La mayoría de las personas no tienen idea de que tienen múltiples calificaciones crediticias debido a lo complejo que es el tema. Cada agencia de crédito utiliza una metodología un poco diferente y establece un conjunto de criterios ligeramente diferente al asignarle un puntaje; esto se suma al hecho de que se pueden aplicar varios tipos de puntajes (como FICO y VantageScore) a la misma persona. Tal vez no esté familiarizado con las principales agencias de crédito y tenga preguntas sobre por qué pueden determinar algo tan crucial como su puntaje de crédito. Obtenga más información sobre las tres principales agencias de crédito y cómo funcionan.
¿Qué son los burós de crédito?
Los burós de crédito son empresas que recopilan y organizan la información financiera de los clientes a fin de brindarles a los posibles prestamistas una base para determinar si otorgan o no un crédito.
Los puntajes de crédito se basan en la información que se incluye en los informes de crédito exhaustivos que generan. La elegibilidad de una persona para un préstamo o tarjeta de crédito puede determinarse por su puntaje de crédito, un número de tres dígitos que generalmente oscila entre 300 y 850. También pueden afectar el monto del préstamo y la tasa de interés que un prestamista está dispuesto a darle.
Además, las empresas comerciales conocidas como oficinas de crédito tienen sus prácticas de recopilación, difusión y divulgación de datos supervisadas por el gobierno federal a través de la Ley de informes crediticios justos (FCRA).
Un buró de crédito solo puede funcionar como una empresa si recibe datos sobre usted de las instituciones financieras, las tiendas e incluso los propietarios con los que interactúa. Las agencias de crédito recopilan estos datos sobre usted, los analizan y luego los venden a los acreedores.
¿Qué hacen los burós de crédito?
Los burós de crédito son esencialmente agregadores de información. Después de recopilar estos datos, se desarrolla un puntaje crediticio, que la mayoría de los prestamistas utilizan como parte de su decisión de otorgar crédito. Sus informes de crédito son los datos básicos a partir de los cuales se calcula su puntaje de crédito.
Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito una vez al año.
En pocas palabras, las agencias de crédito recopilan y revenden información. La aprobación de su préstamo no depende de ellos. Cuando solicita un préstamo en un banco, por ejemplo, pueden verificar su crédito. FICO crea el modelo de calificación crediticia (esencialmente un programa de computadora), y una de las agencias de crédito más populares, Experian, puede proporcionar los datos. Usando la información obtenida de las agencias de crédito, su banco determinará qué puntaje de crédito es suficiente para la aprobación y emitirá un dictamen final de sí o no. Además, lee Oficina de Informes de Crédito: ¿Qué es la Oficina de Informes de Crédito?
Cómo las agencias de crédito recopilan información sobre usted
Las tres principales agencias de crédito recopilan esencialmente los mismos datos fundamentales sobre sus clientes. El nombre, la dirección, el número de Seguro Social y la fecha de nacimiento son ejemplos de dicha información de identificación personal. Las deudas, los pagos y las solicitudes relacionadas con el crédito forman parte del informe de crédito de una persona. Las agencias de crédito solicitan de manera rutinaria datos de proveedores de préstamos hipotecarios y estudiantiles, así como de otros originadores de préstamos.
Sallie Mae podría notificar a una oficina de crédito que tiene 45 días o más de retraso en los pagos de su préstamo estudiantil. Con los préstamos federales, el prestatario tiene 90 días antes de que el administrador del préstamo deba registrar la deuda como morosa.
El IRS no notifica a ninguna agencia gubernamental sobre impuestos sobre la renta no pagados o atrasados. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) puede presentar un gravamen fiscal federal (un reclamo legal sobre la propiedad de un contribuyente) ante la oficina del secretario del condado si el contribuyente no paga su factura de impuestos dentro de un período de tiempo razonable o si el contribuyente debe impuestos atrasados sustanciales. . Debido a que un gravamen fiscal es un asunto de registro público, las agencias gubernamentales tienen acceso a este tipo de material a través de una investigación independiente.
Los informes crediticios pueden variar de una agencia a otra, ya que no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a todas las agencias. Incluso cuando los prestamistas informan a las tres agencias, el momento en que aparece su información en los informes crediticios puede variar de un mes a otro debido a los diferentes horarios utilizados por cada agencia.
¿Cuáles son las tres principales agencias de crédito?
Equifax, Experian y TransUnion son las tres principales agencias de informes crediticios que son responsables de administrar los hechos que intervienen en la determinación de sus calificaciones crediticias.
