Un corredor de hipotecas actúa como mediador entre el comprador y el prestamista. Se asegura de que el prestatario obtenga el mejor trato hipotecario en la industria hipotecaria, y el prestatario busca un préstamo que será reembolsado.
Más aún, muchos corredores hipotecarios están regulados por su estado para garantizar que cumplan con las leyes bancarias y financieras del estado en la jurisdicción del cliente.
En los EE. UU., la industria de los corredores de hipotecas está regulada por 10 leyes federales, 5 agencias federales de ejecución y 49 leyes estatales o juntas de licencias.
Obtenga más información sobre lo que implica convertirse en un agente hipotecario mientras lee este artículo.
Comencemos con lo básico.
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¿Qué es un corredor de hipotecas?
Un corredor hipotecario es un intermediario entre el prestatario hipotecario y el prestamista hipotecario. En otras palabras, él es el intermediario entre dos individuos donde uno es el prestatario y el otro es el prestamista.
Conectan a prestamistas hipotecarios y prestatarios sin usar su propio dinero para establecer la conexión.
El corredor hipotecario también recopila toda la documentación necesaria para los prestamistas hipotecarios con fines de suscripción y aprobación.
Los corredores hipotecarios conocen la situación financiera del prestatario, lo que les ayuda a determinar qué prestamista es el más adecuado para ellos.
Ayudan al prestatario a ahorrar tiempo y esfuerzo durante el proceso de solicitud de la hipoteca y mucho dinero durante la vigencia del préstamo.
Una vez que llega a un acuerdo con el prestamista que mejor se adapta a sus necesidades, su agente hipotecario colabora con el banco, el agente de cierre y su agente de bienes raíces para garantizar que la transacción se desarrolle sin problemas.
Los corredores de hipotecas ganan dinero en efectivo a través de comisiones conocidas como tarifas de originación, tamaño del préstamo y pueden trabajar de forma independiente como empleados de una firma de corretaje de hipotecas más grande.
¿Cómo funcionan los corredores hipotecarios?
Un corredor de hipotecas es un intermediario entre los prestatarios y los prestamistas en el mercado hipotecario.
Ya sea que un prestatario quiera comprar una casa o renovarla, un corredor hipotecario recopila opciones de préstamo de varios prestamistas y se las presenta al prestatario. El prestatario luego selecciona cuál de los prestamistas es el más adecuado para él / ella.
Además, el corredor hipotecario recopila toda la información financiera requerida, como ingresos, activos, informes crediticios o documentación laboral para evaluar la capacidad financiera del prestatario para solicitar un préstamo y devolverlo.
Después de realizar su evaluación, el corredor envía estos documentos a los posibles prestamistas para que tomen una decisión.
También determina un monto de préstamo apropiado, así como el tipo de préstamo ideal del prestatario, y luego lo envía al prestamista para su aprobación.
A lo largo del curso de la transacción, el corredor supervisa la transacción para asegurarse de que se desarrolle sin problemas.
Una vez que se ha aprobado el préstamo, los fondos de la hipoteca se prestan a nombre del prestamista hipotecario, mientras que el corredor hipotecario recibe una comisión conocida como "tarifa de originación" del prestamista como recompensa por sus servicios.
Además, el prestatario puede ser responsable de pagar todos o algunos de los cargos de originación como se indica en la declaración de cierre.
Sin embargo, al corredor solo se le paga cuando se completa la transacción.
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Deberes de un corredor hipotecario
Los deberes de los corredores hipotecarios difieren según sus servicios y ofertas. Sin embargo, los deberes generales de un corredor incluyen;
- Realización de investigaciones para determinar la mejor fuente de hipoteca para el cliente.
- Recopilación de toda la documentación financiera relevante para la aprobación del préstamo.
- Proporcionar una opción de ahorro de dinero para su cliente.
- Cumplimentación de la solicitud de préstamo hipotecario en nombre del cliente.
- Comercializar su servicio a los clientes.
