Que es ¿El crédito al consumo?
Un sistema de crédito al consumo permite a los consumidores pedir dinero prestado y diferir el pago de ese dinero a lo largo del tiempo. El crédito permite a los consumidores comprar bienes o activos sin tener que pagarlos en efectivo en el momento de la compra. Ofrece a los consumidores flexibilidad en el gasto y, en algunos casos, beneficios y recompensas.
¿Qué es el puntaje crediticio básico del consumidor?
Los rangos de puntaje crediticio y lo que significan varían según el modelo de puntaje utilizado, pero generalmente son similares a los siguientes: 300-579: Malo. 580-669: Feria. 670-739:Gbueno. 740-799: Extremadamente bueno.
Tipos de El crédito al consumo
Los minoristas y las organizaciones financieras más grandes, como las firmas de tarjetas de crédito y los bancos, ofrecen crédito a los consumidores. Abarca todas las formas de deuda del consumidor que permiten compras instantáneas y pagos dispersos, generalmente con intereses. Es importante saber la diferencia entre los tipos de crédito al consumo.
1. Crédito sin cuotas
Dependiendo de la empresa que otorgue el préstamo, este tipo de crédito al consumo puede ser garantizado o no. Este crédito no tiene cuotas fijas mensuales y debe pagarse en un solo pago por la totalidad del monto adeudado. Los créditos no relacionados con la instalación normalmente vencen en un corto período de tiempo, p. Ej. B. en un mes.
#2. Crédito a plazos cerrado
El crédito a plazo cerrado le permite al consumidor recibir una cierta cantidad de crédito por la compra de un artículo o algunos bienes. Un tipo de préstamo a plazos cerrados es un préstamo para automóvil. La compañía de automóviles ofrece crédito al consumidor para comprar el automóvil. El crédito no excede el precio de venta del auto. Además, la persona paga el crédito en cuotas durante un período de tiempo en lugar de pagarlo en una suma global.
#3. Crédito revolvente abierto
El crédito revolvente indefinido es el tipo de crédito que un consumidor normalmente encontraría en una tarjeta de crédito. El consumidor tiene una cierta cantidad de crédito que puede usar o no usar a su antojo. Luego, el consumidor tiene que devolver parte del crédito que usó al final de un período, generalmente un mes. El saldo no se cerrará hasta que la empresa que ofrece el saldo cierre la cuenta. Como normalmente no está cerrado, la balanza girará.
El crédito abierto revolvente requiere una gestión activa por parte del deudor. El deudor puede deshacerse de toda su deuda enviando su extracto bancario, pagando más del pago mínimo requerido (pero no el monto total), o simplemente haciendo el pago mínimo requerido. El deudor puede así determinar cuánto crédito tiene disponible en un momento dado.
Otras tarjetas de crédito, como las cuentas de viajes y entretenimiento con American Express o Diners Club, pueden tener un monto de préstamo pendiente, pero el titular de la tarjeta debe pagar el saldo dentro de cualquier período de tiempo, generalmente cada mes.
¿Qué tan alto es el puntaje de crédito máximo posible para un consumidor?
Los puntajes de crédito de más de 760 pueden hacerlo elegible para las mayores tasas de interés, según una investigación realizada por la agencia de crédito Experian®. Según los dos métodos de calificación crediticia más utilizados (FICO y VantageScore), una calificación crediticia de 850 es la calificación más alta posible.
¿Cómo solicito un Crédito al Consumo?
Aplicar con un banco o compañía de tarjetas de crédito es el primer paso para obtener un crédito de consumo. Se requiere información sobre usted para la solicitud a fin de confirmar su identidad y evaluar su capacidad para pagar el préstamo.
¿Qué préstamos están cubiertos por la Ley de Crédito al Consumidor?
Incluye acuerdos de crédito como tarjetas de crédito, préstamos personales en efectivo, sobregiros y tarjetas de tiendas, así como acuerdos de compra a plazos como el arrendamiento de un automóvil.
Fuentes de crédito al consumo
Todos tenemos necesidades de crédito o de dinero a corto o largo plazo. Debe familiarizarse con sus opciones a medida que surjan sus necesidades crediticias.
#1. Bancos comerciales
Los bancos comerciales otorgan préstamos a los prestatarios que pueden pagarlos. Los préstamos son la venta del uso del dinero por parte de quienes lo tienen (bancos) a quienes lo desean (prestatarios) y están dispuestos a pagar un precio (interés) por él. Los bancos ofrecen varios tipos de crédito, incluidos préstamos de consumo, préstamos para la vivienda y préstamos para tarjetas de crédito.