Aunque los principales burós de crédito difieren en los productos y servicios que brindan, todos comparten una función común: controlar los historiales crediticios de los consumidores. Para ser más específicos, cada institución realiza un seguimiento de sus propios datos relacionados con sus cuentas, sumas adeudadas y pagos realizados. Debido a su autonomía, los burós de crédito no siempre comparten la misma información sobre un consumidor determinado. Cualquiera que haya solicitado una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo tiene al menos un archivo de crédito con una de las tres principales agencias de crédito.
#1. experiano
Experian, reconocida como una de las principales agencias de crédito del mundo, brinda servicio a clientes en más de cien países. La empresa mantiene activamente información crediticia sobre aproximadamente 220 millones o más de clientes en los Estados Unidos, además de 40 millones de empresas en los Estados Unidos. Además, la empresa ofrece seguimiento crediticio, calificaciones crediticias gratuitas y más herramientas para los consumidores.
#2. equifax
Desde su establecimiento en 1899, Equifax se ha convertido en una de las tres agencias de crédito principales que se encuentran actualmente en funcionamiento. Esta empresa no solo recopila información sobre los consumidores y evalúa esa información, sino que también brinda a los consumidores servicios y recursos de monitoreo de crédito e identidad. Estos servicios y recursos pueden ayudar a los consumidores a mejorar o hacer crecer su crédito, o pueden congelar su crédito.
#3. transunion
Se dice que TransUnion es responsable de monitorear la información crediticia de cientos de millones de personas en 30 países de todo el mundo. Esto le da a la compañía una presencia significativa en todo el mundo. TransUnion, al igual que otras agencias de crédito importantes, brinda servicios de monitoreo de identidad y crédito, así como herramientas y recursos de crédito gratuitos, información sobre los derechos legales bajo la Ley de informes crediticios justos (FCRA) y otros servicios.
Tipos de información que recopilan los burós de crédito
Hay una plétora de agencias de crédito y sus métodos varían ampliamente. Sin embargo, Equifax, TransUnion y Experian son las principales agencias de crédito en las que se confía para la mayoría de las decisiones importantes sobre préstamos.
#1. Informacion personal
Las agencias de crédito necesitan sus datos personales para poder identificarlo y brindarle un perfil crediticio único. Típicamente, esto implica
- Nombre, domicilio, SSN y fecha de nacimiento
- Direcciones anteriores
- Historial de empleo
#2. Registros Públicos
A partir de la primavera de 2020, solo las declaraciones de quiebra se incluirán como registro público en los informes de crédito. Para abril de 2018, las agencias de crédito habían eliminado todos los gravámenes fiscales y juicios civiles, como ejecuciones hipotecarias, desalojos y embargos de salarios, para cumplir con criterios de informes más estrictos en virtud del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor.
#3. Consultas
Las organizaciones de informes crediticios toman nota del evento cada vez que alguien pregunta sobre su historial crediticio a través de sus servicios. Su informe de crédito contendrá un registro de estas consultas durante aproximadamente dos años. Inicialmente, podrían reducir su puntaje crediticio en algunos puntos, pero este efecto a menudo desaparece en un período de menos de un año.
#4. líneas comerciales
Las líneas comerciales, que son registros de sus préstamos y líneas de crédito, se encuentran entre los datos más importantes adquiridos por las agencias de crédito.
Explican los aspectos más importantes de cada préstamo. Varias agencias de informes crediticios usan diferentes apodos para las mismas cosas, pero todas comparten las siguientes cualidades:
- Categoría de préstamo
- Nombre del acreedor
- Fecha de apertura
- Fecha de la última actividad
- Monto del préstamo pendiente actualmente
- Equilibrio superior
- Estado de la cuenta
- Comentarios
- Responsabilidad financiera de la cuenta.
- La cantidad vencida
- Pago minimo requerido
- Importe de su último pago
Cómo disputar información incorrecta
Revisar regularmente sus informes de crédito es un movimiento financiero inteligente. Una vez al año, recibe una copia gratuita de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Un recurso de Internet gratuito llamado AnnualCreditReport.com facilita la verificación de su informe de crédito cada año.
Los informes de crédito deben revisarse para garantizar que tenga un conocimiento completo de sus compromisos financieros e historial de pagos, pero las autoridades federales también recomiendan verificar las imprecisiones. Esto se debe a que no es raro que los informes crediticios tengan información inexacta, lo que puede enmascarar las primeras señales de advertencia de robo de identidad. Existe una buena posibilidad de que sus informes de crédito contengan al menos un error menor que deba corregirse, como una cuenta anterior que canceló pero la oficina todavía muestra como abierta o la misma deuda se muestra dos veces.
