Si un prestatario viola el términos de una hipoteca or escritura de confianza, una cláusula de aceleración hace que la obligación total sea exigible de inmediato. También indicará cuándo un prestamista puede exigir el reembolso total de un préstamo. Sin embargo, en este post entenderemos a fondo qué es realmente una cláusula de enajenación en bienes inmuebles e hipotecarios; esto también incluye una comparación entre la cláusula de enajenación y la cláusula de aceleración.
Cláusula de Enajenación
Una cláusula llamada cláusula de aceleración en una hipoteca o escritura de fideicomiso establece que la totalidad de la deuda vence de inmediato; sólo si el prestatario incumple los términos del contrato. Además, especificará las circunstancias bajo las cuales un prestamista puede exigir el reembolso total de un préstamo.
Generalmente, acelerar una deuda es una idea terrible. Por lo general, esto indica que un prestatario no pudo cumplir con los términos del contrato; y el prestamista busca el pago inmediato del saldo total del préstamo para evitar la ejecución hipotecaria.
Si bien las provisiones de aceleración se encuentran con mayor frecuencia en transacciones de bienes raíces comerciales y residenciales, también aparecen en algunos contratos de arrendamiento.
Una cláusula de enajenación es una cláusula que se nota en los contratos de préstamo, hipotecas, escrituras de fideicomiso o contratos de seguro. Otorga al prestamista el derecho de exigir el reembolso del saldo pendiente del préstamo en determinadas circunstancias.
En otras palabras, si una persona toma dinero prestado de un banco para adquirir una casa y todavía está obligada a pagar el capital y los intereses bajo el acuerdo de préstamo; el saldo total de los fondos prestados vencerá inmediatamente y será pagadero en una venta futura.
¿Qué es la cláusula de enajenación en bienes raíces?
Las cláusulas de enajenación, también conocidas como cláusulas de vencimiento a la venta, son disposiciones en los contratos de bienes raíces que requieren que los prestatarios paguen el saldo restante de su préstamo hipotecario inmediatamente después de la venta o transferencia del título de propiedad y antes de que el nuevo comprador adquiera la propiedad. . Se aplica ya sea que la transferencia sea voluntaria o no. Ahora pueden incluir este lenguaje en la mayoría de los contratos hipotecarios.
En bienes raíces, su prestamista le ofrece un préstamo a cambio del título de la propiedad, que el prestamista utiliza como garantía. Como tal, sirve como salvaguardia para ellos mientras devuelves la deuda. Del mismo modo, se protegen aún más mediante la utilización de disposiciones hipotecarias como la cláusula de enajenación. Asegura que recuperarán sus costos incluso si vende o transfiere la propiedad de su casa. En general, su prestamista emplea tanto el título como las disposiciones hipotecarias para proteger sus intereses.
El Propósito De Una Cláusula De Enajenación De Bienes Raíces
¿Cuál es el objeto de una cláusula de enajenación? En bienes raíces, una disposición de enajenación prohíbe que el dueño de una propiedad transfiera una hipoteca a otra parte. Es una cláusula que permanece vigente durante todo el plazo de un préstamo hipotecario. Sin embargo, su cláusula de enajenación en bienes raíces impone el requisito de que gaste los ingresos de la venta para pagar su hipoteca.
Los términos de su préstamo no influyen en la capacidad de su comprador para financiar un préstamo con términos comparables. Si un comprador no paga en efectivo, debe negociar con un prestamista para concertar un financiamiento a una tasa de interés y una duración que sea adecuada para su situación financiera y crediticia.
¿Qué es lo opuesto a la alienación en el sector inmobiliario?
Una hipoteca asumible es el polo opuesto de una cláusula de enajenación. El funcionamiento es el siguiente:
- El comprador asume la hipoteca existente del vendedor en su totalidad.
- El comprador comienza a hacer pagos mensuales de la hipoteca.
- El vendedor queda liberado de cualquier obligación y responsabilidad contraída como resultado del préstamo.
El principal beneficio para un comprador que no puede obtener las mejores condiciones de préstamo es que se inscribe inmediatamente en una hipoteca con una tasa de interés determinada por el historial crediticio del propietario anterior en lugar del suyo propio.
