Distintamente, no es aconsejable hacer planes para la jubilación poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de por vida. Esto significa que a lo largo de sus años de trabajo, su preparación pasará por una serie de etapas. Por lo tanto, deberá estimar su progreso y objetivos y tomar decisiones para asegurarse de alcanzarlos. Por lo tanto, una jubilación exitosa depende no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. Siga leyendo para obtener información sobre cómo calcular los impuestos para los ingresos de jubilación y los estados que no tienen impuestos sobre los ingresos de jubilación.
¿Qué es la Renta de Jubilación?
La jubilación significa dejar atrás la seguridad de un salario regular y, en cambio, depender de los ahorros u otras fuentes de ingresos para pagar las cuentas. Esa puede ser una propuesta aterradora para algunas personas. Además, el principal desafío de las inversiones para la jubilación es equilibrar su necesidad de ingresos con su deseo de seguir generando crecimiento. Por lo tanto, el cálculo de sus ingresos de jubilación le brinda un flujo de efectivo estable después de jubilarse y una revalorización del capital satisfactoria. Esto se hace para averiguar si su ingreso de jubilación será suficiente.
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Fuentes de ingresos de jubilación
Administrar los ingresos para la jubilación comienza con saber cuáles serán sus fuentes de ingresos, desde el seguro social hasta una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador, como un 401(k), y las reglas que rigen cada fuente de ingresos.
Para muchos, la seguridad social será una fuente vital y significativa de ingresos para la jubilación. A diferencia de la mayoría de las fuentes de ingresos para la jubilación, los beneficios del seguro social se ajustan periódicamente según la inflación. Por lo tanto, muchos profesionales financieros sugieren esperar al menos hasta que sea elegible para recibir todos los beneficios, o incluso más, si puede hacerlo. Además, ofrecen muchas herramientas y recursos para ayudarlo a comprender sus beneficios de seguridad social. Aquí hay algunos para explorar:
- Encuentre su edad plena de jubilación
- Planificador de jubilación del Seguro Social
- Cuándo comenzar a recibir beneficios de jubilación
- Calculadora de esperanza de vida
#2. Plan de Beneficios Definidos
Si tiene una pensión de beneficios definidos, debe saber antes de jubilarse cuántos ingresos de pensión recibirá. Este ingreso generalmente se basa en cuánto tiempo trabajó en su empresa, cuánto ganó y su edad cuando dejó de trabajar. Por lo tanto, a medida que se acerque a la jubilación, consulte con la oficina de recursos humanos de su empleador sobre una serie de preguntas sobre la elegibilidad para la pensión.
#3. Plan de Aportaciones Definidas
Si tiene un plan de contribuciones definidas, su empleador puede poner dinero en el plan, permitirle contribuir o, a veces, contribuir si lo hace. Pero, a diferencia de una pensión de beneficios definidos, su empleador no hace ninguna promesa sobre los ingresos que recibirá cuando deje de trabajar. En cambio, esa cantidad depende de cuánto dinero se invirtió, dónde se invirtió y cuánto tiempo ha estado en el plan.
#4. Valor acumulado de la vivienda
Su hogar también es una fuente potencial de ingresos para la jubilación. Si usted es dueño absoluto de su residencia o ha acumulado una cantidad significativa de capital en la vivienda, dos de las formas más comunes de usar su casa para generar ingresos para la jubilación son venderla u obtener una hipoteca inversa. Sin embargo, si decide vender su casa, el objetivo es utilizar una parte del producto de la venta para financiar su jubilación.
#5. Hipotecas inversas
Si tiene al menos 62 años y vive con un ingreso fijo, también puede obtener ingresos de jubilación de una hipoteca inversa. Llamadas oficialmente hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda, le permiten convertir el valor acumulado de su vivienda en un préstamo. Además, puede tomar los ingresos como una suma global, una serie de pagos regulares o una línea de crédito.
¿Son los ingresos de jubilación lo mismo que 401k?
Una pensión es un plan de ahorro para la jubilación, generalmente financiado por el empleador, que le brinda pagos regulares durante la jubilación. mientras que un 401(k) es un plan de jubilación en el lugar de trabajo que brinda a los empleados una exención fiscal cuando contribuyen.
Calcular ingresos de jubilación
Prepararse para la jubilación implica algo más que apartar parte de sus ingresos para la jubilación. Deberá calcular cuántos ingresos de jubilación necesitará durante sus años dorados. Mediante la construcción de una estrategia para garantizar que haya acumulado suficientes ahorros para la jubilación para mantener su estilo de vida. Para calcular sus ingresos de jubilación, deberá estimar sus gastos de jubilación y sus ingresos de jubilación. También debe considerar todas las fuentes de ingresos para la jubilación, incluido el Seguro Social, 401(k), IRA, cuentas de ahorro y cuentas de inversión. Luego, calcule la diferencia entre sus gastos de jubilación y sus ingresos de jubilación para saber cuánto necesitará para cubrir la brecha de ingresos.