- Educarse sobre la posición financiera de su cliente.
- Asegurarse de que el cliente comprenda todas las divulgaciones legales
- Presentar todos los documentos requeridos al prestamista.
- Ayudar al cliente a obtener la preaprobación de una hipoteca.
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Ventajas de un corredor hipotecario
Las siguientes son las ventajas de usar un interruptor hipotecario.
#1. Un corredor puede tener un mejor acceso
Hay mayores posibilidades de que obtenga un buen trato hipotecario cuando recurre a un corredor de hipotecas que si trata de obtener préstamos hipotecarios usted mismo. Esto se debe a que algunos prestamistas trabajan exclusivamente con corredores y confían en ellos para traer clientes adecuados.
Más aún, los corredores pueden obtener tasas especiales de los prestamistas de las que obtendría usted mismo.
#2. Un corredor puede administrar sus tarifas
Cuando se trabaja con un prestamista, pueden estar involucrados varios tipos de honorarios. Estas tarifas van desde tarifas de originación hasta tarifas de tasación y tarifas de solicitud.
En algunas situaciones, los corredores hipotecarios pueden hacer que los prestamistas hipotecarios renuncien a algunos o todos los cargos, lo que a su vez puede ahorrarle mucho dinero.
#3. Un corredor le ahorra tiempo
¡Absolutamente! Los corredores hipotecarios tienen contacto regular con muchos prestamistas, la mayoría de los cuales quizás usted no conozca.
Con eso, saben qué prestamista es el más adecuado para usted e incluso lo protegerán de los prestamistas con términos incompletos en su contrato hipotecario.
Con estas ventajas, es mejor investigar y determinar qué agente hipotecario es mejor para usted antes de decidir la fecha de la reunión.
Desventajas de un corredor hipotecario
Así como hay ventajas, también hay desventajas de un corredor de hipotecas. Encuentre amablemente las desventajas de un corredor de hipotecas a continuación;
#1. Es posible que los corredores no garanticen a menudo las estimaciones
Cuando un corredor de hipotecas le presenta ofertas de prestamistas, utiliza el término "estimación de buena fe". Esto significa que el corredor cree que la oferta incorpora los términos finales del trato.
En algunos casos, las cosas no siempre salen según lo planeado. Si el prestamista cambia los términos, es posible que termine pagando una tasa más alta o tarifas adicionales.
#2. Su corredor puede tener un interés diferente al suyo
Su objetivo principal al buscar una hipoteca es obtener una que ofrezca tarifas bajas y una tasa de interés asequible.
Mientras que para un corredor de hipotecas, a menudo recibe su tarifa por traer a un prestamista. Esta tarifa a veces se basa en el monto de la hipoteca y diferirá de un prestamista a otro.
Por lo tanto, el objetivo de un corredor es conseguirle un prestamista que se adapte a sus necesidades y le asegure una compensación por su servicio.
#3. Es posible que deba una tarifa de corredor
Los agentes hipotecarios son pagados por usted o por el prestamista. Si el prestamista le paga al corredor, debe tener cuidado para no terminar cobrando un préstamo muy costoso.
Luego, si le paga al prestamista, asegúrese de tenerlo en cuenta en la hipoteca antes de decidir qué préstamo hipotecario es bueno para usted.
Además, asegúrese de liquidar todas sus tarifas por adelantado antes de comenzar a trabajar con un corredor.
#4. Es posible que algunos prestamistas no trabajen con corredores hipotecarios
Algunos prestamistas se están dando cuenta de que las hipotecas inducidas por corredores tienen más probabilidades de ser inútiles que las que se obtienen a través de préstamos directos.
Cuando trabaja con estos corredores, es posible que no tenga acceso a los prestamistas. Y esto inhibe sus posibilidades de obtener un mejor plazo de hipoteca si obtiene directamente.
