La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA), una ley federal que se aprobó en 1974, limita la responsabilidad de los consumidores y los protege de las prácticas de facturación injustas de muchas maneras. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), que había sido aprobada seis años antes, fue modificada por ella. Otros tipos de préstamos no están cubiertos por la FCBA, pero las cuentas de crédito abiertas como tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y líneas de crédito con garantía hipotecaria sí lo están. Siga leyendo para conocer el propósito de la ley de facturación de crédito justa y a qué tipo de cuentas se aplica la ley de facturación de crédito justa.
¿Qué es la Ley de Facturación Justa de Crédito?
La Ley de Facturación Justa de Crédito, que aborda las cuentas de crédito "abiertas" como tarjetas de crédito o cuentas de cargo, es aplicada por la Comisión Federal de Comercio. Los consumidores están protegidos por la Ley contra prácticas de facturación desleales como:
- Cargos que el cliente no autorizó.
- cargos con una fecha o suma incorrecta.
- cargos por productos o servicios no cumplidos.
- tarifas por productos o servicios que no se corresponden con la descripción pero que, sin embargo, se proporcionaron.
- errores de calculo
- Cargos sobre los que el consumidor desea más información.
- estados de cuenta enviados a la dirección incorrecta.
¿Qué hace la Ley de Facturación Justa de Crédito?
Incluso si no lo sabía, es posible que esté familiarizado con algunas de las disposiciones de la FCBA. La legislación establece lo que constituye un error de facturación, y te otorga el derecho a impugnar los cargos. También impone deberes a los acreedores con respecto a la facturación.
#1. Le da derecho a disputar errores de facturación
Tiene derecho a impugnar las inexactitudes de facturación que aparecen en sus estados de cuenta en virtud de la FCBA. Estos pueden consistir en:
#1.Cargos que se hacen sin su permiso cuando alguien roba su tarjeta de crédito
Una vez que haya denunciado el robo, no se le impondrán cargos y la FCBA limita su responsabilidad general por cargos no autorizados a $50. Las principales redes de pago con tarjeta de crédito y los emisores con frecuencia van más allá al proporcionar protecciones de responsabilidad cero para todos los cargos fraudulentos, reemplazando esta necesidad.
#2. Cargos que contienen fechas o montos inexactos
Tarifas por bienes o servicios que no se proporcionaron cuando se suponía que debían hacerlo; Algunas tarjetas de crédito también vienen con una función de protección de compras que podría ser útil si algo que acaba de comprar se pierde, se lo roban o se daña.
#3. Facturas entregadas a la dirección incorrecta
Esto solo es válido si le ha escrito al acreedor y tiene al menos 20 días antes del final de un mes de facturación para recibir su nueva dirección.
#4. Cargos inciertos
Si cree que hay un problema, también tiene derecho a solicitar una prueba escrita de la compra o una explicación de la transacción.
No tiene que pagar el monto disputado y los cargos asociados si presenta una disputa debido a un error de facturación hasta que finalice la consulta. El resto de su factura sigue siendo su responsabilidad.
#2. Crea requisitos de notificación y plazos para los acreedores
Además, los acreedores deben hacer lo siguiente:
Cuando inicie una cuenta, así como ocasionalmente para las cuentas activas, incluya una carta escrita que describa sus derechos para impugnar las inexactitudes de facturación.
Si su tarjeta de crédito tiene un período de gracia, envíe su factura al menos 21 días antes de que finalice, o si su cuenta no lo tiene, envíela al menos 14 días antes de que venza su pago mínimo.
Si su cuenta ha tenido un saldo negativo durante más de seis meses, intentaremos reembolsar el sobrepago y acreditar su cuenta por cualquier sobrepago. Además, después de recibir una solicitud, sus acreedores le ofrecerán un reembolso dentro de los siete días hábiles. Si un pago se aplica a su cuenta al día siguiente sin incurrir en cargos adicionales, hágalo. Sus acreedores pueden establecer reglas y plazos, pero su plazo de pago no puede comenzar antes de las 5:XNUMX p. m. del día de vencimiento de la factura.
Ley de facturación crediticia justa versus Ley de informes crediticios justos
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) también puede haber surgido en la conversación, y es posible que se haya preguntado en qué se diferencia de la FCBA. Tanto la FCBA como la FCRA protegen a los consumidores, aunque de diferentes maneras. Si bien la FCRA ayuda a garantizar que sus informes crediticios contengan información justa y precisa y que su información esté segura, entre otras cosas, la FCBA se refiere a problemas de facturación.