Si bien ciertas hipotecas de la FHA, VA y USDA son asumibles, este casi nunca es el caso de las hipotecas convencionales. Incluso las hipotecas asumibles están sujetas a la calificación del prestamista antes de la aprobación de una transferencia de hipoteca. Una suposición calificada generalmente requiere que el nuevo comprador califique para el financiamiento en función de su relación deuda-ingreso y otros criterios de suscripción.
Por último, no sabrá si su hipoteca asumible realmente se puede transferir hasta que el banco verifique el crédito de su posible comprador.
¿Cuál es el uso práctico de la cláusula de enajenación?
Dicho brevemente, debido a que el prestatario tiene prohibido legalmente vender, transferir o asignar la hipoteca en la fecha de la venta, si el dueño de una propiedad desea transferir el título de la propiedad (enajenar la propiedad), él o ella debe pagar al banco en el fecha de cierre.
Generalmente, el vendedor utilizará las ganancias de la venta para pagar el préstamo bancario antes de transferir el título al comprador.
Cláusula de Enajenación Hipotecaria
Cuando un prestatario vende o traspasa su vivienda, la cláusula de enajenación del contrato hipotecario otorga al prestamista hipotecario el derecho a exigir el reembolso inmediato y completo del préstamo, incluidos el principal y los intereses. La condición estipula que el saldo debe reembolsarse antes de que se pueda transferir el título de propiedad del comprador. Debido al hecho de que el saldo vence al momento de la venta, esta condición a veces se denomina cláusula de vencimiento a la venta. Esta restricción se aplica independientemente de la naturaleza de la transacción o transferencia.
Si tu prestamista invoca una cláusula de aceleración, recibirás una notificación por correo. Debe incluir la justificación de la aceleración de la hipoteca, la información de contacto del prestamista, el saldo de la hipoteca; incluidos los intereses atrasados adeudados hasta la fecha, así como la fecha de vencimiento del pago.
Por lo general, la carta exigirá dinero e incluirá una fecha límite para el pago. Si paga el saldo total pendiente de pago de su préstamo; el prestamista le emitirá el título enmendado libre del gravamen hipotecario.
Para el prestamista, la cláusula de enajenación cumple una variedad de funciones. Para empezar, proporciona al prestamista garantías de que el prestatario devolverá el dinero en efectivo. Además, esta cláusula requiere que el prestatario notifique al prestamista antes de transferir o asignar la hipoteca a otra parte. Lo que es más importante, una disposición de enajenación impide que el comprador de la vivienda se haga cargo de la hipoteca. Sin esta cláusula, el comprador podría simplemente absorber la antigua hipoteca y devolverla al tipo anterior; en lugar de obtener un nuevo préstamo a tasas de mercado.
La cláusula de enajenación obliga al vendedor a pagar el saldo de su hipoteca en la fecha de cierre. Con frecuencia, el vendedor pagará el saldo con el producto de la venta.
Excepciones a la cláusula que prohíbe la enajenación
Si bien los prestamistas hipotecarios a menudo hacen cumplir la cláusula de enajenación, hay casos en los que un prestatario puede transferir la hipoteca a otra parte; sin activar la cláusula. Y así evitar la devolución de la hipoteca. Estos incluyen lo siguiente:
- Cuando el prestatario fallece, la propiedad se transfiere a un copropietario o a un miembro de la familia del propietario.
- Divisiones de propiedad que ocurren después de un divorcio o separación
- La propiedad se transmite a un fideicomiso en vida revocable.
- El propietario obtiene una segunda hipoteca, como un préstamo con garantía hipotecaria, sobre la propiedad.
- La propiedad está sujeta a una hipoteca asumible, lo que significa que fue en creación antes de la década de 1970; y no contiene una disposición de enajenación.
Lo siguiente a leer es la cláusula de alienación versus aceleración.
Cláusula de Enajenación vs Cláusula de Aceleración
Una cláusula conocida como cláusula de enajenación le impide revender su hipoteca al siguiente comprador. En lugar de eso, su comprador debe asegurar un financiamiento separado antes de cerrar su casa. Por ejemplo, suponga que está vendiendo una casa que está bajo financiamiento y contiene una cláusula de enajenación de bienes raíces. Es fundamental comprender sus responsabilidades financieras con su prestamista una vez que se hace una oferta por su casa.