Los préstamos de consumo son para compras a plazos y se pagan mensualmente con intereses. La mayor parte del crédito al consumo es para automóviles, botes, muebles y otros bienes duraderos costosos.
Los préstamos hipotecarios pueden ser para hipotecas residenciales, construcción de viviendas o mejoras en la vivienda.
El crédito de la tarjeta de crédito puede estar disponible en forma de adelantos en efectivo dentro de los límites de crédito establecidos.
#2. Asociaciones de ahorro y crédito (S & Ls)
Como se ilustra en It's a Wonderful Life, las asociaciones de ahorro y préstamo se especializan en préstamos hipotecarios a largo plazo para viviendas y otros bienes inmuebles. Hoy en día, las S&L ofrecen préstamos personales a plazos, préstamos para mejoras del hogar, segundas hipotecas, préstamos para educación y préstamos para cuentas de ahorro.
S&L presta crédito a personas solventes y, por lo general, se puede exigir una garantía. Las tasas de préstamo para S & L varían según el monto prestado, la duración del pago y la garantía. El gasto por intereses de S&L es generalmente más bajo que el de otros tipos de prestamistas, ya que S&L presta dinero de los depositantes, que es una fuente de financiación relativamente barata.
#3. Cooperativas de Ahorro y Crédito (CU)
Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas sin fines de lucro organizadas para servir a las personas que tienen un vínculo común. Su costo más bajo generalmente les permite ofrecer mejores condiciones de préstamo y ahorro que las instituciones comerciales. Los costos de las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser más bajos porque las empresas patrocinadoras proporcionan personal y espacio de oficina, y algunas empresas acuerdan deducir los pagos de préstamos y ahorros de los cheques de pago de los miembros y aplicarlos a las cuentas bancarias. Cooperativas de ahorro y crédito.
Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen un buen valor para préstamos personales y cuentas de ahorro. Las UC generalmente requieren calificaciones menos rigurosas y ofrecen un servicio de préstamo más rápido que los bancos o las S&L.
#4. Compañía de Financiamiento al Consumo (CFC)
Las firmas de financiamiento al consumo se especializan en préstamos personales a plazos y segundas hipotecas. Los consumidores sin una calificación crediticia establecida a menudo pueden obtener préstamos CFC no garantizados. Las CFC a menudo están dispuestas a prestar dinero a los consumidores que tienen dificultades para obtener crédito en otros lugares, pero debido a que el riesgo es mayor, la tasa de interés es más alta.
La tasa de interés varía según el monto del saldo del préstamo y el calendario de pagos. Los CFC procesan las solicitudes de préstamo rápidamente, generalmente el mismo día en que se envía la solicitud, y diseñan planes de pago adaptados a los ingresos del prestatario.
#5. Compañía Financiera de Distribución (SFC)
Si compró un automóvil, es probable que haya tenido la opción de financiar la compra a través de la compañía financiera del fabricante. Estos SFC le permiten pagar artículos costosos como un automóvil, electrodomésticos grandes, muebles, computadoras y equipos de música durante un período prolongado.
No se pone en contacto directamente con la SFC, pero, en términos generales, el comerciante le informará que su boleta de pago ha sido vendida a una compañía financiera de ventas. Luego, realiza sus pagos mensuales a la SFC en lugar de al distribuidor al que compró los productos.
#6. Compañía de seguros de vida
Las compañías de seguros generalmente le permiten pedir prestado hasta el 80 por ciento del valor en efectivo acumulado de una póliza de seguro de vida (o póliza de seguro de vida). Los préstamos contra algunas pólizas no requieren reembolso, pero el saldo que queda en el préstamo después de su muerte se deduce de la cantidad que reciben sus beneficiarios.
Pagar al menos una parte del interés es importante porque el interés compuesto va en tu contra. Las compañías de seguros de vida cobran tasas de interés más bajas que otros prestamistas porque no se arriesgan ni pagan costos de cobranza. Los préstamos están garantizados por el valor en efectivo de la póliza.
#7. Casas de Empeño
Los prestamistas, que recientemente se hicieron famosos por los programas de telerrealidad, son fuentes poco convencionales pero comunes de crédito garantizado. Se quedan con su propiedad y le dan parte de su valor. Si paga el préstamo y los intereses a tiempo, se le devolverá su propiedad. Si no lo hace, el prestamista lo venderá, aunque se puede arreglar una extensión. Las casas de empeño cobran tasas de interés más altas que otros prestamistas, pero no tiene que presentar una solicitud o esperar la aprobación. ¿El principal atractivo de las casas de empeño? Rara vez hacen preguntas.
