Muchas personas requieren préstamos por innumerables razones, pero la verdad es que a algunos prestatarios les resulta difícil pagar. Aquí veremos qué significa que un préstamo sea moroso, los pasos que tomas para evitarlos y solucionarlo simultáneamente.
#1. ¿Qué es un préstamo moroso?
Un incumplimiento Préstamo es un préstamo que el prestatario no ha pagado sus intereses durante un período de tiempo determinado. Ocurre principalmente cuando el prestatario se queda sin efectivo, así como cuando el deudor se encuentra en una situación en la que no puede pagar el principal. Los préstamos improductivos se denominan NPL para abreviar y también pueden identificarse como activos improductivos.
Normalmente, las instituciones financieras se refieren a un préstamo como en mora si el interés vence por más de 3 meses o pertenece al período especificado. No obstante, si el prestatario realiza el pago de un préstamo que se encuentra en situación de Morosidad, dicho préstamo se denomina préstamo re-performing.
#2. Tipos de Préstamos Morosos.
Dado que un préstamo moroso es un préstamo en el que el prestatario está en mora, existen tipos de préstamos morosos o categorías en las que se puede clasificar e incluye:
1) Deuda incobrable:
Este es un tipo de préstamo moroso en cuyo caso el prestamista ya no cree que el prestatario pueda pagar los intereses. Tal vez, el préstamo vence. Entonces el escribe apagado.
2) Intereses vencidos no pagados:
Aquí es cuando entra la duda y el prestamista justifica que el prestatario no puede pagar los intereses porque tiene 3 meses de atraso.
3) Retraso:
Esto ocurre cuando el pago de intereses de 3 meses se retrasa debido a un cambio en los términos del acuerdo.
#3. Causas de la Morosidad de los Préstamos.
Los NPF no son algo nuevo en el campo de la inversión y, al examinar este hecho, a continuación se presentan algunas razones que son pertinentes y conducen a préstamos morosos:
1) Tasa de interés de ingresos altos:
Un aumento en el supuesto interés hace que algunos prestatarios no puedan pagar los préstamos. Por lo tanto, no pueden permitírselo y, al hacerlo, los préstamos se vuelven morosos.
2) Bajo Beneficio Interno Bruto (PIB):
Una disminución en el producto interno bruto afecta virtualmente a todos los sectores económicos. Cuando el valor total de los bienes y servicios es mínimo. La mano de obra necesaria para pagar los préstamos también será mínima.
3) Mala evaluación crediticia:
Antes de prestar dinero a alguien, se debe evaluar el estado de credibilidad (fuente de ingresos, experiencia, capacidad de pago). Otorgar préstamos a personas que tienen menos posibilidades de pagar es un método de préstamo inapropiado, ya que causa préstamos morosos.
4) Inflación y Desempleo:
Un aumento en el nivel de precios causa NPL porque prestan el dinero y ya no podrá comprar los instrumentos necesarios y lograr el pago. Nuevamente, el personal desempleado no tiene una fuente de ingresos y no puede pagar un préstamo.
#4. Análisis de Ratio de Morosidad.
El análisis de la relación de préstamos morosos también significa el análisis de la relación NPL y esto se refiere a la probabilidad de que un banco (prestamista) recupere sus préstamos. Por ejemplo, durante la era de COVID-19 y en tiempos de recesión, hay pocas posibilidades de que los prestamistas recuperen su interés en su totalidad dentro del tiempo aceptable debido al desorden en tantas actividades.
Cómo calcular la ratio de morosidad.
Para calcular el índice de NPL, agregue 3 meses (90 días) de préstamos atrasados a los préstamos que no generan ingresos. Luego divídalo por la suma total de préstamos en la cartera. Si un prestatario tenía un préstamo de $ 100,000, repara $ 40,000 pero no puede pagar los $ 60,000 restantes dentro de los 3 meses, el préstamo completo de $ 100,000 se denomina préstamo moroso.
#5. Dónde encontrar préstamos morosos en los estados financieros.
Registra los préstamos morosos en el balance de un banco cuando el prestatario no pagó durante un tiempo específico. Bueno, probablemente el mejor método es simplemente analizar los números y también observar el tamaño de la provisión para pérdidas por préstamos y arrendamientos (ALLL) que se mostrará como un saldo acreedor que reduce el número de préstamos y arrendamientos brutos.
Leer: Guía de PRÉSTAMOS SBA: Cómo solicitar, elegibilidad (+ consejos fáciles y gratuitos)
#6. Cómo reducir la morosidad.
Cuando los límites de préstamo están en niveles altos, afecta la actividad crediticia del banco. Esto se traduce en una disminución de la oferta de crédito. Para frenar esto, los prestamistas deben tener una política crediticia sólida. Sólo deben prestar a personas por cuenta ajena y con garantía real. Los bancos deben tener buenos datos (perfil) del prestatario. Deben implorar fuerza y los servicios legales en la recuperación de préstamos y firma de acuerdos. Sin embargo, también es una buena jugada monitorear al prestatario y recordarle la fecha límite y las consecuencias pendientes.
#7. Tratamiento contable de los Préstamos Fallidos.
El cálculo de activos y pasivos tendrá en cuenta la morosidad. El tratamiento contable de los Préstamos Morosos varía y depende del país. Algunos países utilizan el número de días de atraso mientras que otros se basan en normas cualitativas. Esto incluye el estado financiero, el juicio de la gerencia y otras esperanzas de pagos futuros. En moneda extranjera, los préstamos pueden agruparse y venderse como valores. Entonces, el valor de mercado variará a medida que cambien las tasas de interés. MFSM registra una provisión para pérdidas en "otras cuentas por pagar" y notas sobre áreas de interés y pérdidas crediticias esperadas. Algunas instituciones financieras muestran el valor total de los NPL como activos, pero incluyen el monto de las pérdidas esperadas en el pasivo. La cancelación o condonación de la deuda es una transferencia de capital entre los créditos y el deudor. El deterioro del préstamo se puede cargar a resultados contra los resultados corrientes y la provisión se puede compensar con los activos.