#5. El trato de un corredor puede no ser el mejor para usted
Por mucho que un corredor hipotecario trabaje para asegurarse de que obtenga las mejores ofertas hipotecarias, no siempre es así. Algunos prestamistas pueden ofrecerle las mismas tasas y términos que ofrecen a los corredores. En algunos casos, incluso puede ser mejor.
Entonces, en lugar de confiar completamente en el corredor para obtener un buen trato, puede continuar investigando por sí mismo.
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¿Cuánto ganan los agentes hipotecarios en los EE. UU.?
Según la IndeedLos corredores de hipotecas en los EE. UU. ganan alrededor de $ 87,849 por año, con una comisión anual de $ 52,000.
Las ciudades que más pagan a los agentes hipotecarios son; Nueva York ($126,922/año), Nashville ($119,789/año), Orlando ($104,909/año), Houston ($100,785/año), Denver ($100,483/año).
PayScale por otro lado informa que el salario promedio anual de un corredor hipotecario es de $58,574 por año.
Esto prueba que el salario de un Agente Hipotecario varía dependiendo de su lugar de trabajo.
¿Cómo se les paga a los corredores hipotecarios en los EE. UU.?
Los corredores de hipotecas generalmente son pagados por los prestamistas o los prestamistas, pero nunca por ambos. Esta ley también evita que los corredores hipotecarios cobren tarifas ocultas o basen su tarifa de compensación en la tasa de interés del prestatario.
De todos modos, aún puede optar por pagarle al agente hipotecario usted mismo. Antes de trabajar con un corredor, se alienta a los prestatarios a buscar corredores hipotecarios y saber cuánto cobrarían como tarifa de compensación.
Diferentes factores determinarán qué agente hipotecario terminará utilizando. Por lo tanto, asegúrese de hacer una investigación exhaustiva.
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¿Es más fácil pasar por un corredor hipotecario?
Al utilizar un corredor hipotecario en lugar de un prestamista directo individual, que generalmente tiene criterios de aprobación más estrictos, a las personas que son compradores menos calificados o que compran propiedades menos convencionales les resultará más fácil descubrir préstamos para los cuales pueden ser aceptados.
¿Cuál es el Trabajo de un Corredor Hipotecario?
Un intermediario que conecta a los prestatarios y prestamistas hipotecarios, pero que no usa su propio dinero para crear hipotecas, se conoce como corredor hipotecario. Para encontrar la mejor opción para la posición financiera del prestatario y los requisitos de tasa de interés, un corredor hipotecario conecta a los prestatarios con los prestamistas.
¿Es mejor trabajar con un corredor hipotecario o con un banco?
Aunque un corredor de hipotecas puede acelerar el proceso de solicitud de hipoteca y brindar una gama más amplia de posibilidades, ir directamente con un banco le brinda un mayor control a un costo menor.
¿Vale la pena conseguir un corredor hipotecario?
Debido a que conocen aspectos importantes de los requisitos de los prestamistas, los corredores hipotecarios calificados también valen su peso en oro. Por lo tanto, si el prestamista que está considerando no presta en casas sobre tiendas o en edificios municipales, sabrán y podrán recomendar otro prestamista que sí lo haga.
¿Cuál es la diferencia entre un corredor hipotecario y un agente?
Un corredor hipotecario debe tener al menos dos años de experiencia laboral y debe haber completado y aprobado un curso aprobado de corredor hipotecario. Esta es la distinción fundamental entre un corredor hipotecario y un agente hipotecario. También se requiere un corredor hipotecario para supervisar a los agentes hipotecarios.
¿Por qué se les paga tanto a los agentes hipotecarios?
Debido a que un corredor trabaja a comisión, se les compensa por cada transacción. Un corredor que cobra el 2% del valor del préstamo, por ejemplo, ganaría $5,000.
¿Cómo debo prepararme para un corredor hipotecario?
Lleve los estados de cuenta bancarios de los últimos seis meses, los talones de pago de los últimos tres meses y la documentación de un depósito a su reunión inicial con su corredor o asesor.
Licencias para agentes hipotecarios en los EE. UU.