La buena noticia es que puede seguir un procedimiento formal para cuestionar la información inexacta que se ha informado sobre usted. Específicamente, debe escribir cartas a los burós de crédito y a la entidad que originalmente dio los datos inexactos. Para estructurar correctamente su carta, incluya los siguientes detalles:
- Su nombre e información de contacto
- Una explicación de los errores en su informe de crédito
- Una copia de su informe de crédito con los errores resaltados o encerrados en un círculo
- Información de apoyo que muestra por qué la información es incorrecta
- Una solicitud para que la información sea actualizada o eliminada
¿Por qué su puntaje de crédito difiere entre las agencias de crédito?
Si alguna vez ha verificado su puntaje de crédito en varios sitios, es posible que haya notado que los números a menudo son diferentes. Esto es perfectamente normal. Los factores que determinan su puntaje de crédito son complejos.
Para comenzar, su informe de crédito se verá diferente de una oficina a otra según la frecuencia con la que actualicen su información y la antigüedad en su historial financiero. Además, existen cientos de modelos distintos de calificación crediticia, incluidos, por ejemplo, FICO Score 8 y VantageScore 3.0. Los diferentes modelos de puntuación crediticia utilizan diferentes métodos para determinar el riesgo, por lo que su puntuación puede cambiar según el modelo que utilice la agencia de informes crediticios para evaluar su archivo.
Por ejemplo, el servicio gratuito de puntuación de crédito *Experian BoostTM proporciona puntuaciones basadas en el popular modelo FICO® Score 8. Sin embargo, el puntaje crediticio de Equifax se basa en el algoritmo patentado de Equifax y no está disponible en ningún otro lugar de forma gratuita.
Finalmente, diferentes prestamistas usan diferentes oficinas. El informe de crédito que se solicita al solicitar la Tarjeta Citi® Double Cash Card puede diferir del informe de crédito que se solicita al solicitar la Tarjeta Chase Sapphire Preferred® (ver cargos y tarifas). Eso se debe a que es posible que Chase no utilice la misma oficina de crédito o mecanismo de puntuación que Citi. Es posible que usted y su amigo hayan solicitado la misma tarjeta de crédito, pero las agencias de crédito utilizadas para evaluar sus solicitudes pueden ser diferentes.
Revisar su informe crediticio en las tres agencias principales antes de presentar una solicitud de crédito le brindará una imagen completa de su salud financiera. También debe preguntar qué oficina de crédito utiliza el prestamista para verificar el puntaje de crédito específico que se utiliza. Además, lee La mejor manera de verificar el puntaje de crédito: las mejores formas.
¿Por qué hay tres burós de crédito principales?
Ha pasado más de un siglo desde que se presentaron los primeros informes de crédito. Las organizaciones locales eran responsables de la mayoría de los informes de crédito en esos días. Además, solo se sabía que los prestamistas requerían tales detalles para determinar la solvencia crediticia de un prestatario potencial.
Hubo un aumento dramático en la necesidad de datos de las agencias de crédito con el tiempo. Ahora solo hay tres agencias principales de informes crediticios: TransUnion, Equifax y Experian.
Sin embargo, en un principio, estas organizaciones se limitaron a servir a una pequeña porción del país. Por ejemplo, Equifax manejó clientes en el este y el sur, mientras que Experian cubrió el oeste y TransUnion cubrió el medio oeste y el resto del país. En respuesta a la creciente demanda de datos de informes crediticios, estas tres empresas se expandieron a nivel nacional.
Las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos son TransUnion, Experian y Equifax, mientras que hay muchas otras. En realidad, una gran parte de los prestamistas confían casi por completo en los datos de estas tres principales agencias de crédito. El hecho de que estos tres burós de crédito sean las agencias que más tiempo han estado operando continuamente es en gran parte responsable de su éxito continuo en el mercado moderno.
¿Cuáles son las diferencias entre los tres principales burós de crédito?
Muchas personas consideran erróneamente que TransUnion, Equifax y Experian son la misma organización. Las agencias de informes crediticios no están afiliadas entre sí y operan por su cuenta. Aunque comparten un proceso común de recopilación de datos, utilizan enfoques de gestión y almacenamiento muy distintos.
Si un propietario proporciona esa información, Experian incluirá los pagos de alquiler en sus informes. Ni Equifax ni TransUnion ofrecen esta opción. Cuando se trata de información laboral, TransUnion suele ser la más completa de las tres agencias de crédito. Esto no dañará su puntaje de crédito, pero ayudará a los prestamistas a verificar su historial de trabajo.