Una cláusula de enajenación en un contrato de préstamo o hipoteca otorga al prestamista el derecho de exigir el pago total de todas las sumas adeudadas; en virtud del acuerdo al ocurrir un evento específico.
Estas cláusulas de enajenación de hipotecas son comunes en préstamos inmobiliarios residenciales y comerciales y acuerdos de financiación. Garantizan que el prestamista recibirá el reembolso completo si la propiedad inmobiliaria está fuera del mercado; o si el prestatario tiene la intención de transferir el título a un tercero.
La aceleración suele ser útil cuando un prestatario no cumple con alguno de los requisitos del acuerdo.
En otras palabras, una cláusula de aceleración es un término útil en los acuerdos de préstamo que obligan a los prestatarios a devolver el monto total del capital; en el caso de un violación de contrato o incumplimiento de obligaciones específicas impuestas por el prestamista. Las cláusulas de aceleración son particularmente comunes en el negocio inmobiliario; ya que protegen a los prestamistas de incumplimientos en los pagos de intereses u otros convenios de deuda.
Cuando se activa la cláusula de aceleración, el prestamista frecuentemente intenta ejecutar la propiedad. La cláusula de aceleración podrá invocarse a discreción del prestamista en las siguientes circunstancias:
- Incapacidad para hacer pagos mensuales
- Incapacidad para pagar impuestos sobre la propiedad
- Cobertura de seguro inadecuada en la propiedad.
- Insolvencia del prestatario
- La quiebra del prestatario
¿Qué es una cláusula de enajenación frente a una cláusula de aceleración?
Mientras que una cláusula de enajenación entra en vigor cuando vendes tu casa; una cláusula de aceleración entra en vigor cuando no cumple con un requisito de plazo de préstamo. La razón citada con más frecuencia es un pago hipotecario atrasado. Ambas condiciones te obligan a devolver inmediatamente la totalidad del importe de tu préstamo, incluidos los intereses devengados.
¿Cuál es la diferencia entre una cláusula de aceleración y una cláusula de enajenación?
Mientras que una cláusula de enajenación entra en vigor cuando vende su casa, una cláusula de aceleración entra en vigor cuando no cumple con un requisito de plazo de préstamo. Ambas condiciones te obligan a devolver inmediatamente la totalidad del importe de tu préstamo, incluidos los intereses devengados.
¿Qué es enajenar en bienes raíces?
Una cláusula conocida como cláusula de enajenación le impide revender su hipoteca al siguiente comprador. En lugar de eso, su comprador debe asegurar un financiamiento separado antes de cerrar su casa. Por ejemplo, suponga que está vendiendo una casa que está bajo financiamiento y contiene una cláusula de enajenación de bienes raíces.
¿Qué tipo de cláusula utilizará un prestamista para evitar la asunción de una hipoteca?
Las cláusulas de aceleración son particularmente comunes en el negocio de bienes raíces, ya que protegen a los prestamistas de incumplimientos en el pago de intereses u otros convenios de deuda.
¿Qué es la cláusula de anulación?
Una cláusula de anulación es una cláusula en un contrato de préstamo que indica que el prestatario recibirá el título de la propiedad si cumple con los requisitos de pago del prestamista.
¿Qué es una cláusula de barrido?
Esta es una disposición en un acuerdo que se ocupa de los derechos o deberes que de otro modo no están asignados por los términos del acuerdo.
¿Qué es una cláusula de mitigación?
La idea de la mitigación de daños, comúnmente conocida como la doctrina de las consecuencias evitables, prohíbe que un demandante reclame daños que podrían haberse evitado mediante esfuerzos razonables. La responsabilidad de reducir los daños se utiliza más comúnmente en los contextos de derecho contractual y extracontractual.
Artículo Relacionado
- CLÁUSULA DE ESCALADA BIENES RAÍCES: Por qué y cuándo debes usarla
- Cláusula de Escalamiento en Bienes Raíces: Ejemplos Prácticos (+Consejos Rápidos)
- Acuerdo de compra y venta: cómo funciona, elementos clave e importancia
- ATTORNMENT: significado, formato de letra, ejemplos (+ lo que debe saber)
- PRÉSTAMOS CON TÍTULO DE AUTOMÓVIL: 11 alternativas para recaudar efectivo