Si es un profesional hipotecario, el primer paso para aprovechar al máximo su carrera es obtener una licencia de corredor hipotecario.
Aunque los requisitos de la licencia hipotecaria difieren según el estado, es importante que conozca los requisitos principales.
1. El primer paso es solicitar la licencia a través del Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). Cuando presente la solicitud, incurrirá en los siguientes cargos;
- Tarifa de procesamiento de NMLS
- Tasa de solicitud
- Tasa de informe de crédito
- Tarifa de verificación de antecedentes penales
Los costos totales incurridos oscilarán entre cien y 2,000 dólares, según el estado. Mientras que algunos estados dan una suma global de todos los costos, algunos estados detallan los cargos.
2. Requisitos de elegibilidad
Para ser elegible para una licencia hipotecaria, debe cumplir con los siguientes requisitos de elegibilidad.
- Debe tener una experiencia profesional de aproximadamente uno a tres años en la industria.
- Tome entre 20 y 30 horas de clases a través de un proveedor de cursos aprobado por NMLS o por estadísticas.
3. Requisito individual
Para calificar para una licencia, debe cumplir con los siguientes requisitos como individuo;
- Aprobar el examen aprobado por el curso NMLS
- Llevar a cabo un informe de historial crediticio y verificación de antecedentes penales
- Tener la experiencia requerida relacionada con la industria
- Cumplir con las clases educativas obligatorias
- Vivir donde se encuentra la oficina principal
- Ser propietario de la empresa o empleado asalariado, y permanecer en la empresa durante la duración de su licencia
4. Requisitos de seguro
Antes de recibir su licencia, deberá pagar una fianza con el estado en el que se encuentra para proteger a sus clientes de los daños resultantes de diferentes factores como fraude, tergiversación, etc.
5. Requisito de ubicación
Una vez que haya satisfecho todos estos requisitos, tendrá que asegurar una ubicación física para su empresa.
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Agente hipotecario vs oficial de préstamo
Cuando los consumidores quieren comprar una casa, por lo general se reúnen con un oficial de préstamos bancarios para determinar sus opciones. Un oficial de préstamos bancarios ofrece las tasas hipotecarias de su propia institución financiera.
Mientras que un corredor de hipotecas, por otro lado, trabaja en nombre del prestatario para encontrar las tasas hipotecarias más bajas y asequibles de una institución financiera, así como la mejor oferta hipotecaria de varios prestamistas.
Sin embargo, la cantidad de prestamistas con los que puede trabajar un corredor está limitada por la cantidad de aprobaciones que obtiene de cada prestamista. Y es por eso que se recomienda a los prestatarios que realicen algunas investigaciones por su cuenta.
Por el contrario, un corredor trabaja con varios clientes a la vez y no se le paga hasta que se cierra un acuerdo de préstamo.
Si un préstamo se origina a través de un corredor y es rechazado, puede solicitarlo a otro prestamista. Pero si se rechaza un préstamo proveniente de un oficial de préstamos bancarios, el banco no puede tomar ninguna medida adicional con respecto al préstamo.
Además, algunos prestamistas prefieren trabajar exclusivamente con corredores hipotecarios. De esta manera les proporcionan tasas de préstamo y términos que de otro modo no estarían disponibles para los prestatarios.
Conclusión: ¿Es un corredor hipotecario adecuado para usted?
La respuesta a esta pregunta depende únicamente de sus necesidades. Un agente hipotecario puede conseguirle las mejores ofertas hipotecarias del mercado, ahorrarle tiempo y, en algunos casos, también dinero.
Pero esta comodidad tiene un precio. Al elegir un prestamista, debe prestar mucha atención a las tarifas del prestamista, así como a las tarifas de compensación.
Además, para tomar la decisión correcta sobre qué prestamista elegir, compare su tasa de interés, las tarifas y los costos de cierre.
Entonces sabrá qué oferta es la adecuada para usted.
¡Buena suerte!
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