Cómo calcular los ingresos de jubilación
Calcular los ingresos de jubilación puede parecer abrumador. Por lo tanto, al calcular sus ingresos de jubilación, calcule sus gastos de jubilación presuntos y compárelos con sus fuentes garantizadas de ingresos de jubilación. Siga estos pasos para calcular sus ingresos de jubilación,
#1. Crear un estándar práctico
Al establecer un ingreso estándar para la jubilación, el ingreso laboral de un inversionista es un buen punto de partida. Aquellos que se acercan a la jubilación y buscan mantener su nivel de vida deben usar su salario actual como referencia. Mientras tanto, los inversionistas más jóvenes deberían aumentar sus ingresos de referencia para fines de planificación de la jubilación.
#2. Reducciones de impuestos abstractas
Muchas personas que ingresan a la jubilación obtienen ahorros en impuestos ya que ya no pagan impuestos de Seguro Social o Medicare. Los jubilados más adinerados pueden ver una mayor caída porcentual en los impuestos porque pueden obtener ingresos de suficientes activos de cuentas tradicionales, Roth y sujetas a impuestos para mantenerse dentro del tramo impositivo más bajo.
#3. Reste los cambios previstos en el costo de la vivienda
Los costos de vivienda son otro rubro que puede cambiar sustancialmente durante la jubilación, ya que muchos jubilados planean mudarse o reducir su tamaño. Aunque el objetivo principal de la reducción de personal puede ser agregar los ingresos de la venta de la casa al fondo de jubilación, también puede reducir los impuestos a la propiedad y reducir los gastos de seguro, servicios públicos y mantenimiento.
#4. Tenga en cuenta los cambios en el estilo de vida
Ahora que ya no están trabajando, los jubilados deben tener en cuenta cómo su cambio de estilo de vida afectará los cambios en sus gastos, como los viajes al trabajo, la ropa para el trabajo y las comidas mientras están en el trabajo. Los costos de los alimentos son un elemento de gasto que probablemente disminuirá más durante la jubilación. Los jubilados no solo tienen más tiempo para preparar comida en casa que cuando trabajaban, sino que también tienen más tiempo para comprar ofertas de comestibles.
#5. Agregar facturas médicas más altas
Si bien hay muchas maneras en que los jubilados pueden ver disminuir sus gastos, un área en la que es probable que vean un aumento es en el cuidado de la salud. Porque los adultos mayores en promedio dedican el 12% de sus gastos a costos de salud, mientras que la población en general dedica menos del 9% a dichos gastos. Estos gastos también tienden a aumentar a medida que los jubilados envejecen.
#6. Cuenta de inflación e incógnitas
Si bien trabajar con estos elementos de línea puede ayudar a determinar una tasa de reemplazo de ingresos precisa, el futuro no está escrito y es impredecible. La inflación ha aumentado, lo que tiene graves efectos sobre los gastos de jubilación. A muchas personas mayores también se les ha pedido inesperadamente que ayuden a sus hijos adultos y familias. Los propietarios de viviendas también pueden incurrir en facturas de reparaciones inesperadas.
Impuestos para la Renta de Jubilación
Cuando te jubilas, dejas atrás muchas cosas, la rutina diaria, los viajes diarios y tal vez tu antiguo hogar, pero una cosa que conservas es una factura de impuestos. De hecho, los impuestos sobre la renta pueden ser su mayor gasto individual durante la jubilación. Una parte clave de la preparación para la jubilación es evaluar cuánto ingreso necesitará para cubrir sus gastos en los años posteriores a que haya terminado de trabajar. Es probable que su “salario” provenga de una variedad de fuentes, y usted es responsable de asegurarse de que se paguen los impuestos correspondientes.
Fuentes de impuestos sobre los ingresos de jubilación
Mucha gente piensa que su tasa de impuestos en la jubilación será más baja que antes de la jubilación. Esto no siempre es cierto; pero si ha acumulado ahorros significativos para la jubilación, es posible que su flujo de efectivo de todas las fuentes de ingresos exceda sus ganancias durante sus años de trabajo.
Sin embargo, negarse a dar cuenta de los impuestos sobre sus ingresos podría frustrar sus planes. Prepararse para ellos con anticipación puede tener un efecto significativo en la duración de sus activos durante la jubilación. Las siguientes son siete fuentes comunes de ingresos durante la jubilación y cómo se pueden gravar.
#1. Distribuciones 401(k)/403(b)
Si todas las contribuciones al plan de jubilación de su lugar de trabajo se realizaron con dólares antes de impuestos (que suele ser el caso), el monto total de la distribución se gravará a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria. Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) deben tomarse anualmente a partir de los 73 años. Si aún trabaja después de los 73 años, generalmente puede retrasar las RMD hasta después de jubilarse.
