El concepto de "fondos certificados" es sencillo: por una pequeña tarifa, puede obtener fondos certificados, normalmente a través de un banco, que luego emite un "cheque certificado" que luego puede pagar a otra persona. La certificación de su banco garantiza que el cheque aprobado o un documento "certificado" similar será pagado o cobrado. Sin embargo, como ocurre con muchas cosas en la vida, aunque el concepto es fácil, la implementación no siempre lo es. Los cheques certificados y las cartas de certificación bancaria son los dos tipos más comunes de certificación de fondos. Ambos son vulnerables al engaño.
Antes de continuar, comprendamos qué significan realmente estos términos. Esto comienza con definiciones y cómo funcionan este tipo de fondos. Además de una breve mirada a algunos ejemplos.
¿Qué son los fondos certificados y cómo funcionan?
Un cheque certificado, que sirve como herramienta para garantizar los pagos, es el ejemplo más popular de fondos certificados. Digamos, por ejemplo, que decide comprar un automóvil usado de una fiesta privada en un estado vecino. Puede retirar los fondos de su banco y pagar al comprador en efectivo, pero viajar con una gran suma de dinero es peligroso. Por otro lado, podría escribirle al comprador un cheque personal. Sin embargo, es poco probable que el comprador le permita irse con el automóvil hasta que se liquide el cheque.
La solución, al menos en principio, es pagar al cliente con un cheque certificado, lo que garantiza que el banco que lo emitió cobrará el cheque. Esto funciona así: vas a la sucursal más cercana de tu banco (este es uno de esos casos en los que hacerlo en persona posiblemente sea más fácil y menos molesto). Le informa al cajero que necesita un cheque certificado por la cantidad especificada. El cajero verifica si tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo y luego le entrega un cheque certificado para que lo firme frente al cajero. El cheque normalmente va a parar a un tercero, en este caso, la persona que te vendió el vehículo. El banco coloca una retención en su cuenta por la suma del cheque certificado como parte del proceso. El banco levanta la retención después de cobrar el cheque.
Cartas de Certificación
Una carta de certificación de su banco prometiendo el pago es otro tipo popular de certificación de fondos que está muy extendido en los cierres de bienes raíces. El medio es diferente, pero el mensaje es el mismo. Básicamente, el banco que emite la carta pagará a la parte que la presenta (un comprador de bienes raíces, por ejemplo) la suma garantizada en la carta a pedido razonable. Cuando el banco emite una carta que certifica los fondos, también aplica una retención en su cuenta por el monto en cuestión.
Tanto un cheque certificado como un cheque de caja, en teoría, ofrecen fondos certificados. La única diferencia entre los dos es quién firma los cheques. Si bien usted es responsable de firmar cheques certificados, el banco es responsable de un cheque de caja. Ambos son, teóricamente, igualmente permisibles.
Ejemplos de fondos certificados
Las formas más básicas de fondos certificados incluyen lo siguiente;
- Cheque certificado
- Cheque de caja
- Giro postal
- transferencia electrónica EBT (es decir, Western Union)
Cheques Certificados
Los cheques certificados se llaman así porque vienen con la promesa del banco del pagador de que los fondos estarán disponibles cuando se cobre el cheque. Estos cheques, a diferencia de los cheques personales ordinarios, necesitan la aprobación tanto del pagador como del banco en la misma transacción. Como resultado, existe una capa adicional de seguridad para los receptores. La firma del banco sirve como garantía de un tercero de que los fondos están actualmente disponibles. Esto significa que es casi imposible que estos cheques reboten.
Sin embargo, si los fondos no están disponibles o el banco rechaza el cheque, los destinatarios pueden presentar una demanda contra el pagador y el banco subyacente. en casos como este, ambas partes son responsables por la falta de pago. Pero hay excepciones.
En casos de falsificación o si el cheque ha estado pendiente por más de un tiempo determinado en el cheque, el banco tiene la libertad de rechazar dichos cheques certificados. No tienen ninguna obligación de pagar estos cheques.
Cheques de caja
Los cheques de caja son similares a los cheques certificados en que brindan más seguridad a los destinatarios al excluir al pagador de la ecuación casi por completo. Los pagadores deben solicitar cheques de caja directamente a sus bancos, que deben aceptar los cheques como una promesa de que los cheques se canjearán con los fondos propios de los bancos en lugar de la cuenta del pagador. Cuando compra un cheque de caja, los bancos deducen los fondos de la cuenta del pagador antes de pagar el cheque con efectivo de sus propias reservas. Esto lo convierte en un ejemplo viable de fondos certificados.
Órdenes de pago
Los giros postales brindan mayor seguridad tanto a los remitentes como a los destinatarios que los cheques certificados o los cheques de caja. Un giro postal es similar a un certificado de depósito temporal a corto plazo. Esto significa que el pagador entrega a una institución financiera una determinada suma de efectivo y la institución financiera emite un giro postal que se canjea con el efectivo emitido. Los giros postales están disponibles en una variedad más amplia de minoristas que en otros métodos de pago, incluidas algunas gasolineras y supermercados.