#8. Usureros
Estos prestamistas depredadores no están aprobados por el estado para el negocio de préstamos. Cobran tarifas excesivas por refinanciamiento, redenciones o pagos atrasados y solo permiten un tiempo muy corto para el reembolso. Son conocidos por utilizar métodos de recolección que implican violencia u otro comportamiento delictivo. Mantente alejado de ellos. Después de todo, son ilegales.
# 9. Familiares y amigos
A veces, los miembros de su familia pueden ser su mejor fuente de crédito. Sin embargo, todas estas transacciones deben manejarse profesionalmente. De lo contrario, pueden surgir malentendidos que pueden arruinar lazos familiares y amistades.
Caracteristicas de Crédito al Consumo: Las cinco C del Crédito
Las cinco C del crédito es un sistema que utilizan los prestamistas para medir la solvencia de los prestatarios potenciales. El sistema sopesa cinco características del prestatario y los términos del préstamo e intenta evaluar la posibilidad de incumplimiento y, en consecuencia, el riesgo de pérdida financiera para el prestamista. Las cinco C del crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y plazos.
#1. Personaje
Aunque la primera C se conoce como un carácter, se refiere más específicamente al historial crediticio: la reputación o el historial de pago del prestatario. Esta información aparece en el informe de crédito del prestatario.
Los informes de crédito producidos por las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) brindan información detallada sobre cuánto ha pedido prestado un solicitante en el pasado y si ha pagado los préstamos a tiempo. Estos informes también incluyen información sobre cobranzas y quiebras y conservan la mayor parte de la información durante siete a diez años.
#2. Capacidad
La capacidad mide la capacidad del prestatario para pagar un préstamo comparando los ingresos con la deuda recurrente y evaluando la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario. ENTIDADES CREDITICIAS calcule el DTI sumando los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiéndolos por el ingreso bruto mensual del prestatario. Cuanto menor sea el DTI de un solicitante, mayores serán las posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Cada prestamista es diferente, pero muchos prestamistas prefieren un DTI del 35% o menos de un solicitante antes de aprobar una solicitud de nuevo financiamiento.
Vale la pena señalar que a los prestamistas a veces se les prohíbe prestar a los consumidores con DTI más altos. Por ejemplo, para calificar para una nueva hipoteca, un prestatario generalmente debe tener un DTI del 43% o menos para garantizar que el prestatario pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Además de examinar los ingresos, los prestamistas examinan cuánto tiempo ha estado empleado un solicitante en su trabajo actual y la estabilidad laboral futura.
#3. Capital
Los prestamistas también tienen en cuenta cualquier capital que el prestatario invierta en una inversión potencial. Una gran contribución del prestatario reduce la probabilidad de incumplimiento. A los prestatarios que pueden, por ejemplo, pagar el pago inicial de una casa, generalmente les resulta más fácil obtener una hipoteca. Incluso con hipotecas especiales que tienen como objetivo hacer que la propiedad de la vivienda sea accesible para más personas, como B. Préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA). Exigen a los deudores cobrar entre un 2% y un 3.5% de sus viviendas. Los pagos iniciales indican qué tan serio es el prestatario, lo que puede facilitar que los prestamistas extiendan el crédito.
El monto del pago inicial también puede afectar las tasas de interés y los términos del prestatario. En general, los pagos iniciales más grandes conducen a mejores tasas y términos. Por ejemplo, en los préstamos para vivienda, un pago inicial del 20% o más debería ayudar al prestatario a evitar la necesidad de comprar un seguro hipotecario personal (PMI) adicional.
#4. Garantía
La garantía puede ayudar a un prestatario a obtener préstamos. Esto le da al prestamista la tranquilidad de que si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede recuperar algo retirando la garantía. A menudo, la garantía es el objeto por el cual se pide prestado el dinero: por ejemplo, los préstamos para automóviles están garantizados por automóviles y las hipotecas por casas. Por esta razón, los préstamos garantizados a veces se denominan préstamos garantizados o deuda garantizada.
Los prestamistas generalmente consideran que su emisión es menos riesgosa. Como resultado, los préstamos garantizados por garantías generalmente se ofrecen a tasas de interés más bajas y mejores condiciones que otras formas de financiamiento no garantizado.
#5. Condiciones
Los términos del préstamo, como la tasa de interés y el monto principal, influyen en el deseo del prestamista de financiar al prestatario. Los términos pueden relacionarse con la forma en que un prestatario planea usar el dinero. Imagine a un prestatario que solicita un préstamo para automóvil o un préstamo para mejoras en el hogar. Un prestamista puede aprobar estos préstamos en función de su propósito específico en lugar de un préstamo de firma que se puede usar para cualquier cosa. Además, los prestamistas pueden considerar condiciones que están fuera del control del prestatario, como B. la situación económica, las tendencias de la industria o los próximos cambios legislativos.
