Si tiene una hipoteca sumergida, significa que debe más de lo que vale su casa. Esa no es una situación en la que cualquier propietario quiera estar, ¡pero ocurre con más frecuencia de lo que piensas! Es natural sentirse abrumado y estresado si debe más por su casa de lo que vale actualmente. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre el refinanciamiento de hipotecas subacuáticas y la ejecución hipotecaria: qué es una hipoteca subacuática, cómo saber si tiene una y qué puede hacer al respecto.
Eso es completamente normal. Solo recuerde que millones de estadounidenses han estado donde usted está, y han sobrevivido. Tiene opciones, y repasaremos las que recomendamos.
¿Qué es una Hipoteca Submarina?
Una hipoteca sumergida es un préstamo para la compra de una vivienda con un capital superior al valor de mercado libre de la vivienda. Esto puede suceder cuando caen los valores de las propiedades. En el caso de una hipoteca sumergida, es posible que el propietario no tenga capital disponible para el crédito. Una hipoteca sumergida puede evitar que los prestatarios refinancien o vendan su casa a menos que tengan el efectivo para cubrir la pérdida de su bolsillo.
¿Cómo sé si tengo una casa submarina?
Hay algunas maneras de saber si tiene una casa bajo el agua o una hipoteca al revés. Es posible que haya notado algunas pistas en la sección anterior. Aquellos que se atrasan en los pagos de sus préstamos al principio del plazo pueden ser más vulnerables que otros. Cuando compare su capital actual y original, verá si sus pagos atrasados han resultado en una hipoteca al revés.
Está bajo el agua si su capital actual es más alto que cuando obtuvo el préstamo y el valor de la casa no ha aumentado.
Depreciación de la propiedad es otro indicador. Vigile los precios de las propiedades en su área porque la caída de los valores en su vecindario también afectará el valor de su casa. Esto puede incluir su vecindad inmediata, así como el área circundante más grande.
Para realizar un seguimiento, puede usar una base de datos de bienes raíces o hablar con un profesional de bienes raíces local que pueda explicarle el mercado actual y proyectado. Puede comparar la cantidad que aún debe de su préstamo con el valor aproximado de su casa una vez que sepa su valor aproximado.
Si desea una evaluación más precisa del valor de su casa, puede solicitar una evaluación independiente. Un profesional puede ir a su casa y evaluar la condición de la propiedad, luego compararla con otras en el área. Si la estimación del tasador es menor que el saldo restante del préstamo, tiene una hipoteca al revés.
¿Qué puedo hacer si mi hipoteca está bajo el agua?
Cuando se enfrenta a una hipoteca bajo el agua, es difícil para cualquier propietario. Muchas personas están emocionalmente apegadas a sus hogares, lo que hace que resolver el problema sea aún más desafiante. Dependiendo de sus circunstancias, algunas opciones pueden ser preferibles a otras.
#1. permanecer en el hogar
Una variedad de circunstancias podrían hacer que su casa se hunda. Sería mejor si fuera honesto con su prestamista acerca de su lucha para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. El prestamista puede tener opciones para ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria, como un acuerdo de indulgencia, que detendría o reduciría sus gastos por un período determinado.
Si se ha atrasado en los pagos de su hipoteca, es posible que pueda elaborar un plan de pago con su prestamista. Si desea optar por esta opción, debe discutir el marco de tiempo y los parámetros con su prestamista. Sin embargo, debe estar financieramente seguro, con suficiente dinero sobrante al final del mes para cubrir los costos adicionales.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) también conecta a los propietarios de viviendas con problemas con agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas.
#2. Refinanciación de su hipoteca sumergida
Antes de refinanciar su hipoteca sumergida, la mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga una cierta cantidad de capital en su vivienda. Como resultado, si tiene una hipoteca sumergida, las opciones regulares de refinanciamiento no estarán disponibles para usted. Sin embargo, puede usar la refinanciación para mejorar su situación si su préstamo es propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae o está respaldado por ellos.
Si tiene poco o ningún capital, Programa de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac puede permitirle refinanciar su préstamo hipotecario a las tasas de interés actuales. Está destinado a propietarios de viviendas que no cumplen con los requisitos para el refinanciamiento tradicional, pero aún tiene requisitos.