No se comparte información entre agencias porque todas son negocios separados. En cambio, cada oficina recopila información sobre usted de sus propias fuentes, generalmente sus acreedores.
Tenga en cuenta que sus acreedores pueden elegir con qué agencias de crédito compartir su información. Aunque las tres principales agencias de crédito a menudo reciben información idéntica de la mayoría de los acreedores, no siempre es así. Esta es la razón por la que es crucial estar atento a sus informes crediticios de las tres agencias de crédito. Esto se puede hacer revisando su informe de crédito gratuito anualmente.
¿En qué se diferencian FICO y VantageScore de las principales agencias de informes crediticios?
Los dos métodos más comunes utilizados para determinar la solvencia de una persona son el puntaje FICO y el VantageScore. Las empresas como las agencias de informes crediticios no recopilan ni administran su información personal. En cambio, construyen un modelo para averiguar cuál es su posición crediticia. Luego, calculan su puntaje crediticio en función de los detalles ya incluidos en sus informes crediticios con las tres principales agencias de informes crediticios, como su historial de pagos y el índice de utilización del crédito.
Cuando se trata de calificación crediticia, FICO ha existido por más tiempo y tiene la mayor cantidad de usuarios. La calificación FICO es utilizada casi en su totalidad por Fannie Mae y Freddie Mac. Aunque TransUnion, Equifax y Experian colaboraron en el desarrollo de VantageScore, la puntuación en sí es administrada por una organización separada.
Hay más de un puntaje de crédito, a pesar de lo que pueda creer. Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios utiliza un puntaje crediticio distinto calculado por FICO y VantageScore. En realidad, tener el mismo puntaje de crédito con las tres agencias es bastante poco común.
El hecho de que cada uno de sus informes crediticios tenga información única ayuda a explicar por qué tiene varios puntajes crediticios. Su puntaje también depende de cuánto tiempo las organizaciones de informes crediticios conservan su historial crediticio.
Los puntajes de crédito se calculan en una variedad de formas mediante estos diversos métodos. Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios emplea la fórmula de puntuación de FICO. Sin embargo, VantageScore emplea un mecanismo de calificación único para cada buró de crédito. El hecho de que se utilicen diferentes modelos de scoring es un factor fundamental en la amplia gama de posibles puntuaciones crediticias.
Principales agencias de informes crediticios adicionales
Aunque las agencias de crédito más populares son Equifax, Experian y TransUnion, están lejos de ser las únicas. Hay docenas de agencias de crédito al consumidor, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una lista de ellas ordenadas por la información que compilan y distribuyen.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha compilado una lista de todas las agencias de informes crediticios, completa con enlaces a sus sitios web, números de teléfono y direcciones, así como resúmenes de sus servicios e información sobre si ofrecen o no informes gratuitos a los consumidores. La mayoría lo hará, pero otros pueden requerir que envíe su consulta por teléfono o correo postal.
Aquí hay tres agencias de crédito adicionales para considerar usar.
- ChexSystems. Los datos de cuentas bancarias cerradas son recopilados e informados por ChexSystems.
- Bolsa Nacional de Telecomunicaciones y Servicios Públicos para el Consumidor. La NCTUE es una cámara de compensación de información para los sectores de servicios públicos, telecomunicaciones y televisión paga.
- CLAVE Comprehensive Loss Underwriting Exchange, que pertenece y está dirigido por LexisNexis, es un agregador de datos y un generador de informes de seguros para titulares de pólizas individuales. Estos pueden ser utilizados por una compañía de seguros como un factor para determinar su tarifa.
Conclusión
En conclusión, las tres principales agencias de crédito compilan su informe crediticio utilizando datos de muchas fuentes diferentes. Tenga en cuenta que las agencias de crédito están limitadas en lo que pueden recopilar y comunicar a los consumidores por la Ley de informes crediticios justos.
Aproveche el informe crediticio anual gratuito de AnnualCreditReport.com; si descubre una inexactitud, puede disputarla comunicándose directamente con la oficina de crédito. Si su informe de crédito contiene un error, las agencias de crédito deben repararlo de inmediato.
Preguntas frecuentes
¿Quién es el dueño de los burós de crédito?
Los burós de crédito son negocios independientes. Los registros de crédito, por otro lado, a menudo son organismos públicos supervisados por reguladores bancarios o bancos centrales y son la segunda forma principal de buró de crédito.
¿Qué buró de crédito es mejor?
Ninguna agencia de informes crediticios (Equifax, Experian o TransUnion) es superior a las demás. Las opciones de los prestamistas sobre la aprobación de préstamos con frecuencia dependen de la información de una o las tres agencias de crédito.
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