#8. Impacto de los préstamos morosos en los bancos.
Se podría argumentar fácilmente que el incumplimiento de la deuda es una parte normal del negocio y no un evento catastrófico. Pero, la cantidad de Préstamos Morosos mide la calidad de los activos bancarios. El efecto de la NPL puede conducir a una posible quiebra bancaria. Crea barreras para más préstamos, desestabiliza la economía de la nación y reduce los niveles de ganancias.
Préstamo en mora (NPL) vs. Préstamo en mora (RPL)
Los préstamos en mora se conocen como préstamos en mora. Los préstamos que anteriormente estaban en mora pero que ahora están funcionando nuevamente se conocen como préstamos en proceso de devolución. Anteriormente, los préstamos de reembolso estaban atrasados durante al menos 90 días y ahora están al día.
Los préstamos reembolsables son a menudo aquellos por los cuales el prestatario se ha declarado en quiebra y ha continuado haciendo pagos como resultado del acuerdo de quiebra. En la mayoría de los casos, dicho acuerdo permite al prestatario ponerse al día con su hipoteca a través de un programa de modificación de préstamo.
Ejemplo de un préstamo moroso (NPL)
Cuando un prestatario no cumple con un préstamo, se lo denomina préstamo moroso. Por ejemplo, John ha perdido su trabajo y no puede pagar sus cuentas. Su préstamo ha estado vencido por más de 90 días y el banco lo ha designado como moroso. El préstamo se colocaría en la lista de préstamos en mora del banco.
Cómo manejan los bancos los préstamos morosos
Los préstamos morosos a menudo se consideran deudas incobrables porque las posibilidades de recuperar las cuotas del préstamo perdido son escasas. Tener más préstamos morosos en el balance general, por otro lado, reduce el flujo de efectivo del banco y el precio de las acciones. Como resultado, los bancos con préstamos morosos en sus registros pueden emprender acciones legales para reclamar el dinero que se les debe.
Los prestamistas pueden tomar posesión de los activos comprometidos como garantía de un préstamo como una de varias opciones. Por ejemplo, si el prestatario prometió un automóvil como garantía, el prestamista embargará el automóvil y lo venderá para recuperar las deudas del prestatario.
Cuando los deudores no cumplen con sus obligaciones hipotecarias por más de 90 días, los bancos pueden ejecutar sus propiedades. Para deshacerse de los activos problemáticos de su balance, el prestamista puede vender los préstamos morosos a las agencias de cobro y otros inversores.
Los bancos venden préstamos morosos con grandes descuentos y las agencias de cobro tratan de recuperar la mayor cantidad posible del dinero adeudado. A cambio de un porcentaje de la cantidad recuperada, el prestamista puede contratar una agencia de cobranza para hacer cumplir la recuperación de un préstamo en mora.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo se calculan los préstamos morosos?
Cómo calcular la tasa de morosidad sobre préstamos. La proporción de préstamos en mora a préstamos se calcula sumando los préstamos con más de 90 días de atraso (y que aún se acumulan) a los préstamos en mora y luego dividiendo ese total por la cantidad total de préstamos en la cartera.
¿Qué es la cobertura de NPL?
El índice de cobertura de préstamos morosos parece en una prohibiciónkla capacidad de absorber el futuro pérdidas. Los bancos entienden que no todos los préstamos que otorgan se pagarán en su totalidad, por lo que al predecir la tasa de préstamos en mora, los bancos pueden estar preparados para cubrir estas pérdidas futuras.
¿Qué es una relación préstamo-depósito saludable?
80% a 90%¿Qué es una buena relación préstamo-depósito? Por lo general, la proporción óptima es del 80% al 90%. Una proporción superior al 100% significa que el banco ha prestado cada dólar en depósitos. Es la zona de peligro porque no tiene reservas para pagar a los clientes por los depósitos a la vista.
Artículos relacionados
- Préstamos comerciales rápidos: las mejores opciones del Reino Unido para 2023 y guía práctica
- PRÉSTAMOS EMPRESARIALES PARA MUJERES: Las mejores 10+ opciones de empresas emergentes, gubernamentales y minoritarias (actualizado)
- Cómo solicitar los mejores préstamos comerciales en 2021/Guía paso a paso
- VENCIDO: Definición, Aviso de Renta, Facturas (+ Propinas gratis)
2 comentarios
Hola, intenté solicitar un préstamo Covid 19 de la compañía de microfinanzas, es decir, NIRSAL, el mes pasado y descubrí que donde debo insertar mi BVN dice que tengo un préstamo moroso, pero en realidad lo que puedo recordar es que obtuve un préstamo de mi banco que era una especie de préstamo del 50% del salario y ya he pagado.
¿Cómo lidiar con esto para evitar que el futuro me impida acceder al préstamo de CBN, porque tal vez el mensaje sea de ellos? Gracias Abubakar Sadiq Mohamed
Hola Sadiq, Problemas como este son comunes. Tendrías que ir a tu banco y hacer una reclamación. El préstamo debe haberse liquidado, pero aún se refleja en el sistema. Tendrían que borrar el préstamo de su cuenta. Una vez que presente una queja detallada, el banco la manejará con precisión. Mientras tanto, puede maximizar las oportunidades de subvenciones. Estos son fondos que no tendría que devolver.