El refinanciamiento de alta relación préstamo-valor La opinión de Fannie Mae sobre el programa de refinanciamiento de ayuda. También permite a los prestatarios que realizan pagos de préstamos a tiempo cambiar los términos de su préstamo. El programa tiene su propio conjunto de reglas y beneficios comparables a los de Freddie Mac.
#3. Vende tu casa
Algunas personas pueden tener que enfrentarse a la perspectiva de vender sus casas. Si no puede recuperarse financieramente lo suficiente para pagar los pagos actuales de la hipoteca además de las cuotas atrasadas, debe reunirse y es posible que pueda vender su casa submarina y cubrir la diferencia con efectivo.
También podría considerar una venta corta como una solución. La propiedad se vende por menos del monto adeudado en la hipoteca del vendedor en una venta rápida. Los ingresos de la venta luego se utilizan para pagar al prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria de su hipoteca sumergida.
El prestamista también es un actor esencial en el proceso de venta corta. Debe negociar los términos con el prestamista, quien debe aprobar la venta antes de que pueda completarse.
Durante el proceso de negociación, el prestatario debe demostrar sus dificultades financieras al prestamista. Esto podría incluir una carta de dificultad y documentación concreta para respaldar su reclamo.
Una venta corta puede ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria de su hipoteca sumergida, lo que puede poner en peligro sus posibilidades de obtener un préstamo en breve. Según Nolo, una persona con una ejecución hipotecaria en su registro generalmente debe esperar de dos a ocho años para obtener una nueva hipoteca.
#4. Considere una escritura en lugar
Si no puede hacer los pagos de su hipoteca y está bajo el agua, debe preguntarle a su prestamista si una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria es una opción. Si es así, presentará documentación sobre sus ingresos y gastos para devolver la escritura de la casa al prestamista y evitar la ejecución hipotecaria. El prestamista puede pedirle que primero intente una venta al descubierto o una modificación del préstamo.
Una escritura en sustitución por lo general, pero no siempre, lo liberará de todas las obligaciones y responsabilidades relacionadas con la hipoteca. Si ocurre una deficiencia, la diferencia entre el valor justo de mercado de la vivienda y la deuda total, el prestamista puede intentar responsabilizarlo por la falta. Un préstamo a cambio dañará su crédito, pero no tan gravemente como una ejecución hipotecaria.
#5. Permita que su hipoteca sumergida entre en ejecución hipotecaria.
Si no puede compensar los pagos atrasados y su casa está bajo el agua, es posible que se vea obligado a permitir que el prestamista ejecute la hipoteca. Si bien esto puede parecer un trato simple en la superficie, puedes salir de la casa que te está causando problemas, no lo es.
Una ejecución hipotecaria puede hacer que su puntaje de crédito caiga en picado, reduciendo sus posibilidades futuras de obtener préstamos o líneas de crédito. El mal crédito también puede tener un impacto en otros aspectos de su vida. El crédito se usa cuando solicita una vivienda de alquiler, un contrato de teléfono celular, un automóvil o incluso un trabajo.
Si su deuda excede el producto de la venta por ejecución hipotecaria, la diferencia se considera una deficiencia. El prestamista puede buscar un fallo de deficiencia en algunos estados para recuperar la deficiencia. En general, es posible que desee considerar la ejecución hipotecaria bajo el agua como último recurso.
Evitar una hipoteca sumergida
Algunos factores que conducen a una hipoteca sumergida están bajo su control, mientras que otros no. Aún así, es mejor evitar situaciones que puedan conducir a un préstamo bajo el agua. Mantenerse alerta puede ayudarlo a mantenerse encaminado y evitar problemas potencialmente dañinos.
#1. Hacer pagos a tiempo
Hacer pagos a tiempo lo ayudará a acumular capital y permanecer en una posición más segura si el valor de la propiedad cae. Hay algunas maneras de realizar un seguimiento de los pagos de su préstamo y el valor de su casa.
Consultar sitios web de alquiler o compra de propiedades puede ayudarlo a determinar el valor actual de su casa. También puede registrarse para ver cómo está cambiando el mercado, lo que puede ayudarlo a predecir cualquier movimiento futuro que desee realizar. Por supuesto, investigar el mercado inmobiliario también puede ayudarlo a realizar un seguimiento del precio de su casa.