¿Cuál es el propósito de la Ley de Facturación Justa de Crédito?
El propósito de la ley de facturación justa de crédito es que la enmienda ofrezca protección adicional durante disputas y prohíba a los acreedores actuar de una manera que perjudique la solvencia del consumidor antes de la conclusión de una investigación.
¿Cómo protege la Ley de Crédito Justo a los consumidores?
Título VI de la Protección de Crédito al Consumotion Act protege la información que recopilan de las agencias de informes del consumidor, como las oficinas de crédito, las empresas de información médica y los servicios de evaluación de inquilinos. No pueden dar información de Consumer Reports a nadie sin una necesidad legítima según lo define la ley.
¿A qué tipo de cuentas se aplica la Ley de Facturación Justa de Crédito?
¿Se pregunta a qué tipo de cuentas se aplica la Ley de Facturación Justa de Crédito? La Comisión Federal de Comercio hace cumplir la Ley de Facturación Justa de Crédito, que aborda las cuentas de crédito "abiertas", como tarjetas de crédito o cuentas de cargo. La Ley protege a los consumidores de prácticas de facturación injustas, como cobrar por cosas que el cliente no aceptó. cargos con una fecha o suma incorrecta.
Cómo disputar un error de facturación
Debe preparar y enviar una carta de disputa al acreedor si descubre un error de facturación y desea impugnarlo de acuerdo con la FCBA. Considere usar correo certificado con acuse de recibo para enviar el documento.
La carta debe enviarse a una dirección designada para consultas de facturación y debe recibirse dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que el acreedor envió el estado de cuenta que contiene los cargos en disputa. Puede usar una carta de muestra proporcionada por la Comisión Federal de Comercio (FTC) como plantilla. Para sus registros, guarde copias de la carta y cualquier material de apoyo que envíe.
Después de recibir su desacuerdo, el acreedor tiene dos ciclos de facturación (un máximo de 90 días) para analizarlo y abordarlo. Es posible que deba pagar nada, una parte o la totalidad del monto impugnado, según el resultado.
También tiene derecho a presentar una demanda contra su acreedor si cree que no está siguiendo la FCBA. La FCBA permite que la corte requiera que el deudor pague sus gastos legales y le otorgue daños y perjuicios.
Controle su informe de crédito para detectar actividades inusuales
Es importante revisar sus estados de cuenta mensuales para que pueda detectar cualquier pago ilegal y errores de facturación de inmediato. También puede conectar y sincronizar sus cuentas si usa un software de presupuesto, lo que le permitiría detectar fácilmente cualquier costo nuevo que ocurra a lo largo del mes.
Es crucial controlar su informe de crédito. Si alguien solicita o establece una nueva cuenta de crédito a su nombre, la cuenta gratuita de Experian lo alertará. Después de resolver las disputas, puede verificar sus informes de crédito para asegurarse de que el acreedor actualice las agencias de crédito. No se sorprenda si la información de su cuenta no cambia el mismo día; a veces esto puede tomar algunos ciclos de facturación.
Sus derechos bajo la Ley de informes crediticios justos
Es imprescindible que conozca su derecho en virtud de la ley de informes crediticios justos. Estos son algunos de sus derechos:
#1. Si la información de su archivo se ha utilizado en su contra, debe ser informado
Cualquier persona que rechace su solicitud de crédito, seguro o empleo, o que tome medidas adversas en su contra, debe informarle y proporcionarle el nombre, la dirección y la información de contacto de la agencia que recopiló la información.
#2. Tiene derecho a acceder a la información en su archivo
Tiene derecho a solicitar y recibir una "divulgación de archivo" de toda la información sobre usted que una agencia de informes del consumidor tiene archivada sobre usted. Se le solicitará la identidad correcta, que también puede contener su número de Seguro Social. La divulgación será frecuentemente gratuita. Si:
- Usted está calificado para una divulgación de archivos gratuita.
- Alguien ha reaccionado negativamente hacia usted como resultado de la información en su informe crediticio;
- tiene una alerta de fraude en sus registros porque fue víctima de un robo de identidad;
- por fraude, la información en su expediente es errónea;
- Recibe ayuda del gobierno;
- Actualmente no tiene trabajo, pero planea tenerlo en los próximos 60 días.
Además, previa solicitud a cualquier oficina de crédito nacional o agencia nacional especializada en informes de consumidores, todos los consumidores tienen derecho a una divulgación gratuita cada 12 meses.