¿Es el préstamo de consumo bueno para el puntaje de crédito?
Una mayor cantidad de préstamos sin garantía y tarjetas de crédito reducirá significativamente su puntaje CIBIL. Aunque los pagos atrasados reducen su puntaje CIBIL, los impagos reducen significativamente su clasificación CIBIL.
¿Cómo encuentro mi puntaje de crédito al consumidor?
En línea: debe consultar AnnualCreditReport.com. También puede marcar el 1-877-322-8228 para comunicarse con nosotros por teléfono. Comuníquese con el operador de retransmisión al 711 y pídales que lo conecten al 1-800-821-7232 para obtener asistencia TTY.
¿Cuáles son los Ventajas of Consumidores Crédito
Préstamos en todas sus formas tienen ventajas y desventajas para los consumidores y deben usarse de manera responsable para un beneficio óptimo. El crédito nos da a muchos de nosotros la opción de comprar un auto o una casa con una hipoteca y préstamos financieros o pagar la escuela o los muebles con una tarjeta de crédito o incluso ropa cuando no tenemos efectivo pero necesitamos ampliar nuestros armarios. El uso responsable del crédito al consumo beneficia a muchas personas, pero el uso irresponsable del crédito al consumo deja una enorme deuda y ansiedad.
Importancia de los El crédito al consumo
- Flexibilidad y comodidad: El crédito es útil para realizar compras en línea o evitar la necesidad de llevar grandes cantidades de efectivo al comprar, alquilar un automóvil, salir a cenar o para otros fines de entretenimiento. El acceso al crédito en una emergencia, como cuando el techo necesita ser reparado o el auto necesita una nueva caja de cambios, es la única opción que muchas personas pueden pagar.
- Recompensas: Los consumidores pueden obtener beneficios significativos del uso del crédito si lo usan con prudencia. Muchos grandes almacenes y concesionarios de automóviles ofrecen a sus clientes opciones de financiación ventajosas, que incluyen pagos atrasados y tasas de interés bajas. Las tarjetas de crédito a menudo recompensan a los titulares de tarjetas con ofertas de reembolso, millas de viajero frecuente y puntos de recompensa. Para los consumidores que resisten la tentación de gastar en exceso y retirar sus cuentas de crédito cada mes, estos beneficios y recompensas significan dinero gratis.
¿Cuáles son las desventajas de Consumidores ¿Crédito?
- Deuda: Desafortunadamente, pedir prestado a menudo alienta a las personas a gastar más de lo que ganan, lo que lleva a endeudarse. La diligencia de un consumidor en el uso del crédito y la capacidad de pago determina el tamaño de su deuda, que puede crecer de cientos a miles de dólares en poco tiempo.
- Costos de financiamiento: Crédito significa pedir dinero prestado que no está disponible para usted. Dichos préstamos tienen un costo de financiamiento o una tarifa que se le cobra al consumidor por el privilegio de pedir prestado ese dinero. Los cargos financieros o de interés deben pagarse primero cuando una persona realiza un pago a través de una línea de crédito, mientras que el monto restante del pago se utiliza para pagar el monto total. Los costos de financiamiento a menudo absorben hasta las tres cuartas partes de ese pago, lo que resulta en tiempos de pago más prolongados para el prestatario. Las tasas de interés se basan en el porcentaje anual de la tarjeta y el historial crediticio o de pago de una persona. Cuanto mejor sea su calificación crediticia, mayores serán sus posibilidades de obtener una tasa de interés más baja.
¿Para qué puedo usar el Préstamo al Consumo?
Ejemplos de préstamos de consumo incluyen hipotecas para la compra de una casa, préstamos para automóviles para la compra de un automóvil y préstamos estudiantiles para la financiación de la educación superior.
¿Qué es el crédito al consumo, por ejemplo?
El crédito al consumo es la línea de crédito que las entidades financieras ofrecen a sus clientes para la adquisición de bienes y servicios. Los pagos con tarjeta de crédito, los préstamos para bienes de consumo duraderos y los préstamos para estudiantes son casos comunes.
¿Qué es el crédito al consumo y tipos de crédito al consumo?
El crédito al consumo es un instrumento de finanzas personales que permite pagar productos y servicios. Está disponible en bancos, tiendas y organizaciones financieras especializadas. El crédito al consumo le permite distribuir el costo de un artículo en numerosos pagos en lugar de pagarlo todo de una vez en el momento de la compra.
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