¿Qué podría salir mal en esta situación?
Los artículos de conocimiento anteriores a menudo enfatizaban la diferencia entre un cheque certificado y un cheque de caja, afirmando que un cheque de caja firmado por el banco es más confiable que un cheque certificado firmado por el cliente del banco emisor.
Sin embargo, en la era de la información moderna, ambos son igualmente confiables, lo que significa que ambos son igualmente poco confiables. Cualquier persona con una impresora digital y conocimientos de Photoshop puede falsificar un cheque de caja, un giro postal, una carta de aprobación o un cheque certificado. Gracias a la democratización de la impresión digital.
Un profesional calificado se dejaría engañar por algunos ejemplos diarios de tales documentos falsos, pero hay dos problemas con esa garantía: a menos que el documento falsificado valga mucho dinero, lo más probable es que sea manejado por un cajero de banco que no tiene capacitación especial. y aceptará el documento y depositará el dinero en la cuenta del cliente. Luego, el cheque se retiene en el banco hasta el final del día hábil bancario, luego de lo cual se envía durante la noche al banco emisor para su procesamiento, o su contraparte completamente digital. Si el cheque se devuelve sin pagar porque no hay fondos suficientes, el banco receptor notifica al banco emisor que el cheque es incobrable.
Si el cheque es falsificado, el falsificador ya no estará cuando se dé cuenta de que lo devolverán y el dinero se debitará de su cuenta.
La falsificación de documentos certificados tampoco es infrecuente. Según una encuesta de la Asociación de Profesionales de Finanzas, el 75 por ciento de los bancos estadounidenses que informaron experimentaron fraude con cheques en 2016, y el número continúa aumentando año tras año.
La alternativa
Afortunadamente, existe una solución simple: las transferencias bancarias hacen lo mismo: enviar fondos certificados desde su cuenta a la cuenta de un destinatario, por el mismo precio o un poco más. El método es idéntico desde su perspectiva, excepto que puede completar toda la transacción en línea. Básicamente, usted especifica la cantidad que desea transferir, así como el nombre, la dirección y la información de la cuenta del destinatario, que generalmente incluye el número de sucursal, el número de institución y la dirección. Para transacciones en el mismo día, la tarifa estándar es de $25.
Ante el fraude generalizado con cheques, algunos estados, incluido Ohio, están promulgando leyes que exigen transferencias electrónicas y prohíben las garantías de certificación en todas las transacciones de bienes raíces. Producir un cheque certificado falso solía ser difícil, pero en la era de Photoshop, ¡es pan comido!
¿Cuáles son los beneficios de los Fondos Certificados en Transacciones Inmobiliarias?
Los fondos certificados son necesarios porque garantizan que los fondos son buenos, legítimos y están presentes al finalizar la transacción. Se establece una fecha de cierre y, si el vendedor presenta un cheque personal, la compañía de títulos tendrá que esperar al menos una semana antes de entregarle el producto de la venta al vendedor. Si el vendedor no cobra sus ganancias durante una semana después de la fecha de cierre acordada, las partes realmente no han cerrado, ¿verdad? Su agente de cierre necesitaría fondos certificados para desembolsar los ingresos al vendedor, las comisiones a los agentes, las tarifas de presentación y otros gastos. Los fondos certificados brindan seguridad al agente de cierre de que está conservando fondos reales y está autorizado a desembolsar fondos a las distintas partes autorizadas.
Cuando esté listo para cerrar una casa, usará su propio dinero, pedirá dinero prestado o hará una combinación de ambos. Si pide prestado el dinero, lo más probable es que su banquero le emita un cheque de caja para enviarlo a la compañía de títulos o simplemente le transfiera el dinero. Es posible que deba enviar un "cheque de caja" o un "giro bancario" si es responsable de una parte de los fondos. Dependiendo de su banco, puede utilizar cualquiera de los dos conceptos. Comprar o vender bienes raíces es una inversión importante que puede ser estresante.
¿Qué es un ejemplo de fondos certificados?
Los diferentes tipos de fondos certificados son los siguientes: Cheque de un banco. Giro bancario. Cable
¿Cómo obtengo fondos certificados?
Los bancos pueden solicitar una identificación con foto para verificar su identidad. Después de escribir el cheque, el cajero o un funcionario del banco lo firmará y sellará. A esto se le llama “certificar” el cheque. Recuerde que la mayoría de los lugares le cobrarán una tarifa por un cheque certificado. La tarifa a menudo cambia según la cuenta, la institución y el monto de la transacción.
¿Los fondos certificados son lo mismo que el cheque de caja?
Con un cheque certificado, el cajero apartará la cantidad escrita en el cheque para que pueda usarse cuando el cheque sea cobrado o depositado. Con un cheque de caja, le dices al banco cuánto quieres pagar y ellos escriben el cheque de su propia cuenta.
¿Qué significa solo fondos certificados?
Los fondos certificados son un tipo de pago en los Estados Unidos y Canadá cuya compensación o liquidación está garantizada por la empresa que certifica los fondos.
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