#2. Evalúe el mercado antes de comprar.
El conocimiento siempre será una de sus mejores defensas financieras. Antes de comprar una casa, lo mejor es realizar una amplia investigación y evaluación de mercado.
Sería útil si investigara el vecindario que rodea su propiedad potencial, así como el área circundante. Sería útil si comprara en un lugar donde el precio no bajará inmediatamente después de realizar la compra.
Esto es especialmente importante si tiene la intención de mudarse nuevamente dentro de un período corto. Un agente de bienes raíces puede asesorarlo sobre las condiciones actuales y anticipadas del mercado, permitiéndole tomar la mejor decisión para usted.
#3. Refinanciar
Refinanciar su hipoteca sumergida no es solo una opción si ya tiene problemas para realizar los pagos. Usted es el que más conoce su situación financiera.
Si cree que tendrá dificultades para hacer pagos mensuales regulares pero aún tiene capital en su casa, debería considerar refinanciar.
Incluso si actualmente no está en peligro de tener una hipoteca subacuática, puede considerar refinanciar. Muchos prestatarios pueden beneficiarse de la oportunidad de pagar a una tasa de interés más baja con mejores condiciones.
¿Qué es exactamente una inversión submarina?
Si el precio de compra de un activo supera su valor de mercado actual, se dice que está bajo el agua. En general, un activo sumergido se refiere a cualquier pérdida en papel (no realizada). Underwater se refiere más a menudo a préstamos o apalancamiento cuando se refiere a tener un activo cuyo valor es inferior a la cantidad que aún se debe sobre el activo.
¿Qué significa estar financieramente bajo el agua?
En bienes raíces, el término “bajo el agua” se refiere a una circunstancia en la que el valor de una propiedad es menor que el préstamo que se tomó para comprarla. Por ejemplo, una propiedad está bajo el agua si se vende para pagar un préstamo y el valor actual es menor que el saldo pendiente.
¿Qué causa que las hipotecas estén bajo el agua?
Se considera que su hipoteca está "bajo el agua" porque debe más dinero que el valor de su casa. Además, la frase "al revés" se puede usar ocasionalmente para describir una hipoteca sumergida. Una hipoteca que excede el valor actual de la propiedad se considera bajo el agua.
¿Cómo puedo evitar una hipoteca que está bajo el agua?
Mantenerse al tanto de sus gastos de vivienda es probablemente la mejor acción que puede tomar como propietario de una vivienda para evitar una hipoteca sumergida. Puede disminuir el riesgo de un préstamo al revés si sigue aumentando el capital de su propiedad.
Conclusión
Al comienzo de la hipoteca, la mayor parte del pago mensual se usa para pagar intereses en lugar del saldo principal. Como resultado, si deja de hacer los pagos de la hipoteca al comienzo de su préstamo, su saldo de capital seguirá siendo alto, lo que aumentará el riesgo de una hipoteca sumergida. La buena noticia es que una hipoteca bajo el agua no puede permanecer bajo el agua indefinidamente. Puede acumular capital en su casa si continúa haciendo los pagos de su hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas submarinas
¿Puedo refinanciar si estoy bajo el agua?
Refinanciación. Si está bajo el agua en su préstamo, no podrá refinanciar. Antes de refinanciar, la mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga algo de valor líquido en la vivienda.
¿Qué pasa si vas al revés en tu hipoteca?
Una hipoteca que está al revés es simplemente aquella en la que el propietario debe más de lo que vale la casa. Estar patas arriba puede no tener un impacto inmediato si puede pagar los pagos mensuales de la hipoteca y no quiere mudarse.
¿Qué hacer si debes más de lo que vale tu casa?
Aquí hay seis opciones si debe más que el valor de su casa y quiere venderla.
- Quédate y paga.
- Refinanciar.
- Solicitar una modificación de préstamo.
- Considere una venta corta.
- Ejecución hipotecaria/irse
¿Qué pasa si mi casa vale menos de lo que debo?
Si bien estar bajo el agua en su hipoteca no le impedirá vender su casa, deberá pagar la diferencia entre el precio de venta y el saldo del préstamo. Entonces, si su casa se vende en $200,000 y debe $225,000 en su préstamo, debe pagarle al prestamista $25,000 en efectivo.
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