#3. Tiene derecho a solicitar un puntaje de crédito
Según los datos de las agencias de crédito, los puntajes de crédito son evaluaciones cuantitativas de su solvencia. Debe pagar si desea un puntaje crediticio de una agencia de informes del consumidor que genera o difunde puntajes utilizados para préstamos inmobiliarios residenciales. Puede recibir información gratuita sobre la calificación crediticia del prestamista hipotecario en ciertas transacciones hipotecarias.
#4. Tiene derecho a impugnar cualquier información que sea incorrecta o esté incompleta
Si encuentra información incompleta o errónea en su archivo y notifica al respecto a la agencia de informes del consumidor, la agencia investigará el asunto, a menos que su queja sea frívola.
#5. Se requiere que las agencias de informes del consumidor actualicen o eliminen la información que sea falsa, incompleta o que no se pueda verificar
Información incorrecta, engañosa o can't ser revisado debe ser retirado o reparado, por lo general dentro de los 30 días. Una organización de informes del consumidor aún puede publicar información que sea verdadera.
#6. Es posible que las organizaciones de informes de consumidores no informen datos inexactos y obsoletos
Por lo general, una organización de informes del consumidor no divulgará información incorrecta que tenga más de siete años o quiebras que tengan más de diez años.
#7. Su archivo tiene acceso restringido
Solo aquellos con una necesidad legítima, generalmente para considerar una solicitud con un acreedor, asegurador, empleador, arrendador u otro negocio, pueden recibir información sobre usted de una agencia de informes del consumidor. La FCRA enumera a las personas que tienen una necesidad legítima de acceso.
#8. Debe ofrecer permiso para que los empleadores obtengan informes
Sin su consentimiento expreso por escrito proporcionado al empleador, una agencia de informes del consumidor no puede divulgar información sobre usted a su empleador o a un posible empleador. En la industria del transporte por carretera, por lo general, no es necesario el consentimiento por escrito.
¿Sigue vigente la Ley de Facturación Justa de Crédito?
La Ley de Facturación Justa de Crédito sigue siendo relevante hoy a pesar de que se aprobó como legislación en 1974. El requisito de la FCBA de que los acreedores reaccionen a su disputa de facturación con prontitud y su capacidad para posponer el pago del monto en disputa hasta la conclusión de la investigación son dos de sus aspectos más fuertes. .
¿Cuál de los siguientes no está cubierto por la Ley FCBA de Facturación Justa de Crédito?
En las cuentas "abiertas" o rotativas, la FCBA cubre los errores de facturación. Algunas de ellas son tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y líneas de crédito con garantía hipotecaria. Los préstamos a plazos son diferentes de los préstamos para automóviles porque le dan un tiempo determinado para pagar su deuda. La ley no cubre estos préstamos.
¿Cuáles son los componentes clave de la Ley de informes crediticios justos?
La Ley de informes crediticios justos impone restricciones sobre quién tiene acceso y utiliza su informe crediticio. Antes de que un empleador potencial pueda ver su informe de crédito, primero debe obtener su permiso por escrito. Las agencias de crédito deben eliminar su nombre de las listas de mercadeo si usted lo solicita.
¿Cuántos días tiene un acreedor para acusar recibo de su queja por escrito?
El acreedor debe acusar recibo de su carta bajo la FCBA dentro de los 30 días de haberla recibido, a menos que corrija el error. Y después de recibir su carta, el acreedor tiene dos ciclos de facturación completos, pero no más de 90 días, para investigar y resolver el desacuerdo.
El significado de "Cuenta en disputa"
“Cuenta en disputa” es un término bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito que significa el período de 90 días durante el cual un emisor de crédito investiga la disputa de un cliente. El acreedor tiene que solucionar el problema o informar al cliente por escrito que la disputa es válida.
¿Cómo funcionan las devoluciones de cargo?
Un contracargo es cuando un consumidor obtiene su devolución de dinero después de resolver una transacción que resulte ser incorrecta. Detiene las transacciones utilizando la tarjeta de crédito o la cuenta bancaria del pagador.
¿Afecta una disputa el puntaje crediticio de un consumidor?
No, no le afecta. No hay efecto en el puntaje de crédito de un consumidor cuando presenta una disputa.
Reflexiones finales
La Ley de Facturación Justa de Crédito se creó para proteger a los consumidores de los métodos de facturación deshonestos. La ley comprende remedios tanto para los consumidores como para los emisores de tarjetas de crédito y ofrece una vía para que los clientes desafíen errores de facturación o cargos no autorizados.
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Referencias