#2. Distribuciones de cuentas IRA
El impacto fiscal de las distribuciones de IRA está determinado por el tipo de IRA que posee y si se financió con dólares antes o después de impuestos.
- Cuentas IRA tradicionales: las contribuciones se consideran antes de impuestos y todas las distribuciones están sujetas a impuestos a su tasa ordinaria de impuestos sobre la renta.
- IRA Roth: las contribuciones se consideran después de impuestos y las distribuciones están libres de impuestos si se cumplen los requisitos del período de tenencia de al menos cinco años.
- Rollover IRA: suponiendo que todas las contribuciones al plan de jubilación de su lugar de trabajo se hayan realizado con dólares antes de impuestos, las distribuciones se gravan a su tasa ordinaria de impuestos sobre la renta.
Es probable que una gran parte de los estadounidenses deba impuestos sobre los suyos. Si es soltero con un “ingreso provisional” superior a $25,000 o casado que presenta una declaración conjunta con un ingreso provisional superior a $32,000, algunos o la mayoría de sus beneficios del Seguro Social estarán sujetos a impuestos. Use esto para determinar cuánto de sus beneficios están sujetos a impuestos.
# 4. Anualidades
Esto es al menos parcialmente imponible y, en algunos casos, puede ser totalmente imponible. Si las contribuciones se realizaron con dólares antes de impuestos, entonces las distribuciones de anualidades están sujetas a impuestos a su tasa ordinaria de impuestos sobre la renta. Pero, si las contribuciones se realizaron con dólares después de impuestos, solo la parte de las distribuciones que representan las ganancias generadas por la cuenta está sujeta a impuestos.
#5. Pensiones
Dado que la mayoría de las pensiones se financian con dólares antes de impuestos, su ingreso se gravaría a su tasa de ingreso ordinaria. Los pagos de pensiones que recibe de pensiones privadas y gubernamentales están sujetos a impuestos en su totalidad a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta cuando los recibe, suponiendo que no haya realizado aportes después de impuestos al plan de pensiones.
Estados sin impuesto sobre la renta de jubilación
Ningún impuesto estatal sobre la renta significa que estos estados tampoco gravan los beneficios de jubilación del seguro social, los pagos de pensión y las distribuciones de las cuentas de jubilación. Incluso los ingresos de los valores mantenidos en cuentas de corretaje que no son para la jubilación están libres de cualquier impuesto estatal sobre la renta en estos estados. Eso significa que los residentes jubilados en estos estados no tienen preocupaciones sobre el pago de impuestos estatales sobre sus ingresos de cualquier fuente.
Estados sin impuesto sobre la renta de jubilación: ejemplos
Si está buscando evitar pagar impuestos estatales sobre sus ingresos de jubilación, tiene una variedad de estados para elegir, mientras que muchos otros ofrecen exenciones de algún tipo. Asegúrese de comprender la situación fiscal en un estado antes de decidir mudarse allí. A continuación se muestran ejemplos de estados que no tienen impuestos sobre los programas de impuestos sobre los ingresos de jubilación,
Los siguientes estados están exentos de impuestos sobre la renta en los beneficios de seguridad social,
- Alaska
- Florida
- Georgia
- Illinois
#2. Estados que no gravarán los ingresos de su pensión
Los siguientes estados están excluidos del impuesto sobre la renta sobre los ingresos de pensiones:
- Alaska
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Estados que no gravarán sus ingresos TSP
Se eliminan los siguientes estados de los impuestos sobre la renta sobre los ingresos del Thrift Savings Plan (TSP):
- Alaska
- Florida
- Illinois
- Nevada
- Nuevo Hampshire
#4. Estados que no tienen impuestos estatales sobre la renta
Los siguientes estados están exentos de impuestos estatales sobre la renta.
- Alaska
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (solo salarios devengados)
#5. Estados que no gravarán su 401k o IRA
Los siguientes estados están excluidos de los impuestos sobre la renta en 401k, IRA, rentas vitalicias y pensiones:
- Illinois
- Misisipi
- Pennsylvania
- Alaska
¿A cuánto deberían ascender los ingresos de jubilación?
Si bien la regla del 70-80 % es un buen punto de partida, el porcentaje real puede variar considerablemente según las circunstancias individuales.
¿Son $1.5 millones suficientes para jubilarse a los 60 años?
$1.5 millones deberían permitirle jubilarse cómodamente.
Referencias
- SALDO DE EFECTIVO: ¿Qué son los planes de saldo de efectivo y cómo funcionan?
- Plan de Pensiones: Significado, Cómo Funciona y Tipos
- ¿CUÁNTO DEBE AHORRAR AL MES?: ¿Tengo que ahorrar?
- PENSIÓN VS 401K: ¿Son las pensiones una mejor inversión que un 401k?
- ESTRATEGIAS DE RETENCIÓN: más de 15 estrategias comprobadas en 2023
- QUÉ ES DOE: significado, salario, software e ingeniería
