánto podría ahorrarle el refinanciamiento a largo plazo. Una de las consideraciones más críticas al determinar si vale la pena o no un refinanciamiento; es el tiempo que desea permanecer en su hogar. Calcule su umbral de equilibrio comparando el costo de refinanciamiento del préstamo con sus ahorros mensuales y metas futuras.
Si desea permanecer en su hogar actual por un período prolongado de tiempo y un refinanciamiento le ofrece una tasa de interés más baja; y/o un período de recuperación más corto, sus ahorros de refinanciamiento podrían ser sustanciales. Al refinanciar el costo de un préstamo, también debe pensar en cómo reducir su costo de refinanciamiento. Veamos los pasos.
Cómo reducir el costo de refinanciación de su préstamo
PASO 1: Trabaje para mejorar su puntaje crediticio. Un buen historial crediticio y un puntaje crediticio alto pueden brindarle el apalancamiento necesario; para aprovechar los mejores precios de refinanciación. Pague sus facturas a tiempo, reduzca su deuda y cuestione cualquier información inexacta en su informe de crédito.
PASO 2: Póngase en contacto con varios prestamistas diferentes. Sin comparar precios, nunca sabrá si está obteniendo una buena oferta. Antes de solicitar un préstamo, compare las tarifas de refinanciamiento que cobran entre tres y cinco prestamistas.
PASO 3: Negociar el costo del préstamo de refinanciamiento. Ciertos costos de refinanciación de préstamos pueden ser negociables. Un prestamista puede reducir o renunciar a ciertas tarifas, como las tarifas de solicitud o de originación. Hable e insista en un precio más bajo.
PASO 4: Considere un refinanciamiento sin costo. Si no tiene el efectivo para cubrir el costo total de refinanciar su casa por adelantado; un refinanciamiento sin costo de cierre es una opción. Su prestamista puede aumentar su tasa de interés o incluir los costos de cierre en el monto total de su nuevo préstamo; que le costará más dinero a largo plazo.
¿Refinanciar un préstamo daña su crédito?
En general, la refinanciación de préstamos personales puede resultar en una ligera reducción de las calificaciones crediticias; como resultado de las duras consultas de las aplicaciones y el establecimiento de una nueva cuenta de crédito. Si realiza pagos puntuales de su nuevo préstamo de manera continua; sus calificaciones crediticias pueden mejorar y luego expandirse con el tiempo. Si es probable que la refinanciación le ahorre dinero o facilite la administración de los pagos de su préstamo; la ligera disminución de valor suele estar justificada. La pregunta "¿Cómo afecta la refinanciación a un puntaje de crédito?" se aborda a fondo aquí
Cómo la refinanciación de un préstamo afecta su puntaje crediticio
Al refinanciar un préstamo, su puntaje de crédito se ve afectado de dos maneras:
- Cuando se comunique con un prestamista para preguntar sobre las tasas, revisarán su historial crediticio. Como resultado de esta actividad, se informa una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Cada consulta de crédito dura reduce su puntaje de crédito en una pequeña cantidad.
- Cuando refinancia, el préstamo anterior se cierra técnicamente y se reemplaza por un préstamo nuevo. Reemplazar un préstamo anterior por uno nuevo reducirá su puntaje de crédito; ya que las cuentas más antiguas son más beneficiosas para su crédito.
Sin embargo, puede minimizar el impacto en su puntaje de crédito buscando tasas lo más rápido posible.
Cómo reconstruir su puntaje crediticio después de refinanciar un préstamo
Cuando refinancia un préstamo, es casi seguro que su puntaje crediticio disminuirá; pero esto solo será temporal si tomas las precauciones necesarias. Aquí le mostramos cómo restaurar rápidamente su crédito:
- Mantenga los pagos actuales de su préstamo hasta que se complete el refinanciamiento. Debe continuar haciendo los pagos del préstamo hasta que esté completamente pagado. Si no lo hace, y el prestamista notifica a las agencias de informes crediticios que falta un pago, su crédito se verá afectado significativamente.
- Pague sus nuevos préstamos a tiempo. Esto ayuda a establecer un historial de pago favorable en el nuevo préstamo y mejorar su puntaje de crédito.
- Después de la refinanciación, abstenerse de solicitar crédito durante al menos un año. No necesita más consultas duras en su informe de crédito para reducir su puntaje.
Antes de refinanciar, es importante comprender cómo el proceso puede afectar su puntaje crediticio. Lo que es más importante, evalúe cuidadosamente los beneficios de la refinanciación para determinar si es el mejor curso de acción para usted.
¿Cuándo debe refinanciar un préstamo?
La refinanciación puede ayudarlo a ahorrar dinero en la tasa de interés de su préstamo actual. La mayoría de los expertos coinciden en que los préstamos refinanciados son preferibles cuando las tasas de interés se reducen al menos en un 2%. Muchos prestamistas, por otro lado, creen que una reducción del 1% en los costos de interés es suficiente para atraer a los clientes a refinanciar.
¿Cuál es el propósito de la refinanciación?
Un prestatario puede refinanciar un préstamo para reemplazar su obligación financiera actual por una más favorable. A través de esta estrategia, un prestatario obtiene un nuevo préstamo para pagar su deuda existente, y los términos del préstamo anterior se reemplazan por los términos del nuevo préstamo. Los prestatarios pueden refinanciar sus préstamos para obtener un pago mensual más bajo, un período de pago más largo o un plan de pago más conveniente.
¿La refinanciación de un préstamo perjudica su puntaje crediticio?
En general, la refinanciación de préstamos personales puede resultar en una ligera reducción de las calificaciones crediticias como resultado de las indagaciones exhaustivas de las solicitudes y el establecimiento de una nueva cuenta de crédito. Si realiza pagos puntuales de su nuevo préstamo de manera continua, sus calificaciones crediticias pueden mejorar y luego expandirse con el tiempo.
¿Cuáles son las desventajas de refinanciar un préstamo?
La refinanciación tiene desventajas
- Es posible que no obtenga el valor de su dinero.
- Sus ahorros podrían no valer la pena el esfuerzo.
- Su pago mensual podría aumentar.
- El valor acumulado de su vivienda podría disminuir.
¿Es arriesgado refinanciar?
Incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y todos hablan de quién obtuvo la mejor tasa de interés, no siempre es una buena idea refinanciar su hipoteca. Esto se debe a que refinanciar una hipoteca puede llevar mucho tiempo y costar mucho al final. El prestamista también verificará su puntaje de crédito.
- Guía de refinanciamiento con calculadora de hipotecas: descripción general, comparaciones y todo lo que necesita
- 6 consejos para la refinanciación competitiva de propiedades comerciales
- Refinanciación de préstamos: ¿por qué es una elección inteligente?
- Préstamo de refinanciamiento de efectivo explicado (+ requisitos y herramientas)
- Mejores prestamistas hipotecarios: selecciones actualizadas de 2023 (+ guía detallada)
